近年来,支付行业经历了范式转变,改变了消费者和企业的财务互动方式。 根据麦肯锡的一份报告,全球支付行业正在接近一个惊人的收入机会 近2万亿美元。 在亚太地区(APAC),这种转变在跨境支付领域尤为明显,消费者期望的变化、多种监管环境和多种支付方案使该行业的增长轨迹变得更加复杂。
“这不是支付的演变,但它是 支付系统的革命 SmartStream 业务战略总监 Mahendra Shirali 评论道:“亚太地区正在发生这种情况。”
三个V:速度、体积和变化
Mahendra 确定了影响亚太地区支付行业的三个关键因素:变化速度、支付量以及支付信息的可变性。 这三位一体是努力适应的金融机构的导航指南针。
首先,技术进步和跨境支付系统联动的速度创造了新的生态系统。 政府和中央银行正在投资于互操作性和监管控制,以支持多种支付方案,例如账户到账户、钱包、BNPL(立即购买,稍后付款)和银行卡。
在整个亚洲,消费者的偏好在发挥作用。 没有单一的支付方案在整个地区拥有显着的市场份额。 信用卡在韩国和日本最受欢迎。 长期以来,中国在支付宝和微信支付等数字钱包采用方面一直处于全球领先地位。 预计到 2026 年,菲律宾、印度尼西亚、印度、马来西亚和越南都将引领数字钱包的增长。马来西亚和泰国的账户间转账比例很高。
像国家 新加坡, 马来西亚及 泰国 已经建立了跨境支付联系。 此外,自 1 年第一季度以来,印度一直在推出 UPI 和 RuPay,并与多个国家发展关系,从而增加了支付领域的复杂性和数量。
其次,支付量呈指数级增长。 随着电子商务在亚太地区国家实现两位数增长,并且每个市场在支付方式上表现出不同的偏好(例如新加坡和台湾的信用卡使用率很高,以及中国的数字钱包),金融机构应对这种多样性的挑战是巨大的。
最后,考虑到某些支付系统可能在同一支付系统的不同版本上运行,因此存在支付消息的可变性问题 ISO 20022 消息,或者确实根据当地的支付铁路要求调整消息。 这会导致交易延迟和失败,从而转移原本可用于增强客户体验的资源。
“因此,这三个 V 为亚太地区国家高效、无摩擦的跨境支付带来了重大障碍。 亚太地区存在多种支付方式,这给银行的运营敏捷性、技术战略和客户体验带来了一系列挑战。”
亚太地区的独特障碍
“在亚太地区,不同国家有多种跨境支付方案在发挥作用。 这实际上导致银行系统的技术碎片化,使他们无法适应所有这些,”他继续说道。
A 无数的付款方案 在这里,包括信用支持的钱包、数字钱包,甚至新兴的加密货币到法定货币,共存。 这些不同的系统导致技术碎片化和运营效率低下。 各国法规和消息传递标准的差异也增加了复杂性。
SmartStream 业务战略总监 Mahendra 表示,这意味着金融机构必须发展其遗留系统,使其变得敏捷、适应性强并适应这种多样化的支付环境。
支付魔方
马亨德拉认为,应对这些挑战就像解决魔方一样,有六个维度:支付的增长和数量、支付失败的原因、此类失败的影响、区域跨境监管的协调、支付方案的技术碎片化和客户满意度。
数字支付的激增显示出令人印象深刻的数字,包括预计市场份额将从 3 年的 2018% 增长到惊人的数字 到 88 年,交易价值的 2026% 数字钱包——而现金预计将大幅下降,在同一时间范围内下降约 34%。
然而,这种采用的激增充斥着诸如汇款错误、缺乏标准化和不同法规等问题,导致支付失败。 这些失败会产生深远的后果,从声誉损害到财务损失,估计每次失败的付款会增加 10 美元至 12 美元。
为了简化流程,必须拥有能够提供交易准确性和速度、可衡量的运营效率以及强大的自动化功能的系统。 总的来说,这些因素将有助于提高客户满意度,这是任何服务行业的最终目标。
“因此,从这个意义上说,如果我们解决 5 个维度(支付的增长和数量;支付失败的因素;这些失败支付的影响;亚太地区跨境监管的协调;以及跨地区的技术碎片化),这个特殊的支付魔方就会出现。支付方案)第六个维度(即客户满意度)将自动到位,”Mahendra 解释道。
“因此,他们不仅是私营参与者,而且是亚太地区的政府、央行和市场基础设施,都需要协调一致才能取得成功。”
在这个复杂的跨境支付生态系统中,SmartStream 的 TLM 高级支付控制 (APC) 解决方案的出现成为希望的灯塔。 APC 的设计理念建立在国际商业惯例、监管合规性、产品化自动化和可扩展性这四大基石之上,提供了跨多个支付渠道(无论是国内、区域还是跨境)处理支付调查的全面方法。
“先进的支付控制 本质上是建立在这四项设计原则之上的。”Mahendra 说道,并阐述道,“我们的设计考虑因素包括跨境支付和报告小组 (CBPR+)、支付市场实践小组 (PMPG)、支付和市场基础设施委员会规定的指导方针国际清算银行 (BIS) 的 CPMI 和 G20 加强跨境支付路线图。 我们将监管要求纳入产品设计中,从而实现端到端跨境支付的单一视线。”
另一个关键的设计理念是提供基于标准模板、工作流程、规则手册和支付方式的打包产品。 支付调查的每个设计步骤都实现了自动化,包括与 Swift gpi(全球支付创新)等市场基础设施的集成。
这意味着银行可以以相当快的实施速度与 APC 进行运营,从而以敏捷的方式交付利益相关者战略以加入新的支付轨道,从而在该地区更具竞争力。 此外,APC Payments Investigations 还可进行扩展,以满足最苛刻的客户需求。
“因此,这不仅仅是您正在实施的另一个系统,这是一项投资,旨在聚合多个支付通道的支付调查消息,引入团队内的标准化工作方式,跨跨境支付走廊的单一视线,以及使银行的整个支付调查生态系统更加强大、更加精简。”他推测道。
亚太地区跨境支付的未来
在亚太地区金融领域的动态格局中,金融机构和监管机构的合作不仅是必要的,而且对于重塑跨境支付的未来至关重要。 想象一下互操作性不再是一个流行词而是一个标准的地平线; 安全不是事后的想法,而是保证; 客户满意度不是目标,而是持续提供的体验。
这一转变的核心在于改变游戏规则的技术,例如 SmartStream 的 APC。 它不仅仅是一种工具,更是一种催化剂——为支付调查提供更精简、更高效、以客户为中心的生态系统。
从国内走廊到区域网络和国际门户, SmartStream 的 APC 是维系这个充满希望的未来的关键。 因此,当我们站在技术和金融发展的风口浪尖时,我们不仅目睹了变化,而且还见证了变化。 我们正在策划一场跨所有渠道和边界的支付革命。
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- Sumber: https://fintechnews.sg/77664/payments/navigating-the-challenges-and-opportunities-of-cross-border-payments-in-apac/
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