南方国家的开放银行业务

开放银行正在经合组织和欧洲市场中不断讨论和实施。本文简要介绍了南半球运营商的观点，南半球是一个充满机遇和多样化需求的地区。 

我冒昧地查看了开放银行的定义。首先，向英国 OBIE 致谢——“开放银行是客户控制其财务数据并与银行以外的组织共享数据的安全方式......”（https://www.openbanking.org.uk/wp-content/uploads/OB_MediaPDF_FINAL.pdf).
这个很重要。在我们的市场中，以 API 为主导的与银行业整合的方法既存在又不断发展。然而，我们距离构建结构化的开放银行框架、产品和服务还很遥远。有银行代付服务
由个别银行以及银行网络运营；实时支付服务，主要由央行批准的机构作为公用事业运营；各种类型的直接借记服务，从 GIRO 开始。但我们还没有看到共同的情况
框架允许消费者勾选“开放银行”选项，并允许第三方访问其数据。人们还必须询问消费者是否对可以共享哪些数据有发言权，以及是否可以激励他们使用。 

第三方与银行整合最广为人知的例子是实时支付轨道。该用例在菲律宾、巴西和印度等国家最常见。提供实时支付服务的应用程序很有可能
这些市场中开放银行未来的早期适配器。它们已经与银行生态系统集成，经过尝试和测试，并拥有庞大的用户群。因此，最终消费者将能够与同一网络内的多个实体进行交易。
单个应用程序。这种体验是否会是纯粹基于令牌化身份验证流程的无缝体验，是我们必须等待的。当然，在全面推出开放银行业务之前，可能需要解决一个更大的问题。
这就是第三方应用程序可持续性的问题。如今，许多最大的应用程序都能够从流量的角度获得实时支付的好处。然而，尚不清楚是否存在定价机制（或者是否会制定）
在不久的将来）让他们充分利用这些流量货币化。商家预计不会因接受实时付款而被收取费用（全部或大量）。但如果没有足够的费用，第三方提供商户服务
消费者应用程序将发现操作难以维持。另一方面，如果他们不提供服务，他们就会失去数量，从而变得不那么重要。欺诈和退款问题很快就会出现。 

在实施了亚洲最大的银行支付平台之一后，我可以提出一些看法。第一，开放银行可以是实时的（或“更快”），但实时并不等于开放银行。这可能会改变。二——与欧盟不同，每个国家都有自己的
自己的有关数据和数据主权的法律。这使得事情变得更加复杂，并使产品的可扩展性受到质疑。三是功能齐全的银行支付、消费者保护、跨行接入、商户受理还有一定距离。已经开始了
移动。

现在，当前有关支付的商业叙述强调速度。然而，重要的是要记住，商业利润、消费者保护和资金风险管理是任何成功服务的三个关键组成部分。开放银行
通过通用 API 框架将第三方与银行业集成在概念上相当激进。该框架和管理所有参与者的规则必须至少满足上述三个要求。我想做一个
更多的是经常被忽视的一点。消费者和商家与应用程序的交互仍然是一个持续改进的领域。这也是服务上升或下降的地方。 

在以后的文章中，我将撰写有关消费者对开放银行业务的看法。当谈到处理消费者数据及其未来的所有权时，我们大多处于未知领域。这需要预见和计划。 

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