在金融服务领域,众多“作为一项服务”模型的出现,彻底改变了金融和非金融机构(例如零售和人力资源科技)向客户提供金融服务的方式。 复杂、冗长的实施和监管项目的日子已经一去不复返了。 现在可以通过各种不同的“方式”轻松获得金融服务嵌入式银行“和”银行即服务'(BaaS)解决方案。
在这个广阔的“金融即服务”生态系统中,公司提供 不同的抽象层:
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发卡处理器,例如 Marqeta、Enfuce 或 ByQwest,消除了发卡和连接到 VISA 或 MasterCard 等国际支付方案或 Idemia 或 Tag Systems UK 等发卡/个性化提供商的复杂性。
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BIN 赞助商,包括 Stripe、Adyen、Swan 或 Tresor(以及 Marqeta 和 Enfuce),通过在主要卡计划中提供卡 BIN 范围(卡号的特定范围)以及管理卡上资金的能力,扩展到发卡处理器之外。
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嵌入式银行/金融玩家 能够将各种金融服务(支付、信贷、保险等)无缝集成到非金融旅程中,有效地将任何公司转变为金融科技实体。 这种集成是通过现代 API 集成或插件来促进的。 这些服务的“客户”只需要关注前端集成,而提供商则负责管理其余部分。 此类别可以根据提供的服务类型进一步分类,例如,通过 Adyen、Mollie、MultiSafePay、Buckaroo、MangoPay 或 Stripe 等 PSP 进行的嵌入式支付,通过 Shopify Balance、Gemba 或 Treasury Prime 等嵌入式账户提供商提供的账户、积分通过 Banxware、Zopa、YouLend、Lendflow 或 Capify 等嵌入式贷款提供商,或通过 Klarna、Affirm 或 Afterpay 等 BNPL 提供商。 保险由 Qover、Trov、Cover Genius、Bsurance 或 Wrisk 等嵌入式保险 (InsurTech) 公司提供。
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BaaS 玩家 不仅提供支付、账户和卡服务,而且通常还扩展到其他银行服务,并且通常拥有自己的银行牌照。 该组可分为三个子类别:
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纯粹的 BaaS 参与者,专门推出 BaaS 服务。 示例包括 Solarisgroup、Treezor、Contis、Railsr、Bankable、ClearBank、11:FS Foundry 或 Cambr。
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传统的核心银行软件提供商现在也以 SaaS 和 BaaS 产品的形式提供解决方案,例如 Finastra、Temenos、Sopra Banking、Avaloq、Finacle (Infosys)、FIS 或 BPC。
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现有银行和新兴银行将自己的银行系统和业务贴上白标,以将其提供给第三方,例如 Fidor、BBVA、Starling Bank、JP Morgan 和 Goldman Sachs。
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然而,所有这些公司都在趋向于提供类似的产品:
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BaaS 玩家 正在提供更多丰富的产品 组件化,允许客户选择和定制他们所需的产品和服务。
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其他玩家 正在将其服务从纯粹的支付和卡服务扩展到受监管的账户和增值服务(例如贷款和投资),提供更完整的服务套件,以避免客户需要与多个提供商签订合同和集成。
客户(银行、金融科技公司和想要提供金融服务的非金融公司)旨在避免建立金融服务的负担(即繁重的工作)。 底层基础设施,它由 三个主要组成部分:
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银行软件 包括初始实施和持续的软件维护。 例如,连接到 VISA 或 MasterCard 方案的网关必须定期更新其软件,以符合支付方案强制发布的要求。
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监管、许可和会员要求:金融服务行业受到严格监管,需要遵守政府、支付计划、合作伙伴、供应商和客户的各种规则、程序和要求。 这包括
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许可证:几乎任何类型的金融服务都受到政府监管,这意味着该机构需要获得监管机构(例如国家银行)的许可才能执行该类型的金融活动。 由于并非所有金融活动都具有相同的风险级别,因此存在多种类型的许可证,例如 AISP/PISP 许可证、支付许可证、EMI 许可证、信贷机构许可证、投资经纪人许可证或银行许可证。 获得这些许可证的成本很高,并且可能需要与监管机构进行数年的谈判。 此外,许可证还带来大量监管开销,例如额外的审计、监管报告、资本要求……因此,在已经拥有必要许可证的实体之上构建您的服务可以节省巨大的成本并减少时间 -大量推向市场。
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标准和认证:银行需要获得多项活动认证,例如用于管理信息安全风险和确保合规性的 ISO 27001、用于业务连续性管理的 ISO 22301 或用于 IT 风险管理的 ISO 31000。 此外,连接支付方案必须遵守 PCI-DSS 等标准。
这些标准和认证的成本也很高,因为每个流程都需要仔细记录,需要对所有系统进行改进,并且审核需要由外部审核/认证机构执行。 此外,这些认证需要每 X 年更新一次。 -
租客套餐:金融机构需要成为多个实体的成员或合作伙伴才能成功开展业务。 这些会员资格可能非常耗时且成本高昂(既要成为会员,又要缴纳每年的会员费)。 例如,成为 VISA 或 MasterCard 的会员、成为 CTAP 或 EP2 等协议标准的成员、Swift 会员……
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运营部分:尽管自动化发挥着重要作用,但金融服务仍然需要大量人工参与来进行验证、监督、第三方交互和异常管理。 此外,某些运营服务(例如 AML 和 KYC/KYB)需要专业知识,因为其复杂性以及可能因错误而遭受重大经济处罚。
顾客必须 战略性地决定 哪些服务保留在内部,哪些服务外包给外部提供商。 这一战略决策涉及上市速度、控制力、灵活性、成本和对核心业务的关注之间的权衡。 初创公司通常首先与服务提供商合作,寻求快速、经济高效的解决方案。 随着企业规模的扩大,他们可能会考虑内包某些服务,确保从一开始就制定周密计划的脱钩策略,以防止过度锁定和失去对关键业务方面的控制。
这种趋势并非金融所独有。 在里面 电子商务领域,企业还可以从一系列选项中进行选择,例如
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您还可以 自己建立您的网站 甚至自己整合所有支付方式。
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您还可以 使用网站构建器构建网站 (例如 WordPress、Drupal 或 Wix)并使用 PSP 轻松集成支付方式(例如 Mollie、MultiSafePay 或 Buckaroo)
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您还可以 使用完整的电子商务平台 (例如 Shopify、Magento、PrestaShop 或 WooCommerce),还有各种级别的集成和增值服务。 例如,Shopify 允许轻松设置电子商务网上商店,甚至提供库存管理和履行服务等物流服务以及 Shopify Balance(银行账户)、Shopify Bill Pay(作为商家支付账单)或 Shopify Capital(用于支付账单)等金融服务。获得融资)。
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你终于可以更进一步,根本不自己搭建一个平台,但是 利用成熟的市场 像 Bol.com、Amazon、eBay 一样提供您的产品。
同样,希望提供金融服务的金融服务公司或非金融实体现在也拥有 可供选择的抽象级别范围 当聘请外部提供商建立其金融服务时。
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