El viaje global de ISO 20022: matices, complejidades y consideraciones (Akhil Rao)

Los estándares son la piedra angular de la industria financiera. Durante más de 40 años, el estándar SWIFT MT ha permitido la automatización de la industria, reduciendo el costo y el riesgo de los negocios transfronterizos y permitiendo el desarrollo del sistema bancario corresponsal en el que
depende el comercio mundial. Hoy, alrededor de 28 millones de mensajes MT se intercambian en la red SWIFT todos los días. Pero después de cuarenta años, MT comienza a mostrar su edad. MT se diseñó en un momento en que el almacenamiento y el ancho de banda costaban más que hoy, por lo que enfatiza
brevedad sobre la integridad o la legibilidad de los datos.

Es anterior al surgimiento de la regulación contra el financiamiento del terrorismo, que requiere que los pagos se cotejen con las listas de sanciones, y al desarrollo de la tecnología de 'grandes datos', que puede extraer inteligencia comercial importante de los datos de transacciones. limita
texto a un conjunto de caracteres solo latinos, que ya no es ideal ahora que muchas de las economías de más rápido crecimiento del mundo se encuentran en Asia. Mientras MT continúa. SWIFT, en colaboración con la industria, ha trabajado para desarrollar y promover ISO 20022, que aborda muchos
de las deficiencias de MT.

¿Qué es ISO 20022?

ISO 20022 fue introducido por la Organización Internacional de Normalización en 2004. Es un estándar de comunicaciones electrónicas financieras global abierto y de propósito general. El estándar de mensajes ISO 20022 es una biblioteca de datos de componentes empresariales de la que
Se pueden definir mensajes. Se utiliza para el desarrollo de mensajes de la industria financiera que cubren las industrias de pagos, valores, servicios comerciales, tarjetas y divisas. El estándar de mensajes ISO 20022 cubre una variedad de comunicaciones entre
instituciones, FMI y empresas, incluyendo:

• procesamiento de pagos de extremo a extremo entre el remitente y el destinatario

• autoridades de pago permanentes, como autorizaciones de domiciliación bancaria para pagos de facturas

• gestión de cuentas, como extractos e informes de saldos de cuentas

• campos extendidos de 'remesa' dentro de los mensajes de pago, lo que permite más datos, como los detalles de la factura.

El estándar de mensajes ISO 20022 proporciona flexibilidad, ya que los mensajes de pago se pueden adaptar con el tiempo a los requisitos en evolución. Admite mensajes de pago estructurados, bien definidos y ricos en datos. Esto mejora la calidad de la información de pago contenida en
el mensaje.

Las características generales de la norma ISO 20022 son:

• Estándar abierto: las definiciones de los mensajes están disponibles públicamente en el sitio web de ISO 20022.

• Flexible: las definiciones se pueden adaptar a los nuevos requisitos y tecnologías a medida que surgen.

• Contenido de datos mejorado: los mensajes ISO 20022 tienen una estructura de datos mejorada (p. ej., campos definidos) y capacidad ampliada (p. ej., mayor tamaño de campo y soporte para información de remesas ampliada).

• Independiente de la red: la adopción del estándar no está vinculada a un proveedor de red en particular.

Beneficios clave de ISO 20022

El estándar de mensajes ISO 20022 brinda beneficios a todos los usuarios a lo largo de la cadena de pagos. En los Sistemas de Pago de Alto Valor (HVPS) los beneficios son realizados por las instituciones financieras y sus clientes corporativos que envían y reciben estos mensajes.
Con el tiempo, se espera que los clientes se beneficien de pagos ricos en datos, un procesamiento de pagos más eficiente y de menor costo y mejores servicios al cliente, como mejores servicios de remesas. Entre los beneficios que las instituciones financieras pueden obtener de la migración
al estándar de mensajes ISO 20022 son:

Adaptabilidad y flexibilidad

La biblioteca de componentes comerciales ISO 20022 admite una gama flexible de información que es independiente del lenguaje de datos subyacente de los mensajes de pago. Por lo tanto, se puede adaptar a las nuevas tecnologías y a los requisitos que evolucionan con el tiempo. esta habilidad
adaptarse a las nuevas tecnologías significa que ISO 20022 podría formar la base para la mensajería del sistema financiero a nivel mundial a largo plazo. La flexibilidad del estándar de mensajes ISO 20022 permite a los administradores de sistemas de pago diseñar mensajes que se ajusten a la
finalidad de su sistema de pago.

Una desventaja de un estándar de mensajes flexibles es que los diferentes diseños de conjuntos de mensajes en los sistemas de pago nacionales e internacionales pueden dificultar que esos sistemas interactúen sin problemas entre sí. SWIFT y otra coordinación
instituciones, como los bancos centrales, han promovido el desarrollo de directrices de mensajes ISO 20022 más estandarizadas por parte de comités internacionales. Estos incluyen High-Value Payments and Reporting Plus (HVPS)+) y Cross-Border Payments and Reporting Plus
(CBPR+) directrices de mensajes que se utilizarán para los pagos transfronterizos de SWIFT. La alineación internacional tiene como objetivo respaldar el procesamiento integral más fácil de los pagos transfronterizos desde el remitente del pago en una jurisdicción hasta el receptor en otra jurisdicción.

y resiliencia

Los mensajes de pago utilizados en algunos sistemas de pago nacionales se pueden alinear utilizando el estándar de mensajes ISO 20022 y en campos de datos de pago comunes. Este es un paso para permitir que los pagos se intercambien más fácilmente entre sistemas de pago alternativos y
redes Con tecnologías compatibles con ISO 20022, los pagos se pueden redirigir más fácilmente a un sistema de pago alternativo en caso de una interrupción. Esto mejora la resiliencia del sistema de pagos doméstico en su conjunto.

La alineación internacional respaldará la resiliencia porque será más fácil para cada uno de estos sistemas de pago aceptar y procesar mensajes como una alternativa en caso de que el otro sistema no esté disponible.

Estructura y capacidad de datos

El estándar de mensajes ISO 20022 aborda algunos inconvenientes del estándar de mensajes MT existente de SWIFT utilizado durante más de 20 años, que incluyen:

• transporte de datos limitado, que restringe la cantidad de información de pago que se puede incluir en un mensaje

• formato de cadena de datos, que limita la capacidad de las tecnologías automatizadas para leer la información contenida en el mensaje de pago.

La estructura mejorada y la capacidad de datos de ISO 20022 se pueden utilizar de varias maneras para impulsar la eficiencia y brindar una mejor calidad de servicio en el sistema de pago.

Eficiencia

Las ganancias de eficiencia del estándar de mensajes ISO 20022 se derivan de la capacidad de las tecnologías automatizadas para recopilar, leer e integrar mensajes de pago estructurados y ricos en datos ISO 20022 en otros servicios. Esto puede incluir nuevos servicios al cliente proporcionados
por las instituciones financieras a sus clientes corporativos. Por ejemplo, los servicios integrados con interfaces de programación de aplicaciones (API) podrían proporcionar a las empresas la capacidad de iniciar pagos, así como obtener informes mejorados de transacciones y cuentas.
servicios. Además, los procesos mejorados de informes, análisis y conciliación son posibles para las instituciones financieras con datos basados ​​en mensajería ISO 20022. Los procesos de conciliación se benefician del uso de datos estructurados, mientras que los informes y análisis
se mejoran porque los datos de pago específicos se pueden recuperar más fácilmente.

En términos más generales, la estructura de datos mejorada y la capacidad de carga de datos de los mensajes ISO 20022 mejoran la eficiencia del procesamiento de pagos y las transferencias de pagos de extremo a extremo. Los mensajes de pago ISO 20022 permiten que las tecnologías automatizadas lean y apunten a
información. Esta automatización se puede utilizar para acelerar el procesamiento de pagos de extremo a extremo (del remitente al destinatario) y reducir la cantidad de intervención manual requerida para el procesamiento de pagos. También existe el potencial de permitir una transferencia más fácil entre sistemas.
a medida que más sistemas de pago migren a ISO 20022 y estandaricen los campos de información de pago comunes. Como se señaló anteriormente, esto puede respaldar la resiliencia del sistema de pagos interno.

Para los pagos internacionales, la alineación de los mensajes de pago ayuda a facilitar el procesamiento de los pagos transfronterizos entre los sistemas de pago nacionales e internacionales.

Los formatos de mensajería no estructurados presentan información (en este caso, una dirección) en una sola cadena ininterrumpida de caracteres. El contenido estructurado en ISO 20022 separa la dirección en sus distintos componentes mediante etiquetas (p. ej., para identificar el país).
Este nivel de precisión facilita que los sistemas de procesamiento de pagos automatizados identifiquen y seleccionen datos específicos dentro del mensaje de pago para procesar el pago.

El estándar de mensajería ISO 20022 también se ocupa de la investigación y reconciliación de mensajes entre instituciones financieras. Esto puede contribuir a la eficiencia al automatizar procesos como la investigación de pagos incorrectos (p. ej., mediante el uso de métodos de investigación).
y mensajes de cancelación de pago), reduciendo los costos de procesamiento y mejorando los tiempos de resolución para los clientes.

Innovation

Al usar la información adicional en los mensajes ISO 20022, las instituciones financieras pueden ofrecer a los clientes nuevos servicios y mejorar la calidad de los servicios existentes. Un área potencial para la innovación es el envío de información de remesas mejorada con el pago,
como incluir los detalles de la factura. Actualmente, los avisos de pago o las facturas se intercambian por separado del pago subyacente en un formato diferente (por ejemplo, correo electrónico) debido a la capacidad de datos limitada del estándar de mensajes MT actual. Esta falta de integración
puede hacer que la conciliación de facturas y pagos sea manual, lenta y propensa a errores para las empresas. Las instituciones financieras pueden utilizar los datos adicionales incluidos en los mensajes de pago para ofrecer nuevos servicios de valor añadido a sus clientes. Estos datos podrían incluir
información fiscal, enlaces URL a documentos, códigos de propósito de pago definidos y avisos de pago y remesas.

Gestión de fraudes y delitos financieros

La implementación de ISO 20022 puede aumentar la automatización y mejorar una variedad de actividades de cumplimiento relacionadas con la gestión del fraude y otros delitos financieros. Mediante el uso de la estructura de datos mejorada y la capacidad de mensajes ISO 20022, fraude y delitos financieros
los sistemas de gestión son más capaces de enfocarse en información específica (como el remitente y el receptor del pago) para realizar la verificación requerida. Esta capacidad no solo da como resultado una mayor eficiencia y costos más bajos en comparación con las verificaciones manuales de excepción,
pero también mejora la calidad del seguimiento y la detección.

Desarrollos internacionales

Durante la última década, ha habido un impulso internacional para migrar a la mensajería ISO 20022 de varias FMI clave. SWIFT estima que para 2025, el 87 por ciento del valor y el 79 por ciento del volumen de mensajes de pagos nacionales de alto valor en todo el mundo serán
use ISO 20022. Varios proyectos de migración se están completando como parte de una actualización de infraestructura más grande.

Reino Unido: el Banco de Inglaterra planea migrar los sistemas de pago nacionales de alto y bajo valor para 2023. Los impulsores clave son mejorar la resiliencia, fortalecer la gestión de riesgos, reducir el fraude y promover la competencia y la innovación. Para cumplir con estos objetivos,
el Banco de Inglaterra introducirá un mensaje crediticio común en todos sus sistemas de pago nacionales.

EE. UU.: los bancos de la Reserva Federal de EE. UU. propusieron un plan para la migración del sistema de fondos Fedwire el 10 de marzo de 2025, mientras que CHIPS, el sistema de compensación y liquidación de USD del sector privado más grande del mundo, sigue según lo programado para implementar la norma ISO 20022
formato de mensaje en noviembre de 2023 como estaba previsto. Los impulsores clave para este proyecto incluyen mantener la coherencia con los estándares de mensajería transfronterizos (debido a la migración como parte del proyecto transfronterizo SWIFT); mejorar la eficiencia de los pagos de extremo a extremo; y
permitiendo datos más ricos y estructurados.

UE: el Banco Central Europeo (BCE) propone una implementación 'big-bang' de sus sistemas consolidados TARGET2 y TARGET2 Securities en noviembre de 2022. Ambos sistemas utilizarán mensajería ISO 20022. El factor clave del proyecto es la consolidación
de los dos sistemas, aunque el BCE también ha señalado los beneficios de ISO 20022 que respalda la información extendida de remesas.

Migración SWIFT ISO 20022 para pagos transfronterizos

SWIFT, como autoridad de registro, ha estado trabajando con participantes de SWIFT en todo el mundo como parte de su decisión de facilitar una migración de la industria de pagos transfronterizos. Los impulsores clave para este trabajo incluyen la mayor adopción de ISO 20022 en
sistemas de pago; permitir una experiencia de cliente uniforme en los sistemas de pago nacionales e internacionales; apoyar el desarrollo de nuevos servicios debido a capacidades mejoradas de mensajes; y ayudar con las actividades de cumplimiento (p. ej., aumentar la eficiencia
de monitoreo AML).

Está previsto que la migración transfronteriza de SWIFT comience en noviembre de 2022 e incluirá a todos los usuarios de pagos y mensajes de gestión de efectivo (Categorías MT 1, 2 y 9). La migración supondrá una fase de convivencia, con una duración aproximada de cuatro años. la convivencia
La fase permitirá una combinación de mensajes antiguos y nuevos mientras los miembros completan su migración a ISO 20022.

La coexistencia de mensajes antiguos y nuevos se ve facilitada por los servicios de traducción proporcionados por SWIFT como parte del servicio In-Flow Translation o por proveedores certificados por SWIFT, lo que permite a los usuarios traducir mensajes entre ISO 20022 y sus equivalentes MT. A
suavizar el viaje, SWIFT también planea lanzar SWIFT Transaction Management Platform en marzo de 2023. Con esto, SWIFT puso las transacciones comerciales en el centro, asegurando que los participantes obtengan datos completos y mejorados en cualquier momento.

Al final de la fase de coexistencia, se espera que todos los usuarios hayan migrado a ISO 20022 y se eliminarán los servicios de traducción. Sin embargo, SWIFT señala que la traducción interna puede seguir ocurriendo mientras se actualizan los sistemas administrativos. En este momento,
SWIFT también tiene previsto retirar la compatibilidad con las categorías de mensajes MT 1, 2 y 9 que se utilizan en los pagos bancarios transfronterizos y corresponsales.

El estándar de mensajes ISO 20022 ha permitido que varios sistemas de pago rápidos en varias jurisdicciones brinden un procesamiento de pagos rico en datos, flexible y eficiente. Esto incluye la central nuclear de Australia, FAST de Singapur y Swish de Suecia. Estos pagos rápidos
los sistemas generalmente están diseñados para procesar grandes volúmenes de pago casi en tiempo real y maximizar la eficiencia del procesamiento de pagos.

Controladores de migración

El éxito de ISO 20022 entre las infraestructuras de mercado ha llevado a una creciente demanda comunitaria de ISO 20022 para negocios transfronterizos. Hay varias razones para esto, particularmente para los pagos internacionales:

• Experiencia uniforme para los clientes: los datos completos deben transportarse de un extremo a otro a través de un proceso comercial que involucre un MI ISO 20022 o una transacción originada por un cliente habilitado para ISO 20022.

• Nuevos servicios al cliente: ISO 20022 habilita nuevas capacidades que se pueden usar para brindar nuevos servicios.

• Preocupaciones de cumplimiento: ISO 20022 está mejor adaptado para llevar la información completa de las partes (pagador y beneficiario) que exige la regulación, además de las definiciones de datos mejoradas de ISO 20022 que prometen una detección más eficiente de sanciones y AML.

• Modernización: modernice los mensajes de pago utilizados en el sistema de pago de alto valor (HVPS) a un estándar de mensajería más flexible que posicione el sistema de pago para el futuro.

• Simplificación: simplifique el procesamiento de pagos y brinde eficiencia al facilitar la automatización a través de información estructurada y, cuando sea posible, la prestación de servicios uniforme en todos los sistemas de pago nacionales.

• Uso de contenido mejorado: aproveche la estructura de datos mejorada y la capacidad de los mensajes ISO 20022 para mejorar la detección y el control del fraude y los delitos financieros y aumentar la competencia en la entrega de productos y servicios de pago al permitir
mayor innovación.

• Optimización de modelos de datos e informes: el modelo de datos ISO 20022 admite todos los flujos relacionados con el procesamiento de valores, lo que puede ayudar a las organizaciones a cumplir con las obligaciones de informes.

Consideraciones y desafíos clave

1.     Pérdida de integridad de datos

La pérdida de integridad de datos se espera de dos formas:

• Los datos están truncados, donde los datos que están presentes en el mensaje ISO 20022 no pueden caber completamente en el MT

• Faltan datos donde no hay suficiente espacio en el campo MT de destino.

Tanto el sistema de pago de alto valor (HVPS) nacional como las migraciones transfronterizas de ISO 20022 de SWIFT admitirán períodos de coexistencia durante varios años, en los que los mensajes MT e ISO 20022 se pueden intercambiar en paralelo. Para facilitar esto, algunas instituciones financieras
Es posible que deban traducir los mensajes de pago entrantes de un estándar de mensajes a otro hasta que hayan actualizado sus sistemas administrativos para que sean completamente compatibles con ISO 20022.

Cuando se requiere la traducción de ISO 20022 a mensajes SWIFT MT más restrictivos, parte de la información de pago de ISO 20022 puede eliminarse o acortarse, lo que se conoce como "truncamiento". 

De acuerdo con las pautas de Prácticas del Mercado de Pagos,

– Los datos truncados se refieren al transporte parcial de datos comerciales en el mensaje MT, donde un carácter + (más) identifica que la cadena de datos está incompleta.

– Los datos que faltan se refieren a datos comerciales que no pudieron transportarse en el mensaje MT, debido a restricciones de tamaño de campo.

Los datos de mensajes truncados o los datos faltantes pueden causar problemas en las obligaciones de cumplimiento de las instituciones financieras si los datos utilizados para la detección y el control están incompletos. Las instituciones financieras deben realizar todas las evaluaciones y controles utilizando el
completar los mensajes de pago, independientemente de cómo se procese el pago en su sistema administrativo. Se espera que las instituciones financieras mantengan esta práctica durante el período de coexistencia y continúen cumpliendo con las obligaciones regulatorias.

La industria acordó que a partir de noviembre de 2022, los participantes del Sistema de pago de alto valor (HVPS) que actúan como intermediarios y reciben mensajes ISO 20022 entrantes para pagos transfronterizos deben transmitir el mensaje ISO 20022 completo para el Sistema de pago de alto valor.
(HVPS) de procesamiento. Dado que los mensajes ISO 20022 serán más ricos en contenido de datos y estarán más estructurados, los datos se truncarán si estos mensajes se tradujeran a un mensaje MT para su procesamiento a través del Sistema de pago de alto valor (HVPS). Alineando el
lanzamiento del High-Value Payment System (HVPS) con el lanzamiento de SWIFT de ISO 20022 para pagos transfronterizos en noviembre de 2022 evita la necesidad de traducir mensajes.

2.     Escala, tiempo y prioridades contrapuestas

La migración implica un trabajo significativo para las instituciones financieras y potencialmente para sus clientes corporativos durante un período prolongado. La nueva estructura de datos y la rica información de pago afectarán una variedad de procesos, incluidos el monitoreo, la selección y la
análisis de pagos, con efectos de flujo continuo para una gama de sistemas de apoyo. Es posible que estos sistemas deban modificarse para procesar transacciones ISO 20022 y mejorarse para poder aprovechar al máximo los beneficios que ofrece el nuevo estándar de mensajes.

La migración nacional también coincide con una variedad de otros proyectos de la industria e iniciativas internacionales actualmente en curso.

Con el alcance de este trabajo simultáneo en progreso en la industria de pagos, es importante que la migración nacional se gestione adecuadamente para garantizar que no ejerza una presión indebida sobre los participantes, lo que podría dar lugar a riesgos adicionales.

3.     Alineación

El procesamiento directo de los pagos transfronterizos de SWIFT se basa en la alineación de los mensajes del Sistema de pago de alto valor (HVPS) con los que se utilizarán para los pagos transfronterizos de SWIFT. Se debe considerar la alineación nacional entre los sistemas de pago,
particularmente con el objetivo a más largo plazo de crear resiliencia entre los sistemas.

 4.     Conciencia y comprensión

Desarrollar la educación en competencias internas es fundamental para el programa de implementación de ISO 20022. El programa educativo y de capacitación debe implementarse desde el principio y pasar a través de diferentes partes interesadas con diferentes capacidades a lo largo de cada etapa.
del proyecto de implementación:

Fase de adopción: la curva de aprendizaje puede ser empinada a medida que se toman decisiones sobre cómo el banco implementará el desarrollo de la hoja de ruta técnica. La adopción de ISO 20022 implica comprender sus formatos, procesos y su impacto en la tecnología y el negocio subyacentes.
fluye Es radicalmente diferente escuchar historias de éxito en conferencias y en la prensa comercial en comparación con implementar lo mismo en la práctica. 

Fase de implementación: cuando se realizan cambios físicos en los sistemas y se implementan los estándares, se necesitan recursos de TI y otros recursos técnicos para actualizar las aplicaciones y los sistemas que se ocupan de los nuevos estándares, que requieren un enfoque educativo diferente.
.

Fase de puesta en marcha: se necesita un esfuerzo de formación coordinado e independiente en toda la empresa cuando la migración tiene que ponerse en marcha. Un programa educativo debe incluir áreas como Productos, Equipos de implementación de clientes y Ventas para desarrollar y entregar
educación del cliente (o socio), procesos de incorporación e intercambio de datos entre el banco y los clientes corporativos. 

5.     Estructura organizacional

Los proyectos exitosos de gestión del conocimiento ISO 20022 comparten una característica común: un enfoque organizacional centralizado.

Hoy en día, muchos departamentos todavía actúan en silos. Establecer un equipo de administración centralizado ayuda a garantizar que las tareas se simplifiquen y que las mejores prácticas se documenten y compartan en diferentes dominios comerciales. Un único punto de contacto facilita el compromiso
de socios comerciales internos y crea un entorno favorable para incubar ideas para su posterior aplicación. En general, esta área también sirve como recurso crítico y socio consultor interno para grupos menos familiarizados con el estándar en la transición.
según ISO 20022.

6.     Pruebas

ISO 20022 no es un estándar de mensajería; es una metodología para hacer y mantener estándares financieros a través de múltiples dominios. Las infraestructuras del mercado de pagos de todo el mundo se enfrentan a un ciclo de cambios casi constante a medida que comienzan los mensajes de ISO 20022
para extenderse a través de la red global de Swift (más del 90% habrá cambiado para 2025) en los próximos años. 

Además de aprender un nuevo lenguaje de datos en su núcleo, los bancos que participan en estas infraestructuras de mercado tienen una carga de trabajo sustancial que administrar durante el programa de armonización planificado y las fases de coexistencia. 

Probar los cambios de ISO 20022 puede ser extremadamente desafiante y crítico. En cuanto a los bancos, muchos de sus procesos internos y operaciones diarias se verán afectados y estos cambios deberán introducirse sin un impacto adverso en sus clientes.

Para evitar problemas críticos, se sugiere que los bancos completen las 4 fases de las pruebas de la industria, es decir, 1. Pruebas unilaterales 2. Pruebas bilaterales 3. Pruebas multilaterales y 4. Pruebas no funcionales.

Con cualquier proyecto de estándares o especificaciones, eventualmente la discusión se convierte en “¿cómo sabremos si una aplicación se ajusta a nuestro estándar o especificación? Por lo tanto, las pruebas de conformidad son muy recomendables. Las pruebas de conformidad son pruebas para ver si una implementación
cumple con los requisitos de una norma o especificación.

 7.     Demandas de infraestructura

Bajo el paraguas general de la competitividad y la eficacia, las instituciones financieras a menudo tienen múltiples objetivos en mente cuando ponen en marcha una gran iniciativa de transformación como ISO 20022.

El objetivo más común de las iniciativas de transformación de pagos es impulsar la eficiencia operativa, desarrollar nuevos productos innovadores, desarrollar nuevos productos centrados en datos y desarrollar un modelo de negocio completamente nuevo.

Para lograr estos objetivos, los bancos necesitan infraestructuras de almacenamiento sencillas y flexibles. Quieren herramientas que les ayuden a optimizar y simplificar las operaciones hoy y que faciliten la integración de nuevas tecnologías locales y servicios en la nube en el futuro.

Dado el crecimiento de los pagos transfronterizos y en tiempo real, y que la mayoría de los sistemas se están construyendo utilizando IS020022, se usarán cada vez más datos de las tiendas para generar informes por razones regulatorias. 

Esto creará múltiples problemas, como

• ¿Se pueden almacenar los datos lo suficientemente rápido? Este será un determinante clave para los bancos de cualquier tamaño, pero particularmente para los más grandes, ya que ven un crecimiento en los pagos en tiempo real que generalmente son de un solo mensaje. 
• ¿Se pueden auditar los datos? Los bancos necesitarán cada vez más poder garantizar que la integridad de los datos esté intacta y sea auditable.
• En tercer lugar, dado que todos los datos tienen detalles a nivel de cuenta tanto para el beneficiario como para el pagador, ¿es segura la tienda?

El ancho de banda y el procesamiento de datos ISO 20022 no se discuten mucho en esta etapa. Como el archivo ISO 20022 es considerablemente más grande que cualquier otro formato, las organizaciones deben aumentar el ancho de banda y la potencia de procesamiento para hacer frente.

El almacenamiento de mensajes también se pasa por alto en gran medida, ya que la mayoría de las organizaciones planean utilizar sus almacenes existentes. La pregunta más obvia con este enfoque es la escalabilidad y, en segundo lugar, estos almacenes de la vieja escuela no son nativos de ISO 20022 para almacenar datos canónicos.

ISO 20022 es una oportunidad única de transformación y optimización para los bancos. Sin embargo, la optimización debe delinear no solo los requisitos más obvios de la tecnología y los procesos, sino también buscar oportunidades para transformar los procesos para reducir el desperdicio.
mejore el autoservicio y mejore la experiencia del cliente y acelere los resultados, no solo automatice los procesos o muévalos de una plataforma a otra. También es fundamental tener en cuenta los problemas de las personas clave, incluida la fungibilidad de los recursos de atención al cliente, el nivel
del conocimiento y la infraestructura administrativa necesarios para abordar las excepciones. 

Una revisión integral de los procesos de pago identificaría un conjunto de servicios y procesos que son comunes a todas las partes de la cadena de valor que pueden consolidarse fácilmente en una utilidad o proceso común.

En última instancia, el objetivo es que cada banco comprenda los requisitos de los clientes de extremo a extremo para cada ruta de pago, con miras a crear una infraestructura y procesos compartidos siempre que sea posible, al mismo tiempo que se preservan las distinciones adecuadas impulsadas por el cliente para
canales, segmentos y ofertas específicos. Esto permitirá el desarrollo de servicios comerciales que se pueden crear y compartir inicialmente en cada ruta de pago. Cuando las funciones de procesamiento de pagos son similares, se pueden manejar como utilidades, con reglas
para acomodar las diferencias. 

Notas a pie de página

• Programa de migración transfronteriza SWIFT .

• El lenguaje de datos se refiere a las reglas, la forma y la estructura con respecto a la disposición de los datos en un mensaje. El lenguaje de marcado extensible (XML) es un lenguaje de datos de uso común.

• High-Value Payment System (HVPS+) es un grupo de trabajo formado por SWIFT, los principales bancos mundiales e infraestructuras de mercado encargados de la evolución continua de las pautas de uso de mensajes de mejores prácticas globales para pagos de alto valor. CBPR+ es un grupo de trabajo de SWIFT
con la responsabilidad de desarrollar pautas globales de uso de mensajes para pagos transfronterizos. 

Referencias

• SWIFT (Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales) (2020), 'Programa ISO 20022', Disponible en .
• Publicaciones de la RBAhttps://www.rba.gov.au/publications/bulletin/2020/sep/modernising-payments-messaging-the-iso-20022-standard.html>
• https://www.swift.com/about-us/our-future/swift-platform-evolution/enhanced-swift-platform-payments
• https://www.bankofengland.co.uk/news/2018/november/consultation-response-a-global-standard-to-modernise-uk-payments-iso-20022
• https://www.nthexception.com/2020/10/iso-20022-translator-swift-gpi-plugins.html