Was ist Merchant Acquiring? Der ultimative Leitfaden (Jelle Van Schaick)

Willkommen in der aufregenden Welt des Zahlungsverkehrs! In dieser faszinierenden Branche ist Akquise ein Schlüsselaspekt. Aber was genau ist Acquiring? Und wie unterscheidet es sich von einer ausstellenden Bank oder einem Zahlungsabwickler? Lesen Sie weiter, um mehr über diesen wichtigen Teil des zu erfahren
Zahlungs-Ökosystem.

Die Transaktion eines Kunden ist mit seiner Karte nur einen Fingertipp entfernt. Was sie jedoch nicht sehen, ist das komplexe Netz von Finanzinstituten, die all dies ermöglichen. Die Merchant Acquiring Bank ist das Rückgrat von allem. Merchant Acquiring Banks sind Finanzinstitute
die es Händlern ermöglichen, Kartenzahlungen (Kredit- und Debitkarten) zu akzeptieren.

Hinweis: Eine Acquiring Bank kann auch als „Merchant Acquiring Bank“ oder „Merchant Acquirer“ bezeichnet werden. Sie werden typischerweise als „Acquirer“ bezeichnet.

Das klassische Bezahlmodell: Schritt für Schritt

Das klassische Bezahlmodell ist ein Vorgang, der bei jedem Einkauf eines Kunden mit seiner Debit- oder Kreditkarte stattfindet. Die an diesem Prozess beteiligten Schritte sind: Autorisierung, Clearing und Abrechnung. Sehen wir uns jeden dieser Schritte genauer an: 

1. Genehmigung: Wenn die Karte des Kunden verwendet wird (entweder online oder physisch im Geschäft), wird die Bank des Karteninhabers kontaktiert, um die Transaktion zu genehmigen. Die Bank des Karteninhabers wird die Transaktion dann entweder genehmigen oder ablehnen
   eine Reihe von Betrugsregeln und eine Kontostandsprüfung, um sicherzustellen, dass ausreichende Mittel vorhanden sind.

2. Clearing: Die Bank des Karteninhabers tauscht über das Kartensystem täglich Zahlungsinformationen mit der Bank des Händlers aus, was zur Generierung einer Abrechnungsdatei führt, die für die folgende Phase verwendet wird.

3. Siedlung: Der Abrechnungsschritt ist, wenn die Bank des Karteninhabers die Bank des Händlers für die Transaktion bezahlt, die dann den Betrag an den Begünstigten des Händlers auszahlt.

Der beste Weg, um sich mit dem Prozess vertraut zu machen, ist die detaillierte Erklärung unten. Als Händler arbeiten Sie oft mit einem Payment Service Provider (PSP) zusammen, die eigentlichen Gelder kommen jedoch von Ihrer Acquiring-Bank.

Die Standardpraxis in der Kartenakquirierungsbranche besteht darin, dass der Verbraucher (der Karteninhaber) den Kauf an der Kasse authentifiziert, indem er seine Kredit- oder Debitkarteninformationen (Kartennummer, Name des Karteninhabers, Ablaufdatum, CVV-Nummer) eingibt. Onlinebezahlung
Sicherheit kann durch die Verwendung von 3DS verbessert werden (Visum sicher,

Mastercard SecureCode,
Amex SafeKey), bei der es sich um eine Form der starken Kundenauthentifizierung („SCA“) handelt. 

Das Kartensystem leitet dann die Zahlungsdetails zur Autorisierung an die richtige ausstellende Bank weiter. Der Prozess von
Genehmigung beinhaltet die Bestätigung bei der ausstellenden Bank, dass die Karte gültig ist und das Konto ausreichend gedeckt ist, um die Transaktion abzuschließen. Der Kartenaussteller (oder die ausstellende Bank) überprüft dann die Identität des Kunden und genehmigt oder
lehnt die Transaktion ab. 

Wenn sie von der ausstellenden Bank genehmigt wird, ist die Transaktion autorisiert und wird zunächst vom Händler „erfasst“, was bedeutet, dass er die Zahlung zur Bearbeitung einreicht. Einmal gefangen, wird die Zahlung verrechnet und anschließend verrechnet. Siedlung
findet in der Regel 2 – 5 Tage später statt, wobei Gelder von der ausstellenden Bank über das Kartennetzwerk an die erwerbende Bank überwiesen werden, bevor sie dem Bankkonto des Händlers gutgeschrieben werden. 

Die Zeit, die ein Händler benötigt, um auf sein Guthaben zuzugreifen, kann je nach Händler-Acquirer-Vereinbarungen, umgetauschten Währungen (Zahlungswährung, Abrechnungswährung), den Ländern der ausstellenden und erwerbenden Banken, Lieferzeiten und -typ variieren
von Produkten und Dienstleistungen. 

Hinweis: Beim klassischen Online-Zahlungsmodell sind Prozessor und Acquirer in der Regel zwei verschiedene Unternehmen. Der Prozessor wickelt die technischen Aspekte der Zahlung ab und sendet dann die Transaktionsdetails an den Acquirer.

PSP, Acquirer, Issuer, Processor: Was ist der Unterschied? 

Werfen wir einen Blick auf die Begriffe, die bei vielen für Kopfzerbrechen gesorgt haben. Im Folgenden erklären wir, was ein PSP ist, und skizzieren die Unterschiede zwischen einer Acquiring-Bank und einer Issuing-Bank sowie zwischen einem Merchant Acquirer und einem Zahlungsabwickler. Lassen Sie sich von uns führen
der Begriffsdschungel. 

Zahlungsdienstleister (PSP)

Ein PSP ist ein Unternehmen, das Kartendienste und Zugang zu alternativen Zahlungsmethoden für Unternehmen bereitstellt, indem es Beziehungen und vertragliche Vereinbarungen mit mehreren Merchant Acquirern und Anbietern alternativer Zahlungsmethoden unterhält. Daher eher als ein Händler
Da mehrere Partner für unterschiedliche Akzeptanzmethoden gesucht werden müssen, tut dies der PSP in deren Namen.

Der PSP fungiert als Vermittler, d. h. er verwaltet die Verbindungen zwischen Händlern und Acquirern, ist jedoch in der Regel nie an der eigentlichen Zahlungsabwicklung beteiligt. Die PSP stellt die technische Integration für den Händler bereit, während die
Der Acquirer ist für die Verarbeitung der Zahlungen und das Management der damit verbundenen Risiken verantwortlich.  

Eine Schlüsselrolle des PSP besteht darin, Ihre Zahlungen an verschiedene Acquirer weiterzuleiten, um Akzeptanzraten, Preise und Risiken zu optimieren.

Acquiring Bank vs. Issuing Bank

Vereinfacht ausgedrückt ist die Bank des Karteninhabers die ausstellende Bank und die Bank des Händlers die erwerbende Bank.

Die ausstellende Bank ist die Stelle, die für die Ausgabe von Karten an Karteninhaber verantwortlich ist. Sie erhalten dazu einen Anreiz, indem sie einen kleinen Prozentsatz (Interbankengebühr) von jeder Transaktion erhalten. Neben der Bereitstellung der Karten autorisieren sie Transaktionen nach Prüfung
für betrügerisches Verhalten und ob das Guthaben ausreicht, um den Kauf zu decken.

Die erwerbende Bank ist für die Abwicklung von Geldern an den Händler verantwortlich. Sie übernehmen auch das Risiko, das mit Händlerbetrug oder Nichtlieferung von Waren oder Dienstleistungen verbunden ist – also falls der Händler bankrott geht (oder sich in Luft auflöst) und nicht mehr in der Lage ist
Um ausstehende Bestellungen auszuführen, ist die Acquiring-Bank für die Rückerstattung an die Karteninhaber verantwortlich. Aus diesem Grund kann die Eröffnung eines Händlerkontos für neue Unternehmen ohne Handelshistorie manchmal eine Herausforderung darstellen. 

Händler-Acquirer vs. Zahlungsabwickler

Zahlungsabwickler sind wichtig, um die Transaktion im Namen der Acquirer und Issuer zu erleichtern. Sie fungieren als Kommunikationsschicht zwischen den Banken und den Kartensystemen und senden und empfangen die erforderlichen Informationen zur Autorisierung, Freigabe und
eine Transaktion abschließen. Hinweis: Der Zahlungsabwickler hat eine rein technische Funktion, d.h. er ist nicht am Geldfluss beteiligt. Der Begriff „Zahlungsabwickler“ wird jedoch häufig verwendet, um sich auf Gegenparteien zu beziehen, die an der Abwicklung von Geldern beteiligt sind
Kaufmann, was zur Verwirrung beiträgt. 

Prozessoren sind in der Regel direkt mit Acquirern integriert, um Transaktionen anzunehmen, die wiederum dem Finanzinstitut und dem Kartensystem eine Lizenz zur Verarbeitung der Transaktion bereitstellen. 

Acquirer spielen eine wichtige Rolle im Zahlungsprozess, indem sie Gelder von den Kartennetzwerken erhalten und sicherstellen, dass Händler die fälligen Beträge für ihre Kundenkäufe erhalten. Acquirer sind oft, aber nicht immer, Teil des technischen Transaktionsflusses,
und unabhängig von ihrer Beteiligung am technischen Aspekt spielen sie eine wichtige Rolle bei der Sicherstellung, dass Zahlungen reibungslos und effizient verarbeitet werden. 

Nachdem wir nun besser verstehen, was Merchant Acquiring Banks sind, werfen wir einen genaueren Blick darauf, wie sie ihren Händlern dienen. 

Die Rolle von Merchant Acquirern: Mehr als nur Kredit- und Debitkartenverarbeitung

Die Rolle des Merchant Acquirers ist nicht auf das Akzeptieren und Verarbeiten von Kredit- und Debitkartenzahlungen beschränkt. Sie bieten auch eine Reihe von Mehrwertdiensten, die Händlern helfen können, ihre Geschäfte effizienter zu führen. Die Rolle der Acquirer verstehen
kann Ihnen dabei helfen, fundierte Entscheidungen über Ihre Zahlungsverarbeitungsoptionen zu treffen. 

Einige der kritischen Rollen, die Merchant Acquiring-Banken erfüllen, sind folgende: 

1. Eröffnung eines Händlerkontos. Sicherstellen, dass die Händleridentität verifiziert und bestätigt wird, dass sie tatsächlich das verkaufen, was sie zu verkaufen vorgeben.
2. Siedlung. Arbeitet mit dem Kartenaussteller zusammen, um sicherzustellen, dass der Händler für die Transaktion bezahlt wird.
3. Rückbuchungen. Für den Fall, dass ein Kunde eine Belastung bestreitet, arbeitet der Acquirer mit dem Händler und dem Kartenaussteller zusammen, um zu versuchen, das Problem zu lösen. 
4. Betrugsprävention. Verwendung von Tools zur Transaktionsüberwachung, um betrügerische Aktivitäten zu identifizieren und zu verhindern. Acquirer übernehmen das Risiko von Betrug und Rückbuchungen, daher haben sie ein berechtigtes Interesse daran, dies zu verhindern. 
5. Analyse. Bereitstellung von Echtzeit-Einblicken in Ihre Verkaufs- und Kundengesundheitsmetriken, damit Sie immer auf dem Laufenden bleiben. Auf diese Weise können Sie fundierte Entscheidungen über Ihr Unternehmen treffen, um es reibungslos am Laufen zu halten.
6. KUNDENSERVICE. Bietet Kundensupport für Händler und Karteninhaber, falls es Probleme mit einer Transaktion gibt. 

So wählen Sie einen Acquirer für Ihr Unternehmen aus

Unabhängig davon, ob Sie Ihr Online-Geschäft starten oder expandieren möchten, Acquirer können eine entscheidende Rolle für Ihren Erfolg spielen. Bei der Auswahl eines Merchant Acquirers für Ihr Unternehmen müssen Sie mehrere Faktoren berücksichtigen:

1. Stellen Sie sicher, dass sie die unterstützen Art von Karten du akzeptieren willst.
2. Sie müssen wissen, welche Standorte und Währungen Ihr Acquirer unterstützt. Stellen Sie sicher, dass sie das Land abdecken, in dem Ihr Unternehmen registriert ist, sowie die Währungen, die Sie auf Ihrer Website akzeptieren.
3. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihren potenziellen Erwerber danach fragen Akzeptanzrate. Kunden zu verlieren, weil ihre Transaktionen nicht unterstützt werden, kann teuer werden.
4. Wie schnell kann Ihr Unternehmen integriert werden? Wenn es auf die Zeit ankommt, ist es wichtig zu wissen, wie schnell die
   Onboarding-Prozess wird sein. Je früher Sie an Bord sind, desto früher können Sie Bestellungen entgegennehmen.
5. Das Geschwindigkeit der Abwicklung ist ein wichtiger Aspekt für Unternehmen mit begrenztem Cashflow. Es ist wichtig zu wissen, wie schnell Sie die Zahlung erhalten, damit Sie so schnell wie möglich Zugang zu Betriebskapital haben.
6. Sie wissen nie, wann Zahlungsprobleme auftreten. Deshalb reaktionsschnelle Unterstützung ist wichtig. Wie schnell antwortet der Acquirer auf Händleranfragen? Haben sie ein engagiertes Support-Team? Überprüfen Sie, was andere Händler über die sagen
   Kundendienst.
7. Wie viel kostet Sie jede Transaktion? Das hilft Ihnen bei der Berechnung
   Kosten Ihrer Transaktionen und finden Sie heraus, wie viel Ihnen in Rechnung gestellt wird. Acquirer berechnen einem Händler in der Regel unterschiedliche Gebühren. Diese Gebühren decken die Netzwerkverarbeitung und Dienstleistungen im Zusammenhang mit Händlerkonten ab.
8. Es ist wichtig, die Kosten Ihres Unternehmens aufrechtzuerhalten. Eine Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, sicherzustellen, dass Sie sich dessen bewusst sind
   wie viele Transaktionen Sie können jeden Monat verarbeiten, bevor Sie zusätzliche Gebühren zahlen müssen.
9. Überprüfen Sie, ob es eine gibt Begrenzung des Transaktionsvolumens Sie können jeden Monat verarbeiten. Aus diesem Grund benötigen Sie möglicherweise mehr als einen Acquirer.
10. Stellen Sie sicher, dass die Sicherheitenanforderungen sind für Ihr Geschäft nicht zu hinderlich. Dh wie viel Ihrer Verkaufserlöse reserviert der Acquirer und für welchen Zeitraum?

Nachdem Sie nun die wichtigsten Faktoren kennen, die bei der Auswahl eines Merchant Acquirers für Ihr Unternehmen zu berücksichtigen sind, ist es von Vorteil, ein detailliertes Verständnis der damit verbundenen Kosten und Gebühren zu haben.

Acquiring durch Händler: Entschlüsselung von Kosten und Gebühren

Preismodelle können sehr verwirrend sein, insbesondere wenn es um die Kartenverarbeitung geht. Es gibt zwei Hauptpreiskonzepte: Blended und Interchange Plus („Intercharge+“). 

Mischpreise sind eher bei kleinen Händlern üblich und stellen einen „All-in“-Tarif dar. Bei gemischten Preisen sieht der Händler nicht die Granularität jeder Transaktion, und daher kann der Händlergewinn je nach Art und Ort der Transaktion erheblich steigen
Kundenkarte.

Bei größeren oder etablierteren Händlern wird die Interchange+-Preisgestaltung häufiger verwendet, da sie transparenter ist und eine detailliertere Abwicklung der Bearbeitungsgebühren ermöglicht. Die Interchange+-Preisgestaltung ist ein Modell, das häufig von Acquirern verwendet wird, um die zu bestimmen
Kosten pro Transaktion für Händler. Diese Gebühr besteht aus zwei Komponenten: der vom Kartennetzwerk festgelegten Interbankengebühr und dem vom Kartenprozessor selbst festgelegten Aufschlag.

Ein Beispiel dafür, wie dies funktioniert, ist wie folgt: Die Interchange-Gebühren von Visa* betragen 1.51 % + 0.10 $ für eine Standardtransaktion. Nehmen wir an, ein Merchant Acquirer erhebt zusätzlich zu diesen Interbankengebühren einen pauschalen Aufschlag von 0.25 %. Wenn ein Händler eine Transaktion für verarbeiten würde
100 $ mit Visa, würden ihnen 1.51 % + 0.10 $ + 0.25 % = 2.01 $ an Gebühren berechnet.

* Dies ist nur ein Beispiel, und die tatsächlichen Preise variieren je nach Kartentyp, Transaktionsbetrag, MCC-Markt und Händler-Acquirer. 

Wenn es um die Preisgestaltung von Interchange Plus Plus (Interchange++) geht, gibt es keinen großen Unterschied zwischen den beiden. Der wesentliche Unterschied liegt darin, dass der Acquirer bei Interchange++ auch die Systemgebühren der Kartennetzwerke weiterreicht. Das heisst
dass diese Art der Preisgestaltung aus drei Komponenten besteht: dem Interchange, dem ersten Plus (Gebühr des Acquirers) und dem zweiten Plus (Gebühr des Kartensystems).

Nachdem Sie nun die beiden wichtigsten Preismodelle kennen, werfen wir einen Blick auf die anderen Gebühren, die je nach Acquirer variieren können. Einige der Gebühren, die Sie möglicherweise auf Ihrem Kontoauszug sehen, können Folgendes umfassen:

Einige dieser Gebühren können verhandelbar sein. Händler, die sich die Zeit nehmen, ihre monatlichen Abrechnungen zu überprüfen und zu verstehen, können möglicherweise effektiv andere Preise mit ihren Acquirern aushandeln.

Was ist mit Sicherheit?

Mit der
jüngste Zunahme Bei Datenschutzverletzungen ist es wichtig, dass alle am Kredit- und Debitkartenzahlungsprozess beteiligten Parteien die Sicherheitsstandards zur Betrugsprävention befolgen. 

Der Sicherheitsstandard der Zahlungskartenindustrie (PCI DSS) enthält Richtlinien zum Schutz der Informationen Ihrer Kunden. Wenn ein Unternehmen Kredit- oder Debitkarten verarbeitet, sollte es vollständig konform sein
dem PCI-Standard. Dadurch wird sichergestellt, dass die Informationen Ihrer Kunden sicher sind, wenn sie in Ihrem Online-Shop einkaufen. 

Betrug ist eine echte Bedrohung für Unternehmen, muss es aber nicht sein. Die Wahl des richtigen PSP-Typs und Acquirers kann Ihnen dabei helfen, Betrüger erheblich abzuwehren. Wir empfehlen die Verwendung von PSPs, die Betrugsbekämpfungslösungen und Tools zur Betrugsprävention anbieten, um dies zu verhindern
Cyberangriffe und betrügerische Aktivitäten.

Die zentralen Thesen

Da haben Sie es – alles, was Sie über die Akquise von Händlern wissen müssen. Wir hoffen, dass Ihnen dieser Leitfaden ein besseres Verständnis dafür vermittelt hat, was Acquiring ist, wie es funktioniert und worauf Sie bei der Auswahl eines Merchant Acquirers für Ihr Unternehmen achten sollten. Vergiss es nicht
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