1. 简介
对于银行业的许多学者和利益相关者来说,技术正在迅速重塑该行业,这已不是什么秘密。事实上,技术进步催生了今天所谓的实时支付。从本质上讲,实时支付是指一旦发起几乎立即结算的电子支付。在大多数情况下,此类资金转账是通过每周 24 天、每天 2008 小时运行的支付系统执行的。虽然传统的跨境支付系统仍然依赖于过时的自动清算所(ACH)和环球银行金融电信协会(SWIFT)网络,这些网络的特点是批量处理支付,但实时支付正变得越来越普遍。截至目前,许多国家已经从实时支付中获益。例如,英国于 2017 年采用了快速支付系统,目前正在通过实施实时支付系统来利用这一成功。另一方面,美国银行业协会清算所拥有并运营实时支付,并于 XNUMX 年开始运营。这明确表明支付行业正在迅速向实时支付转型。国内和全球的按时付款。嗯,每一次重大的技术变革都会带来相当多的机遇和危险。本文探讨了实时支付如何对传统跨境支付构成威胁。我的重点将是技术变革将如何使传统的跨境支付系统变得过时,以及实现这种革命性变革所面临的瓶颈。因此,考虑到实时支付相对于传统系统的当前和预期好处,本文阐述了 SWIFT 等主要传统跨境支付利益相关者为了保持相关性而必须采取的行动。然而,正如我们将看到的,由于一些长期存在的挑战以及传统系统的主要利益相关者不愿转向新技术,实现实时跨境支付系统所面临的任务并非易事。
1.1.实时支付的定义
2018年,美联储宣布将为美国银行实施一种新的支付系统,称为“快速支付系统”。该系统利用“实时”支付系统,提供 24/7 的“即时”支付能力。这并不要求各方在同一家银行拥有账户,而是使用一种称为银行间结算的方法将资金从一家银行推入和提取到另一家银行。通过这样的工作方式,资金几乎可以立即访问,而不是像传统支付系统那样需要几天的时间才能清算。另一个好处是越来越多的人从实物货币转向使用信用卡和借记卡、手机、基于网络的支付等。随着越来越多的支付数字化,实时支付系统的普及只会增加。学生应该意识到这一点在商业世界中尤其重要,因为公司在典型的一天中可能会赚钱;付款金额在 5000 到 20000 之间。如果公司使用传统的支付系统,这些系统可能需要 3-5 天才能清算,那么公司将需要更大的会计师团队来确保公司和客户不会超支——因为无法定期跟踪他们当前的情况财政。然而,由于能够使用实时支付,会计变得更加容易,并且消除了会计部门人员过多的需要。
1.2.传统跨境支付概述
因此,完整的跨境支付端到端流程很容易需要在清算系统、代理银行和收款银行之间花费数天的时间,并且可能会涉及大量成本。此外,传统的跨境支付服务很难对支付发起人和受益人进行监控,而且个人支付状态也很难识别,通常在支付所达到的阶段提供的透明度有限。最后,现有的跨境支付服务通常需要手动输入支付详细信息,并且缺乏跨不同支付系统的统一标准化,并且在支付消息期间仅提供有限的汇款数据。这导致无法在全渠道争议和退货管理中参考特定交易。确保大额交易确定性的需要,加上现有跨境支付系统效率低下和成本高昂,导致了专注于促进更高效、更有效的支付方式的支付服务的创建。实时支付的出现使得个人对个人、个人对企业或企业对企业的付款能够以最简单的方式进行、接收和结算;使消费者能够随时实时了解自己的全部财务状况,最重要的是,使消费者能够立即收到收入并进行付款和收款;为支付市场带来灵活性和透明度。
2. 实时支付的优点
实时支付促进了经济的高效运转。速度和效率可以实现更快的交易,尤其是在紧急情况下,有助于增强消费者信心并降低拖欠付款的风险。由于交易费用较低或没有交易费用,该方法也更便宜。此外,如果付款成功后能立即收到通知,那么这可以有效地减少欺诈的可能性,因为付款成功时可以更容易地追踪。更低的交易成本和更便宜的支付(尤其是在全球化经济中)不仅可以最大限度地提高企业的盈利能力,而且如果这种成本节省可以转嫁给客户,那么产品和服务就会变得更便宜,对消费者更具吸引力。最后,由于即时付款处理时间和成功付款的即时通知提高了透明度,该流程也可能不太容易被滥用。新的支付方式安排以及向全球标准化的转变可以促进跨部门平台的标准化,从而提高不同支付系统、最近新兴的支付系统和全球使用的现有支付系统之间的兼容性能力。采用新的支付系统还可以创造更高的技能需求,为经济增长提供种子,并进一步利用经济中现有的知识和专业知识。通过标准化支付平台以满足全球要求,各国应该能够更好地合作,以维护跨境在线支付的安全性和流程完整性。
2.1. 速度与效率
与传统方法相比,实时支付的速度和效率意味着它们可以为那些希望在国外汇款和收款的人提供高效的解决方案。在消费者和企业习惯于实时获取信息的时代,国际汇款往往滞后,交易时间通常长达几个工作日。这在一定程度上是因为当前系统涉及许多不同的清算所和代理银行,并且在实际付款之前在它们之间传递付款消息(例如 SWIFT 消息)。然而,去年推出的 SEPA 即时信用转账计划(即传入付款必须在 20 秒内记入收款人的支付账户)已经证明了在整个欧洲进行极快速支付的可能性。通过将资金直接从一个银行帐户发送到另一个银行帐户,可以消除传统支付中涉及的大部分复杂性和时间,并加快端到端支付时间,正如世界各地实时支付的不同模型所示。例如,英国的 Faster Payments 服务是第一个推出的实时 24/7 服务,付款通常在发送后一分钟内即可完成并到达另一个帐户。同样,在美国使用 Zelle 网络允许账户持有人仅使用他们的电子邮件地址或手机号码即可快速轻松地向朋友和家人汇款,通常在几分钟内即可完成。
2.2. 降低成本
此外,我们的研究表明,不仅银行和传统跨境公司的服务收费更高,而且汇率大幅上涨也在客户眼皮底下发生。似乎随着传统跨境支付的技术变得越来越过时,公司和银行发现了一个机会,要么提高其服务成本,要么避免更新到以新技术为中心的系统。然而,虽然实时支付使传统公司的跨境支付的未来比以往任何时候都更加可疑,但它也为银行和跨境公司提供了一种明确的方法来降低成本,通过更新其系统以适应新技术。
2.3. 增强透明度
与传统跨境支付相比,实时支付汇款方案的一个显着优势是提高了透明度。世界银行表示,跨境支付的端到端透明度对于促进金融包容性至关重要。事实上,在实时支付系统下,所有各方——包括汇款客户、汇款支付服务提供商和收款受益人的支付服务提供商——都能够监控交易的各个阶段,直到最终执行。这是因为大多数实时支付方案要么建立在分布式账本技术或 DLT 的基础上,要么在流程的某个阶段将其纳入其中。 DLT,通常被称为区块链技术,最常被称为虚拟货币的技术基础。然而,正在出现的情况是,这项技术也日益成为支付系统(尤其是跨境支付)的首选运营平台。这是因为 DLT 固有的加密和重复数据存储特性是虚拟货币安全性的基础,也使得离散交易数据“块”在难以更改的交易历史链中存储和时间戳成为可能。从监管合规的角度来看,这一点非常重要,因为汇款支付服务提供商能够根据客户或监管要求生成并向任何相关监管机构提供大量交易特定数据。例如,根据修订后的欧盟支付服务指令“PSD2”,付款人现在不再有责任自行发起请求,要求其支付服务提供商发布数据,即所谓的“支付发起服务数据”。这是因为,按照旨在开放和强制进入支付服务市场的举措,这些市场希望通过以技术中立的方式监管支付服务提供商来推动竞争和创新,支付服务提供商有责任提供此类服务。支付服务用户有效请求将其释放给授权帐户信息服务提供商的数据。这种“支付发起服务数据”可以包括对给定支付交易中支付服务提供商的身份的确认以及支付和接收的确切金额。因此,支持 DLT 的交易数据块与“访问请求”监管举措(例如欧盟的监管举措)的实际实施相结合,为汇款系统下的跨境支付交易提供了更加精细和用户支持的环境这是基于实时支付模型构建的。
3.传统跨境支付面临的挑战
高科技赌博市场的进入门槛比老式的实体赌博市场更高。装备互联网网站的过程是昂贵的。您需要进行广泛的研究并收集有关所有许可标准的详细信息。没有办法绕过这个阶段。所有申请均经过检查;所有软件都经过测试。此外,服务器需要位于许可证有效的司法管辖区。这些限制会影响企业的盈利能力和可能性。所有个人数据都需要受到保护。当涉及支付系统时,您将需要设置安全项目,例如密码保护的连接和定期更新的防病毒程序。尽管有这些限制,但由于优雅、优质的软件和多样化的支付系统,企业可以赚取可观的利润,让访客选择最方便的方式并舒适地进行交易。在线赌博的最大优势是过程速度。 24/7 赌博飞行的想法在虚拟现实中永远不可能实现。过去需要亲身体验的游戏乐趣——等待预期获胜、旋转的兴奋、玩家最亲密的朋友在游戏桌旁的陪伴,都被游戏的图形或一维视图所取代。然而,虚拟现实中的图形设计变得越来越有吸引力。本文介绍了如何在美国和其他欧洲国家申请赌博许可证,以便在世界各地不同的州和国家经营不同形式的赌博,例如彩票、博彩和游戏,以及来自该州伟大数字表弟的机会彩票:众筹。
3.1.交易速度较慢
详细来说,传统的跨境支付通常包括一系列代理银行,发送方和接收方银行必须在这些代理行开设账户。每家银行都会从转账金额中抽取 10 英镑到 25 英镑之间的“提成”,这可能会加剧成本问题并增加欺诈风险。然而,交易速度是传统跨境支付面对市场上新系统显得如此过时的主要原因。银行业的传统资金转账系统 SWIFT 最多可能需要 5 个工作日才能清算付款。这么长的时间,感觉更像是在等待蜗牛邮件,而不是国际银行转账!这是因为 SWIFT 转账需要大量人工交互来设置支付信息,当然还有支付验证。此外,集中处理交易时存在明显的时间延迟;所有 SWIFT 转账都试图在全球银行支付系统之一上找到并打开一条通往收款银行的安全通道。现代实时全额结算系统(例如英国的快速支付)不需要此渠道,从而显着减少了支付处理时间。在快速付款中,付款请求将被单独处理,从而在一分钟内完成付款。英国和全球真正即时支付的出现意味着那些能够适应和拥抱技术变革的人将受益于实时银行转账提供的透明和高效的支付服务。
3.2. 成本较高
世界上每个金融体系中与缓慢付款相关的成本各不相同。银行和金融机构通常会向希望以更合理的速度进行国际支付的客户收取额外费用;对交易征收的跨境费用往往转嫁给用户。跨境费用是指英国账户向 SEPA 区域之外注册的银行账户付款时收取的费用,例如,当企业想要以英镑以外的货币进行跨境交易时,银行可以收取的费用范围从 10 英镑左右到 50 英镑以上。然而最重要的是,银行在进行此类交易时也习惯于根据客户收到的汇率收取高额保证金。这解释了为什么当家人或朋友在经济上帮助我以支持我的学习并支付额外费用以加快付款速度时,这笔钱通常会在一到两天内到达 - 相比之下,使用它可能需要长达一周的时间从长远来看,标准付款和接收者要支付更多费用。这种财务效率低下会给人们的生活带来不利的人力成本;可以看出,处理时间较长的付款不仅使个人花费更多,而且导致等待资金的时间更长、压力更大。那些无力支付更快付款费用的人被迫遭受更长时间的财务延误,这似乎不公平。
3.3.缺乏透明度
传统的跨境支付涉及三个参与方。货币汇率以及各方为完成交易而收取的费用/成本对各方都很重要。实际汇款的一方想知道在货币兑换并扣除所有费用后收款人将获得多少。收款人想知道最终会收到多少钱,考虑到任何货币兑换或可能评估的其他费用。发生未知错误,因此我们目前无法提供特定页面。从系统收到的消息是无效数据。该网站可能遇到技术困难。对于给您带来的任何不便,我们深表歉意。 结果:缺乏消费者洞察正如凯文在我们的讨论过程中强调的那样,涉及客户、创新和学习的创造性沟通是对企业至关重要的一些关键门槛概念。他提出了一种观点,即组织往往拥有多种概念或声音来促进消费者洞察、代理或文化,从而确保消费者的需求和期望得到满足。他补充说,对于公司来说,重要的是要确保他们以专业的方式与消费者沟通,了解他们的消费者是谁以及他们如何将自己定位为企业。讲师指出,消费者洞察不仅可以通过商业语言进行沟通,还可以通过营销语言进行沟通。通过与企业互动并通过数字化、消费和商业交易获取服务,企业和消费者之间进行了思想交流。他的结论是,缺乏消费者洞察力将导致企业出现效率和僵化问题。他的下图阐明了以客户为中心的理念,这种理念很有帮助,但如今,各种客户都有重塑市场细分的潜在力量。例如,在他的一个例子中,这些不同形式的权力本质上是在创建不同的框架来描述市场中消费者和生产者之间的互动。他进一步补充说,创新来自创造力和知识,而知识最关键的是可以应用。
3.4.欺诈风险增加
处理跨境支付的银行和金融机构网络复杂,由于支付过程漫长,往往会增加犯罪活动的风险。传统跨境支付系统的一个重要特征是它们基于“发送者到接收者”消息传递模型。该模型是在网络安全不像今天那么先进的时代开发的。人们普遍认为,这种消息传递模型很容易被欺诈者利用。该模型要求发送方发起支付并将所有支付详细信息传输给交易链中的每个参与者。每个参与者都对将付款详细信息继续传输到链中的下一家银行负有全部责任。然而,该银行不必验证付款指令的真实性。因此,欺诈者有可能干预付款指令并转移资金。此外,参与者能够相互识别,因为他们需要访问系统上的支付信息。这可能会导致人们访问和阻止帐户,或获取客户的个人数据。相比之下,实时全额结算系统可以同时跨境处理多个国家的指令,因为除其他外,它们不依赖于发送受益人详细信息来启动基础交易。因此,它们为欺诈者提供了更少的时间和机会来干预支付。此外,参与者“不无故拖延”执行付款请求的义务将更快地转移资金的合法所有权,从而减轻任何成功的网络攻击的影响。这称为将资金推给预定受益人。总体而言,无需发送初始付款指令,也无需在代理银行链上传输受益人详细信息,可以大大降低跨境支付的风险。
4. 影响和未来展望
虽然更快的支付网络正在美国缓慢采用,但该系统的引入可能会加速此类系统在其他国家的实施和使用。因此,SWIFT 及其在非洲和中东的成员机构必须适应现代支付基础设施才能保持竞争力。 2018年24月,SWIFT宣布这两个地区成功完成了全球支付创新或GPI服务的第一阶段。该服务旨在帮助 GPI 成员充分利用实时支付跟踪器,并致力于建立完全自动化的支付系统。新的 SWIFT gpi 跟踪器实现的支付成功确认以及在许多地区(中东地区的 IE)引入 GPI 意味着机构和中介机构将被迫接受实时支付并采用现代支付基础设施。此外,其他在采用现代支付系统方面可能进展缓慢的国家将发现从传统支付基础设施转向实时支付系统更容易,因为它们将能够利用各国的实际经验和专家知识已成功实施实时支付系统。随着实时支付在全球范围内的广泛使用,最终结果是跨越所有边界的无缝支付体验。由于各国基础设施能力的差异,实现这一目标的实际时间可能因地而异。然而,系统性趋势是创建同质的全球支付系统。正如最近(2019 年 XNUMX 月 XNUMX 日)在南非开普敦《商业日》上发表的:非洲国家需要解决阻碍最新支付技术的发现、访问和实施的主要挑战,以实现利用数十年技术进步的解决方案并通过区域主义支持支付现代化的成功。该报告解释了由于延迟采用新技术而对非洲跨境支付产生的影响,报告认为,由于非洲在实施最新支付技术方面历来落后,有时是由于缺乏专业知识,该地区可能会因新技术而遭受更多损失。全球经济强国。
4.1.对金融机构的影响
支付生态系统正在发生重大变化,特别是随着实时支付的发展。 这一变化的主要驱动力是客户需求。 客户希望收到付款并能够实时获取资金。 随着美联储和清算所计划在不久的将来引入实时全额结算系统(RTGSS),美国各地的即时支付势头迅速增强。 美联储最近制定了一系列战略,旨在为美国创造安全、普遍、快速支付的环境。 实时支付的引入对金融机构具有重大影响。 他们将不得不修改其运营并投资新技术以支持即时支付。 然而,美国的许多金融机构可能将实时支付视为一种威胁,因为它们可能会失去支付处理费的收入,并且由于即时支付的自动化优势,可能不得不减少处理支付所需的员工数量。 目前,大额跨境支付无法通过实时支付进行处理,并且没有迹象表明 RT1 在不久的将来可以实现这一点,因为它只支持欧洲境内的欧元支付。 然而,如果高价值跨境支付能够适应实时环境,那么跨境支付提供商可能不再拥有独特的卖点,并且可能会失去客户。 由于最高金额设置为 €1,因此 RT100,000.00 无法处理大额付款。 RT1 促进小额欧元支付(涵盖客户希望使用即时支付的大多数支付服务),最终截止点为欧洲中部夏令时间下午 3.00 点。 显然,更快的 24 小时支付很快就会实现,从而彻底改变支付和访问的时间和方式。 这些类型的付款作为单独的实时总结算付款进行处理,立即结算并在支付时被视为最终付款。 高额支付可以通过这种方式进行,并且由于引入了更快的支付方式,最高金额将增加至 250,000.00 英镑。 一些金融机构现在提供链接付款功能,可以将链接发送给等待付款的个人;个人将点击此链接,并能够立即将付款存入他们选择的指定帐户。 新的支付方式和技术也在不断涌现,例如移动支付应用程序,通过扫描二维码支付即可在几秒钟内完成支付,以支持向更快支付的转变。 更快的付款并不意味着钱会更快地从人们的银行账户中消失;相反,他们基本上能够每周 7 天、一天中的任何时间更频繁地获取资金。
4.2. 监管考虑
从监管角度来看,即时电汇的潜在广泛采用给政策制定者带来了几个重要问题。首先,反洗钱政策要求金融机构对交易进行筛查和监控。资金转账行业所有监管和监督的特点都是基于这样的事实:交易在一天中以预定的时间间隔(通常是每 15 分钟)分批进行。这至少让金融机构和执法机构有机会识别、阻止和调查非法交易。然而,通过实时结算,批处理的概念将变得无关紧要,执法机构在监控和调查过程中必须更加主动、动态和高效。其次,跨境支付行业所处的法律和政策框架主要是由国内消费者和金融机构设计并为之服务的。司法管辖区根据当时的技术以及国内金融部门的结构和愿望实施了不同的法律制度。然而,跨境支付需要多个法律体系和监管机构之间的互动。实时支付被认为是电汇技术的逐步演变,这意味着随着实时解决方案变得更加流行,整个行业的状况可能会在多年的时间内逐渐发生变化。然而,使用区块链技术的支付(例如基于新的加密货币的实时系统)代表了一种颠覆性技术,并可能对整个监管环境造成根本性的变化。区块链支付有着根本的不同,因为它们通过没有中介的去中心化系统进行操作,而实时支付仍然使用传统的金融网络。创建可以存在于传统国际银行间网络之外的多种分布式账本支付系统,意味着当前的监管,即对中央清算对手方的监管,将变得不那么重要。此外,链条中缺乏中介金融机构将使典型的反洗钱和“了解你的客户”法规完全多余。这是因为区块链支付系统中的任何实体都没有义务识别和报告可疑活动。
4.3.跨境支付格局的潜在破坏
随着新一波即时支付的革命,传统的跨境支付格局面临着前所未有的威胁和破坏。首先,一些成熟的跨境支付实体可能会发现很难吸引资金,因为他们的商业模式可能会受到影响。传统的交易费用,即银行和其他传统参与者收取的批量处理费和固定费用可能不再可持续。这些传统机构和参与者要么冒着收入减少的风险降低收费,要么维持高额交易费用,并看着自己的市场份额多年来慢慢被侵蚀。由于英国的快速支付计划,另类参与者、金融科技公司,甚至像 Starling 银行和 Monzo 这样以客户为中心、以敏捷有效的服务交付而闻名的新银行,其客户账户数量都在增加。随着实时支付系统在国际上的日益普及,传统玩家所拥有的激烈竞争优势可能会因传统玩家所面临的限制因素而逐渐被削弱。这些限制因素包括昂贵的数据基础设施以及维护满足严格监管标准所需的个人和支付数据。另一方面,出于流动性和遵守法规的目的,银行或资金转账运营商需要在客户所在司法管辖区的全球范围内拥有多个结算账户。随着当前政府和中央银行越来越多地致力于更快、实时的支付举措的连锁反应,数字和加密支付解决方案也有可能利用这一点,并将自己作为未来跨境支付和汇款的解决方案进行营销。
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