AML neu denken: Ein Aufruf zu Innovation und Effizienz

Im Finanzdienstleistungssektor Geldwäschebekämpfung (AML) ist weiterhin Gegenstand intensiver Debatten. Die Diskussionen schwanken zwischen der Befürwortung strengerer Vorschriften und der Frage nach dem Ausmaß der Verantwortung der Banken bei der Überwachung (Überwachung) von Finanztransaktionen.

AML-Vorschriften sind von entscheidender Bedeutung, um zu verhindern, dass Finanzinstitute zur Begünstigung von Straftaten wie Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung genutzt werden. Allerdings steht die Wirksamkeit dieser Maßnahmen häufig auf dem Prüfstand, insbesondere angesichts ihrer Auswirkungen auf legitime Kunden und die Finanzmodelle der Banken. Trotz strenger AML-Rahmenwerke besteht weiterhin eine erhebliche Lücke zwischen den beabsichtigten und den tatsächlichen Ergebnissen, d. h

• Die Vereinten Nationen schätzen, dass jährlich rund 2 Billionen US-Dollar über Geldwäschekanäle zirkulieren, was dem BIP einer großen Volkswirtschaft wie Frankreich entspricht. Erschreckend Die Erkennungs- und Abhörraten sind beunruhigend niedrig, wobei nur etwa 2 % dieser Menge erkannt wurden und nur ein Bruchteil davon effektiv gestoppt wurde. Dies verdeutlicht die Mängel der aktuellen KYC- und AML-Prozesse bei der Bekämpfung schwerer Finanzkriminalität.

• Seriöse Kunden müssen mit erheblichen Konsequenzen rechnen Aufgrund der Milliardeninvestitionen in Compliance, die jedes Jahr die Kosten für Verbraucher in die Höhe treiben und sie möglicherweise von wesentlichen Bankdienstleistungen ausschließen. Beispielsweise kann es bei KMU zu schwerwiegenden Geschäftsunterbrechungen aufgrund blockierter Zahlungen kommen, Migranten könnten Schwierigkeiten haben, die erforderlichen Identitätsnachweise für KYC vorzulegen, und Verbraucher mit niedrigem Einkommen könnten zu Unrecht als risikoreich eingestuft werden.

• Dutzende Finanzinstitute haben dies bereits getan wurde mit enormen Geldstrafen belegt wegen Nichteinhaltung von KYC- und AML-Verfahren. Allein im Jahr 2023 wurden mehreren Finanzinstituten, darunter Binance (4 Milliarden US-Dollar), Crown Resorts (450 Millionen US-Dollar), Deutsche Bank (186 Millionen US-Dollar) und Bank of Queensland (50 Millionen US-Dollar), erhebliche Geldstrafen wegen Nichteinhaltung von KYC- und AML-Verfahren auferlegt , was seit 403 zu Strafen in Höhe von über 2008 Milliarden US-Dollar beigetragen hat.

Die Verbesserung der AML-Prozesse erfordert eine Abkehr von präskriptiven staatlichen Maßnahmen hin zur Förderung von Innovation und Effizienz. Dies erfordert, über die „Check-the-Box“-Mentalität hinauszugehen und Lösungen zu finden, die Geldwäscherisiken effektiv identifizieren und mindern – eine Herausforderung, die durch die Komplexität der Messung der Wirksamkeit der Geldwäschebekämpfung noch verschärft wird. Beispielsweise verfügt eine Bank, die viele AML-Fälle identifiziert, nicht unbedingt über bewährte Praktiken. Sie könnten auch Glück gehabt haben oder ein Geschäftsmodell haben, das viel Geldwäsche anzieht (was es einfacher macht, die Spitze des Eisbergs zu erkennen).

Finanzinstitute können sich effektiver in der AML-Landschaft zurechtfinden, indem sie Best Practices implementieren, die Störungen minimieren und die Compliance verbessern, wie zum Beispiel:

• Einführung eines risikobasierten Ansatzes: Anstatt jede Transaktion gleich genau zu prüfen, sollten Finanzinstitute einen risikobasierten Ansatz verfolgen, der sich auf Transaktionen konzentriert, die am wahrscheinlichsten ein hohes Risiko darstellen. Dies wird es der Bank ermöglichen, ihre Bemühungen zu priorisieren und die Anzahl falsch positiver Ergebnisse zu reduzieren.

• Technologie nutzen: Viele Finanzinstitute verwenden immer noch einfache regelbasierte AML-Systeme, die auf veralteten und isolierten Systemen implementiert sind, was logischerweise zu schlechten Ergebnissen führt. Die Einführung fortschrittlicher, oft KI-basierter Systeme, die von verschiedenen RegTech-Unternehmen (wie ComplyAdvantage, Chainalysis, Unit21, Discai, Alessa, Fraudio) angeboten werden, kann jedoch die Erkennungsgenauigkeit verbessern und sowohl falsch-positive als auch falsch-negative Ergebnisse reduzieren, ohne die Benutzererfahrung wesentlich zu beeinträchtigen. RegTech kann ein Hoffnungsträger für überlastete Compliance-Abteilungen sein.

• Förderung einer Compliance-Kultur: Kontinuierliche Schulungen und Schulungen stellen sicher, dass alle Bankmitarbeiter mit den AML-Vorschriften vertraut sind und ihre Rolle im Compliance-Prozess verstehen, wodurch die Vorteile von RegTech-Innovationen maximiert werden.

• Kontinuierliche Überprüfung von Richtlinien und Verfahren:: Durch regelmäßige Aktualisierungen wird sichergestellt, dass AML-Richtlinien und -Verfahren wirksam bleiben und den aktuellen Regulierungsstandards entsprechen.

• Überwachung und Berichterstattung: Die kontinuierliche Überwachung und Berichterstattung über AML-Compliance-Bemühungen hilft dabei, Bereiche mit Verbesserungspotenzial zu identifizieren und eine kontinuierliche Wirksamkeit sicherzustellen.

Bei der Bekämpfung der Geldwäsche geht es um mehr als nur die Verhinderung von Geldwäsche. Dazu gehört auch die Bekämpfung von Korruption (dh die Annahme von Bestechungsgeldern durch Einzelpersonen oder Unternehmen), der Umgehung von Sanktionen (dh das Verschieben von Geldern durch Einzelpersonen oder Unternehmen, die nicht erlaubt sein sollten) und Betrug (dh der Versuch, jemand anderem Geld zu stehlen oder zu betrügen). Kriminelle nutzen ausgefeilte Techniken, um illegale Gelder zu waschen, was die Aufdeckungs- und Interventionsbemühungen von Finanzinstituten erschwert, d. h

• Platzierung : illegales Geld in das Finanzsystem einzahlen. Dies geschieht über verschiedene Techniken, z. B. über Bargeldgeschäfte mit geringen oder keinen variablen Kosten (z. B. Autowaschanlagen, Casinos, Sonnenstudios…​), über falsche Rechnungsstellung, über Smurfing (Aufteilung in kleine Beträge, die unter bestimmten AML-Schwellenwerten bleiben). , über Trusts und Offshore-Gesellschaften oder ausländische Bankkonten, über abgebrochene Transaktionen…​

• Extrahierung: Dabei geht es darum, das Geld herauszuholen, damit es verwendet werden kann. Dies geschieht häufig durch Techniken, bei denen die Kriminellen Steuern zahlen, da dies die Legitimität erhöht. Zu den typischen Techniken gehören die Zahlung von Gehältern an gefälschte Mitarbeiter, die Zahlung von Darlehen an Direktoren oder Aktionäre, die nicht zurückgezahlt werden, oder die Auszahlung von Dividenden.

Aufgrund der Vielfalt der Arten von Finanzkriminalität und der Techniken, die für deren Unterbringung und Ermittlung eingesetzt werden, wird es für Finanzinstitute sehr komplex, diese Aktivitäten ordnungsgemäß zu erkennen und zu stoppen. Die Hauptgründe dafür sind:

• Mangel an umfassenden Daten, die den Banken zur Verfügung stehen, häufig aufgrund von Datenschutzbestimmungen wie der DSGVO. Aufgrund dieser Einschränkung gleicht eine wirksame AML der Suche nach der Nadel im Heuhaufen. Eine verbesserte, detailliertere Datenerfassung und -weitergabe, vorbehaltlich strenger Sicherheitsmaßnahmen, könnte die Bemühungen zur Bekämpfung der Geldwäsche erheblich verbessern.

• Jede Bank führt die Bekämpfung der Geldwäsche selbst durch und versucht, die Einhaltung innerhalb ihrer Organisation sicherzustellen. Dieser isolierte Ansatz der Banken bei der AML-Compliance, gepaart mit der Ausnutzung dieser Vorgehensweise durch Kriminelle, unterstreicht die Notwendigkeit eines rechtlichen Rahmens, der den Datenaustausch und die Zusammenarbeit zwischen Finanzinstituten erleichtert. RegTechs können in diesem Ökosystem eine entscheidende Rolle spielen, indem sie Ressourcen wie Sanktionsprüfungslisten und Tools zur Einhaltung gesetzlicher Vorschriften anbieten, die in einem SaaS-Modell von allen Kunden gemeinsam genutzt werden.

• Angesichts des internationalen Charakters der Finanzkriminalität ist die Entwicklung von globale AML-Standards und verstärkte internationale Zusammenarbeit sind zwingend erforderlich. Geldwäsche ist ein globales Problem, das eine einheitliche Reaktion erfordert.

• Die Regulierungsbehörden tun sehr wenig, um Finanzinstitute zu unterstützen in ihrer Mission. Anstatt nur strenge (oft veraltete) Regeln zu definieren und Sanktionen zu verhängen, könnten sie auch Instrumente anbieten, um Finanzinstitute bei der Bekämpfung von Geldwäsche zu unterstützen. B. aktuelle und leicht zugängliche Sanktionsprüfungs-APIs, ein guter (API-basierter) Zugriff auf Unternehmens- und UBO-Register oder die Einrichtung einer regulatorischen Sandbox, in der (anonymisierte) Beispiele für kürzlich entdeckten Betrug und häufige Fehlalarme enthalten sind Sie alle tragen dazu bei, dass Spieler bei der AML-Compliance effektiver vorgehen können. Darüber hinaus können Regulierungsbehörden Schulungen und Wissensaustauschforen organisieren, um den Austausch wichtiger Fachkenntnisse zu erleichtern.

Letztendlich erfordert der Weg zu effizienteren und effektiveren AML-Praktiken kollektives Handeln. Finanzinstitute, Regulierungsbehörden und RegTech-Anbieter müssen eng zusammenarbeiten und Erkenntnisse und Daten austauschen, um die Bemühungen zur Bekämpfung der Geldwäsche zu verbessern.

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