Uldis Tēraudkalns,Nexpay 首席执行官
自 2000 年代电子货币机构 (EMI) 首次出现以来,我们已经取得了长足的进步。 20 年前,人们担心这种电子货币趋势将把银行业带向何方。但时间证明怀疑者是错误的。根据一个
毕马威报告, 2017 年至 2021 年间,欧洲(不包括英国)有 852 家公司获得 EMI 以及支付机构 (PI) 或账户信息服务提供商 (AISP) 授权。这使得它成为一个繁忙的市场,并表明 EMI 现在已成为银行业主流的真正一部分。
银行业的长期趋势正在发挥 EMI 的优势,并可能在未来十年增强其对企业和消费者的吸引力。无论当前 EMI 的地位和优势有多么强劲,对于我们在这个市场中辨别新兴趋势以抓住机遇至关重要。
有利于 EMI 的 8 个强大趋势
到本世纪末及以后的几年里,更广泛的环境似乎将增加 EMI 的吸引力。一些强大且长期的动力正在发挥作用,发挥它们的优势,并可能增强它们对用户的价值主张:
-
寻找价值
生活成本上升和经济衰退共同给消费者和企业带来压力。两家公司都在其活动的各个方面寻求价值,包括银行服务。随着监管要求的提高,银行的成本不断上升。反洗钱 (AML)、了解你的客户 (KYC) 和反恐融资 (CTF) 预防措施所产生的成本必须转嫁给客户。许多传统银行仍然未能解决价值方程式,这使得它们很容易受到包括 EMI 在内的低成本银行利用数字技术的成本优势的竞争。
- 对银行不再抱有幻想
2023 年的一系列倒闭事件表明,银行本质上并不安全,存款担保计划也有其局限性。为了寻求额外利润来支付监管成本和亏损的核心服务,银行一直在利润和风险较高的领域将储户的资金置于风险之中,例如衍生品、加密货币和次级抵押贷款,这些领域更容易受到不利市场波动的影响、信用违约和罚款。人们越来越认识到,企业用户如果选择精简、低成本、交易形式的银行业务会更好,因为该机构获得可信央行的许可并受到可信央行的保护,从而确保存款的最终保障。例如,在 Nexpay 所在的立陶宛,中央银行提供由欧洲央行支持的 EMI 许可,这几乎是最安全的。
根据
2023 年麦肯锡全球支付报告 |麦肯锡到 4 年,全球现金使用量将下降近 2022%,而在过去五年中,电子交易的增长几乎是支付收入总体增长的三倍。1 电子交易的激增意味着消费者行为向数字支付的转变,这直接有利于 EMI。
数字支付增长的原因之一是电子钱包、非接触式卡和智能手机等数字技术正在迅速成为首选支付方式。 COVID-19 加速了这一趋势,有利于 EMI,因为它们处于提供这些数字支付解决方案的前沿。
普惠金融仍然是中央银行和政府的政策重点。 EMI 可以通过简化账户设置、降低交易成本以及通过移动设备轻松访问来为银行服务不足和无银行账户人群提供服务,从而做出贡献。专注于普惠金融的 EMI 可能会获得竞争优势并进一步强化其价值主张。
开放银行正在鼓励新的市场进入者开发创新、便捷的支付体验。 EMI 凭借其灵活敏捷的特性,可以利用这一机会提供独特的解决方案并获得竞争优势。
监管机构越来越重视解决洗钱、欺诈和恐怖主义融资等问题。 EMI 凭借其数字优先方法且无需手动流程,能够很好地解决这些监管热点问题。随着电子交易的不断增长,我们可以预期他们会在增强交易处理能力方面进行更多投资。这可能会导致技术和安全措施的进步,以处理增加的数量并防止欺诈。
目前,数字支付功能在不同平台上仍然相对分散。然而,开放式 API 和可实现互操作性的技术基础设施指向更简单的集成和无缝连接,以实现嵌入式财务和对账。 EMI 的产品开发专业知识适合新服务的快速迭代,可能的结果是在一个平台中集成一系列广泛的支付服务。
应对未来挑战
鉴于这些趋势,EMI 的未来似乎一片光明,但市场参与者不应忘记可能存在的风险和限制。虽然电子货币无疑在金融行业取得了重大进展,但仍需牢记 3 个最重要的考虑因素:
法规 随着 EMI 扩大其业务,这些要求变得越来越严格。保持适应性并尽可能确保合规性至关重要。例如,在过去的十年中,大多数欧洲的 BaaS 提供商都是使用第三方软件建立的。不过,监管机构近期加大了监管力度。该行业的领先公司,包括英国和欧盟的 Modulr 和 Railsr,以及德国的 Solarisbank,今年都面临着严重的业务干扰限制。因此,要放眼全球,但要脚踏实地。寻求扩张的 EMI 可能会遇到不同的监管环境和市场动态。仔细的规划和本地化战略对于成功的国际增长至关重要。
网络安全 威胁正在增加。 EMI 需要大力投资于强大的网络安全措施,以保护客户数据和金融交易。数据泄露涉及未经授权访问敏感客户信息、网络钓鱼攻击以及利用人工智能和机器学习进行的各种支付欺诈,这些只是让 EMI 和传统银行感到紧张的一小部分原因。随着技术的进步,诈骗者的聪明才智将变得更加强大。为了减轻这些威胁,EMI 应通过实施强有力的安全措施以及员工培训和意识计划来优先考虑网络安全。随时了解不断变化的威胁形势对于维护客户的信任和安全以及运营的完整性至关重要。
消费者信任 在我的名单上是最后但并非最不重要的。随着 EMI 变得更加主流,这一点将变得至关重要。任何信任的破坏都会对其声誉和用户群产生长期的负面影响。尽管可以使用尖端技术并聘请更多律师来处理监管事务,但支撑信任的基本人与人联系是无可替代的。在一个以先进技术为主导的时代,人性和诚信的品质只会变得更加重要,特别是在声誉管理的背景下。
我们已经走到这一步的底线了。 EMI 不仅融入了金融主流,而且还将在塑造银行业的未来方面发挥关键作用。他们对创新、以客户为中心的解决方案、生态系统合作伙伴关系和金融包容性的承诺使他们成为不断变化的环境中的关键参与者,重新定义了我们与货币和银行服务互动的方式。虽然EMI的未来似乎充满希望,但保持警惕、适应能力以及积极主动地解决潜在风险和限制的方法对于它们在不断变化的银行和金融领域持续取得成功至关重要。
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- Sumber: https://www.finextra.com/blogposting/25593/e-money-takes-centre-stage-8-trends-fueling-emis-growth-in-banking?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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