Introducción
Las principales empresas de jubilación se están preparando para responder al cambio en las necesidades financieras de los clientes. Las empresas han experimentado un aumento en la demanda de planes de jubilación, asesoramiento financiero integral y soluciones de bienestar financiero. El cambio en las necesidades de los clientes impulsado por los últimos acontecimientos macroeconómicos, como el aumento de las tasas de interés, el aumento de la inflación, el aumento del costo de vida y la priorización de las necesidades financieras a corto plazo frente a los ahorros e inversiones para la jubilación a largo plazo.
Además de esta regulación SECURE 2.0, se introdujeron cambios significativos en el panorama de los ahorros para la jubilación, incluidos ajustes en la edad en que comienzan las distribuciones mínimas requeridas, así como mejores contribuciones de recuperación destinadas a ayudar a los trabajadores mayores que no han cumplido sus objetivos de ahorro para la jubilación.
Las empresas están fortaleciendo sus productos y servicios de jubilación para brindar asesoramiento financiero asequible, enriquecer la experiencia digital, improvisar la participación del cliente y ofrecer soluciones financieras personalizadas.
Fuerzas clave de la industria
Hay múltiples factores que están impulsando a la empresa a adoptar nuevas realidades en torno a los ahorros y las inversiones para la jubilación. Algunos de los factores clave se analizan a continuación.
Político:
Los cambios en las políticas gubernamentales, las regulaciones específicas de la industria y los eventos geopolíticos tienen un impacto en las perspectivas comerciales y repercuten en el desempeño de las inversiones. Por ejemplo, el impacto de la actual guerra entre Rusia y Ucrania es muy visible en la economía global, especialmente en el sector energético y alimentario. A medida que se desarrolló la crisis, los inversores presenciaron una volatilidad en las inversiones que tenían exposición directa o indirecta a Rusia.
Económico:
Factores como el aumento de la inflación, el coste de la vida y el temor a una recesión han disminuido aún más las perspectivas de ahorro para la jubilación. Según el Departamento de Trabajo de EE. UU., la tasa de inflación anual de Estados Unidos fue del 3.7 % durante los 12 meses que finalizaron en agosto de 2023, tras un aumento del 3.2 % en el período anterior.
Social: Según el estudio Protected Retirement Income and Planning (PRIP) de 2023, más de la mitad de los estadounidenses entre 45 y 75 años dicen que no tienen suficientes ahorros para la jubilación para toda su vida, y casi un tercio dice que no están seguros de tenerlos. tener suficiente para cubrir los gastos mensuales básicos.
Tecnología
Según el estudio de experiencia digital del plan de jubilación de EE. UU. de JD Power 2023, el 34% de los participantes en planes de jubilación que otorgan la calificación más alta por su experiencia digital han transferido dinero de otras cuentas de jubilación, en comparación con solo el 20% entre los clientes que otorgan calificaciones bajas a sus planes de jubilación en su cuenta digital. experiencia.
Ambiente:
La Encuesta de Jubilación de EE. UU. de Schroders 2022 sugiere que el 74% de los participantes en planes de contribución definida no conocen las opciones de inversión ESG en su plan, y podrían aumentar su tasa de contribución si se les ofrecieran opciones ESG. Esto representa un aumento del 69% que dijo lo mismo en 2021.
La mayoría (87%) de los participantes del plan dijeron que quieren que sus inversiones estén alineadas con sus valores. También ven los criterios ESG como un impulsor del rendimiento: el 78 % dijo que cree que las empresas que se centran en los criterios ESG tendrán mejores resultados con el tiempo que las empresas que no son socialmente responsables.
Legal:
La Ley SECURE 2.0 de 2022 diseñó mejorar las opciones de ahorro para la jubilación. En términos generales, su objetivo es hacer más atractivo para los empleadores ofrecer planes de jubilación y mejorar los resultados de jubilación de los empleados. La disposición clave incluye el requisito de inscripción automática, distribuciones mínimas requeridas, contribuciones de recuperación y elegibilidad de empleados a tiempo parcial a largo plazo.
Implicaciones comerciales
La variedad de fuerzas de la industria tiene múltiples implicaciones comerciales para las empresas que brindan servicios de planes de jubilación. Lo primero y más importante es crear capacidades para ofrecer asesoramiento digital asequible y de bajo costo con un acceso de asesor opcional disponible con una tarifa premium, transformar la experiencia del cliente al brindar un viaje digital sin fricciones a través de los canales OMNI (principalmente aplicaciones móviles) con acceso a un conjunto completo de herramientas de jubilación. y calculadoras, simuladores de escenarios, capacidades de autoservicio.
Las empresas están enriqueciendo aún más las capacidades digitales para ofrecer productos y servicios hiperpersonalizados en todos los puntos de contacto con el cliente y generar recomendaciones prácticas basadas en el perfil financiero holístico del cliente. Las empresas también están ampliando la oferta de productos al brindar acceso a inversiones alternativas.
Las empresas han ampliado sus capacidades para ofrecer servicios de valor agregado, como bienestar financiero, planificación fiscal, planificación de atención médica y planificación patrimonial.
Para muchas empresas, capitalizar las renovaciones de IRA es parte de estrategias de crecimiento clave, dado que les permite ofrecer servicios de planificación financiera y gestión patrimonial a los clientes. Los activos de IRA siguen siendo el segmento más grande del mercado de jubilación y el crecimiento de los activos en el mercado de IRA se atribuye a las renovaciones de los planes de DC.
Transformación del núcleo digital
Más de la mitad de las empresas todavía utilizan plataformas heredadas para respaldar sus negocios y operaciones de jubilación. Las limitaciones tecnológicas impiden que la empresa desarrolle nuevas capacidades y características, ofrezca servicios de valor agregado, lance nuevos productos de inversión y aproveche el potencial de los actores del ecosistema y las asociaciones de tecnología financiera. Empresas que se embarcan en iniciativas de modernización tecnológica para reducir el tiempo de comercialización, adoptar una arquitectura abierta basada en microservicios, aprovechar la automatización inteligente y aprovechar el poder de la computación en la nube para aumentar la eficiencia y reducir los costos operativos. Permite a las empresas fortalecer la pila de tecnología digital y ofrecer una experiencia de cliente convincente a un costo asequible.
Las empresas se han embarcado en múltiples viajes de transformación para abordar la demanda de servicios digitales y modelos transparentes de tarifas de asesoría de los clientes, para realinear productos y servicios según la regulación SECURE 2.0 y aprovechar la tecnología para aumentar la eficiencia.
Las empresas se están centrando ampliamente en modelos de negocio habilitados digitalmente para su agenda de crecimiento y transformación. Las empresas deben evaluar múltiples temas en función de sus prioridades estratégicas, catálogo de productos y servicios y panorama tecnológico. Una empresa debe explorar casos de uso únicos que sean altamente contextuales a sus prioridades y capacidades estratégicas de negocio. Aquí se destacan algunos ejemplos seleccionados a nivel de la industria para una referencia rápida.
Enriquezca la experiencia digital con capacidades de autoservicio.
La mejor experiencia digital de su clase sigue siendo fundamental para elevar la satisfacción general del cliente. Los clientes ven la propuesta de valor digital como un fuerte diferenciador y tienden a permanecer con el proveedor de servicios de jubilación en caso de un cambio de trabajo. Las aplicaciones móviles de planes de jubilación han experimentado aumentos significativos en su adopción y continúan generando mayores niveles de satisfacción del cliente.
TIAA ha lanzado una nueva experiencia móvil que permite a los participantes gestionar sus planes de jubilación. Permite a los clientes inscribirse de forma segura en sus planes, cambiar la contribución, establecer una estrategia de inversión y actualizar datos personales. También proporciona recomendaciones para los participantes que puedan necesitar orientación a lo largo del camino. Las capacidades ampliadas basadas en asistentes digitales líderes como Alexa y Siri incluyen información de cuenta personalizada, como consulta de saldo para jubilación, TIAA Bank y corretaje, actualizaciones de impuestos y búsquedas de ubicación de asesores y oficinas.
Creación de asesoramiento digital híbrido
Charles Schwab ofrece una plataforma digital "Centro de acción de planificación financiera en línea" que combina la orientación de un asesor humano y tecnología para mejorar la experiencia de planificación financiera. El cliente puede acceder a este servicio después de crear el plan financiero personalizado en función de su situación financiera y sus objetivos únicos. La característica clave incluye un panel digital donde los asesores pueden recomendar los próximos pasos y crear plazos para ayudar a los clientes a mantener el rumbo, por ejemplo, aumentar los ahorros mensuales para la jubilación en un monto objetivo.
Centrarse en servicios de valor agregado.
Los inversores miran más allá del servicio básico del plan de jubilación y exigen una orientación holística continua para alcanzar objetivos financieros a corto y largo plazo, planificación fiscal, planificación de atención médica, planificación patrimonial, etc. Las empresas se están centrando en ofrecer servicios de valor añadido para proporcionar una planificación financiera personalizada. y servicios de asesoramiento a clientes jubilados. Una de las áreas de enfoque es ofrecer herramientas y recursos de bienestar financiero para ayudar a los inversionistas con diferentes objetivos, ya sea administrar el flujo de caja, ahorrar para comprar una casa o pagar deudas.
T. Rowe Price ha creado una aplicación de ahorro inteligente, 'Waysaver', que proporciona una forma fácil, segura y automática para que los empleados creen un fondo de ahorro de emergencia. Ofrece una comprensión profunda de los patrones de ahorro y el comportamiento de los participantes, se adapta a medida que cambian los patrones y permite al empleado controlar completamente y acceder a los fondos según sea necesario. Permite a los empleados crear metas de ahorro y una cuenta de depósito para aportes automáticos. La empresa había firmado una asociación estratégica con Galileo Financial Technologies para proporcionar servicios de gestión de programas y plataformas digitales basados en la nube.
Hiperpersonalización e información procesable
Voya ha lanzado una plataforma digital "myVoyage" para brindar orientación financiera personalizada y beneficios laborales conectados. Proporciona una vista de cuenta consolidada (incluida la agregación de cuentas externas) y utiliza información basada en datos para ofrecer orientación personalizada para ayudar a los clientes a avanzar hacia el logro de sus objetivos financieros. Otras características incluyen bienestar financiero integral, reclamos médicos y acceso a profesionales financieros.
Producto de inversión alternativo
Fidelity ha lanzado la “Cuenta de activos digitales (DAA)”, es la primera oferta de la industria que brinda a los empleados la opción de acceder a inversiones en activos digitales. Fidelity ofrece servicios integrales de activos digitales que incluyen un plan de jubilación totalmente integrado, una plataforma de custodia segura y materiales educativos integrales.
Próximos pasos
Las empresas deben emprender un viaje de transformación digital para mejorar la experiencia del cliente, ofrecer productos altamente personalizados y servicios de valor agregado a un costo asequible, modernizar las aplicaciones heredadas, automatizar los procesos comerciales manuales, aumentar la eficiencia operativa y aprovechar las asociaciones del ecosistema. Permitirá a las empresas mantenerse ágiles en un entorno empresarial en constante evolución e impulsar el crecimiento empresarial diferenciándose de la competencia.
Referencias:
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