介绍
领先的退休公司正在准备应对客户财务需求的变化。 企业对退休计划、整体财务建议和财务健康解决方案的需求有所增加。 由最新宏观经济发展(例如利率上升、通货膨胀上升、生活成本飙升以及优先考虑短期财务需求与长期退休储蓄和投资)驱动的客户需求变化。
除此之外,SECURE 2.0 法规还对退休储蓄格局进行了重大改变,包括调整所需最低分配开始的年龄,以及更好的追赶缴款,旨在帮助未能达到退休储蓄目标的老年工人。
公司正在加强其退休产品和服务,以提供负担得起的财务咨询、丰富数字体验、提高客户参与度并提供个性化的财务解决方案。
主要产业力量
有多种因素促使公司适应退休储蓄和投资的新现实。下面讨论一些关键因素。
政治:
政府政策变化、行业特定法规和地缘政治事件都会影响商业前景,并最终影响投资绩效。 例如,正在进行的俄罗斯-乌克兰战争对全球经济的影响非常明显,特别是在能源和食品领域。 随着危机的展开,投资者目睹了直接或间接接触俄罗斯的投资的波动。
经济:
通货膨胀、生活成本上升、经济衰退担忧等因素进一步削弱了退休储蓄前景。 根据美国劳工部的数据,截至 3.7 年 12 月的 2023 个月,美国的年通胀率为 3.2%。上一时期为 XNUMX%。
社会: 根据 2023 年受保护退休收入和规划 (PRIP) 研究,超过一半的 45 岁至 75 岁美国人表示,他们没有足够的退休储蓄来维持一生,近三分之一的人表示他们没有信心能够维持一生。足够支付每月的基本开支。
技术:
JD Power 2023 年美国退休计划数字体验研究显示,在数字体验方面给予最高评价的退休计划参与者中,有 34% 的人已从其他退休账户中转存资金,而在数字体验方面给予退休计划较差评价的客户中,这一比例仅为 20%经验。
环境:
施罗德 2022 年美国退休调查显示,74% 的固定缴款计划参与者不知道其计划中的 ESG 投资选项,如果提供 ESG 选项,他们可能会提高缴款率。 这一比例高于 69 年的 2021%。
大多数(87%)的计划参与者表示,他们希望他们的投资符合他们的价值观。 他们还将 ESG 视为业绩的驱动因素:78% 的受访者表示,他们相信,随着时间的推移,关注 ESG 的公司将比不承担社会责任的公司取得更好的业绩。
法律:
2.0 年《安全 2022 法案》旨在改善退休储蓄选择。 从广义上讲,它的目标是让雇主更有吸引力地提供退休计划并改善员工的退休成果。 关键条款包括自动注册要求、所需的最低分配、追赶缴款、长期兼职员工资格。
商业影响
一系列行业力量对提供退休计划服务的公司具有多重业务影响。 首先也是最重要的是建立能力,提供低成本、经济实惠的数字咨询服务,并可选择额外付费的顾问访问权限,通过提供跨 OMNI 渠道(主要是移动应用程序)的无摩擦数字旅程以及访问全面的退休工具套件来改变客户体验以及计算器、场景模拟器、自助服务功能。
公司正在进一步丰富数字化能力,在客户接触点提供超个性化的产品和服务,并根据客户的整体财务状况生成可行的建议。 公司还通过提供另类投资机会来扩大产品范围。
公司已经扩大了提供增值服务的能力,例如财务健康、税务规划、医疗保健规划和遗产规划。
对于许多公司来说,利用 IRA 展期是关键增长战略的一部分,因为它使公司能够为客户提供财务规划和财富管理服务。 IRA 资产仍然是退休市场的最大部分,IRA 市场的资产增长归因于 DC 计划的展期。
数字化核心转型
超过一半的公司仍在使用基于遗留平台的平台来支持其退休业务和运营。 技术限制限制了公司构建新的能力和功能、提供增值服务、推出新的投资产品、发挥生态系统参与者和金融科技合作伙伴的潜力。 公司开始实施技术现代化计划,以缩短上市时间,采用基于微服务的开放架构,利用智能自动化,并利用云计算的力量来提高效率并降低运营成本。 它使公司能够加强数字技术堆栈,并以可承受的成本提供引人注目的客户体验。
公司已经开始了多次转型之旅,以满足客户对数字服务和透明咨询费用模式的需求,根据 SECURE 2.0 法规重新调整产品和服务,并利用技术提高效率。
公司广泛关注数字化商业模式以实现增长和转型议程。 公司必须根据其战略重点、产品和服务目录以及技术前景评估多个主题。 公司必须探索与其战略业务优先事项和能力高度相关的独特用例。 此处突出显示了精选的行业级示例以供快速参考。
通过自助服务功能丰富数字体验。
一流的数字体验仍然是提升整体客户满意度的核心。 客户将数字价值主张视为一个强大的差异化因素,并且在工作变动时倾向于留在退休服务提供商。 退休计划移动应用程序的采用率显着增加,并继续提高客户满意度。
TIAA 推出了全新的移动体验,让参与者能够管理他们的退休计划。 它允许客户安全地注册他们的计划、更改供款、设定投资策略以及更新个人详细信息。 它还为可能需要指导的参与者提供建议。 基于 Alexa 和 Siri 等领先数字助理的扩展功能包括个性化帐户信息,例如退休余额查询、TIAA 银行和经纪、税务更新以及顾问和办公地点查找。
构建混合数字咨询
嘉信理财提供了一个数字平台“在线财务规划行动中心”,该平台结合了人类顾问的指导和技术来提升财务规划体验。 客户可以根据自己独特的财务状况和目标创建定制的财务计划后使用此服务。 关键功能包括一个数字仪表板,顾问可以在其中建议后续步骤并设定最后期限,以帮助客户保持正轨,例如将每月退休储蓄增加目标金额。
专注于增值服务。
投资者的目光超越了基本的退休计划服务,并要求持续的整体指导,以满足短期和长期的财务目标、税务规划、医疗保健规划、遗产规划等。公司正专注于提供增值服务,以提供个性化的财务规划以及为退休客户提供咨询服务。 重点领域之一是提供财务健康工具和资源,帮助具有不同目标的投资者——无论是管理现金流、存钱买房还是偿还债务。
T. Rowe Price 开发了一款智能储蓄应用程序“Waysaver”,它为员工提供了一种简单、安全且自动的方式来创建紧急储蓄基金。 它提供了对储蓄模式和参与者行为的深入了解,随着模式的变化进行调整,并允许员工根据需要完全控制和获取资金。 它允许员工创建储蓄目标和自动供款的存款账户。 该公司已与 Galileo Financial Technologies 建立战略合作伙伴关系,提供基于云的数字平台和项目管理服务。
超个性化和可行的见解
Voya 推出了数字平台“myVoyage”,提供个性化的财务指导和互联的工作场所福利。 它提供综合账户视图(包括外部账户聚合),并使用数据驱动的见解提供个性化指导,帮助客户在实现财务目标方面取得进展。 其他功能包括整体财务健康、医疗索赔以及获得金融专业人士的帮助。
另类投资产品
富达推出了“数字资产账户(DAA)”,这是业内第一个为员工提供数字资产投资选择的产品。 富达提供全面的数字资产服务,包括完全集成的退休计划、安全托管平台、全面的教育材料。
前进的方向
企业必须踏上数字化转型之旅,以提升客户体验,以可承受的成本提供高度个性化的产品和增值服务,实现遗留应用程序的现代化,自动化手动业务流程,提高运营效率,并利用生态系统合作伙伴关系。 它将使公司能够在不断变化的商业环境中保持敏捷,并通过在竞争中脱颖而出来推动业务增长。
参考文献:
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