Προετοιμασία για πανευρωπαϊκές άμεσες πληρωμές (Paul Thomalla)

Έφτασε το σχέδιο νόμου της Ευρωπαϊκής Επιτροπής για τη ρύθμιση των υπηρεσιών άμεσης πληρωμής (IP). Είναι μια εξέλιξη που όλοι περιμέναμε, αλλά νωρίτερα από το προγραμματισμένο. Η παρέμβαση και η έγκαιρη δημοσίευση τονίζουν στον κλάδο πόσο σημαντική είναι η Επιτροπή
θεωρεί την ανάγκη για πανταχού παρουσία στις πληρωμές σε όλη την ΕΕ. Παρά τις πολλές προσπάθειές του να ωθήσει και να προωθήσει το IP – όπως με το PSD και την αναθεώρησή του, το PSD2 – η απορρόφηση από τους καταναλωτές και τις επιχειρήσεις ήταν οδυνηρά αργή. Με την επιβολή του, οι τράπεζες δεν θα έχουν άλλη επιλογή από το να διευκολύνουν
την αποστολή και λήψη IP, οποιαδήποτε ώρα ή ημέρα.

Τι ακριβώς όμως έχει προταθεί και γιατί και πότε θα χρειαστεί να συμμορφωθούν οι τράπεζες;

Αποσυσκευασία του προτεινόμενου κανονισμού

Με μόνο
Μεταφορές πίστωσης 1 στα 10 ευρώ αφού υποβληθεί σε επεξεργασία ως ΠΕ, η Επιτροπή είπε στον κλάδο ότι αρκετά είναι αρκετά. Αναγκάζει τη μετάβαση από ένα «καλό για να έχεις» σε ένα «απαραίτητο». από οδηγία σε κανονισμό. Η πρόταση, η οποία είναι ιδιαίτερα σύντομη
και ακριβής, αποσκοπεί στην τροποποίηση δύο νομοθετικών πράξεων: τον κανονισμό SEPA από το 2012 και τον κανονισμό για τις διασυνοριακές πληρωμές από το 2021.

Οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών (PSP), και στις 27 χώρες της ΕΕ, θα υποχρεούνται να προσφέρουν και να λαμβάνουν IP, 24 ώρες την ημέρα και 365 ημέρες το χρόνο, με ίσο ή χαμηλότερο ποσοστό από τις χρεώσεις για αποστολή ή λήψη μη άμεσης σε ευρώ. Η έλλειψη
Η πρόσβαση σε χρήματα της κεντρικής τράπεζας σημαίνει ότι αυτό δεν ισχύει ακόμη για τις πληρωμές και τα ιδρύματα ηλεκτρονικού χρήματος (e-money). Ωστόσο, αυτό αναμένεται να αλλάξει μόλις δημοσιευθεί η αναθεώρηση της Οδηγίας για το Τελικό Διακανονισμό.

Οι διεπαφές πελατών που επιτρέπουν εντολές μεταφοράς πίστωσης θα πρέπει επίσης να υποστηρίζουν την επιλογή υποβολής πολλαπλών, άμεσων εντολών πληρωμής σε ευρώ σε μία μαζική πληρωμή. Επιπλέον, οι PSP θα είναι υποχρεωμένοι να επαληθεύσουν ότι το όνομα του δικαιούχου πληρωμής ταιριάζει με τον λογαριασμό τους
αριθμό (IBAN) προτού εγκριθεί οποιαδήποτε πληρωμή. Εάν αυτά δεν ταιριάζουν, θα πρέπει να ειδοποιήσουν τον πληρωτή - υποδηλώνοντας πιθανή απάτη - ο οποίος μπορεί στη συνέχεια να αποφασίσει εάν θα ολοκληρώσει την εντολή πληρωμής.

Τέλος, οι PSP θα πρέπει να επαληθεύουν, τουλάχιστον μία φορά την ημέρα, εάν κάποιος από τους πελάτες τους υπόκειται σε κυρώσεις της ΕΕ. Εάν δεν ακολουθήσουν αυτήν τη διαδικασία ελέγχου κυρώσεων, ενδέχεται να είναι υπόχρεοι να πληρώσουν οικονομικές ζημιές στον άλλο εμπλεκόμενο πάροχο
στην IP.

Γιατί είναι αυτό σημαντικό για τις τράπεζες;

Τα IP έχουν τεράστια δυνητικά οφέλη, διευκολύνοντας την ταχεία αποδέσμευση κεφαλαίων και φέρνοντας πανταχού παρόν στη ζώνη πληρωμών σε όλη την ΕΕ. Επιτρέπει στους καταναλωτές και τις επιχειρήσεις να λαμβάνουν και να πραγματοποιούν πληρωμές άμεσα και ανά πάσα στιγμή, λύνοντας προκλήσεις όπως η πληρωμή των εργαζομένων
όταν η ημέρα πληρωμής πέφτει το Σαββατοκύριακο ή ο αντίκτυπος των καθυστερήσεων πληρωμών στη διαχείριση των ταμειακών ροών για τις επιχειρήσεις.

Θα επιτρέψει στις τράπεζες να φέρουν νέες λύσεις στην αγορά που δεν μπορούν να παραδοθούν με τις τρέχουσες ράγες πληρωμών, όπως οι υπάρχουσες ράγες SEPA, ενώ η νέα διαδικασία ελέγχου κυρώσεων στοχεύει να επιλύσει τα υψηλά ποσοστά αποτυχίας των IP που προκαλούνται από αργή και αναποτελεσματική
μεθόδους συναλλαγής προς συναλλαγή. Με τον περιορισμό των τελών, η Επιτροπή αντιμετωπίζει επίσης την τρέχουσα πρόκληση της IP ως υπηρεσίας αξίας και προστιθέμενου κόστους, η οποία κινδυνεύει να την αποβάλει από την αγορά και να καταπνίξει την υιοθέτησή της.

Τα άμεσα οφέλη για τους καταναλωτές και τις επιχειρήσεις είναι σαφή. Ωστόσο, η Επιτροπή έχει επίσης στο μυαλό της μια πιο μακροπρόθεσμη στρατηγική: με την εφαρμογή της IP σε ολόκληρη την ευρωζώνη, μπορεί να προωθήσει την Ανοιχτή Χρηματοδότηση. Μετά την αναθεώρηση της Οδηγίας για το Τελικό Διακανονισμό
δημοσιεύεται, το οποίο θα μπορούσε να εμφανίζεται στο κείμενο του PSD3, τα ιδρύματα πληρωμών και ηλεκτρονικού χρήματος θα έχουν άμεση πρόσβαση στα χρήματα της κεντρικής τράπεζας και έτσι θα είναι υποχρεωμένα να συμμορφώνονται με τον κανονισμό IP.

Όταν το συνδέουμε αυτό με το πλαίσιο ανοιχτής χρηματοδότησης, το όραμα της Επιτροπής είναι σαφές. Στόχος του είναι να δημιουργήσει ένα περιβάλλον που ενισχύει τον ανταγωνισμό του κλάδου, ενθαρρύνοντας την ανάπτυξη περισσότερων περιπτώσεων χρήσης για IP και Open Finance. Με απλά λόγια, οδηγεί σε ανοιχτές πληρωμές
δίνει τη δυνατότητα να ανθίσουν το Open Banking και το Open Finance, το οποίο τελικά οδηγεί σε καλύτερες, εξατομικευμένες και ολοκληρωμένες υπηρεσίες για τους πελάτες μιας τράπεζας.

Πότε θα πρέπει να συμμορφωθούν οι τράπεζες;

Το σχέδιο κανονισμού εκτιμάται ότι θα χρειαστεί περίπου 18 μήνες για να περάσει από το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο, αν και αυτό θα μπορούσε να είναι μικρότερο ή μεγαλύτερο, ανάλογα με το πόσο γρήγορα θα επιτευχθεί συμφωνία. Η πρόταση περιγράφει διαφορετικά χρονοδιαγράμματα για κάθε απαίτηση από
όταν τεθεί σε ισχύ ο κανονισμός, για τις τράπεζες εντός και εκτός της ευρωζώνης:

• Από τη στιγμή που θα ψηφιστεί σε νόμο, οι τράπεζες εντός της ευρωζώνης θα έχουν 6 μήνες μέχρι να υποχρεωθούν να λάβουν IP και 12 μήνες για να τις στείλουν. Για τράπεζες εκτός της ευρωζώνης, αυτό το χρονοδιάγραμμα είναι 30 μήνες και 36 μήνες αντίστοιχα.
• Για να διασφαλιστεί ότι οι χρεώσεις είναι ίσες ή χαμηλότερες από τις μη στιγμιαίες μεταφορές πίστωσης σε ευρώ, οι τράπεζες στην ευρωζώνη θα έχουν στη διάθεσή τους 6 μήνες για να συμμορφωθούν, ενώ αυτές που βρίσκονται εκτός θα έχουν 30 μήνες. Αυτό ισχύει επίσης για τις πληρωμές και τα ιδρύματα ηλεκτρονικού χρήματος, εάν το κάνουν εθελοντικά
  παρέχουν IP προτού υποχρεωθούν νομικά να το κάνουν.
• Για τη διευκόλυνση των μαζικών πληρωμών μέσω διασυνδέσεων πελατών, οι τράπεζες της ευρωζώνης θα έχουν στη διάθεσή τους 6 μήνες για να λάβουν IP και 12 μήνες για να τις στείλουν. Όσοι είναι εκτός θα έχουν 30 και 36 μήνες αντίστοιχα.
• Όλες οι τράπεζες υποχρεούνται να συμμορφώνονται με τις απαιτήσεις για έλεγχο κυρώσεων μετά από 6 μήνες.

Αν και σε επιφανειακό επίπεδο μπορεί να φαίνεται σχετικά απλό, αυτό είναι μια τεράστια κίνηση για τον κλάδο πληρωμών και ένα μεγάλο εγχείρημα για τις τράπεζες. Για τράπεζες που δεν έχουν ακόμη υιοθετήσει IP, παράλληλα με τις νέες διαδικασίες που απαιτούνται για τον έλεγχο αντιστοίχισης ονόματος IBAN και τις κυρώσεις
οι έλεγχοι, ο χρόνος και το κόστος για τη συμμόρφωση θα μπορούσαν να είναι σημαντικά. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η συνεργασία είναι ζωτικής σημασίας.

Η συμμόρφωση δεν χρειάζεται να είναι δαπανηρή ή ενοχλητική. Η συνεργασία με τους fintechs μπορεί να βοηθήσει τις τράπεζες να διευκολύνουν απρόσκοπτα το IP και να εφαρμόσουν τις υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας που απαιτούνται για τη συμμόρφωση μέσω ανοιχτής τεχνολογίας και πρόσβασης σε ένα ευρύτερο οικοσύστημα. Εξορθολογισμός του προσυμπτωματικού ελέγχου
και οι πρακτικές πρόληψης της απάτης θα μειώσουν επίσης το κόστος μακροπρόθεσμα. Αλλά αυτά τα χρονοδιαγράμματα είναι εξαιρετικά στενά, επομένως οι τράπεζες πρέπει να δράσουν τώρα.

Το σχέδιο κανονισμού της Επιτροπής δημιουργήθηκε με ανοιχτό το παιχνίδι. Με βάση τις υπάρχουσες ράγες πληρωμών, σκοπεύει να παρέχει την απαραίτητη υποδομή για γρήγορες, πανταχού παρούσες και ψηφιακές άμεσες πληρωμές που τροφοδοτούν την Ανοιχτή Χρηματοδότηση. Πιστεύουμε ότι η χρηματοδότηση
είναι ήδη ανοιχτό. Εάν πλοηγηθεί σωστά, αυτή η μετατόπιση υποδομής θα αποφέρει τεράστια οφέλη για τις τράπεζες, τις επιχειρήσεις και τους καταναλωτές.