1 年 2023 月 XNUMX 日,五家获得许可的数字银行中的第一家在马来西亚上线。 短期内,鉴于监管限制和关注范围狭窄,这些数字银行的影响将是有限的。 但它们代表了一股新生力量,应该会产生至少一个新的主要银行集团,可以与现有的马来亚银行、联昌国际银行和大众银行三巨头相媲美。
第一家银行是 GX Bank,它是新加坡 GXS Bank 的子公司,GXS Bank 是 Grab 和 SingTel 的合资企业。 郭氏兄弟也是股东。
新实体首席执行官裴斯莱表示,纯数字银行必须创造新的工作方式,引入新技术,在替代数据上建立业务,并实现可扩展。 他们必须在严格限制下开展业务。
“我们在儿童泳池里,”赖在一次会议上说。 “这意味着我们有适当的护栏,但我们有测试和学习的空间,而不会影响整个金融业。”
在儿童泳池里游泳
GX 雄心勃勃:Lai 表示,目标是开发一家可以将其模式出口到其他市场的数字银行。
但未来三年,数字银行业的规模仍将很小。 这是设计使然。 马来西亚中央银行建立了这一制度以保持利基市场,以便银行可以尝试替代数据评分模型、远程入职和其他功能,而不会让整个银行业面临风险。
多么小? 这五家银行的存款基础各上限为 3 亿令吉(640 亿美元)。 它们总共将占银行存款基础总额的 1% 左右。 仅马来亚银行这一老牌银行就报告称,640 年零售存款额为 137 亿令吉(2022 亿美元),约为五家数字银行上限的 48 倍。
国家银行于 2022 年 2024 月颁发了许可证,并规定了两年的启动期限。 其他四家公司必须在 XNUMX 年 XNUMX 月之前上线。他们都在争夺员工和供应商,主要是他们需要组装必要组件的全球金融科技公司。 没有足够的本土金融科技人员或工程师来帮助这些银行初创公司建立自己的堆栈,至少在推出截止日期之前是这样。
它们是 Boost,电信公司 Axiata 的金融科技部门,与 RHB 银行合作; Sea(Shopee、Sea Money 等)和 YTL(一家家族经营的基础设施集团); 日本企业集团 Aeon(超市和购物中心,以及融资和信贷部门); KAF 投资银行是一家本地投资银行和经纪公司。 Aeon 和 KAF 获得伊斯兰数字银行许可。
对在任者没有威胁
国家银行创建此类银行是为了解决消费者和小企业服务不足的问题。 并不是像有些人建议的那样 地精,让现有企业实现数字化。 现任者已经是数字化的。
丰隆银行首席数字创新官 Shailesh Grover 表示:“纯数字银行能做的任何事情,我们都能做。”
CIMB 数字和个人部门主管 Kanags Surendran 补充说,该银行 90% 以上的交易都是数字化的,其中五分之四是通过手机进行的。 “消费者已经超越了基于网络的银行业务,”他说。
诚然,现有企业仍在与基本操作习惯、孤立数据和遗留系统作斗争。 但国家银行与马来亚银行、联昌国际银行和大众银行等大银行的问题在于,他们将数字化用于保留市场份额并提高利润,而不是解决服务不足的问题。
新的纯数字银行将必须接受三年的存款上限。 如果没有存款基础,他们的贷款就会受到限制。 他们将被迫更多地依赖来自支付和其他交易的费用收入,但这只有在交易量很大的情况下才能赚钱。
创新求生存
这并不意味着这些银行无关紧要。 这只是意味着上线是一段实验的开始,而不是一场正面竞争。
“这个行业正变得更加即时和个性化,”赖说。 “当我们学习如何服务这个目标细分市场时,我们需要能够实现迭代的技术。”
由于这些银行的任务是服务那些服务不足的人,因此他们将学习如何使用纯数字工具进行客户引导、服务和信用评估。
他们希望通过简单便捷,尤其是摆脱文书工作来吸引客户。 现有企业仍然缺乏对客户的整体了解,因此申请新产品(无论是信用卡还是贷款)的人会被视为陌生人。
现有企业也可能拥有数字化能力,但他们的员工是在记事本和死记硬背的环境中接受培训的,因此这种体验无法与在电子商务平台上购物等方式相比。
新一代银行希望创建基于云的超高效业务,专注于客户而不是产品。 他们将在接下来的几年里磨练自己的信用评分系统,并成为将替代数据转化为有利可图的贷款方式的专家。
包括谁?
如今,“服务不足”的客户对银行来说是一种成本,这就是现有银行忽视这一细分市场的原因。 国家银行的目标是利用纯数字银行将这些人和企业转变为“金融普惠”。
尽管国家银行计划将数字银行“升级”为成熟的贷款机构,但它真正希望看到成熟的是客户群。 当它解除对数字银行的限制时,“服务不足”的人应该会成为普通客户。 然后,数字银行将不得不希望他们卓越的客户体验,也许,一些客户忠诚度将使他们能够成长。
这就是希望。 但服务不足的人群有多大,这些人中有多少比例能够获得银行贷款?
普惠金融只有规模化才有意义。 马来西亚人口不多,约有 34 万。 根据国家银行的数据,96%的马来西亚人拥有存款账户。 这不是印度尼西亚。
从另一个意义上说,这不是印度尼西亚:马来西亚为服务不足的国家提供的信贷条款不是盗版的。 据惠誉称,马来西亚的无担保贷款利率为 15% 至 18%。 数字银行可能可以提供更具吸引力的贷款,但可能不会更具吸引力。
增长空间在于融资。 只有 45% 的中小企业能够获得融资,包括信用卡。 只有 42% 的消费者拥有保险或回教保险(伊斯兰保险)。 尽管现金仍然是马来西亚的主要支付方式,但自新冠疫情以来,拥有数字账户(银行或金融科技)的人数比例已上升至 74%。
面对电子钱包
疫情过后,电子钱包提供商已成为主要参与者,其中以 CIMB 支持的 Touch'n'Go、Grab 和 Boost 为首,以及 BigPay、支付宝和微信支付等中型提供商。 新的数字银行要么必须将这些纳入其产品中(即 GX Bank 将利用 Grab Pay),要么正面迎战。
作为价值存储工具,电子钱包对账户大小有限制,并且没有保险。 但它们在城市中已经无处不在,并且提供许多数字银行需要提供的相同交易服务。 电子钱包甚至涉足信贷领域,推出先买后付贷款等产品。
数字银行的一线希望是新冠疫情促进了数字钱包的使用,国家银行报告称,42%的马来西亚人自新冠疫情以来首次使用数字钱包。 这使得人们愿意接受其他数字金融服务,因此新银行将努力推动开放的大门。
最好的情况
国家银行的普惠金融目标不是开设银行账户,而是鼓励老年人、农村和低收入人群信任数字应用程序,采取措施通过保险保护自己,并提高金融知识。 全数字银行预计将在这些指标方面取得进展,但这与运营一家盈利的银行不同。
在某种程度上,数字银行将不得不面对现有的银行,如果新的数字银行能够成为这样的人,它们就有能力进行创新以应对威胁。 顶级银行利润丰厚,并且有资源来应对。
对于新来者来说,最好的情况是其中一个能够达到可信的规模并进入前十名。 这需要在控制成本和吸引足够多的客户来磨练他们的决策引擎之间找到适当的平衡。 如果一家数字银行能够做到这一点,同时将一部分人口从“服务不足”转变为“包容”,那么国家银行就可以宣布许可制度取得成功。
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