大湾区的新保险：健康

作为政策制定者喜爱的大湾区倡议的一部分，香港保险业在所有金融行业中，与邻近的广东省和澳门的融合是最大的赢家或输家。

前往香港购买人寿和健康保险的内地个人一直是大多数在香港运营的保险公司的最大收入来源。新冠大流行使这一活动停止了，这种活动正在缓慢回升，但尚未达到一年前中国放弃零新冠战略时所希望的程度。

资本市场和资产管理在某种程度上是通过香港交易所与上海和深圳交易所的各种“互联互通”计划实现的。这使得交易所成员能够从一个司法管辖区向另一司法管辖区的合作伙伴和客户提供股票交易和共同基金分配。

鉴于贷款的严格许可，它不太可能成为跨大湾区流动的一部分。贸易金融和外汇交易很活跃，但在大湾区内不需要特殊待遇。

这使得保险成为金融服务在金融科技的支持下在大湾区特定背景下实现新业务的中短期机会。

香港业界对这一机遇的定义已经发生了变化。如今，高管们将健康和保健应用内服务视为发展大湾区业务的重点。

GBA 曾经意味着什么...

这与上次大湾区保险和保险科技成为相关话题的情况不同：2019 年，新冠疫情之前。

五年前，大湾区还只是一个想法或口号。一些香港团体希望这意味着关公逐步开放，这样他们就可以向内地人出售香港的保单，而无需人们亲自进入香港。第一步是在广东城市建立服务中心，随后可能是数字应用程序或合作伙伴关系，以促进营销和销售。

当时，香港保险业联会指出，广东只有6%的家庭拥有保险。虽然有资源前往香港的富裕内地人购买保单的规模总是要大得多，但内地的需求量将是巨大的，特别是考虑到缺乏投资选择。

香港当局还看到了财产和意外伤害业务的机会：海事保险、商业保险和巨灾保险，特别是对于内地企业而言。香港财产保险行业拥有悠久的历史，可以提供国际经验。

但香港政府在 2019 年的游说是建立人寿和健康保险服务中心，使香港的保险公司能够帮助广东人管理理赔和续保。

对于保险公司来说，问题是如何利用此类机会。 2019年，这个行业还没有数字化。保险业监管局刚刚颁发了第一张虚拟保险牌照，认为这些可能是先锋参与者——唯一拥有数字能力来应对复杂的大陆环境的参与者。同样，毫不奇怪，在香港推出虚拟银行时，八分之七的持牌人都得到了中国大型科技公司的支持。

……直到新冠肺炎

但大湾区在实践中仍然很模糊。跨境支付或数据共享等细节从未得到解决。有人谈论香港的 e-KYC 实用程序，或者启用当局可以轻松监控的基于区块链的走廊。但北京方面对资本外逃等问题的担忧意味着保险公司几乎无法与之合作。

然后新冠疫情来了，从表面上看，一切都被搁置了。没有提出大湾区倡议；大陆人寿保险市场蒸发。

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但在表面之下，香港的保险和银行业将数字化列为首要议程。传统的香港消费者突然对基于应用程序或二维码的服务和活动持开放态度。而且，在社会层面，健康和心理健康等问题成为餐桌上的话题。

自包括香港在内的中国大陆取消零新冠限制以来，已经过去一年了。大流行改变了一切。大湾区重新被提上议程，而保险仍然是最有可能实现这一目标的候选者。但内容和方式是不同的。

大湾区续签

2022 年 2023 月，香港保险业监管局提出在附近的深圳开设服务中心的提案，大湾区的想法重新流行起来。 XNUMX 年 XNUMX 月，广州市政府提议在南沙周边地区实现这一目标。一切尚未敲定，但高层官员的参与表明达成协议的可能性很大。

如今，香港业界知道，内地当局不会允许其直接向广东省的内地人销售。无论大湾区对保险业意味着什么，它都不是销售产品。

但数字化的兴起和对健康的新重视意味着广东的服务中心可以承担新的职能，为香港保险公司在内地立足。

“健康”在 2019 年还不是一个广泛使用的术语，但现在已经是一个广泛使用的术语，它代表着健康和生活方式之间的界限正在变得模糊。它与食物、锻炼、慢性病、睡眠、药物、手术、家庭护理、旅行和娱乐联系在一起。此外，随着越来越多的人在日常生活中使用数字设备，所有这些事情都可以被跟踪和测量。

这种复杂性通过数据丰富的算法过滤后可以实现前所未有的个性化。这引发了一场新的“医疗保健即服务”竞赛。

这不仅仅适用于保险科技公司：大型云公司正在投资这一趋势。大型科技公司正在研究用于远程检查甚至手术的虚拟现实功能。这是一个大工程。但保险公司已经在 HaaS 最简单的生活方式方面考虑 HaaS 解决方案 - 换句话说，他们正在考虑营销并与客户互动，而不会疏远其代理销售人员。

从产品到服务

目前，这些努力与直接销售无关。试图将健康应用程序商业化以帮助某人跟踪他们的饮食或睡眠可能会适得其反。相反，保险公司正在探索将这些服务转变为游戏或奖励的方法，以建立用户的信任和意识。

除了最简单和易于访问的方法之外，这种销售产品的方法的空间有限。保险公司正在尝试提供帮助人们更自觉地思考自己的健康和生活方式的服务。从长远来看，这对保险公司来说是件好事，他们希望这能减少索赔。短期内，目标是赢得新客户并通过信任留住他们。

它不能替代代理人或银行保险。产生最大收入的产品很难在网上销售，尤其是通过健康门户网站。对于保险公司来说，数字化参与是一个缓慢的过程，他们试图找到在消费者中发展品牌而不需要实际与消费者打交道之间的最佳平衡点——这就是代理商的目的。

在大湾区的背景下，这种健康趋势可能会呈现出新的形式。如果香港运营商能够在广东开设服务中心，预计健康应用程序将脱颖而出。这些肯定不会是销售产品。他们将提供奖励、建立客户忠诚度并提供合规营销手段。

挑战在于，中国的保险业已经拥有多年的技术能力，从视频咨询到无人机自动送药。能够在内地运营数字服务的香港保险公司将有很多东西需要学习。但他们可以将全球最佳实践引入服务本身。

大湾区的保险与产品无关。也许有一天这个机会会出现。支付将成为关注的焦点之一，以便为持有香港保单的内地保单持有人提供理赔服务。这可以通过各种金融科技合作来解决。但要让这些服务中心启动并运行，首先需要通过数字化方式提供健康服务。

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