هل نحن مستعدون لإضفاء الطابع الديمقراطي على التمويل الذي تجلبه DeFi و Metaverse؟ (أليكس كريجر)

يؤدي التطور السريع للتقنيات إلى تغيير مفهوم التمويل والمال بشكل أساسي. يعتمد هذا التغيير على نوع جديد من الخبرة التي أصبحت متاحة من خلال الابتكار الرقمي. لتكون قادرًا على إعداد خدماتك المالية
بالنسبة للاضطراب العالمي ، أو حتى قيادته ، فأنت بحاجة إلى استكشاف مستقبل الخدمات المصرفية من حيث تجربة العميل. آمل أن تساعد هذه المقالة في تحديد كيف يمكن لاتجاهات التكنولوجيا الرئيسية أن تحقق قيمة أكبر للعملاء من خلال تشكيل التجربة المالية
وتوقعات المستهلكين في المستقبل القريب.

أنسنة بسبب الرقمنة العالمية

قد يتذكر البعض منا وقتًا لم تكن فيه هواتف ذكية ، وكان مجرد امتلاك جهاز كمبيوتر علامة على الثروة. في ذلك الوقت ، كان الشعور بالتغيير من خلال الرقمنة على وشك الانفجار. كان هذا وقتًا كان فيه العملاء يتمتعون بمصرفية مفضلة
كاتب - في الغالب لأنهم كانوا ودودين ، مع ذاكرة جيدة بما يكفي للمزاح بشأن فريق كرة السلة المفضل لديك ولا تنس أبدًا أن تسأل "كيف حال الزوج".

لقد غيّر العصر الرقمي القواعد والعلاقات الشخصية والأعمال والتواصل والطريقة التي يستخدم بها الجميع وقتهم. تحاول الشركات اعتماد قواعد جديدة من خلال التحول الرقمي ، لكن الأمر ليس بهذه السهولة. تُظهر البيانات المأخوذة من أبحاث BCG أن 35٪ فقط
من الشركات تحقق أهدافها في التحول الرقمي. لسوء الحظ ، فإن الغالبية لا تنظر في الظواهر المختلفة التي تسببها التغييرات في الطريقة التي يستهلك بها الناس ويتصرفون ويتفاعلون باستخدام التكنولوجيا الرقمية.

يسمح لنا تأثير الشبكة بالحصول على معلومات صادقة فورًا من مستخدمي المنتج الأول سواء كانت جيدة أم لا ، بغض النظر عن الوعود الواردة في إعلاناتهم. تسمح لنا الشفافية المعلوماتية بمشاركة البيانات حول التأثير الخطير للشركات
على البيئة والمجتمع ، مما يجعل العالم أكثر مسؤولية. وتساعد الأتمتة بدورها في حل المهام الروتينية بشكل أسهل كثيرًا من أجل التركيز على أشياء أكثر أهمية.

هذه التحولات والعديد من التحولات الأخرى في العالم الرقمي تجعل التجربة العاطفية والتركيز على الإنسان والنزعة الاستهلاكية الأخلاقية في اتجاهات اجتماعية. في الوقت نفسه ، استجابةً للحمل المعلوماتي الزائد ، يقوم المزيد والمزيد من الناس بتحسين نوعية حياتهم من خلال
العيش اليقظ ، والاستمتاع في الأنشطة اليومية وممارسة الصدق والأمانة. تتراجع النزعة الاستهلاكية الطائشة ، وتبرز الاحتياجات البشرية في المقدمة.

يقودنا هذا إلى أول وأهم اضطراب مصرفي نريد معالجته. يجب على كل عضو في المجتمع المالي أن يسأل نفسه هذا السؤال البسيط: هل تركز خبرتي ومواردي بشكل متزايد على تطوير رفاهية العملاء ، أم
هل أعطي الأولوية للربح والتدفقات النقدية بدلاً من ذلك؟

لوضع الناس على الربح ، يجب أن يصبح العمل مدفوعًا بالهدف ، الأمر الذي يتطلب تركيزًا استثنائيًا على الإنسان. وفي العصر الرقمي ، هذه هي الإستراتيجية الأكثر ربحية على المدى الطويل. وفقًا لأبحاث هافاس ، يشتري 77٪ من المستهلكين علامات تجارية ذات مغزى
التي تتوافق مع قيمها ، ومن خلال جعل العالم مكانًا أفضل ، تتفوق تلك العلامات التجارية على سوق الأسهم بنسبة 134٪. ستة وستون في المائة من المستهلكين مستعدون حتى للتحول من علامة تجارية معروفة إلى علامة تجارية غير معروفة مدفوعة الغرض ، وفقًا لـ Cone / Porter Novelli
الدراسة.

لسوء الحظ ، ليس من السهل التكيف مع الاضطراب الرقمي والتحول إلى عمل يركز على الإنسان. هناك العديد من النقاط العمياء في عقلية الشركة وثقافتها وعملياتها وخدماتها التي تخرب ما يمكن أن يكون تقديم تجربة عملاء مبهجة.
الطريقة الوحيدة لسد الفجوة بين خدمات الشركة وتوقعات العملاء في العصر الرقمي هي تحديد كل هذه النقاط العمياء وتحسينها.

التخصيص الذي يوفره الذكاء الاصطناعي

وجد Temenos أن 77٪ من قادة البنوك يعتقدون أن الذكاء الاصطناعي (AI) سيكون هو الفارق بين البنوك الرابحة والخاسرة. يشير أحدث استطلاع عالمي لشركة McKinsey حول الذكاء الاصطناعي إلى أن 56٪ من المستجيبين أبلغوا عن تبنيهم للذكاء الاصطناعي على الأقل
وظيفة واحدة.

بالطبع ، يمكننا التحدث عن الأتمتة بواسطة الذكاء الاصطناعي التي تسببت بالفعل في قطع أكبر الوظائف المصرفية عبر التاريخ. ولكن من منظور تجربة العميل ، فإن للذكاء الاصطناعي نتائج أكثر قوة.

يُظهر بحث Harris Interactive ، الذي أجرته شركة Emplifi في عام 2022 ، أن أكثر من 4 من كل 5 مشاركين سيتركون علامة تجارية يدينون لها بالولاء بعد ثلاثة أو أقل من تجارب العملاء السيئة. هذا هو السبب في أن 87٪ من رجال الأعمال يرون أن تجربة العملاء تمثل أعلى معدلات النمو
المحرك ، وفقًا لمسح North Highland.

توصلت دراسة Accenture إلى أن 91٪ من المستهلكين هم أكثر عرضة للشراء من العلامات التجارية التي تدرك وتتذكر وتقدم العروض والتوصيات ذات الصلة.

تصبح تجربة العملاء السياقية والشخصية الميزة التنافسية الرئيسية. والذكاء الاصطناعي هو التقنية الرئيسية لضمان مثل هذه التجربة.

تخيل وجود الذكاء الاصطناعي في تجميع جميع البيانات من جميع حساباتك المالية وأنشطتك وجوانب حياتك لإنشاء وتقديم رؤى مالية قيمة أثناء التنقل ودعمك كمستشار مالي شخصي لك. هذا سوف يؤثر بشكل كبير على المالية
الصناعة (كما فعلت إعلانات Google السياقية للإعلان).

بهذه الطريقة ، عندما تصبح تقنية الذكاء الاصطناعي أكثر تقدمًا ، سنشهد تأثيرًا أكثر خطورة مما يمكن تخيله في أي وقت مضى. بفضل الذكاء الاصطناعي ، ستتاح لكل مستخدم الفرصة لاتخاذ قرارات أكثر فاعلية وتأثيرًا في حياته اليومية
باستخدام الرؤى المناسبة المستخرجة من البيانات الضخمة التي تجمعها الخدمات المالية. ولكن ، هناك جانب آخر لهذا الذكاء الاصطناعي الذي تم إنشاؤه بكميات كبيرة من العملات المعدنية ، يمكن للقرارات أن تخلق تأثيرًا صدى من شأنه أن يدمر التنظيم الذاتي للسوق الحرة.

على أي حال ، ليس هناك شك في أن الذكاء الاصطناعي سيعطل الصناعة المالية التقليدية ، ونحن بحاجة إلى إيجاد طريقة فعالة لهذه التكنولوجيا لتحسين الخدمات المالية للمستهلكين.

التمديد بواسطة Metaverse

metaverse عبارة عن شبكة مترابطة من محيط محسن رقميًا يستخدم الواقع الافتراضي (VR) والواقع المعزز (AR) لتزويد المستهلكين بمجموعة متنوعة من التجارب الغامرة. وهذا العالم الجديد بالكامل في الواقع الافتراضي يقترب بسرعة.

قد نقول إن العالم الرقمي الحالي كما نعرفه الآن هو فقط في مرحلة التحضير للميتافيرس ، والتي سيتم توسيعها بشكل كبير في غضون عقود قليلة. وجد استطلاع أجرته مؤسسة Gartner على 324 مستهلكًا خلال يناير 2022 أن 58٪ من المستجيبين سمعوا
من metaverse لكنهم لا يعرفون ما يعنيه أو كيف يفسرونه ، وقال 35 ٪ إنهم لم يسمعوا أبدًا عن metaverse. تتوقع شركة Gartner أن يقضي 25٪ ساعة واحدة على الأقل يوميًا في منطقة metaverse بحلول عام 2026 ، إما للعمل أو التسوق أو التعليم أو اجتماعيًا أو
وسائل الترفيه. وفقًا لتوقعات McKinsey ، قد تولد metaverse ما يصل إلى 5 تريليون دولار في القيمة بحلول عام 2030.

سوف يكون metaverse بلا شك مصدر الاضطراب الثوري القادم. في صناعة الألعاب ، أصبح الواقع الافتراضي والواقع المعزز أمرًا شائعًا بالفعل. قال مارتي ريسنيك: "يبني البائعون بالفعل طرقًا للمستخدمين لتكرار حياتهم في عوالم رقمية" ،
نائب رئيس الأبحاث في جارتنر.

على مدى عقود ، تم تحديد توسع النشاط المصرفي على مستوى إحداثيين: نطاق الخدمة وعدد الفروع. لقد غيرت الرقمنة العالمية قواعد اللعبة. اليوم نرى أن تطبيق Fintech مع تطبيق واحد قابل للاستخدام و
يمكن للميزة الواضحة كسب المزيد من العملاء في فترة زمنية أقصر من بنك عمره مائة عام مع عدد لا يحصى من الفروع والميزات. توفر الرقمنة والانتقال الجماعي إلى التمويل غير النقدي بالفعل طريقة منخفضة التكلفة نسبيًا لتوسيع نطاق أي تمويل مالي سريعًا
الخدمة ، ولكن metaverse سوف تذهب أبعد من ذلك.

سيؤدي تطوير metaverse إلى إنشاء عالم افتراضي جديد يمكن للناس من خلاله تجربة التفاعل المبتكر والترفيه والعمل. ومن المؤكد أن المعاملات المالية ستكون مطلوبة هناك وكذلك في العالم الحقيقي ، ولكن من المستخدمين
وجهة نظر ، يجب أن تكون خالية من الحدود الإقليمية أو الزمنية أو المكانية.

سوف تصبح metaverse بالتأكيد المعلم التالي في توسيع الخدمات المالية.

سيتطلب الاضطراب الناجم عن metaverse الانتقال من سوق أحادي البعد إلى فضاء رقمي حجمي ، يتكون من أبعاد متعددة مع قواعد تفاعل مختلفة بشكل عام يحكمها اقتصاد مبدع. بدلا من المألوفين
الإحداثيات ، مثل مجموعة الميزات وشبكة الفروع ، سيتعين على الصناعة المالية اعتماد إحداثيات فريدة من عوالم افتراضية متعددة متصلة حيث يمكن للمستخدمين بسهولة إنشاء أشياء افتراضية جديدة يمكن بيعها أو تبادلها.

بعد كل شيء ، في عالم رقمي لا يصدق ، ستكون هناك حاجة إلى خدمات مالية لا تصدق بنفس القدر. بمرور الوقت ، ستتجاوز رسملة metaverse الكلية العالم الحقيقي بشكل كبير. والطريقة الوحيدة لتحديد مثل هذا الطلب والاستعداد له هي البدء
بناء الكفاءات المالية في ميتافيرس اليوم. لكن لا داعي للاستعجال. خذ وقتك.

تبسيط مدعوم من Embedded Finance

يتم تنفيذ هذا الاتجاه المالي الأخير من خلال دمج الخدمات المالية في المؤسسات غير المالية ، مما يسهل على المستهلكين شراء المنتجات أو الخدمات التي يتم تقديمها. يُعد التمويل المضمّن طريقة رائعة لضمان أن العميل يتمتع بسلسلة من الاحتكاكات
وكفاءة الخدمة عندما هم في أمس الحاجة إليها.

إن نتيجة إعادة التفكير في الخدمات من حيث تجربة المستخدم تنطوي على إمكانات هائلة. فتحت ميزات القروض الاستهلاكية القديمة والمعروفة سوقًا جديدًا وعصريًا للشراء الآن والدفع لاحقًا من خلال تجربة مضمنة. اكتسب نموذج BNPL شعبية كبيرة ، مما جعله
السويدية Fintech Klarna هي أكبر شركة يونيكورن في أوروبا في خمس سنوات فقط بتقييم يزيد عن 10 مليار دولار. كما تأتي التكنولوجيا الكبيرة أيضًا مع Apple Pay Later بدون رسوم تم الإعلان عنها في WWDC.

يفكر تجار التجزئة وشركات التكنولوجيا الكبرى والبرامج ومصنعي السيارات ومقدمي التأمين والمؤسسات اللوجستية جميعهم في أو على استعداد لتقديم خدمات مالية مضمنة لخدمة أعمالهم وعملائهم.

وفقًا لبيانات Statista ، في الولايات المتحدة ، قُدرت الإيرادات الناتجة عن التمويل المضمّن في عام 2020 بنحو 22.5 مليار دولار أمريكي ومن المتوقع أن تصل إلى أكثر من 230 مليار دولار بحلول عام 2025. وتتوقع شركة أوراكل أن سوق التمويل المضمّن ستكون قيمته أكثر من
7 تريليون دولار في السنوات العشر القادمة.

سوف يتأثر الاضطراب الرئيسي في الصناعة المالية من التمويل المضمّن بالبساطة. يزيل التمويل المضمّن الاحتكاك من دورة الشراء ، مما يجعله أكثر سهولة وسرعة بالنسبة للعميل.

هذه البساطة تغير النموذج التقليدي الذي يأتي فيه المستهلكون إلى مزودي الخدمات المصرفية بحثًا عن الخدمة المطلوبة. بدلاً من ذلك ، يعني المضمّن أن العميل يتلقى الخدمة بالضبط عند الحاجة إليها دون بذل الكثير من الجهد.

من المؤكد أن البساطة التي توفرها الخدمات المالية المضمنة ستأخذ تجربة العملاء وتوقعاتهم إلى مستوى جديد تمامًا. سيحتاج المستهلكون إلى خدمة رقمية سهلة الاستخدام وسريعة من كل مزود مالي ، حتى أولئك الذين لا يقدمونها
يجب أن يكون التمويل المضمّن جاهزًا للمنافسة من أجل التبسيط.

الدمقرطة مدفوعة بالتمويل اللامركزي

تم بناء النظام الاقتصادي العالمي الحالي على فرص ومتطلبات العصر الصناعي. ينتج عن انتقال العالم إلى العصر الرقمي مطالب جديدة مع إمكانيات متقدمة للتفاعلات المالية.

اليوم ، تتم إدارة كل جانب من جوانب الخدمات المصرفية تقريبًا بواسطة أنظمة مركزية. يمكن للعملاء الوصول إلى الخدمات المالية فقط من خلال الوسطاء الماليين. يضع جميع الوسطاء ، مثل البنوك والبورصات والمقرضون ، رسومًا وشروطًا للوصول إلى كل جهة مالية
عملية تجارية.

لقد وسعت Fintech تجربة المستهلكين الماليين بشكل كبير من خلال زيادة عدد السبل وجعل الخدمات المالية ورأس المال والأصول في متناول الجميع. لقد قوض بشكل أساسي احتكار البنوك والتمويل التقليدي
المؤسسات على الوصول إلى الأدوات المالية ، وبالتالي إضفاء الطابع الديمقراطي عليها.

الخطوة التالية في تطوير العلاقات المالية ، بعد إضفاء الطابع الديمقراطي على الوصول إلى الأدوات المالية ، هي دمقرطة الأدوات المالية نفسها. نشهد الآن المحاولات الأولى في هذا الاتجاه: العملات المشفرة كرقمية
بديل للمال ، NFT كبديل رقمي للأصول الاستثمارية و ICO كبديل رقمي للاكتتابات الأولية.

بالفعل ، خلقت هذه البدائل الرقمية التجريبية سوقًا بمليارات الدولارات. هناك أكثر من 18,000 عملة مشفرة ، ويبلغ إجمالي الرسملة ، على الرغم من تراجع السوق ، حوالي 1 تريليون دولار. هذا الطلب له ما يبرره لأن
يحتاج السوق إلى حل لمزيد من الارتقاء بالنظام الاقتصادي للعالم الرقمي.

نحن نتحدث عن دمقرطة عالمية للقيمة والسيولة من شأنها أن تسمح لمليارات الأشخاص الذين ليس لديهم حسابات مصرفية بالمشاركة في إنشاء القيمة وتوزيعها تمامًا كما أتاح الإنترنت الوصول الديمقراطي إلى المعلومات والترفيه والتعلم ،
التجارة والاتصالات. وفي قلب هذا النموذج الاقتصادي الجديد سيكون التمويل اللامركزي (DeFi).

في الوقت الحالي ، يستخدم التمويل اللامركزي تقنية العملة المشفرة و blockchain لإدارة المعاملات المالية. تهدف DeFi إلى إضفاء الطابع الديمقراطي على التمويل من خلال استبدال المؤسسات المركزية القديمة بعلاقات P2P التي يمكن أن توفر مجموعة كاملة من الخدمات المالية
الخدمات ، من الخدمات المصرفية اليومية والقروض والرهون العقارية إلى العلاقات التعاقدية المعقدة وتداول مجموعة متنوعة من الأصول ، بما في ذلك الأصول غير الرقمية.

ستجعل DeFi كل شيء من حولنا سائلًا من خلال تخصيص الرموز المميزة ، لذلك سيتمكن الأشخاص الذين ليس لديهم أصول سائلة حاليًا من تحويل كل ما لديهم إليه والمشاركة في التبادل الاقتصادي العالمي دون وسطاء. في الواقع،
هذا هو دمقرطة كاملة للسوق المالي والاستثماري.

ستتيح شفافية تقنية blockchain تتبع مسار كل معاملة وإدراج المسؤولية الكاملة في تبادل القيمة. سيضمن العقد الذكي تلقائيًا التنفيذ العادل لشروط المعاملة. هذا سوف
زيادة أمن التسويات المالية بشكل كبير والحد بشكل كبير من الفساد والجريمة والاحتيال في العلاقات الاقتصادية ، وهو أمر مهم للغاية للمجموعات منخفضة الدخل وغير المحمية. ستكون معاملة واحدة كافية لتحديد الكل
سلسلة من المشاركين ، ولكن هذا سيتطلب على الأرجح تنظيمًا وإلغاء تحديد الهوية.

نتيجة لذلك ، ستغير DeFi التجربة المالية للأشخاص بشكل جذري ، حيث سيتغير مفهوم القيمة ذاته. عمليا يمكن تحويل أي شيء إلى أصل واستخدامه بدون وسطاء في بورصة مالية ذات سيولة كافية. معظم
من المحتمل أن أسواق السيولة اللامركزية لأنواع مختلفة من الأصول سيتم إنشاؤها تلقائيًا كل ثانية ، تمامًا كما يتم الآن نشر المحتوى على الشبكات الاجتماعية ، أو إجراء معاملات فورية. فرقعة! شخص ما يستيقظ مع الفكرة
في تحويل أحلامهم إلى رمز رمزي ، وبحلول نهاية اليوم ، يدخل ملايين الأشخاص حول العالم بالفعل في عقود ذكية لبيع أحلامهم وتبادلها.

من المنطقي لجميع اللاعبين في الصناعة المالية أن يفكروا في مكانهم في عالم DeFi الآن - ما هو نوع الترقية التي ستحتاجها خدمتك وكيف يمكنك البدء في دمجها في وقت مبكر. كل من يبدأ في العمل على توفير
ستتمتع الخبرة المالية للجيل الجديد اليوم بلا شك بميزة في سوق DeFi للخدمات المصرفية المستقبلية.

وفي الختام

يؤدي كل من التحديات التي تمت مناقشتها أعلاه إلى إضفاء الطابع الديمقراطي على التمويل ، مما يجعل الوصول إليه أكثر سهولة وملاءمة للمستخدم الجماعي دون أي حدود. في الوقت نفسه ، ستدفع الابتكارات التكنولوجية تطوير التجربة المالية
رأسيًا وأفقيًا.

يعني التطوير الرأسي تعميق التجربة ، على سبيل المثال ، التخصيص المدعوم بالذكاء الاصطناعي للخدمات بناءً على سياق المستخدم والبيانات الضخمة أو دمج الحلول المالية على مستوى خدمة عميق ، سواء كان ذلك في عوالم متداخلة أو تمويل مضمن في الحياة اليومية
تجربة.

لتوفير تجربة عميقة للعملاء ، يجب أن تكون الشركات المالية خطوة للأمام وأن تكون مرنة للغاية ، وفي بعض الحالات ، حتى غير مرئية.

يعني التطور الأفقي للخدمات المالية تجاوز النموذج الاقتصادي الحالي وتوسيع نطاق الأدوات المالية التي يمكن الوصول إليها على نطاق واسع. في الأساس ، نحن نتحدث عن إنشاء مبادئ جديدة لخلق القيمة
والتبادل ، حيث يمكن أن تصبح القيمة نطاقًا أوسع بكثير من الظواهر المختلفة عن تصوراتنا التقليدية.

على سبيل المثال ، أدى تطوير العملات المشفرة والرموز إلى إنشاء سوق سائلة بقيمة تريليون دولار في الأصول الرقمية ، ولكن يمكن أيضًا تطبيق نفس المبدأ على الأشياء غير الرقمية ، مثل الممتلكات الحقيقية والمنقولة. وفقا لتقديرات الخبراء ، هذا
سيحدث في غضون 10-15 سنة. أيضًا ، ستحدث الزيادة الأفقية في عدد الأدوات والمعاملات المالية من خلال تطوير metaverse ، أي توسيع الواقع المتاح لتجربة العميل.