Chuẩn bị cho các khoản thanh toán tức thì trên toàn EU (Paul Thomalla)

Dự thảo luật EU của Ủy ban Châu Âu nhằm điều chỉnh các dịch vụ thanh toán tức thời (IP) đã được đưa ra. Đó là một sự phát triển mà tất cả chúng ta đều mong đợi, nhưng sớm hơn dự kiến. Sự can thiệp và công bố sớm nhấn mạnh cho ngành biết tầm quan trọng của Ủy ban
nhận thấy nhu cầu về tính phổ biến trong thanh toán trên toàn EU. Bất chấp nhiều nỗ lực nhằm thúc đẩy và thúc đẩy IP - chẳng hạn như với PSD và bản sửa đổi của nó, PSD2 - sự hấp thụ của người tiêu dùng và doanh nghiệp vẫn rất chậm. Bằng cách bắt buộc, các ngân hàng sẽ không có lựa chọn nào khác ngoài việc tạo điều kiện thuận lợi cho
việc gửi và nhận IP, bất cứ lúc nào hoặc ngày.

Nhưng chính xác những gì đã được đề xuất và tại sao, và khi nào các ngân hàng sẽ cần phải tuân thủ?

Giải mã quy định đề xuất

Chỉ với
Chuyển khoản tín dụng 1 trong 10 euro được xử lý như một IP, Ủy ban đã nói với ngành rằng thế là đủ. Nó đang buộc phải chuyển đổi từ cái “có thì tốt” sang cái “phải có”; từ chỉ thị đến quy định. Lời đề nghị đặc biệt ngắn gọn
và chính xác, đặt ra mục tiêu sửa đổi hai điều luật: quy định SEPA từ năm 2012 và quy định về thanh toán xuyên biên giới từ năm 2021.

Các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán (PSP), ở tất cả 27 quốc gia ở EU, sẽ được yêu cầu cung cấp và nhận IP, 24 giờ một ngày và 365 ngày một năm, ở mức bằng hoặc thấp hơn phí gửi hoặc nhận không tức thời. chuyển khoản tín dụng euro. Thiếu
quyền truy cập vào tiền ngân hàng trung ương có nghĩa là điều này chưa áp dụng cho các tổ chức thanh toán và tiền điện tử (tiền điện tử). Tuy nhiên, điều này dự kiến ​​sẽ thay đổi sau khi bản đánh giá Chỉ thị về Quyết định cuối cùng về Dàn xếp được công bố.

Giao diện khách hàng cho phép các lệnh chuyển khoản tín dụng cũng sẽ cần hỗ trợ tùy chọn gửi nhiều lệnh thanh toán bằng đồng euro ngay lập tức trong một khoản thanh toán số lượng lớn. Ngoài ra, PSP sẽ có nghĩa vụ xác minh rằng tên của người nhận thanh toán khớp với tài khoản của họ
(IBAN) trước khi bất kỳ khoản thanh toán nào được ủy quyền. Nếu những điều này không khớp, họ sẽ phải thông báo cho người trả tiền – gợi ý khả năng gian lận – người sau đó có thể quyết định xem có hoàn tất lệnh thanh toán hay không.

Cuối cùng, PSP sẽ được yêu cầu xác minh, ít nhất một lần một ngày, xem có khách hàng nào của họ phải chịu lệnh trừng phạt của EU hay không. Nếu họ không tuân theo quy trình sàng lọc biện pháp trừng phạt này, họ có thể phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại tài chính cho nhà cung cấp khác có liên quan
trong IP.

Tại sao điều này lại quan trọng đối với các ngân hàng?

IP có những lợi ích tiềm năng to lớn, tạo điều kiện giải phóng vốn nhanh chóng và mang lại sự phổ biến cho khu vực thanh toán toàn EU. Nó cho phép người tiêu dùng và doanh nghiệp nhận và thực hiện thanh toán ngay lập tức và bất cứ lúc nào, giải quyết các thách thức như trả lương cho nhân viên
khi ngày lĩnh lương rơi vào cuối tuần hoặc ảnh hưởng của việc thanh toán chậm đến việc quản lý dòng tiền của doanh nghiệp.

Nó sẽ cho phép các ngân hàng đưa ra thị trường những giải pháp mới mà các đường ray thanh toán hiện tại không thể cung cấp được, chẳng hạn như đường ray SEPA hiện tại, trong khi quy trình sàng lọc các biện pháp trừng phạt mới nhằm giải quyết tỷ lệ thất bại cao của IP do chậm và không hiệu quả.
phương thức giao dịch theo giao dịch. Bằng cách giới hạn các khoản phí, Ủy ban cũng đang giải quyết thách thức hiện tại về việc IP là một dịch vụ giá trị và chi phí gia tăng, có nguy cơ khiến IP bị loại khỏi thị trường và cản trở việc áp dụng.

Những lợi ích trước mắt đối với người tiêu dùng và doanh nghiệp là rất rõ ràng. Tuy nhiên, Ủy ban cũng có một chiến lược dài hạn hơn: bằng cách triển khai IP trên toàn khu vực đồng euro, nó có thể mang lại Tài chính Mở. Sau khi xem xét Chỉ thị về Quyết định Cuối cùng về Dàn xếp
được xuất bản, có thể xuất hiện trong văn bản của PSD3, các tổ chức thanh toán và tiền điện tử sẽ có quyền truy cập trực tiếp vào tiền của ngân hàng trung ương và do đó sẽ có nghĩa vụ tuân thủ quy định về sở hữu trí tuệ.

Khi chúng tôi liên kết điều này với khuôn khổ Tài chính Mở, tầm nhìn của Ủy ban rất rõ ràng. Nó nhằm mục đích tạo ra một môi trường tăng cường cạnh tranh trong ngành, khuyến khích triển khai nhiều trường hợp sử dụng hơn cho IP và Tài chính mở. Nói một cách đơn giản, thúc đẩy thanh toán mở
cho phép Ngân hàng mở và Tài chính mở phát triển, cuối cùng dẫn đến các dịch vụ tích hợp, cá nhân hóa và tốt hơn cho khách hàng của ngân hàng.

Khi nào ngân hàng cần tuân thủ?

Dự thảo quy định ước tính mất khoảng 18 tháng để được Nghị viện châu Âu thông qua, mặc dù thời gian này có thể ngắn hơn hoặc dài hơn tùy thuộc vào tốc độ đạt được thỏa thuận. Đề xuất nêu ra các khung thời gian khác nhau cho từng yêu cầu từ
khi quy định có hiệu lực, đối với các ngân hàng trong và ngoài khu vực đồng euro:

• Kể từ khi nó được thông qua thành luật, các ngân hàng trong khu vực đồng euro sẽ có 6 tháng cho đến khi họ được yêu cầu nhận IP và 12 tháng để gửi chúng. Đối với các ngân hàng bên ngoài khu vực đồng euro, thời hạn này lần lượt là 30 tháng và 36 tháng.
• Để đảm bảo mức phí bằng hoặc thấp hơn so với chuyển khoản tín dụng bằng đồng euro không tức thời, các ngân hàng trong khu vực đồng euro sẽ có 6 tháng để tuân thủ, trong khi các ngân hàng bên ngoài sẽ có 30 tháng. Điều này cũng áp dụng cho các tổ chức thanh toán và tiền điện tử nếu họ tự nguyện
  cung cấp IP trước khi họ được pháp luật yêu cầu phải làm như vậy.
• Để tạo điều kiện thanh toán số lượng lớn thông qua giao diện khách hàng, các ngân hàng khu vực đồng euro sẽ có 6 tháng để nhận IP và 12 tháng để gửi chúng. Những người bên ngoài sẽ có 30 và 36 tháng tương ứng.
• Tất cả các ngân hàng phải tuân thủ các yêu cầu sàng lọc trừng phạt sau 6 tháng.

Mặc dù nhìn bề ngoài thì nó có vẻ tương đối đơn giản nhưng đây là một bước chuyển lớn đối với ngành thanh toán và là một cam kết lớn đối với các ngân hàng. Dành cho các ngân hàng chưa chấp nhận IP, cùng với các quy trình mới cần thiết để kiểm tra và trừng phạt tên IBAN trùng khớp
sàng lọc, thời gian và chi phí cho việc tuân thủ có thể rất lớn. Đây là lý do tại sao sự hợp tác là rất quan trọng.

Việc tuân thủ không nhất thiết phải tốn kém hoặc gây rối. Hợp tác với fintech có thể giúp các ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho IP và triển khai các dịch vụ giá trị gia tăng cần thiết để tuân thủ thông qua công nghệ mở và tiếp cận hệ sinh thái rộng lớn hơn. Tinh giản sàng lọc
và các biện pháp ngăn ngừa gian lận cũng sẽ giảm chi phí về lâu dài. Nhưng những khung thời gian này cực kỳ eo hẹp nên các ngân hàng cần phải hành động ngay.

Dự thảo quy định của Ủy ban đã được tạo ra ngay khi trò chơi của nó được bật. Bằng cách xây dựng trên các kênh thanh toán hiện có, nó đặt mục tiêu cung cấp cơ sở hạ tầng cần thiết cho các khoản thanh toán tức thời nhanh chóng, phổ biến và kỹ thuật số nhằm thúc đẩy Tài chính mở. Chúng tôi tin rằng tài chính
đã mở rồi. Nếu định hướng đúng, sự chuyển dịch cơ sở hạ tầng này sẽ mang lại lợi ích to lớn cho ngân hàng, doanh nghiệp và người tiêu dùng.