¿Lo que hay en un nombre? RTP vs RTRP vs IPS vs pagos más rápidos
Una de las cosas divertidas de trabajar en una tendencia global es ver cómo la sopa de letras de acrónimos y palabras de moda divergen y convergen.
Estados Unidos y el Reino Unido siguen utilizando en gran medida el término “pagos más rápidos”, y eso se escucha en instituciones financieras internacionales como el Banco Mundial. El resto del mundo parece estar debatiendo entre “pagos en tiempo real (RTP)” o “sistemas de pago instantáneo (IPS)”.
Ahora bien, a veces eso no lo cubre del todo. También escucho “pagos minoristas en tiempo real (RTRP)” para las personas que quieren enfatizar que se trata de transacciones pequeñas. En algunos mercados, sin embargo, esto resulta confuso porque implica pagos a comerciantes minoristas (que es sólo un caso de uso, aunque importante). Otras veces se escucha “sistemas de pago instantáneos e interoperables” para enfatizar la naturaleza de circuito abierto. La interoperabilidad es importante, pero en general no nos hemos encontrado con nadie que utilice el sistema de pago instantáneo más simple que no implique algún tipo de interoperabilidad.
Entonces, ya sea que hablemos de “pagos en tiempo real” (RTP) o “sistemas de pago instantáneo” (IPS), creo que todos podemos estar de acuerdo en que estamos hablando de lo mismo. Específicamente, estamos hablando de sistemas de pago interoperables, abiertos, irrevocables y que ofrecen compensación en uno o dos segundos.
Para nuestros propósitos, usaremos IPS.
Ser o no ser… inclusivo
La definición en cuestión hoy depende de un matiz importante de la interoperabilidad: ¿qué es la “interoperabilidad inclusiva”?
No basta con decir “lo sé cuando lo veo”, porque se deben tomar muchas decisiones deliberadas en materia de políticas, negocios y tecnología para contrarrestar la inercia de la industria y garantizar que se cumpla la parte de inclusión.
Desafortunadamente, hay más ejemplos de IPS no inclusivas que inclusivas.
Es necesario incluir todas las clases de instituciones financieras
Al construir un sistema de pagos inclusivo, necesitamos encontrarnos con las personas donde están, es decir, con la institución financiera donde actualmente reciben servicios. No basta con decir: “Cualquier institución financiera (IF) regulada
podemos Únase al plan de pago ". Eso es como decir: "Cualquiera podemos comprar un nuevo iPhone”. Sí, con suficientes recursos pueden hacerlo, pero ¿no anula eso el propósito de decir que incluimos a aquellos que no tienen recursos? Las instituciones financieras que prestan servicios en la última milla están operando con márgenes muy estrechos (si estuvieran ganando dinero, las llamaríamos predatorias, ¿no?)
Muy a menudo, decir “cualquier IF puede unirse” omite la segunda mitad de la oración: “siempre que cumplan con los requisitos legales, de seguridad, de cumplimiento y de liquidez”. Bueno, si el sistema fue creado para bancos, eso se traduce en "convertirse en un banco". Es necesario diseñar todo el sistema para que estas instituciones financieras se acerquen lo más posible a su estado actual.
La seguridad y la liquidez deben diseñarse para facilitar la participación sin aumentar el riesgo para las instituciones más grandes. Los modelos de negocio del dinero móvil y las microfinanzas son fundamentalmente diferentes de los de los bancos, por lo que las reglas de negocio del plan deben tener eso en cuenta. Los estándares de debida diligencia del cliente y conocimiento de su cliente (KYC) son diferentes según las clases de IF. Incluso los protocolos e identificadores de transacciones se gestionan de forma muy diferente.
Muchos de los sistemas que vemos que se construyen hoy en día pueden costar más de 250,000 dólares sólo por la integración de tecnología.
if tienes un sistema bancario central de alto nivel. Y eso no tiene en cuenta el costo de los cambios en los procesos comerciales y la contratación de un ejército de abogados y expertos en seguridad para garantizar el cumplimiento.
Mi recomendación es cambiar nuestro lenguaje de “todas las clases de proveedores de servicios financieros (PSF) regulados están
permitido participar” a “todos los PSF están facilita para participar."
Diseño de casos de uso inclusivo
Es difícil pensar en cómo un sistema es inclusivo. Quizás sea mejor describir lo que debería experimentar el usuario final. ¿Qué es un pago inclusivo entre pares (P2P)? ¿Qué es un pago mercantil inclusivo?
Hay algunos estándares que vemos en desarrollo que ayudarán a responder estas preguntas:
- P2P debe estar basado en alias. Cualquier sistema IPS que todavía utilice números de ruta y números de cuenta no es inclusivo. Período.
- El remitente debe recibir una confirmación sobre el destinatario y todas las tarifas antes de presionar enviar.
- Con los pagos a comerciantes, los códigos QR estáticos presentados por los comerciantes permiten a los comerciantes que no tienen una máquina de punto de venta (POS) o un teléfono inteligente dedicado aceptar pagos.
En una tienda unipersonal como un puesto de frutas, el último punto significa que el comerciante puede ayudar al siguiente cliente mientras el primero todavía está pagando. Más allá de eso, los códigos QR generados centralmente garantizan que las pequeñas instituciones financieras también puedan adquirir comerciantes.
En combinación con la sección anterior, la interoperabilidad efectiva entre bancos y entidades no bancarias significa que el conocimiento escalonado del cliente (KYC, por sus siglas en inglés) no es un caso límite, sino que lo es.
las caso importante. El autoregistro de los comerciantes para un volumen limitado de transacciones diarias reduce significativamente la barrera a la adopción. Se debe permitir el inicio de pagos por parte de terceros para garantizar que las instituciones pequeñas puedan asociarse con fintechs para ofrecer a sus clientes una excelente experiencia sin bloqueos.
Llevando la última milla a la economía digital
De los casi 1.4 millones de personas en todo el mundo que no tienen acceso a servicios financieros tradicionales, el 90% tiene teléfonos móviles.
Los sistemas de pago inclusivos e interoperables ayudan a los bancos centrales, los operadores de centros y otras instituciones financieras a colaborar para llevar servicios financieros a toda la población, incluidos los que no cuentan con servicios bancarios. Una vez que los no bancarizados establecen una historia, otros servicios financieros como los préstamos se vuelven posibles. Esto abre oportunidades para que las personas financieramente desatendidas realicen grandes mejoras en sus vidas. Los IIPS también aumentan la base de clientes de las instituciones financieras y las empresas que les prestan servicios.
Es difícil discutir una triple victoria como esa.
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