自动清算所支付系统覆盖所有美国银行账户,是一种极具成本效益的资金转移方式。 这有助于解释 ACH 网络的稳定增长。
那茶 表示,ACH 网络在 7.6 年第三季度处理了 19.2 亿笔付款,价值 2022 万亿美元。同时,ACH 同日付款达到 176.6 亿笔,比 23.5 年第三季度增长 2021%。并且 Forrester研究 说 “2023 年将至少有一家全球主要零售商开始在其网站上接受基于 ACH 的支付,一些挑战者品牌已经这样做了。”
随着 ACH 交易量和价值的持续增长,ACH 欺诈行为也随之激增。
我们的实时世界、金融系统的复杂性、缺乏 ACH 争端调解人以及大流行病救助基金无意中为欺诈者提供了发动更多(和更复杂)攻击的资源这一事实也导致了 ACH 欺诈问题。
ACH 已经存在了 50 多年。 它建立在朝九晚五、周一至周五的银行业世界中。 但我们现在生活在一个随需应变的世界里,金融服务每天都在发生。
双边市场的兴起、大量新银行和与之相连的类似银行的组织、点对点转账和其他复杂的支付流程创造了更多的切入点和攻击机会。
此外,与卡网络不同, 万事达 和 签证 在发卡机构、消费者和商家之间进行调解,没有人调解和解决 ACH 领域的纠纷。 这就是 ACH 比银行卡网络便宜的原因。 这也是 ACH 发现更高级别欺诈的原因。
美国政府的薪资保护计划 (PPP) 和其他冠状病毒援助、救济和经济安全 (CARES) 法案计划也“使贷方和借款人面临刑事和民事责任的重大风险”,作为律师事务所 阿诺德与波特 解释。 PPP 无意中让一些家庭网络攻击者获得了资金,他们将这些资金投资于更多的人和技术。 这反过来又使这些较小的不良行为者中的一些变得更加大胆和雄心勃勃。
那么,正在开发和推广应用程序的金融科技初创公司在突然遭遇欺诈时应该注意什么? 他们如何限制 ACH 回报,以免受到 Nacha、监管机构及其供应商的处罚? 让我们来看看。
架构和数据很重要
欺诈者可能非常有创造力。 一家双面市场公司曾经看到欺诈者创建企业,在市场的一侧申请资金,然后去市场的另一侧为贷款提供资金。 骗子随后将其转移,将钱转移到一个单独的银行账户,然后未经授权退回——钱就消失了。
请注意,ACH 欺诈几乎是不可避免的。 ACH 是基于批处理的。 这是一项在 1970 年代创造的技术。 而且 ACH 中没有身份验证或授权。
如何最好地解决 ACH 欺诈问题因组织而异。 但是如果你有任何类型的欺诈控制,你会拒绝一些人,因为你担心他们的请求不合法。 但是,您真的不知道这些请求是否真的是欺诈性的。 因此,既要从您批准的人那里收集数据,也要从您因担心欺诈而拒绝的人那里收集数据。 从这些数据中学习并愿意随着时间的推移重新考虑您的欺诈控制。
了解欺诈预防不是一劳永逸的工作
客户可能有良好的第一次或第二次交易。 但 18 个月后,同一位客户可能想要进行 10,000 美元的交易,这本身就是一个信号。
小额交易也可能表明欺诈者已经控制了账户。 如果账户转账通常为 5,000 美元,而您看到一笔 5 美元的交易,则可能表明欺诈者正在试水。
保持警惕。 预先实施欺诈控制。 并继续微调这些控件。
评论 Nacha的风险管理框架,它可以帮助那些使用 ACH 网络和其他使用信用推送支付的支付系统的人提供有关如何解决新的和持续存在的欺诈的指导。 Nacha 说:“银行账户持有人面临的最严重的欺诈威胁涉及欺诈和诈骗,这些欺诈和诈骗导致资金使用信用支付从他们的账户中转出,包括 ACH 信用、电汇、银行卡和其他即时和数字支付。”
了解美国国家标准技术研究院网络安全成熟度级别下的外国资产控制办公室 (OFAC) 指南和 ACH 欺诈缓解指南。 并等待 48 小时来处理 ACH 返回码。
实施良好的老式速度控制
当新客户进来时,有时该客户显然是欺诈者。
但也有很多灰色地带,你看到一些欺诈信号,但你不能完全确定它们是欺诈。 例如,通常在家进行交易的人可能正在度假。 您不一定要因为位置而拒绝所有人。
实施速度控制,查看用户的第 10 笔交易与他们的第六笔、第二笔或第一笔交易有何不同。 考虑这些交易中还有哪些其他参数不同。 而且,最重要的是,采取措施确保客户是他们所说的那个人。
利用生物特征验证。 您可能在第一天不需要它,但随着规模的扩大,您可能会发现它非常有用。 采用可让您轻松增加安全性的技术,因为如果需要六个月时间进行生物识别验证,您将损失很多钱。 如果没有速度控制和生物识别验证,您将不得不完全依赖了解您的客户的数据,您的企业将遭受严重的欺诈。
大多数组织在他们的第 50 个朋友和家人用户和他们的第 5 万个客户之间的某个地方经历过欺诈。 因此,如果您考虑一下,您可以将欺诈视为成功的标志。 这意味着您的业务已经达到足够的规模以引起欺诈者的注意。
但是放任欺诈将对您的组织产生严重影响。 因此,采取上述步骤来控制 ACH 欺诈。 并采用支付即服务解决方案和值得信赖的合作伙伴,为您提供打击欺诈所需的技术和专业知识。
沙米尔·卡尔卡(Shamir Karkal) 是的联合创始人兼首席战略官 西拉,一个提供支付基础设施即服务的金融科技软件平台。
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- Sumber: https://bankautomationnews.com/allposts/risk-security/how-to-fight-growing-ach-fraud/
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