At påtage sig gæld er ikke nødvendigvis en dårlig ting (så længe gælden bruges til ting for at skabe velstand), men i den nuværende leveomkostningskrise kan gæld let spiral ud af kontrol. Med et stadigt stigende antal mennesker, der kæmper for at betale deres regninger og betale deres gæld tilbage, er problematisk gæld en stor bekymring.
Desværre at indrømme gældsproblemer er stadig et tabu. Som følge heraf søger debitorer sjældent støtte til deres økonomiske vanskeligheder, før det er for sent. Samtidig kæmper kreditorer også for at finde den rette balance mellem at håndtere dette problem i både kreditoprettelse og inkassoprocessen. I kreditoprettelsesprocessen forventes kreditorer at være inkluderende og tilbyde kredit så meget som muligt, men samtidig bør kreditorer være holdbare (dvs. anvende ansvarlig låntagning) og ikke presse folk til at gældsætte. Kombiner dette med, at en kreditor stadig er en virksomhed, der ønsker at tjene penge, og du får en meget glidebane. Det samme gælder for inkassoprocessen. Det er klart, at enhver kreditor skal sikre, at gælden tilbagebetales korrekt (da dette er grundlaget for et sundt kreditmarked), men samtidig bør dette gøres på en bæredygtig og etisk måde og med respekt for alle juridiske krav (databeskyttelse, retfærdig udlånspraksis og forbrugerbeskyttelse), samtidig med at et godt kundeforhold med debitor bevares på ethvert trin i processen. Det er selvfølgelig også lettere sagt end gjort.
løsningen på disse tabuer og dilemmaer kan være teknologi, da det tilbyder en hurtig og ikke-dømmende måde at uddanne og støtte mennesker, der kæmper med gæld.
Teknologi kan hjælpe i løbet af fire nøglefaser som fører til problematisk gæld:
-
oprindelse af gælden
-
(første) refusioner af gælden, som stadig sker korrekt (dvs. betalt i tide)
-
Identifikationen af (første) udeblevne refusioner
-
Misligholdelse af en gæld og eksekvering af gældsinddrivelsesprocessen
Lad os se på de fire trin, hvordan teknologi kan hjælpe folk med at styre deres gæld bedre.
-
Kreditoprindelse: i kreditoprettelsestrinnet bør en kreditor ideelt set vurdere, om debitor har råd til kreditten (affordability check), og om kredittens formål er at forbedre kundens økonomiske situation og ikke at forværre i. Når en person foretager denne vurdering, kan dette føles meget paternalistisk, men via digitalisering kan dette organiseres på en meget bedre måde.
-
Gennemsigtighed: Det første skridt i ansvarlig udlån bør naturligvis være gennemsigtighed hos kreditor om den kredit, kunden ansøger om. Det betyder at tilbyde klare vilkår og betingelser (f.eks. ingen skjulte omkostninger) og en klar forklaring på, hvad virkningen af visse scenarier er (f.eks. ændrede renter, problemer med de underliggende genstande som tyveri eller skade, personlige ændringer som tab af job, skilsmisse...).
-
Overkommelighedstjek: i øjeblikket er kreditvurderingen stadig for meget baseret på din kredithistorie (fortiden) og ikke nok til at kontrollere overkommeligheden (fremadrettet mod fremtiden). Ofte har banker perfekt indsigt (og hvis de ikke gør det, kan de få det via PSD2) i den fulde historie om debitors indtægter (indtægter) og udgifter. Dette giver mulighed for at generere en god idé om, hvor meget kredit kunden er i stand til at tilbagebetale, men det giver også mulighed for at generere et forbrugsmønster for kunden (baseret på en klassificering af kundens udgifter i væsentlige og ikke-væsentlige udgifter).
-
Forbedre finansiel uddannelse: Ved at tilbyde vellavede videoer og interaktive tutorials kan kundernes økonomiske viden forbedres, dvs. forstå bedre, hvordan kredit fungerer, og hvordan du administrerer din økonomi effektivt. En kreditor kan endda tvinge kunder til at følge en bestemt uddannelse, før en kredit gives, eller kan give et rabat på renten, hvis en uddannelse følges.
-
PFM værktøj: via brugervenlige PFM-værktøjer (Personal Financial Management) kan udgifter nemt klassificeres og spores, og budgetplaner kan defineres. Dette giver kunden en langt bedre forståelse for sin privatøkonomi. Ligesom det foregående punkt kan en kunde få rabat på sin rente, hvis han har brugt PFM-værktøjet i en vis periode, før han ansøgte om et lån, eller hvis han lover at bruge PFM-værktøjet i kredittens livscyklus.
Via et sådant PFM-værktøj kunne kreditor endda vurdere kundens udgifter og identificere, om et udbyderskifte (f.eks. teleselskab eller el-udbyder) ikke ville være opportunt eller angive, på hvilke udgiftskategorier debitor betaler for meget, sammenlignet med personer med lignende indkomst og familiesituation. -
Forsikringer: Ofte er gældsproblemer resultatet af andre problemer, f.eks. helbredsproblemer, uventede omkostninger, jobtab, skilsmisse... Kunder kan ofte forsikre sig mod den budgetmæssige virkning af sådanne begivenheder. Under oprettelsesprocessen kan Aacreditor derfor foretage en automatisk analyse af kundens forsikringssituation og identificere potentielle huller. Ved at give en personlig konsekvensanalyse af, hvordan de manglende forsikringer kan påvirke kundens økonomiske situation, kan dette knyttes direkte til den oprindelige kredit. Derudover kan kreditorer tvinge visse forsikringer, før de accepterer kreditten, eller tilbyde rabatter på kreditten, da risikoen for misligholdelse kan reduceres takket være yderligere forsikringer.
-
simulatorer: give værktøj til at hjælpe debitor bedre med at forstå sin tilbagebetalingskapacitet, men også til at finde det bedst mulige finansieringsprodukt (jf. FINE produkt fra Capilever) og den bedst mulige renteordning. F.eks. simulere, hvordan en variabel renteordning kan udvikle sig over tid, når centralbankrenterne ændrer sig, men også med skiftende inflation (jf. CompaRate produkt fra Capilever).
-
Udligne finansielle ubalancer: kunder skal forholde sig til stærkt svingende udgifter på kort- (f.eks. mange udgifter i begyndelsen og slutningen af måneden), mellem- (f.eks. mange udgifter i september og oktober måned) og lang sigt (f.eks. periode med børn, der går i børnepasning eller i gymnasiet). Banken kunne tilbyde produkter til at udligne disse ubalancer i udgifter på kort, mellemlang og lang sigt (jf. Capilevers FLEX-produkt).
-
Regeringsstøtte: Kreditorer kan vurdere, om skyldneren nyder godt af al offentlig støtte, som han er berettiget til. Hvis der identificeres visse huller, kan kreditor give en forklaring på, hvordan man ansøger om det. Sådan støtte kan naturligvis forbedre debitors tilbagebetalingsevne og dermed reducere kreditrisikoen for kreditor.
-
Udbetaling af kreditten: i stedet for at udbetale kreditten kontant, kunne det være interessant at udbetale kreditten i en slags voucher (nichepenge), som kun kan bruges hos bestemte forhandlere og/eller til bestemte produkter. På denne måde kan kreditor bedre kontrollere, hvad de lånte penge bliver brugt.
-
Chatbots til kundesupport: Chatbots kan bruges til at yde 24/7 kundesupport til låntagere. Dette kan hjælpe med at reducere ventetider og give låntagere hurtige og præcise svar på deres spørgsmål om låntagning og kreditstyring.
-
-
Tilbagebetaling af gælden: Normalt betaler kunderne de første refusioner i tide, men efter et stykke tid kan der begynde at opstå problemer. I øjeblikket begynder bankerne først at handle, når de første ubesvarede tilbagebetalinger sker, mens det ville være meget bedre løbende at overvåge debitors økonomiske situation og allerede forudsige potentielle problemer på forhånd. Dette ville give skyldneren mulighed for at reagere meget hurtigere, og før det bliver værre.
-
Konfigurer automatiske betalinger: Når kreditten er aktiveret, bør kreditor automatisk opsætte automatiske betalinger (eller en direkte debitering, hvis foderkontoen er placeret i et andet pengeinstitut) for at undgå at gå glip af forfaldsdatoer.
Selv i tilfælde af automatisk betaling skal kreditor på forhånd informere om det beløb, der vil blive debiteret hans konto. På denne måde bliver kunden mindet om debiteringen og kan forberede sig på den. Hvis det på tidspunktet for afsendelse af denne meddelelse konstateres, at der ikke er tilstrækkelig saldo på kontoen, skal dette også meddeles, så kunden stadig har tid til at justere situationen. -
Kontinuerlig priskontrol: I dag udføres et prisbilligttjek (hvis det er udført) først ved kredittens begyndelse, men ideelt set bør en kreditor genudføre denne kontrol (på en automatiseret måde) på en tilbagevendende basis, så længe kreditten ikke er fuldt tilbagebetalt. Dette gør det muligt at identificere potentielle kreditproblemer, selv før de begynder at opstå.
-
Støt folk, for hvilke potentielle kreditproblemer forudsiges: denne kontinuerlige overkommelighedskontrol kombineret med dataanalyse, der identificerer bestemte mønstre (f.eks. lave minimumsbetalinger på revolverende kreditter eller regelmæssige kreditsaldooverførsler) kan identificere potentielle fremtidige problemer. Når sådanne problemer forudses, bør en skræddersyet (personlig) løsning foreslås til kunden. Eksempler kunne være at anbefale at stoppe ikke-essentielle udgifter eller proaktivt tilbyde tilpasninger til kreditten (f.eks. pause, forlængelse af varighed, justering af den månedlige tilbagebetalingsdato bedre med lønudbetalingsdatoen...)...
-
gamification: gamification kan bruges til at gøre tilbagebetalingen af gælden mere engagerende og motiverende for låntagere. Dette kan omfatte belønningssystemer for rettidige betalinger, ranglister for vellykket tilbagebetaling og fremskridtsporingsværktøjer, der viser låntagere, hvor langt de er nået med at betale deres gæld af.
-
Automatisk omskrivning: identificerer automatisk, om en omskrivning af kreditten er fordelagtig for kunden. Hvis det er tilfældet, skal du underrette kunden med en beregning af de gevinster, der kan opnås, men også en simulering af alle de bøder og ekstra omkostninger, der er forbundet med at omskrive kreditten.
-
Beløn kunder for korrekt tilbagebetaling af deres gæld: Kunder kan også blive tilskyndet til at tilbagebetale deres lån i tide i hele kredittiden, via en bonus eller gave på kredittens slutdato.
-
-
(Første) udeblevne refusioner: Så snart en tilbagebetaling mangler, er hurtig handling fra både kreditor og debitor afgørende for at undgå ekstra omkostninger og ende i en gældsspiral. Konkret betyder dette, at en kreditor skal tage følgende handlinger:
-
Øjeblikkelig meddelelse til kunden om den manglende betaling: via en automatiseret proces skal kunder med ubesvarede betalinger straks have besked. Via brugen af kunstig intelligens bør kommunikationen tilpasses, så den får maksimal succes for at tiltrække kundens opmærksomhed, dvs. valg af kommunikationstype (f.eks. e-mail, SMS, talebeskeder, brev, telefonopkald, notifikation i appen, WhatsApp-besked...) og meddelelsens stil (formel, professionel, uformel…).
-
Tilpas beskeden (skræddersyet kommunikationsstrategi), dvs. afhængigt af kundens situation, medtag i meddelelsen:
-
Forklaring af den potentielle fremtidige effekt af ikke at tilbagebetale kreditten korrekt, dvs. virkningen på din kreditscore, som kan jagte dig resten af dit liv.
-
Angiv handlinger med et enkelt klik for at betale den mistede tilbagebetaling, dvs. forududfyldte betalingsinstrukser fra konto(r), der stadig har penge nok (potentielt opdelt betaling fra forskellige konti), automatisk salg af visse finansielle aktiver og øjeblikkelig inddrivelse af pengene, tilbyder mulighed for at oprette en direkte debiteringsmandat...
-
Angiv handlinger med ét klik, som banken tilbyder for at gennemgå kreditten for at støtte kunden, f.eks. at sætte kreditten på pause, forlænge varigheden af kreditten (hvilket resulterer i lavere tilbagebetalinger), ompakning af eksisterende kreditter til én (billigere) kredit (dvs. gældskonsolidering)...
-
-
Henvis kunden til specialiserede tjenester, såsom statsstøtte eller non-profit organisationer, som kan yde individuel støtte og hjælpe med budgetstyring.
-
-
Misligholdelse af en gæld og den deraf følgende inddrivelsesproces: Kreditorer har ofte outsourcet denne fase til specialiserede kreditopkrævere, men det betyder også, at relationen til kunden går tabt, og en langsigtet relation bliver vanskeligere. Under alle omstændigheder bør kreditor eller gældsinddrivelsesbureau tage følgende handlinger:
-
Automatisk Ur blokering (og salg) af aktiver hos kreditor
-
Automatisk Ur ophører med lønnen indsat på foliokonto hos kreditor
-
Opsætning a skræddersyet (personlig) plan for tilbagebetaling af kreditten. Ved at bruge prædiktiv analyse (ved at bruge data om adfærd, betalingshistorik...) kan den mest effektive strategi til at inddrive gæld fra en misligholder identificeres. Når en refusionsplan er foreslået og aftalt, kan de nødvendige automatiserede betalingsinstruktioner (potentielt regelbaserede) opsættes.
-
Samarbejde og partnerskaber: Inkassobureauer samarbejder i stigende grad med andre organisationer, herunder banker, kreditforeninger og fintech-virksomheder, for at levere mere omfattende inkassotjenester via deling af data.
-
Alt i alt, teknologi kan bringe væsentlige forbedringer til kreditstyring ved at give brugerne flere værktøjer og ressourcer til at håndtere deres gæld effektivt, og ved at give kreditorer mulighed for at skabe mere præcise kreditscoringsmodeller og mere personlige og effektive løsninger til låntagere, der kæmper for at tilbagebetale deres gæld.
- SEO Powered Content & PR Distribution. Bliv forstærket i dag.
- PlatoAiStream. Web3 Data Intelligence. Viden forstærket. Adgang her.
- Udmøntning af fremtiden med Adryenn Ashley. Adgang her.
- Kilde: https://www.finextra.com/blogposting/24156/problematic-debt—a-big-taboo-in-search-for-a-fintech-solution?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- :har
- :er
- :ikke
- $OP
- 1
- 10
- 11
- 13
- 7
- 8
- a
- I stand
- Om
- Konto
- Konti
- præcis
- Handling
- aktioner
- Tilpasninger
- Yderligere
- Derudover
- Efter
- mod
- agenturer
- agentur
- AI
- Støtte
- Alle
- tillade
- tillader
- allerede
- også
- beløb
- an
- analyse
- analytics
- ,
- En anden
- svar
- enhver
- Indløs
- Anvendelse
- ER
- AS
- vurdering
- Aktiver
- At
- opmærksomhed
- Automatiseret
- Automatisk Ur
- automatisk
- undgå
- tilbage
- Bad
- Balance
- Bank
- Banker
- baseret
- grundlag
- BE
- bliver
- været
- før
- Begyndelse
- gavnlig
- BEDSTE
- Bedre
- Big
- Sedler
- Bonus
- LÅNTE
- låntagere
- låntagning
- både
- bringe
- budget
- virksomhed
- men
- by
- ringe
- CAN
- Kapacitet
- tilfælde
- Kontanter
- kategorier
- central
- Centralbank
- vis
- lave om
- Ændringer
- skiftende
- chatbots
- billigere
- kontrollere
- kontrol
- Børn
- valg
- klassificering
- klassificeret
- klar
- samarbejde
- samling
- samlere
- kombinerer
- kombineret
- Kom
- Kommunikation
- Virksomheder
- sammenlignet
- omfattende
- Bekymring
- betingelser
- konsolidering
- forbruger
- Forbrugerbeskyttelse
- kontinuerlig
- kontinuerligt
- kontrol
- Omkostninger
- kunne
- Kursus
- skabe
- kredit
- Kreditforeninger
- kreditor
- kreditorer
- Medvirkende
- krise
- Nuværende
- For øjeblikket
- kunde
- Kunde support
- Kunder
- data
- Dataanalyse
- databeskyttelse
- Dato
- Datoer
- deal
- beskæftiger
- Debit
- Gæld
- debitorer
- definerede
- Afhængigt
- deponeret
- forskellige
- svært
- vanskeligheder
- digitalisering
- direkte
- direkte
- Rabat
- rabatter
- do
- gør
- færdig
- grund
- varighed
- i løbet af
- e
- lettere
- nemt
- uddanne
- Effektiv
- effektivt
- elektricitet
- muliggør
- ende
- engagerende
- nok
- penge nok
- sikre
- væsentlig
- etisk
- evaluere
- Endog
- begivenheder
- stadigt stigende
- Hver
- udvikle sig
- eksempler
- udførelse
- eksisterende
- forventet
- udgifter
- forklaring
- strækker
- udvidelse
- ekstra
- retfærdig
- familie
- langt
- FAST
- hurtigere
- fodring
- føler sig
- økonomi
- finansielle
- finansiel institution
- økonomisk viden
- finansiering
- Finde
- ende
- Finextra
- fintech
- Fintech virksomheder
- Fornavn
- følger
- efterfulgt
- efter
- Til
- Tving
- formel
- Videresend
- fremadrettet
- Foundation
- fire
- fra
- fuld
- fuldt ud
- fremtiden
- gevinster
- gamification
- generere
- få
- gave
- given
- giver
- gå
- godt
- Regering
- statsstøtte
- statslige
- bevilget
- Happening
- Have
- have
- he
- Helse
- sund
- hjælpe
- Skjult
- Høj
- hans
- historie
- Hvordan
- How To
- HTTPS
- i
- idé
- Identifikation
- identificeret
- identificere
- identificere
- if
- straks
- KIMOs Succeshistorier
- Forbedre
- forbedret
- forbedringer
- in
- tilskyndes
- omfatter
- Herunder
- Inklusive
- Indkomst
- stigende
- angiver
- individuel
- inflation
- informere
- indsigt
- i stedet
- Institution
- anvisninger
- forsikring
- interaktiv
- interesse
- RENTE
- Renter
- interessant
- ind
- involverede
- spørgsmål
- spørgsmål
- IT
- Job
- jpg
- lige
- holde
- Nøgle
- viden
- Sent
- føre
- Politikker
- udlån
- brev
- livscyklus
- ligesom
- forbundet
- leve
- lån
- Lang
- langsigtet
- Se
- leder
- off
- tabte
- Lot
- lavere
- lavet
- større
- lave
- tjene penge
- Making
- administrere
- ledelse
- Marked
- maksimal
- midler
- Merchants
- besked
- messaging
- måske
- minimum
- mangler
- modeller
- øjeblik
- penge
- Overvåg
- Måned
- månedligt
- mere
- mest
- meget
- nødvendigvis
- nødvendig
- behov
- ingen
- non-profit
- Non-profit organisationer
- underretning
- nummer
- objekter
- opnå
- oktober
- of
- off
- tilbyde
- tilbydes
- tilbyde
- Tilbud
- tit
- on
- engang
- ONE
- kun
- or
- ordrer
- organisationer
- Organiseret
- oprindelse
- Andet
- ud
- i løbet af
- betalt
- forbi
- Mønster
- mønstre
- Betal
- betale
- betaling
- betalinger
- Mennesker
- perfekt
- periode
- person,
- personale
- Personlig
- fase
- telefon
- Telefon opkald
- fly
- planer
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatoData
- Punkt
- Muligheden
- mulig
- potentiale
- potentielt
- praksis
- forudsige
- forudsagde
- Prediktiv Analytics
- Forbered
- tidligere
- Beskyttelse af personlige oplysninger
- problemer
- behandle
- Produkt
- Produkter
- professionel
- Progress
- Promises
- korrekt
- foreslog
- beskyttelse
- give
- udbyder
- leverer
- formål
- Skub ud
- Spørgsmål
- Hurtig
- Sats
- priser
- Reagerer
- anbefale
- komme sig
- opsving
- tilbagevendende
- reducere
- Reduceret
- fast
- relation
- forhold
- tilbagebetale
- tilbagebetaling
- Krav
- Ressourcer
- respekt
- ansvarlige
- REST
- resultere
- resulterer
- indtægter
- gennemgå
- Beløn
- omskrivning
- Risiko
- s
- Said
- løn
- samme
- scenarier
- Ordningen
- Skole
- scoring
- Søg
- Søg
- Salg
- afsendelse
- september
- Tjenester
- sæt
- setup
- deling
- bør
- Vis
- signifikant
- lignende
- simulation
- Situationen
- Slope
- SMS
- So
- løsninger
- Løsninger
- specialiserede
- specifikke
- udgifterne
- brugt
- delt
- starte
- Trin
- Steps
- Stadig
- Stands
- Strategi
- kraftigt
- Kamp
- Kæmper
- stil
- succes
- vellykket
- sådan
- support
- støtte folk
- bæredygtig
- Kontakt
- Systemer
- skræddersyet
- Tag
- Teknologier
- Telco
- vilkår
- vilkår og betingelser
- end
- Tak
- at
- Fremtiden
- tyveri
- deres
- selv
- Der.
- derfor
- Disse
- de
- ting
- denne
- dem
- tid
- gange
- til
- i dag
- også
- værktøj
- værktøjer
- mod
- Sporing
- Kurser
- overførsler
- Gennemsigtighed
- tutorials
- typen
- underliggende
- forstå
- forståelse
- Uventet
- Fagforeninger
- us
- Brug
- brug
- anvendte
- brugervenlig
- brugere
- ved brug af
- sædvanligvis
- meget
- via
- Videoer
- Voice
- vente
- ønsker
- Vej..
- Rigdom
- Hvad
- hvornår
- som
- mens
- Hele
- vilje
- med
- virker
- værre
- ville
- Du
- Din
- zephyrnet