Επανεξέταση της AML: Μια πρόσκληση για καινοτομία και αποτελεσματικότητα

Στον τομέα των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, Κατά της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες (AML) συνεχίζει να αποτελεί θέμα έντονης συζήτησης. Οι συζητήσεις κυμαίνονται μεταξύ της υπεράσπισης αυστηρότερων κανονισμών και της αμφισβήτησης της έκτασης των ευθυνών των τραπεζών στην επίβλεψη (αστυνόμευση) των χρηματοοικονομικών συναλλαγών.

Οι κανονισμοί AML είναι ζωτικής σημασίας για την πρόληψη της χρήσης χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων για τη διευκόλυνση εγκλημάτων όπως το ξέπλυμα χρήματος και η χρηματοδότηση της τρομοκρατίας. Ωστόσο, η αποτελεσματικότητα αυτών των μέτρων ελέγχεται συχνά, ιδίως λαμβάνοντας υπόψη τον αντίκτυπό τους στους νόμιμους πελάτες και στα χρηματοοικονομικά μοντέλα των τραπεζών. Παρά τα αυστηρά πλαίσια AML, ένα σημαντικό χάσμα παραμένει μεταξύ των επιδιωκόμενων αποτελεσμάτων και των πραγματικών αποτελεσμάτων, π.χ.

• Τα Ηνωμένα Έθνη υπολογίζουν ότι περίπου 2 τρισεκατομμύρια δολάρια, που ισοδυναμεί με το ΑΕΠ μιας μεγάλης οικονομίας όπως η Γαλλία, κυκλοφορούν ετησίως μέσω καναλιών ξεπλύματος χρήματος. Ανησυχητικά τα ποσοστά ανίχνευσης και υποκλοπής είναι ανησυχητικά χαμηλά, με μόνο το 2% περίπου αυτής της ποσότητας να ανιχνεύεται, και μόνο ένα κλάσμα αυτού σταμάτησε αποτελεσματικά. Αυτό υπογραμμίζει τις αδυναμίες των τρεχουσών διαδικασιών KYC και AML στην αντιμετώπιση μεγάλων οικονομικών εγκλημάτων.

• Οι νόμιμοι πελάτες αντιμετωπίζουν σημαντικές επιπτώσεις λόγω των δισεκατομμυρίων που επενδύονται στη συμμόρφωση κάθε χρόνο, γεγονός που κλιμακώνει το κόστος για τους καταναλωτές και δυνητικά τους αποκλείει από βασικές τραπεζικές υπηρεσίες. Για παράδειγμα, οι ΜΜΕ μπορεί να αντιμετωπίσουν σοβαρές επιχειρηματικές διακοπές λόγω μπλοκαρισμένων πληρωμών, οι μετανάστες μπορεί να δυσκολευτούν να παράσχουν τα απαραίτητα αποδεικτικά στοιχεία ταυτότητας για την KYC και οι καταναλωτές χαμηλού εισοδήματος μπορεί να επισημανθούν αδίκως ως υψηλού κινδύνου.

• Δεκάδες χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν ήδη επιβλήθηκε πρόστιμο για τεράστια ποσά για μη συμμόρφωση με τις διαδικασίες KYC και AML. Μόνο το 2023, πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, όπως η Binance (4 δισεκατομμύρια δολάρια), η Crown Resorts (450 εκατομμύρια δολάρια), η Deutsche Bank (186 εκατομμύρια δολάρια) και η Bank of Queensland (50 εκατομμύρια δολάρια), επιβλήθηκαν σημαντικά ποσά για μη συμμόρφωση με τις διαδικασίες KYC και AML. , συμβάλλοντας σε περισσότερα από 403 δισεκατομμύρια δολάρια σε κυρώσεις από το 2008.

Η ενίσχυση των διαδικασιών AML απαιτεί μια μετατόπιση από τα δεσμευτικά κυβερνητικά μέτρα προς την προώθηση της καινοτομίας και της αποτελεσματικότητας. Αυτό συνεπάγεται τη μετάβαση πέρα ​​από τη νοοτροπία «check-the-box» σε λύσεις που εντοπίζουν και μετριάζουν αποτελεσματικά τους κινδύνους νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες, μια πρόκληση που επιδεινώνεται από την πολυπλοκότητα της μέτρησης της αποτελεσματικότητας της AML. Π.χ. μια τράπεζα που εντοπίζει πολλές περιπτώσεις AML, δεν έχει απαραίτητα καλές πρακτικές. Μπορεί επίσης να ήταν τυχεροί ή να είχαν ένα επιχειρηματικό μοντέλο που προσελκύει πολύ ξέπλυμα χρήματος (καθιστώντας ευκολότερο τον εντοπισμό της κορυφής του παγόβουνου).

Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορούν να περιηγηθούν στο τοπίο της AML πιο αποτελεσματικά εφαρμόζοντας βέλτιστες πρακτικές που ελαχιστοποιούν τη διαταραχή και ενισχύουν τη συμμόρφωση, όπως:

• Υιοθέτηση μιας προσέγγισης που βασίζεται στον κίνδυνο: Αντί να εφαρμόζουν το ίδιο επίπεδο ελέγχου σε κάθε συναλλαγή, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να υιοθετούν μια προσέγγιση βασισμένη στον κίνδυνο που εστιάζει σε συναλλαγές που είναι πιο πιθανό να είναι υψηλού κινδύνου. Αυτό θα επιτρέψει στην τράπεζα να δώσει προτεραιότητα στις προσπάθειές της και να μειώσει τον αριθμό των ψευδώς θετικών.

• Αξιοποίηση της τεχνολογίας: Πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εξακολουθούν να χρησιμοποιούν απλά συστήματα AML που βασίζονται σε κανόνες και εφαρμόζονται σε απαρχαιωμένα και αποσιωπημένα συστήματα, τα οποία λογικά καταλήγουν σε άσχημα αποτελέσματα. Η υιοθέτηση προηγμένων, συχνά βασισμένων σε τεχνητή νοημοσύνη συστημάτων που προσφέρονται από διάφορες εταιρείες RegTech (όπως ComplyAdvantage, Chainalysis, Unit21, Discai, Alessa, Fraudio) μπορεί ωστόσο να βελτιώσει την ακρίβεια ανίχνευσης, μειώνοντας τόσο τα ψευδώς θετικά όσο και τα ψευδώς αρνητικά χωρίς να επηρεάζει σημαντικά την εμπειρία του χρήστη. Η RegTech μπορεί να προσφέρει ένα φάρο ελπίδας για τα υπερφορτωμένα τμήματα συμμόρφωσης.

• Προώθηση Κουλτούρας Συμμόρφωσης: Η συνεχής εκπαίδευση και κατάρτιση διασφαλίζουν ότι όλοι οι τραπεζικοί υπάλληλοι γνωρίζουν καλά τους κανονισμούς AML και κατανοούν τον ρόλο τους στη διαδικασία συμμόρφωσης, μεγιστοποιώντας τα οφέλη των καινοτομιών RegTech.

• Συνεχής αναθεώρηση πολιτικής και διαδικασίας:: Διασφάλιση ότι οι πολιτικές και οι διαδικασίες AML παραμένουν αποτελεσματικές και ευθυγραμμισμένες με τα τρέχοντα ρυθμιστικά πρότυπα μέσω τακτικών ενημερώσεων.

• Παρακολούθηση και αναφορά: Η συνεχής παρακολούθηση και η υποβολή εκθέσεων σχετικά με τις προσπάθειες συμμόρφωσης με την AML συμβάλλουν στον εντοπισμό περιοχών προς βελτίωση, διασφαλίζοντας τη διαρκή αποτελεσματικότητα.

Η AML είναι κάτι περισσότερο από την πρόληψη του ξεπλύματος χρήματος. Περιλαμβάνει επίσης την καταπολέμηση της διαφθοράς (δηλαδή άτομα ή εταιρείες που λαμβάνουν δωροδοκίες), την αποφυγή κυρώσεων (δηλαδή άτομα ή εταιρείες που διακινούν χρήματα που δεν πρέπει να επιτραπεί) και την απάτη (δηλ. απόπειρα κλοπής ή απάτης χρημάτων από κάποιον άλλο). Οι εγκληματίες χρησιμοποιούν εξελιγμένες τεχνικές για το ξέπλυμα παράνομων κεφαλαίων, περιπλέκοντας τις προσπάθειες εντοπισμού και παρέμβασης από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, π.χ.

• Τοποθέτηση : κατάθεση παράνομων χρημάτων στο χρηματοπιστωτικό σύστημα. Αυτό γίνεται μέσω διαφορετικών τεχνικών, π.χ. μέσω επιχειρήσεων με μετρητά με μικρό ή καθόλου μεταβλητό κόστος (π.χ. πλυντήρια αυτοκινήτων, καζίνο, στούντιο μαυρίσματος…​), μέσω ψευδούς τιμολόγησης, μέσω στρουμφ (χωρισμός σε μικρά ποσά, τα οποία παραμένουν κάτω από ορισμένα όρια AML) , μέσω καταπιστεύματος και υπεράκτιων εταιρειών ή ξένων τραπεζικών λογαριασμών, μέσω ματαιωμένων συναλλαγών…​

• Εξαγωγή: αυτό συνίσταται στη λήψη των χρημάτων, ώστε να μπορούν να χρησιμοποιηθούν. Συχνά αυτό γίνεται με τεχνικές, στις οποίες οι εγκληματίες θα πληρώνουν φόρους, καθώς αυτό αυξάνει τη νομιμότητα. Οι τυπικές τεχνικές συνίστανται στην πληρωμή μισθών σε ψεύτικους υπαλλήλους, σε δάνεια σε διευθυντές ή μετόχους που δεν αποπληρώνονται ούτε πληρώνονται από μερίσματα.

Λόγω της ποικιλίας των τύπων οικονομικού εγκλήματος και των τεχνικών που χρησιμοποιούνται για την τοποθέτηση και την εξαγωγή, καθίσταται πολύ περίπλοκο για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να εντοπίζουν και να σταματούν σωστά αυτές τις δραστηριότητες. Οι κύριοι λόγοι για αυτό είναι:

• Έλλειψη ολοκληρωμένων στοιχείων στη διάθεση των τραπεζών, συχνά λόγω κανονισμών απορρήτου όπως ο GDPR. Αυτός ο περιορισμός κάνει την αποτελεσματική AML παρόμοια με την εύρεση βελόνας σε θημωνιά. Η βελτιωμένη, πιο λεπτομερής συλλογή και κοινή χρήση δεδομένων, με την επιφύλαξη αυστηρών μέτρων ασφαλείας, θα μπορούσε να βελτιώσει σημαντικά τις προσπάθειες AML.

• Κάθε τράπεζα εφαρμόζει μόνη της την AML και προσπαθεί να διασφαλίσει τη συμμόρφωση στον οργανισμό της. Αυτή η απομονωμένη προσέγγιση των τραπεζών στη συμμόρφωση με την AML, σε συνδυασμό με την εκμετάλλευσή της από εγκληματίες, υπογραμμίζει την ανάγκη για ένα νομικό πλαίσιο που θα διευκολύνει την ανταλλαγή δεδομένων και τη συνεργασία μεταξύ των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. Οι RegTechs μπορούν να διαδραματίσουν κρίσιμο ρόλο σε αυτό το οικοσύστημα, προσφέροντας πόρους όπως λίστες ελέγχου κυρώσεων και εργαλεία συμμόρφωσης με τους κανονισμούς, τα οποία μοιράζονται σε ένα μοντέλο SaaS στους πελάτες του.

• Δεδομένου του διεθνούς χαρακτήρα του οικονομικού εγκλήματος, η ανάπτυξη του παγκόσμια πρότυπα AML και αυξημένη διεθνή συνεργασία είναι επιτακτικές. Το ξέπλυμα χρήματος είναι ένα παγκόσμιο ζήτημα που απαιτεί ενιαία απάντηση.

• Οι ρυθμιστικές αρχές κάνουν πολύ λίγα για να στηρίξουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στην αποστολή τους. Αντί απλώς να ορίζουν αυστηρούς (συχνά ξεπερασμένους) κανόνες και να επιβάλλουν κυρώσεις, θα μπορούσαν επίσης να προσφέρουν εργαλεία για την υποστήριξη των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων ώστε να έχουν καλύτερη AML. Π.χ. ενημερωμένα και εύκολα προσβάσιμα API ελέγχου κυρώσεων, καλή (βασισμένη σε API) πρόσβαση σε μητρώα εταιρειών και UBO ή η ρύθμιση ρυθμιστικού sandbox, στο οποίο περιλαμβάνονται (ανώνυμα) παραδείγματα απάτης που εντοπίστηκε πρόσφατα και κοινά ψευδώς θετικά στοιχεία, Όλα βοηθούν τους παίκτες να είναι πιο αποτελεσματικοί στη συμμόρφωση με την AML. Επιπλέον, οι ρυθμιστικές αρχές μπορούν να οργανώσουν εκπαιδεύσεις και φόρουμ ανταλλαγής γνώσεων για να διευκολύνουν την ανταλλαγή κρίσιμης εμπειρογνωμοσύνης.

Τελικά, το ταξίδι προς πιο αποτελεσματικές και αποτελεσματικές πρακτικές AML απαιτεί συλλογική δράση. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, οι ρυθμιστικές αρχές και οι πάροχοι RegTech πρέπει να συνεργάζονται στενά, ανταλλάσσοντας πληροφορίες και δεδομένα για την ενίσχυση των προσπαθειών AML.

• SEO Powered Content & PR Distribution. Ενισχύστε σήμερα.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Ενδυναμώστε τον εαυτό σας. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Ενισχύθηκε η γνώση. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoESG. Ανθρακας, Cleantech, Ενέργεια, Περιβάλλον, Ηλιακός, Διαχείριση των αποβλήτων. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoHealth. Ευφυΐα βιοτεχνολογίας και κλινικών δοκιμών. Πρόσβαση εδώ.
• πηγή: https://www.finextra.com/blogposting/25690/rethinking-aml-a-call-for-innovation-and-efficiency?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs