Hvordan løsning af interoperabilitet vil frigøre grænseoverskridende Open Banking-innovation

Hvordan løsning af interoperabilitet vil frigøre grænseoverskridende Open Banking-innovation

Tidsstempel: 21. februar 2024 kl. 6:01
Hvordan løsning af interoperabilitet vil frigøre grænseoverskridende Open Banking-innovation PlatoBlockchain Data Intelligence. Lodret søgning. Ai.

De muligheder, som et virkeligt globalt Open Banking-økosystem ville skabe for virksomheder og forbrugere, er næsten ubegrænsede. Jo mere interoperabelt økosystemet er, jo større er mulighederne for, at innovation og vækst kommer i snebold, når nye ideer støder sammen på den internationale scene. 

Det potentielle marked er enormt. I Storbritannien er antallet af Open Banking-brugere omkring otte millioner. I modsætning hertil forventes antallet af globale brugere at ramme 132 millioner ved udgangen af ​​dette år, ifølge Statista. At kunne udnytte den globale brugerbase er klart en meget mere attraktiv udsigt.

Problemet lige nu er, at Open Banking for det meste starter og slutter ved nationale grænser, hvilket begrænser disse muligheder til et indenlandsk publikum. Det betyder, at fintechs med øje for global vækst skal tilpasse sig lunerne på hvert lokalt marked, hvis de ønsker at udvide deres horisont – hvilket potentielt gør enhver ekspansion uøkonomisk.

At løse denne udfordring bliver ikke let, og det går langt ud over blot at blive enige om tekniske standarder. Det vil også kræve buy-in fra politikere, regulatorer, banker og andre markedsdeltagere om, hvad interoperabilitet for Open Banking betyder, og hvordan det kommer til at fungere i praksis.

Ved vores nylige Open Banking Excellence (OBE) Campfire sagde Mastercards Vice President for Open Banking Products, David Head, at for at interoperabilitet skal fungere, skal der være en kollektiv vilje på de respektive markeder til at omfavne Open Banking. 

"På markeder, hvor tilsynsmyndighederne og bankerne er forpligtet til det, får du meget bedre adoption," sammenlignet med markeder, hvor "regulatoren måske ikke er så generet", sagde han. Det vil være svært at opnå interoperabilitet mellem aktivt regulerede markeder og markeder med en mere afslappet tilgang, tilføjede han.

De små detaljer betyder noget

Selv i regioner som EU, hvor Open Banking er designet med grænseoverskridende interoperabilitet i tankerne, er der ofte landespecifikke nuancer, der kan gøre en stor forskel for, hvordan grænseoverskridende Open Banking fungerer. For eksempel opererede en Mastercard-kunde i Frankrig ved at bruge data fra franske banker til at træffe kreditbeslutninger. Den ønskede at tage den samme model til Spanien, men det var ikke muligt, fordi de data, der indsamles af spanske banker, er lidt anderledes.

Der er også den ekstra udfordring, at Open Banking allerede er oppe at køre, hvilket betyder, at alle væsentlige operationelle ændringer vil være dyre og forstyrrende for banker at implementere.

"Hvis vi begynder at tale om interoperabilitet, skal den måde, vi gør det på, være på en måde, der minimerer mængden af ​​nødvendige ændringer, ellers er det lidt som at prøve at skifte motoren på et fly, når det allerede er under flyvning," sagde David .

Det er også vigtigt at blive enige om, hvad grænseoverskridende betyder i en åben banksammenhæng. Lauren Jones, SVP for Global Advisory hos Konsentus, sagde, at der er voksende accept af, at definitionen af ​​grænseoverskridende datadeling er, når en bank og en Third Arty Provider (TPP) er placeret i forskellige lande. Men grænseoverskridende Open Banking behøver ikke at betyde, at alle lande er med.

"Som vi primært har set i området for øjeblikkelige betalinger, har grænseoverskridende initiativer haft en tendens til at fokusere på, hvor der er stærke handelskorridorer, eller hvor det giver mening ud fra et volumen- eller værdiperspektiv," sagde hun. "Så jeg tror ikke, når vi taler om grænseoverskridende, skal vi automatisk antage, at det er alle lande i verden, jeg tror, ​​det er mere, at du vil se regionale lommer af aktivitet tage form."

Identifikation af grænseoverskridende brugssager

De use cases, som Open Banking vil skabe på tværs af grænserne, vil sandsynligvis også være meget anderledes end de use cases, der er blevet indført på hjemmemarkederne. Tom Bull, en partner hos EY, mener, at det vil føre til mere samarbejde globalt og åbne op for nye forretningsopbygningsmuligheder, mens Lauren mener, at områder som handelsfinansiering og logistik er ideelle kandidater til grænseoverskridende Open Banking-datadeling.

Kombination af remitteringsbetalinger med bærbare data rummer potentialet for en transformativ use case, da en persons data i øjeblikket typisk forbliver skjult i hvert enkelt land.

En anden fordel, som grænseoverskridende Open Banking kunne låse op, er større finansiel inklusion ved at forbedre adgangen til kredit for mennesker eller små virksomheder uden kredithistorik i områder af verden, som har været underbetjent af traditionelle finansielle institutioner. Open Banking-data kan hjælpe med at ændre den måde, långivere vurderer kreditværdighed på, mens grænseoverskridende interoperabilitet vil gøre det muligt for långivere lettere at yde lån til låntagere i forskellige lande, siger Simon Lyons, Chief Strategy Officer hos obconnect.

"Den historiske måde, vi ser på kredit på, er dybest set på fiasko," sagde han. "Du kan ikke få en virksomhedskreditscore, medmindre du har en P&L, og du kan ikke få nogen personlige data, før du fejler betalinger, eller før du har foretaget betalinger - men med Open Banking-data har vi en chance for at give et reelt syn på folks økonomiske helbred, som er cash flow.”

For at åbne op for disse grænseoverskridende muligheder skal der først være internationalt regulerings- og lovgivningsmæssigt samarbejde for at tilpasse reglerne for datadeling og sikre, at åbne banksystemer er interoperable på tværs af grænserne. Når det først er opnået – og ikke er under nogen illusion, vil rejsen dertil ikke være let – udsigten til et virkeligt globalt Open Banking-økosystem, hvor brugere problemfrit kan dele deres finansielle data på tværs af grænser, bliver en realitet.

Tidsstempel:

Mere fra Fintextra