监管环境下的实时支付

实时支付正在推动数字化转型，并已成为各行业金融服务的重点关注领域。随着企业不断投资于改善客户体验的工具，实时支付是一种可以释放即时价值的解决方案。近年来，对该技术的需求不断增长，实时支付市场本身也呈现出持续增长的趋势。

预计到 33 年底，市值将增长 277%，达到 2032 亿美元。 

与传统支付技术不同，传统支付技术需要 9 到 5 个小时的运行、长时间的延迟和

详细记录的欺诈风险，实时支付使企业能够 24/7/365 即时进行交易，并且对结算的安全性更有信心。他们还通过新发现的功能来降低信用风险并促进业务增长，从而更有效地为客户提供服务。 

与所有变革性技术一样，探索合规环境并考虑适当的监管框架以确保风险管理得到充分解决至关重要。 

监管权力

美国银行体系由州和联邦政府监管，具体取决于银行的特许方式。一些具有全国影响力的银行同时受到这两种监管。三个联邦监管机构包括美联储（Fed）、联邦存款保险公司（FDIC）和货币监理署（OCC）。 

实时支付服务由这三个组织监管，并受现有支付监管框架的约束。这些法规包括

电子资金转账法，实施细则包括E条例和《统一商法典》第4A条。 

实时支付技术的快速发展促使美联储对其现有框架进行调整，以包含其额外功能。取其

2022 年 XNUMX 月规则， 例如。美联储即时支付服务 FedNow 推出后，美联储发布了一项新规则，管理通过该服务执行的资金转账，其范围是确保“通过 FedNow 转账的各方权利和义务的法律确定性和明确性”。服务。”

随着技术的不断发展，美联储、FDIC 和 OCC 可能会发布额外的监管措施，以确保组织能够在维持审慎的风险管理政策的同时获得收益。 

支持实时支付的受监管技术有哪些例子？

实现实时支付的关键技术是私人许可的区块链，其运行方式与传统支付平台形成鲜明对比。这项技术使银行能够为其企业客户提供全天候安全、即时支付的能力。

与可公开访问且几乎无法监管的无许可系统不同，私有许可区块链只能由经过专门批准和授权的参与者访问，并且完全在美国银行系统现有的监管范围内运行。

该技术的不变性导致欺诈发生率大幅减少，从而相应地降低了预防和应对欺诈案件的成本。这些损失每年给银行造成数十亿美元的损失，其中很大一部分用于预防、调查和补救欺诈。借助这项技术，企业可以全年 365 天随时向供应商和供应商付款。由此产生的生产力增强了他们更有效地服务客户的能力，并加速了美国经济的发展。 

 实时支付监管的未来会怎样？

实时支付并不新鲜，但最先进的支付技术在全球各个行业的采用正在不断增长。随着技术的不断发展，监管机构发布的负责任的风险管理政策将支持这一创新，并继续推动其在各个领域的实施。 

美联储于 XNUMX 月正式推出 FedNow 服务，这是一个明确的信号，表明传统机构、政府监管机构和私人提供商正在努力确保各种规模的企业从即时支付中获益。 

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