UNO Digital Bank saab raha ja läheb Philadelisse

UNO Digital Bank testib nüüd oma uut digitaalpanka Filipiinidel koos valitud isikutega – "sõbrad ja perekond", ütleb asutaja, president ja tegevjuht Manish Bhai.

Bhai, mis asub Singapuris emakontserni UNOAsia juures, ütleb, et hiljuti litsentsitud digitaalpank pakub Filipiinidel täielikku finantsteenuste komplekti, kusjuures esikohal on laenuandmine.

Digipankade kogemus kogu maailmas viitab sellele, et vähesed, kes saavad kasumlikuks, teevad seda pigem laenu andmise, mitte tehingutasude, hoiuste või muude teenuste tõttu, ütleb Bhai.

"Meil on täielik spekter, kuid põhineme laenamisel ja me jätkame rahalist kaasamist sealt edasi," ütles ta DigFin.

UNOAsia kindlustas Creador Private Equity juhitud A-eelses rahastamisvoorus 11 miljonit dollarit, et rahastada Filipiinide üksuse täieliku tootekomplekti turuletoomist.

Kuigi äristrateegia on suunatud laenamisele, on praegu saadaval olevad tooted hoiused ja tehingute töötlemine (nt maksed). Pank tutvustab lähikuudel kiiresti laenu- ja kindlustusvõimalusi ning investeeringud tootekomplekti turule toomiseks lõpetavad 12 kuu jooksul, ütles Bhai.

UNO loomine

Bhai on kogenud pankur, kes on teeninud Citibankis ja Société Générale'is nii oma kodumaal Indias kui ka Indoneesias ja Singapuris. Tema viimane ametikoht panganduses oli Citi tegevdirektor ja Aasia Vaikse ookeani piirkonna institutsionaalse valuutamüügi juht. Bhai lahkus 2019. aastal, et asutada CoantumLeap Tech Ventures, mis arendab AI-d ja muid digilahendusi Aasia finantsasutustele.

Bhai ei jäänud kauaks: 2020. aasta alguses tegi ta koostööd endise pankuri Kalidas Ghose'iga, kes on alates 2015. aastast olnud Vietnami suurima tarbijarahanduse ettevõtte FE Credit tegevjuht ja aseesimees. FE Creditil on palju kogemusi alternatiivsete andmemudelite väljatöötamisel tarbija krediidivõimelisuse profiilimiseks.

---

---

Bhai ja Ghose tõid selle kombineeritud fintech-kogemuse, et luua digitaalne pangandusplatvorm UNOAsia. (Ghose jagab oma aega FE Creditiga, kuid sellel ettevõttel pole UNOga mingit seost.)

Nende eesmärk UNOAsia jaoks on hallata 2025. aasta lõpuks panganduslitsentse kolmel-neljal Aasia turul, kuid järgmise kahe aasta jooksul keskenduvad nad Filipiinidele. UNO Digital Banki esindab kohapeal Benjamin Cross Sevilla, kohaliku investeerimispanga Altus Capital endine esimees ja kaasasutaja.

Esiteks Filipiinid

UNOAsia soovis Filipiinidel alustada, sest esiteks oli litsents saadaval: valitsus on välja andnud kuus digitaalpanganduse heakskiitu, mille kapitalinõue on 1 miljard Php (18 miljonit dollarit, võrreldes Singapuris nõutava enam kui 1 miljardi dollariga). Filipiinide keskpank andis UNO-le litsentsi 2021. aasta juunis ja ettevõte asutati oktoobris; selle pehme käivitamine algas juunis 2022.

Teiseks on riigil kõvasti alapangad, mis loob võimaluse pangale, mis suudab saarestikku digitaalselt läbida. Bhai sõnul pole pooltel 100 miljonist elanikkonnast pangakontot ja ainult 18 protsendil on juurdepääs reguleeritud krediidile.

"Korraldamata sektor on ohjeldamatu," ütles Bhai. Selle põhjuseks on asjaolu, et Filipiinidel puudub kaks koostisosa: identiteedisüsteem ja tõhus krediidibüroo. Riik ehitab mõlemat, kuid nende kasutuselevõtt võtab mitu aastat.

Bhai ütleb, et UNO Digital Bank kavatseb kasutada hoiuseid ja tehinguid, et panna inimesed kasutama oma rahakotti, koostama andmeprofiile ja seejärel tuginema suuremahulisele laenule. Seda eeldatavat kasvu toetavad riikliku digitaalse infrastruktuuri tulevased täiustused.

Ehitage ja ostke

Osa UNOAsia riskikapitali rahastamisest läheb teatud varaliste süsteemide ehitamiseks: analüüsiks, modelleerimiseks ja muudeks kliendikogemuse ja isikupärastatavate teenuste aspektideks. Bhai peab konkureerivaks eristajaks alternatiivseid andmeid, mis pärinevad muuhulgas mobiiltelefonide kasutamisest, sotsiaalmeediast, arvete tasumisest. Kuid see ei asenda traditsioonilist finantsdokumentatsiooni, seega on piirang, kui kiiresti UNO skaleerib enne, kui Filipiinid uuendavad oma krediidibüroosid ja digitaalse identiteedi võimalusi.

Pank tellib allhanke korras kõik funktsioonid, millele saab tellimustena juurde pääseda ja mida saab vastavalt vajadusele ühendada või eemaldada. UNO Digital Bank kasutab AWS-i pilve jaoks, Mambut põhipanganduse jaoks, HPS-i krediitkaardi töötlemiseks ja Oracle'i rahapesuvastaste eeskirjade järgimise aruandluse jaoks.

Pank otsib ka partnerlussuhteid – sealhulgas teiste digipankadega. Klientide müügivihjete loomiseks või laenupakkumiste koosloomiseks peab see looma ökosüsteemi.

Kulude haldamine

Bhai ütleb, et ettevõte loodab, et UNO Digital Bank võib kolme aastaga isegi murduda. Selle eesmärgi saavutamiseks peab pank oma kulusid haldama. Kliendi soetusmaksumus (CAC) on üks sellistest mõõdikutest, mida Bhai väitel hoitakse madalal juhul, kui UNO Digital Bank loob partnerite, sealhulgas fintechide, teiste pankade ja klientidega tegelevate ettevõtete tervisliku ökosüsteemi.

UNO ei ole teatanud strateegilisest sidemest kohaliku pereettevõttega konglomeraadiga, nagu on seda teinud teised digitaalpangad.

Teine tegur on kapitali hind. Praegu rahastatakse laenuportfelli ettevõtte omakapitali (sh viimase rahastamisvooru raha) ja hoiuste arvelt. Aasta või paari pärast kaalub pank ka kodumaiste ja rahvusvaheliste kapitaliturgude kaasamist. Bhai sõnul varieerusid kapitalikulud 2021. aastal 5–11 protsenti, kuigi ülemaailmsed intressimäärad on sellest ajast alates tõusnud.

"Peame tagama, et meie tooted on olemas, et meie süsteemid töötavad, et need on stabiilsed ja turvalised," ütles Bhai. „Peame vältima laenuportfelli meeletut kasvatamist. Kulub aasta, enne kui hakkame äri tõeliselt laiendama.