GCash 是菲律宾市场份额最大的电子钱包提供商,正在寻求拓展海外业务。
GCash 控股公司 G-Xchange 驻马尼拉首席执行官 Oscar “RenRen” Reyes 表示:“我们正在超越国界,为海外的菲律宾人提供服务。”
目前的目标是为在海外工作或旅行的公民发展 GCash 的汇款服务。 但他还希望增加贷款和其他金融产品。
目前尚无建立独立海外业务的计划。 但 GCash 的母公司 Globe Group 也有兴趣将其足迹扩展到其他区域市场。
Globe 企业财务副总裁胡安·卡洛·普纳 (Juan Carlo Puna) 表示:“我们的野心比菲律宾更广泛。”
在 Ant 之上构建
两人在香港举行的媒体午餐会上发表了讲话。
“香港对我们来说起着门户作用,”普纳说,并指出该集团希望参与基于区块链的 Web3 经济,这也是香港政府的优先事项。 “我们需要讲述我们的故事,因为菲律宾人将成为 Web3 市场的重要组成部分。”
Globe 和 GCash 都没有宣布在香港正式成立。 相反,他们正在该地区巡回演出,以寻找合作伙伴。 这一时机主要取决于菲律宾取消最后一次正式的新冠相关限制。
但香港不仅仅是一个拥有大量金融科技和加密货币参与者的城市。 阿里巴巴的金融科技部门蚂蚁金服自 2017 年以来一直是 GCash 的主要股东(GCash 实际上是 Ant 和 Globe 的合资企业)。 GCash 是在阿里巴巴工程师的协助下,基于 Ant 技术构建的。
Globe 正在寻找合作伙伴并在其他亚洲市场发展 GCash 的服务。 它还以现金形式出现。 其外展活动的一部分涉及该公司的企业风险投资部门 Kickstart Ventures,该部门在全球范围内投资初创企业。
Kickstart 总裁 Minette Navarette 表示,来自新兴市场的风险投资人在金融普惠中发挥着重要作用。 “在像菲律宾这样的新兴生态系统中,将初创公司与其客户和潜在合作伙伴联系起来非常重要。 企业风险投资可以做到这一点。
“新兴市场存在机会鸿沟,”她补充道,指的是贫富差距的现实。 “这意味着存在创新鸿沟,这归结为资本缺口。 我们渴望打破资本可用性和缺乏创新的障碍,并更加融入全球。”
菲律宾数字化
普纳补充说,像环球公司(阿亚拉家族帝国的一部分)这样的大型、古老的家族企业集团有“国家建设”的责任,其中包括努力促进出口。 菲律宾不是一个制造大国。 其最大的 GDP 贡献者是汇款和后台处理,后者面临着被人工智能破坏的风险。
帮助当地工业发展是困难的,因为绝大多数雇主都是中小企业,即使财富集中在专有的企业集团手中。
GCash 与 Ant 一样,都是为了服务大众(包括个人和小商人)而创建的。 GCash 等公司帮助解决了金融普惠问题。 但问题依然严峻。
据 Puna 称,44% 的菲律宾人仍然没有银行账户,50% 的人无法获得初级医疗保健,60% 的高中毕业生无力上大学。
数字化是解决这些问题的一种方法,因为数字化使商品和服务变得更便宜、更容易获取,并且交付方式透明。 但大多数企业尚未踏上数字化之旅。 大多数人仍然因成本和不确定的收益而推迟,许多人仍然对数字服务持怀疑态度。 事实上,大多数现在开始使用数字工具的中小企业都是在新冠疫情消退后才这样做的。
服务一半人口
这就是挑战。 好消息是菲律宾已为数字经济的大幅增长做好了准备。 它拥有亚洲第二年轻的人口,30% 的人年龄在 14 岁以下。大多数人都拥有智能手机。 数据使用量相对较低,但正在攀升。 菲律宾人是社交媒体的狂热用户。 今年数字 GDP 预计将增长 30%。
“这是关于提供基础设施和技术,”普纳说。
环球集团可以这样做。 它拥有 56 万客户,约占 110 亿人口的一半。 该电信公司正在将自身转型为一系列技术平台,包括金融科技,该平台是核心电信业务的枢纽。
Reyes 表示 GCash 正在金融包容性方面取得进展。 他表示,56% 的用户拥有财务账户,51% 的用户拥有一定的保险。 大约 8% 的人现在拥有虚拟信用卡。 落后的是投资,占 GCash 用户群的 2%,但它正在增长。
“我们从无现金支付和转账开始,但现在我们拥有菲律宾最大的数字生态系统,”雷耶斯说。
去银行还是不去银行
GCash 不是一家银行(它不能接受存款),但它几乎可以做消费银行所能做的所有事情。 它具有类似储蓄的功能,菲律宾人可以通过银行账户使用。 它提供了访问本地和全球共同基金的机会。 是卖保险的。 其贷款产品现已向 1.6 万人发放了价值 3 亿美元的贷款。
挑战在于如何为这项活动提供资金。 GCash 不是银行,因此它无法从存款中获取廉价资金。
它有两种解决方案。 首先,它与马来西亚银行的当地部门 CIMB 菲律宾建立了合作伙伴关系,GCash 可以访问其资产负债表,以换取 GCash 专有的信用评分。 其次,GCash 依靠留存收益(其自己的资产负债表)来放贷。
这比拥有银行牌照效率低。 不久前这还无关紧要。 GCash 利用其 Ant 技术,取得了先机,并建立了主导市场份额,领先于第二大钱包 Maya。
然而,玛雅现在是获得全数字银行牌照的六家公司之一。 现在有很多新的竞争。 GCash 不再拥有自己的市场。 此外,其中一些数字银行利用其较低的融资成本(或雄厚的支持者)提供更高的存款利率。
寻找解决方法
不过,普纳表示,该集团并不寻求获得数字银行牌照。 他表示,在 Globe 推出 GCash 之前,它曾探索过通过另一家阿亚拉企业菲律宾群岛银行推出一家数字银行。 这项努力失败了,因为该银行的重点仍然是监管和合规性,而创新空间很小。 GCash 避免了与银行相同的监管,因此灵活而快捷。 这对其成功至关重要。
没有信用记录或银行账户的借款费用非常昂贵,每天大约 20%。 GCash 的借贷平台正在利用技术和信用评分将这种利率降低至每月 1.59% 至 6.57% 的范围。 这不仅比高利贷好,而且胜过任何信用卡。
这需要大量的资金来支持,这是 GCash 的弱点。 尽管如此,内部仍然没有兴趣让 GCash 成为一家银行。 也不希望它与 BPI 合作,尽管这将是在企业家族内部:这样的关系将引起中央银行 Bangko Ng Sentral 的审查。 与 CIMB 的交易之所以有效,是因为 GCash 看起来与 CIMB 保持着足够的距离。
增长的未来
雷耶斯表示,在新冠病毒大流行期间,GCash 的用户群增加了两倍。 金融科技能否维持这种增长,尤其是面对所有新的竞争? 他说“是”有两个原因。 首先,GCash 遥遥领先。 其次,它正在寻求跨境合作伙伴关系以赋予其优势。
汇款仍然是一个巨大的目标。 GCash 与支付金融科技公司 Remitly、Sendwave 和 PayPal(更不用说支付宝)等合作伙伴合作,使海外菲律宾人能够从他们使用的任何应用程序向家庭成员的 GCash 应用程序汇款。 这家金融科技公司正在与蚂蚁金服合作,让 GCash 用户能够在 14 个市场进行本地支付。
(它还利用蚂蚁金服的全球合作伙伴关系为菲律宾人提供一些福利:例如,人们可以使用 GCash 购买通过阿里巴巴购买的 Netflix 或迪士尼内容。)
“现在从香港汇往菲律宾的汇款有一半会进入某人的 GCash 应用程序,”雷耶斯说。
GCash海外
但 GCash 也在构建自己的功能。 今年早些时候,它推出了 GCash Overseas,因此菲律宾境外的人(使用国际 SIM 卡)可以开设账户、转账、支付账单和借款。 该产品已在六个发达市场(日本、美国、澳大利亚等)推出,并即将在香港和台湾上线。
该海外产品还让用户可以控制自己的汇款去向。 “我们发现许多海外工人回国后却发现他们赚的钱没有得到正确使用,”雷耶斯说。 现在,用户可以指定他们辛苦赚来的钱是否用于支付租金、水电费、学费或医疗费。
“这只是冰山一角,”雷耶斯说。 “我们正在为与菲律宾进行交易的消费者或中小企业寻找合适的合作伙伴和解决方案。”
GCash 也是菲律宾人交易加密货币和 NFT 的门户网站,雷耶斯表示有兴趣了解如何将其应用于香港用户。
雷耶斯表示:“数字银行提供优质的储蓄产品和高利率。 我们将加倍投资我们的贷款产品。 但我看到市场上有很多需求得不到满足。 我认为我们已经建立了竞争对手难以解决的金融服务能力。”
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