Hvad er åben forsikring? Teknik versus datadeling

Fremtidens forsikringsselskab er ikke et, der udnytter en bestemt teknologi. Kunstig intelligens, blockchain, cloud, prædiktiv analyse: alle har eksisteret i nogen tid. Det, der ændrer sig, er, hvordan forsikringsselskaber bruger disse teknologier til at ændre deres forhold til deres slutforbrugere.

Dette er faktisk nyt, for indtil for nylig var de eneste kundeforhold, som forsikringsselskaber havde, med mellemmænd, såsom tilknyttede agenter, relationsadministratorer, mæglere eller banker.

Den eneste gang, en forsikringstager handlede med forsikringsselskabet, var, da det blev tid til at indgive erstatningskrav. Denne afbrydelse er en af ​​grundene til, at folk ofte har mistillid til forsikringsbranchen.

I dag forbinder forsikringsselskaberne mere direkte med kunderne, via sociale medier for at sælge, chatbots for at levere service og med henblik på at samle kundedata for at generere indsigt og forudsigelser.

Selvom forsikringsselskaber nu hungrer efter sådanne data og den indsigt, de giver, har de stadig en mellemmand mellem sig selv og forsikringstageren. Armslængdeforholdet er ved at blive en hindring.

Famler mod åben forsikring

Således famler industrien mod "åben forsikring", i forbrugerbankernes fodspor. Mange banker har taget åben bank til sig. I Europa er de forpligtet til at gøre det, med britiske og EU-tilsynsmyndigheder påbud om deling af kundedata med tredjepartstjenesteudbydere, hvis kunden beder om dette. Sådanne ordninger i Asien er overladt til markederne, selvom regulatorer proaktivt opmuntrer dem.

Forsikringstilsynsmyndighederne har været langsomme til at tage ideen om åbne forsikringer op, og branchen anses for at være flere år bagefter bankerne. Branchen kæmper stadig med, hvad "åben forsikring" betyder.

---

---

InsurTech Connect, en Singapore-baseret industrigruppe, var for nylig vært for en diskussion om åben forsikring i Hong Kong. Den primære udfordring for industrien er det kulturelle skift til at behandle data som tilhørende kunden i stedet for transportøren.

Der er lovende nyheder. Alfred Cheung, formand for insurtech-taskforcen hos Hong Kong Federation of Insurers, gav tre eksempler på åben forsikring i aktion, baseret på tre strategier: ny teknologi, nye økosystemer og nye miljøer.

• Ny teknologi: Cheung citerede Bank of China Life, der lancerede en app, der kan gætte en kundes biologiske alder ud fra en række forskellige datakilder, inklusive wearables. Denne indsigt lader den tilbyde kunder livsstilsforslag til at forbedre wellness. Noget, der lyder så enkelt, kræver dog en kæmpe indsats bag kulisserne. BoC Life arbejder med 50 partnere, herunder fysiske butikker, sundhedsvirksomheder, velgørende organisationer og wearable-virksomheder.
• Nye økosystemer: Singapore-baserede CXA Group har skabt et sammenkoblet sæt af forretningsforbindelser for at fremme sin medarbejderforretning. Det fjerner mellemmænd på to punkter i værdikæden for at tilbyde fordele: tredjepartsadministratoren (eller TPA, et firma, der administrerer skadebehandling eller registrering) og forsikringsmægleren. I stedet har CXA en cloud-baseret platform til at lade arbejdsgivere integrere en række forsikringsvirksomhedsløsninger og data i en enkelt virksomhedsfinansieret tegnebog, som arbejdere bruger til at bruge fordelspenge på tværs af en række partnervirksomheder.
• Nye miljøer: CoverGo, et forsikringsselskab i Hong Kong, bruger en række API'er til at gøre det muligt for forsikringsselskaber, banker og mæglere at skabe, administrere og distribuere forsikringsprodukter. Drevet af mere end 500 API'er, der forbinder forskellige softwaresystemer, gør netværket det muligt for virksomheder at gå på markedet med nye produkter meget hurtigt. Åbne API-rammer er stadig nye, og Cheung siger, at regulatorer er ivrige efter at få forsikringsselskaber og forsikringsselskaber til at indsende use cases.

Det er imidlertid vanskeligt at samle sådanne enkeltlydende modeller. Åben forsikring kan tænkes på to måder: som en teknologiløsning og som en deleløsning.

Åben forsikring som teknologi

Arvind Swami, seniordirektør hos Red Hat, en open source-leverandør, definerer den teknologiske version som en organisation, såsom et forsikringsselskab, der udsteder en skabelon, som andre virksomheder kan oprette forbindelse til deres software. API'er, applikationsprogrammeringsgrænseflader, er værktøjer til at muliggøre sådanne forbindelser, men API-administration er en større virksomhed, der håndterer cybersikkerhedstrusler, databeskyttelse og administration af brugersamtykke.

Åben forsikring er afhængig af open source-udvikling, hvor alle kan bidrage til softwarekoden. Dette kan bygge modstandskraft ind, fordi det at have mange udviklere, der tester koden, gør den robust.

Men open source betyder også, at flere aspekter af en aktivitet – såsom værdikæden i en forsikring – udsættes for digitalisering.

"Flere digitale kontaktpunkter betyder flere cybersikkerhedsrisici," sagde Swami ved InsurTech Connect-arrangementet. Open source er også svært at ændre, fordi en organisation ikke kontrollerer kildekoden.

I betragtning af disse problemer, hvorfor skulle forsikringsselskaber gider det?

"Svaret er, at det er fantastisk for kunderne," sagde Jim Qin, CEO hos Zurich Insurance Hong Kong.

For at få det til at fungere kræver det dog en holistisk tilgang, snarere end at behandle det som et produkt-push eller at tænke, at API'er er en magisk kugle til at løse et forsikringsselskabs gamle tekniske problemer.

Hvis det gøres rigtigt, kan en åben forsikringsmodel forvandle forsikringsselskabet til en vital one-stop-shop for kunderne – noget der ville være utænkeligt under traditionelle forretningsmodeller. Åbne API'er giver også organisationer mulighed for at opdatere systemer og gå på markedet med opdateringer eller nye produkter meget hurtigt.

Åben forsikring som datadeling

Den anden måde at tænke åben forsikring på er i form af datadeling. Teknikken, baseret på API'er, er redskabet til at få dette til at ske.

Forsikring er ligesom andre former for finansielle tjenesteydelser en informationsvirksomhed. Forsikringsselskaber bruger mellemmænd til at få oplysninger fra forsikringstagere, så de kan tegne og prissætte produkter eller indgive et krav.

Jo mere forsikringsselskaber er i stand til at dele sådanne data, jo mere kan de gøre deres processer mere effektive og levere en bedre kundeoplevelse.

Følsomme person- eller virksomhedsoplysninger kan dog ikke deles med nogen, bemærker Lapman Lee, professor ved Hong Kong Polytechnic University med speciale i ESG og risikostyring.

Deling kræver en masse regulatoriske og selvpålagte autoværn. Det vigtigste koncept er forbrugerens samtykke. Kunder skal vide, hvilke oplysninger de accepterer at dele, og hvorfor. Oplysningerne skal deles til et bestemt formål: forsikringsselskaber eller partnere kan ikke samle kundedata eller bruge dem af andre årsager.

At få fat

Dette er den svære del af åben forsikring. Folk eller virksomheder er tilbageholdende med at dele data, medmindre formålene er gennemsigtige og specifikke, og fordelen er håndgribelig. Forsikringsselskaber er ikke vant til at give slip på det, de betragter som proprietære data, både ud fra et sikkerhedsperspektiv og et konkurrencemæssigt forretningsinstinkt.

"Kunderne bør altid bestemme," sagde Lee. »Finansinstitutioner skal komme over det. Forsikringsbranchen handler om at dele, dataene er ikke altid deres."

Problemet er at forstå, at kunden ejer deres data. Kunden har ret til at få adgang til deres data og give samtykke til deres brug under klart definerede omstændigheder. For forsikringsselskaber er sådanne samtykkemekanismer svære at forstå og implementere, selvom de også tjener til at beskytte forsikringsselskabet mod risici, juridiske eller andre. Men selv når fordele og retningslinjer er præciseret, vil visse typer information, såsom personlige helbredsoplysninger, altid være svære at administrere.

Åben forsikring er derfor meget mere kompleks end blot at bygge API'er. Det kræver folk, der forstår både forsikringsbranchen og digitalisering – to verdener, der normalt er gensidigt uforståelige. Så skal modellerne forklares for forbrugerne, så de forstår risici og fordele ved at lade virksomheder dele deres data.

• SEO Powered Content & PR Distribution. Bliv forstærket i dag.
• Platoblokkæde. Web3 Metaverse Intelligence. Viden forstærket. Adgang her.
• Kilde: https://www.digfingroup.com/what-is-open-insurance/