由于世界面临空前数量的难民(来自乌克兰、叙利亚、阿富汗、厄立特里亚、委内瑞拉等国家......),比以往任何时候都更重要的是找到结构性解决方案来改善这一群体的金融包容性,帮助他们重建生活并将他们融入新社区。
不幸, 传统金融机构往往无法满足难民的需求,让他们在管理财务方面几乎没有选择。 在此博客中,我试图了解金融部门难民面临的典型问题,以及创新技术和金融科技如何(部分)解决这些金融障碍。
在乌克兰难民潮开始时,许多金融科技公司介入帮助乌克兰难民,并向乌克兰慈善组织募集和捐款。
Revolut 是这一金融科技支持浪潮的领跑者之一(Revolut 的联合创始人兼首席技术官 Vlad Yatsenko 是乌克兰人,因此他们能够很好地了解需求),不仅是因为他们支持几项筹集资金的活动,而且还通过调整新银行的某些内部流程以帮助乌克兰难民,例如
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Revolut 简化了 帐户设置文件要求(例如,不再需要具有欧洲居住权证明的文件)来开设 Revolut 帐户。 该账户没有月费,可用于发送/接收资金以及兑换货币。 此外,Revolut 卡可在欧洲经济区和乌克兰的任何地方使用。
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Revolut 免除一些外汇转账和充值费用 对于那些受危机影响的人。
这些举措表明,财务设置的微小变化可以为难民带来巨大的不同。 尽管如此,由于这些例外情况,Revolut 也面临着相当多的欺诈问题,这也表明 降低某些合规边界的复杂性和固有风险.
但是让我们先来看看 难民面临的问题 在金融领域。 要对此进行分析,重要的是要了解难民的财务历程。
这个旅程类似于一个人搬到另一个国家,主要区别在于:
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金融系统 在本国是 崩溃
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移动通常无法准备,但必须在几天甚至几小时内完成(而且通常是在压力和危险的情况下)
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此举是 不是出于自愿
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此举是 不是个人 但同时有成千上万的人
尽管存在这些重大差异,但基本的财务步骤是相似的,即
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离开祖国,它由
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前往目的地国家,如果是难民,这可能会非常昂贵且具有挑战性,这意味着所有积蓄(和其他财产)都可能因此而丢失。
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抵达新国家 并满足最初的基本需求(食物和住所)。
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建立一个新的(临时的)live 在新的国家并试图再次建立一些自治权。 这也意味着逐渐使用更多的金融服务,如长期信贷、储蓄账户、保险……
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潜在 回国 在某个时刻
如果您知道从财务角度来看移居到另一个国家(或什至只是去另一个国家度假)的旅程有多么麻烦,尤其是当出现问题时(例如您的护照/卡被盗或丢失),您只能想象对于一个难民来说,这段旅程有多艰难。
简而言之,它归结为 “获得金钱” 应该是:
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快速:如果你想生存,你就没有时间去面对复杂、漫长的官僚程序来获取你的钱。 您立即需要钱来满足您的主要需求。
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便于:取钱应该很容易,意思是随时随地,没有太多摩擦。
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安全:虽然现金既快捷又容易,但它远非安全,尤其是当难民遇到危险情况时。 因此,您需要一种简单而安全的方式来保护您的资金。
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廉价:由于大多数难民都在经济上苦苦挣扎,你最不想做的就是支付大笔佣金来支付或使用你自己的钱。 您还想尽快将您的一些本国货币兑换成更稳定的货币(如美元、欧元、英镑、瑞士法郎…… )或直接兑换成您新本国的货币,而且兑换也很少佣金尽可能。
显然,从金融机构的角度来看,这说起来容易做起来难,因为 几个风险和监管问题 需要考虑:
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KYC / AML:当
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该人没有(或不完整)身份证件
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这些文件无法核实(仍然没有国际身份之类的东西),因为难民祖国的政府不再或难以联系到。
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钱的来源几乎无法追溯。
最后 银行必须保护自己免受巨额罚款 当未正确遵循 KYC 和 AML 检查时,由监管机构强制执行。 应该在安全/监管和帮助之间找到正确的折衷方案,因为总会有人恶意利用这种情况。
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汇款:当交易对手银行位于一个经济、社会和政治形势严峻的国家时,银行如何确保在转账时正确结算。 同时,在兑换外币时,银行不希望最终持有一个国家的大量外币,而这个国家的通货膨胀率可能非常高,汇率快速下降且系统不稳定。 保护银行免受这种风险的唯一方法是要求非常高的交易佣金,但这正是您想要避免的。
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贷款: 为了在新的国家重建生活,需要借一些钱重新开始。 但是,如果银行无法获得有关债务人的任何信用或一般财务信息,它如何才能进行适当的信用风险评估呢?
所有这些金融和监管风险加上有限的收入可能性使得传统的 银行不愿为这些类型的客户提供服务,因为财务收益不会超过潜在损失。 然而,从 ESG 的角度来看,这是银行错失的回馈社会的机会。
这个困境的答案可能在于技术,这可以降低风险并增加潜在收入,通过 新的创新数字技术,例如
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数字支付:现代数字(移动)支付可以使支付更快、更容易、更安全和更便宜。 例如,WorldRemit 和 Wise 等公司提供低成本汇款服务,允许难民经常使用移动设备跨境汇款和收款。 在加密世界中,也存在一些使汇款更容易获得的举措,如 Wyre、Stellar、Transcrypt、BankeNu、BitPesa、Arcadia ……
有趣的还有像 Leaf 这样的解决方案,它使用区块链技术让难民有机会在离开家之前将现金转换成数字货币,这样他们就可以保护自己的资产并从最终的新地点访问它们。 -
(生物识别)识别:对于缺乏传统身份证件的难民,金融科技公司正在开发生物特征识别系统(例如指纹、虹膜扫描或面部识别),以帮助他们开设银行账户并获得金融服务。 Simprints、Humaniq 和 Worldcoin 等公司正在研究此类解决方案。 还有正在开发的解决方案来提供全球身份,例如 Gravity 或 ZAKA。
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小额信贷:对于难民来说,小额信贷(即向低收入个人提供的小额贷款)可以成为他们的生命线,为他们提供开办小企业、养家糊口或投资教育所需的资金。 Wajenzi、Self Lender 或 Pillar 等金融科技公司在发达国家提供此类小额信贷。
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转移信用记录: 目前的信用评分系统限制了跨境信用流动,即客户不能将他们的信用档案从一个国家转移到另一个国家。 结果,难民往往被排除在各种信贷之外,因为他们没有任何信用记录。 几家金融科技公司正在研究允许消费者通过小额贷款建立信用记录的解决方案,基于信用记录以外的其他标准进行信用评分的解决方案,或者研究跨境转移信用记录的方法,同时确保信息的准确性和真实性。 例如,区块链技术可以帮助创建这样一个既防篡改又易于转移的数字信用历史记录。
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培训和支持:难民经常面临语言障碍和对当地金融系统不熟悉。 因此,金融科技和技术可以通过帮助难民建立他们的金融知识和提高他们的金融决策技能来提供很大帮助。 这可以通过培训和工具,如预算和财务规划应用程序,也可以通过将门户网站和所有文件翻译成难民的语言,或者通过预见一个会说难民语言的支持台来实现。
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预付代金券:政府和人道主义组织可以使用预付代金券代替发放援助。 这些预付代金券类似于餐券,即政府或人道主义组织向难民提供预定数额的钱。 这笔钱只能用于特定目的(如食物、住所或医疗),并且只能在有限的(本地)商家网络中使用,这些商家可以接受凭证作为付款。
与传统援助相比,该系统提供了很多附加值,因为它赋予难民更大的自主权、更大的灵活性和更少的耻辱感,并避免滥用资金,因为代金券只能用于特定目的,任何支出都可以很容易追踪。 最后,这些代金券有助于刺激当地经济,并且比传统形式的援助更具成本效益,因为它们减少了与分配商品和服务相关的间接费用。
显然,这些解决方案具有 使难民更容易获得金融服务的潜力,但要成为主流并为国际所接受,还有很长的路要走。
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- Sumber: https://www.finextra.com/blogposting/24227/improving-financial-access-for-refugees-how-fintechs-can-foster-inclusion?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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