标准是金融业的基石。 40 多年来，SWIFT MT 标准实现了行业自动化，降低了跨境业务的成本和风险，并促进了代理银行系统的发展，
世界贸易取决于。 今天，每天在 SWIFT 网络上交换大约 28 万条 MT 报文。 但四十年后，MT开始显老。 MT 是在存储和带宽成本高于今天的时代设计的，因此强调
简洁而不是数据的完整性或可读性。
它早于反恐融资监管的出现，要求根据制裁名单对支付进行筛选，以及可以从交易数据中提取重要商业情报的“大数据”技术的发展。 它限制
文本转换为纯拉丁字符集，由于世界上许多增长最快的经济体都在亚洲，这不再是理想的选择。 而 MT 继续。 SWIFT 与业界合作，致力于开发和推广 ISO 20022，它解决了许多
MT的缺点。
什么是 ISO 20022
ISO 20022 由国际标准化组织于 2004 年推出。它是一个开放且通用的全球金融电子通信标准。 ISO 20022 消息标准是一个业务组件的数据库，其中
可以定义消息。 用于金融行业消息的开发，涵盖支付、证券、贸易服务、卡、外汇等行业。 ISO 20022 消息标准涵盖了金融之间的各种通信
机构、FMI 和公司，包括：
• 发送方和接收方之间的端到端支付处理
• 常设支付机构，例如账单支付的直接借记授权
• 账户管理，例如报表和账户余额报告
• 扩展支付消息中的“汇款”字段，允许更多数据，例如发票详细信息。
ISO 20022 消息标准提供了灵活性，因为支付消息可以随着时间的推移适应不断变化的需求。 它支持结构化、定义明确和数据丰富的支付消息传递。 这提高了包含在
消息。
ISO 20022 标准的一般特点是：
• 开放标准——消息定义可从 ISO 20022 网站公开获得。
• 灵活——定义可以适应新的需求和技术的出现。
• 增强的数据内容——ISO 20022 消息具有改进的数据结构（例如定义的字段）和扩展的容量（例如增加的字段大小和对扩展汇款信息的支持）。
• 独立于网络——标准的采用不依赖于特定的网络提供商。
ISO 20022 的主要优势
ISO 20022 消息标准为整个支付链中的所有用户带来好处。 在高价值支付系统 (HVPS) 中，收益由发送和接收这些消息的金融机构及其企业客户实现。
随着时间的推移，客户有望受益于数据丰富的支付、更高效、更低成本的支付处理，以及改进的汇款服务等增强的客户服务。 金融机构可能从迁移中获得的好处
符合 ISO 20022 消息标准的有：
适应性和灵活性
ISO 20022 业务组件库支持一系列灵活的信息，这些信息独立于支付消息的底层数据语言。 因此，随着时间的推移，它可以适应新技术和不断变化的需求。 这种能力
适应新技术意味着 ISO 20022 可以成为长期全球金融系统信息传递的基础。 ISO 20022 消息标准的灵活性使支付系统管理员能够设计适合于
他们的支付系统的目的。
灵活消息标准的一个缺点是，国内和国际支付系统中消息集的不同设计可能使这些系统更难相互无缝交互。 SWIFT 和其他协调
中央银行等机构已推动国际委员会制定更加标准化的 ISO 20022 信息指南。 其中包括高价值支付和报告增强版 (HVPS)+) 和跨境支付和报告增强版
(CBPR+) 将用于 SWIFT 跨境支付的报文指南。 国际协调旨在支持从一个司法管辖区的付款发送方到另一个司法管辖区的接收方的跨境支付更轻松的端到端处理。
弹性
一些国内支付系统中使用的支付消息可以使用 ISO 20022 消息标准进行对齐，并且可以跨越常见的支付数据字段。 这是朝着使支付更容易在替代支付系统之间交换和
网络。 借助 ISO 20022 兼容技术，在发生中断时，可以更轻松地将支付重定向到替代支付系统。 这提高了整个国内支付系统的弹性。
国际协调将支持弹性，因为如果另一个系统不可用，这些支付系统中的每一个都将更容易接受和处理消息作为替代方案。
数据结构和容量
ISO 20022 报文标准解决了 SWIFT 使用了 20 多年的现有 MT 报文标准的一些缺陷，包括：
• 有限的数据传输，它限制了可以包含在消息中的支付信息的数量
• 数据字符串格式，它限制了自动化技术读取支付信息中包含的信息的能力。
ISO 20022 改进的结构和数据容量可用于多种方式来提高支付系统的效率并提供更高的服务质量。
效率
ISO 20022 消息标准带来的效率提升源于自动化技术收集、读取 ISO 20022 结构化和数据丰富的支付消息并将其集成到其他服务中的能力。 这可能包括提供的新客户服务
由金融机构向其企业客户提供。 例如，具有应用程序编程接口 (API) 的集成服务可以为企业提供发起支付的能力，以及获得改进的交易和账户报告
服务。 此外，借助基于 ISO 20022 消息传递的数据，金融机构可以改进报告、分析和对账流程。 对账流程受益于使用结构化数据，同时报告和分析
得到改进，因为可以更轻松地检索特定的支付数据。
更一般地说，ISO 20022 消息增强的数据结构和数据承载能力提高了端到端支付处理和支付转移的效率。 ISO 20022 支付信息允许自动化技术读取和定位特定的
信息。 这种自动化可用于加快端到端支付处理（发送方到接收方）并减少支付处理所需的人工干预量。 还有可能实现更轻松的跨系统传输
随着越来越多的支付系统迁移到 ISO 20022 并在通用支付信息领域实现标准化。 如上所述，这可以支持国内支付系统的弹性。
对于国际支付，支付信息的一致性有助于更轻松地处理国际和国内支付系统之间的跨境支付。
非结构化消息格式以单个不间断的字符串形式呈现信息（在本例中为地址）。 ISO 20022 中的结构化内容使用标签（例如， 识别国家）。
这种精确度使自动支付处理系统更容易从支付消息中识别和选择特定数据来处理支付。
ISO 20022 消息传递标准还适用于金融机构之间消息的调查和核对。 这可以通过自动化流程来提高效率，例如调查不正确的付款（例如，通过使用调查
和付款取消消息），降低处理成本并缩短客户的解决时间。
創新
通过使用 ISO 20022 消息中的附加信息，金融机构可以为客户提供新服务并提高现有服务的质量。 一个潜在的创新领域是通过付款发送增强的汇款信息，
例如包括发票详细信息。 目前，由于当前 MT 消息标准的数据容量有限，汇款通知书或发票以不同格式（例如电子邮件）与基础支付分开交换。 这种缺乏整合
可以手工核对发票和付款，对企业来说既费时又容易出错。 金融机构可以使用支付消息中携带的附加数据为其客户提供新的增值服务。 这些数据可能包括
税务信息、文档的 URL 链接、定义的付款目的代码以及付款和汇款通知。
欺诈和金融犯罪管理
实施 ISO 20022 可以提高自动化程度，并加强与欺诈和其他金融犯罪管理相关的一系列合规活动。 通过使用 ISO 20022 消息、欺诈和金融犯罪的增强数据结构和容量
管理系统能够更好地针对特定信息（例如付款的发送方和接收方）执行所需的筛选。 与手动异常检查相比，此功能不仅提高了效率并降低了成本，
但它也提高了监测和筛查的质量。
国际发展
在过去的十年中，国际上一直在推动从几个关键 FMI 迁移到 ISO 20022 消息传递。 SWIFT 估计，到 2025 年，全球 87% 的价值和 79% 的高价值国内支付信息量将
使用 ISO 20022。作为更大的基础设施更新的一部分，正在完成一些迁移项目。
英国——英格兰银行计划到 2023 年迁移高价值和低价值的国内支付系统。关键驱动因素是提高弹性、加强风险管理、减少欺诈以及促进竞争和创新。 为了实现这些目标，
英格兰银行将在其国内支付系统中引入通用信用信息。
美国——美国联邦储备银行已于 10 年 2025 月 20022 日提出迁移 Fedwire 基金系统的计划，而全球最大的私营部门美元清算和结算系统 CHIPS 仍按计划实施 ISO XNUMX
按计划在 2023 年 XNUMX 月发布消息格式。 该项目的主要推动力包括保持与跨境报文标准的一致性（由于迁移是 SWIFT 跨境项目的一部分）； 提高支付的端到端效率； 和
支持更丰富、更结构化的数据。
欧盟——欧洲中央银行 (ECB) 提议在 2 年 2 月对其合并的 TARGET2022 和 TARGET20022 证券系统进行“大爆炸”实施。这两个系统都将使用 ISO XNUMX 消息传递。 该项目的关键驱动力是整合
在这两个系统中，尽管欧洲央行也注意到 ISO 20022 支持扩展汇款信息的好处。
跨境支付的 SWIFT ISO 20022 迁移
作为注册机构，SWIFT 一直在与世界各地的 SWIFT 参与者合作，作为其促进跨境支付行业迁移的决定的一部分。 这项工作的主要驱动力包括在国内越来越多地采用 ISO 20022
支付系统； 在国内和国际支付系统中实现一致的客户体验； 由于增强的消息功能支持新服务的开发； 并协助合规活动（例如，提高效率
AML 监测）。
SWIFT 的跨境迁移计划于 2022 年 1 月开始，将包括支付和现金管理报文（MT 类别 2、9 和 XNUMX）的所有用户。 迁移将涉及一个共存阶段，持续大约四年。 共存
阶段将允许在成员完成向 ISO 20022 的迁移时混合使用新旧消息。
由 SWIFT 作为 In-Flow Translation 服务的一部分或由 SWIFT 认证的供应商提供的翻译服务促进了新旧报文的共存，使用户能够在 ISO 20022 和其 MT 等效标准之间翻译报文。 至
SWIFT 还计划在 2023 年 XNUMX 月推出 SWIFT 交易管理平台，以使旅程更加顺畅。由此，SWIFT 将商业交易置于中心位置，确保参与者在任何时候都能获得完整和增强的数据。
在共存阶段结束时，预计所有用户都已迁移到 ISO 20022，翻译服务将被删除。 然而，SWIFT 指出，在后台系统升级的同时，内部翻译可能会继续进行。 此时，
SWIFT 还计划取消对用于跨境和代理银行支付的 MT 消息类别 1、2 和 9 的支持。
ISO 20022 消息标准使不同司法管辖区的多个快速支付系统能够提供数据丰富、灵活高效的支付处理。 这包括澳大利亚的 NPP、新加坡的 FAST 和瑞典的 Swish。 这些快捷支付
系统通常旨在近乎实时地处理大量支付，并最大限度地提高支付处理的效率。
迁移驱动力
ISO 20022 在市场基础设施中的成功导致社区对 ISO 20022 跨境业务的需求不断增加。 这有几个原因，特别是对于国际支付：
• 为客户提供一致的体验：完整的数据需要通过涉及 ISO 20022 MI 的业务流程或由启用 ISO 20022 的客户发起的交易进行端到端传输。
• 新客户服务：ISO 20022 启用了可用于提供新服务的新功能。
• 合规问题：ISO 20022 更适合携带监管要求的完整方信息（付款人和收款人），加上 ISO 20022 增强的数据定义承诺更有效的反洗钱和制裁筛选。
• 现代化——将高价值支付系统 (HVPS) 中使用的支付消息现代化，使其成为更灵活的消息标准，为未来的支付系统定位。
• 简化——通过结构化信息促进自动化，并在可能的情况下，跨国内支付系统提供一致的服务，从而简化支付处理并提高效率
• 使用增强的内容——利用 ISO 20022 消息中增强的数据结构和容量来改进欺诈和金融犯罪筛查和监控，并通过启用
更大的创新。
• 简化数据模型和报告：ISO 20022 数据模型支持所有与证券处理相关的流程，可以帮助组织遵守报告义务。
主要考虑因素和挑战
1. 数据完整性丢失
预计数据完整性损失有两种形式：
• 数据被截断，出现在 ISO 20022 消息中的数据不能完全适合 MT
• 在目标 MT 字段中没有足够空间的情况下，数据丢失。
国内高价值支付系统 (HVPS) 和 SWIFT 的跨境 ISO 20022 迁移都将支持数年的共存期，其中 MT 和 ISO 20022 消息可以并行交换。 为此，一些金融机构
可能需要将收到的付款消息从一种消息标准转换为另一种消息标准，直到他们升级其后台系统以完全支持 ISO 20022。
如果需要将 ISO 20022 转换为更严格的 SWIFT MT 报文，则可能会删除或缩短某些 ISO 20022 支付信息——称为“截断”。
根据支付市场实践指南，
– 截断数据是指 MT 消息中业务数据的部分传输，其中 +（加号）字符表示数据字符串不完整。
– 缺失数据是指由于字段大小限制而无法在 MT 消息中传输的业务数据。
如果用于筛选和监控的数据不完整，截断的消息数据或缺失的数据可能会导致金融机构的合规义务出现问题。 金融机构应使用
完整的支付信息，无论其后台系统如何处理支付。 预计金融机构将在共存期间保持这种做法，并继续遵守监管义务。
业界已同意，从 2022 年 20022 月起，充当中介并接收传入的跨境支付 ISO 20022 消息的高价值支付系统 (HVPS) 参与者必须传递高价值支付系统的完整 ISO XNUMX 消息
(HVPS) 处理。 由于 ISO 20022 消息的数据内容更加丰富，结构更加结构化，因此如果将这些消息转换为 MT 消息以通过高价值支付系统 (HVPS) 进行处理，则数据将被截断。 对齐
随着 SWIFT 于 20022 年 2022 月推出用于跨境支付的 ISO XNUMX，高价值支付系统 (HVPS) 的推出避免了报文翻译的需要。
2. 规模、时间安排和竞争优先级
迁移涉及金融机构及其潜在的企业客户在很长一段时间内的大量工作。 新的数据结构和丰富的支付信息将影响一系列流程，包括监控、筛选和
付款分析，以及一系列支持系统的流动效应。 这些系统可能需要进行修改以处理 ISO 20022 事务并进行增强，以便能够充分利用新消息标准提供的好处。
国内迁移也与目前正在进行的一系列其他行业项目和国际倡议相吻合。
鉴于支付行业正在进行的这项并行工作的范围，对国内迁移进行适当管理以确保它不会对参与者施加过度压力非常重要，因为这可能会带来额外的风险。
3. 对准
SWIFT 跨境支付的直通式处理依赖于高价值支付系统 (HVPS) 消息与将用于 SWIFT 跨境支付的消息的一致性。 应考虑支付系统之间的国内一致性，
特别是为了在系统之间建立弹性的长期目标。
4. 意识和理解
建立内部能力教育是 ISO 20022 实施计划的基础。 教育和培训计划需要从一开始就到位，并在每个阶段具有不同能力的不同利益相关者进行
实施项目：
采用阶段——在决定银行如何实施技术路线图的开发时，学习曲线可能会很陡峭。 采用 ISO 20022 涉及了解其格式、流程及其对基础技术和业务的影响
流动。 与在实践中实施相同的案例相比，在会议和行业新闻中听到成功案例是截然不同的。
实施阶段——当对系统进行物理更改并推出标准时，需要 IT 和其他技术资源来更新处理新标准的应用程序和系统，这需要不同的教育
程序。
上线阶段——当迁移必须上线时，需要在整个企业范围内进行单独、协调的培训工作。 教育计划应包括产品、客户实施团队和销售等领域，以开发和交付一致的
客户（或合作伙伴）教育、入职流程以及银行和企业客户之间的数据交换。
5. 组织结构
成功的知识管理 ISO 20022 项目有一个共同特点——集中式组织方法。
今天，许多部门仍然各自为政。 建立一个集中的管理团队有助于确保简化任务，并在不同的业务领域记录和共享最佳实践。 单点接触促进参与
内部业务合作伙伴，并创造有利的环境来孵化想法以供进一步应用。 通常，对于不太熟悉过渡中标准的团体，该领域也可作为关键资源和内部顾问合作伙伴
符合 ISO 20022。
6. 测试
ISO 20022 不是消息传递标准； 它是一种跨多个领域制定和维护财务标准的方法。 随着 ISO 20022 消息的开始，全球支付市场基础设施正在应对近乎恒定的变化周期
在未来几年内遍布全球 Swift 网络（到 90 年将有超过 2025% 的网络转移）。
除了在核心学习一种新的数据语言外，参与这些市场基础设施的银行在计划的协调计划和共存阶段还需要管理大量工作量。
测试 ISO 20022 更改可能极具挑战性和关键性。 至于银行，他们的许多内部流程和日常运营将受到影响，并且必须在不对其客户产生不利影响的情况下引入这些变化。
为避免出现任何关键问题，建议银行完成4个阶段的行业测试，即1.单边测试2.双边测试3.多边测试和4.非功能测试。
对于任何标准或规范项目，最终讨论都会转向“我们如何知道应用程序是否符合我们的标准或规范？ 因此，非常推荐一致性测试。 一致性测试是测试是否实现
符合标准或规范的要求。
7. 基础设施需求
在竞争力和有效性的总体框架下，金融机构在实施 ISO 20022 等大型转型计划时通常会考虑多个目标。
支付转型计划最常见的目标是提高运营效率、开发新的创新产品、开发以数据为中心的新产品以及开发全新的业务模式。
为了实现这些目标，银行需要简单、灵活的存储基础设施。 他们需要工具来帮助他们优化和简化当今的运营，并在未来更轻松地集成新的本地技术和云服务。
鉴于实时和跨境支付的增长，并且大多数系统都使用 IS020022 构建，出于监管原因，越来越多的商店数据将用于生成报告。
这将产生多个问题，例如
- 数据存储速度够快吗？ 这将是任何规模的银行的关键决定因素，尤其是大型银行，因为他们看到实时支付的增长通常是单一消息。
- 数据可以审计吗？ 银行将越来越需要能够确保数据的完整性是完整的和可审计的。
- 第三，鉴于所有数据都有收款人和付款人的账户级详细信息，商店是否安全？
ISO 20022 数据的带宽和处理在这个阶段没有太多讨论。 由于 ISO 20022 文件比任何其他格式都大得多，因此组织必须增加带宽和处理能力来应对。
消息的存储也被广泛忽视，因为大多数组织计划使用他们现有的仓库。 这种方法最明显的问题是可扩展性，其次，这些老式仓库不是 ISO 20022 原生存储规范数据。
ISO 20022 对银行来说是百年一遇的转型和优化机会。 然而，优化不仅应该概述最明显的技术和流程要求，还应该寻找转变流程以减少浪费的机会，
增强自助服务，改善客户体验并加快结果，而不仅仅是自动化流程或将它们从一个平台转移到另一个平台。 考虑关键人员问题也很重要，包括客户支持资源的可替代性、级别
处理异常所需的知识和后台基础设施。
对支付流程的全面审查将确定一组在价值链各部分中通用的服务和流程，这些服务和流程可以很容易地整合到一个通用的实用程序或流程中。
最终，每个银行的目标是了解每个支付路径的端到端客户需求，以期尽可能创建共享的基础设施和流程，同时保留适当的客户驱动差异
特定的渠道、细分市场和产品。 这将使业务服务的开发成为可能，这些服务最初可以在每个支付路径中创建和共享。 当支付处理功能相似时，它们可以作为实用程序处理，有规则
以适应差异。
脚注
• SWIFT 跨境迁移计划.
• 数据语言是指有关消息中数据排列的规则、形式和结构。 可扩展标记语言 (XML) 是一种常用的数据语言。
• 高价值支付系统 (HVPS+) 是由 SWIFT、全球主要银行和市场基础设施组成的一个工作组，其任务是不断发展高价值支付的全球最佳实践消息使用指南。 CBPR+ 是一个 SWIFT 工作组
负责制定跨境支付的全球信息使用指南。
参考资料
- SWIFT（环球银行金融电信协会）（2020 年），“ISO 20022 计划”，可在.
- 澳洲联储出版物https://www.rba.gov.au/publications/bulletin/2020/sep/modernising-payments-messaging-the-iso-20022-standard.html>
- https://www.swift.com/about-us/our-future/swift-platform-evolution/enhanced-swift-platform-payments
- https://www.bankofengland.co.uk/news/2018/november/consultation-response-a-global-standard-to-modernise-uk-payments-iso-20022
- https://www.nthexception.com/2020/10/iso-20022-translator-swift-gpi-plugins.html
