UNO Digital Bank est financée et est mise en service à Phils

UNO Digital Bank teste actuellement sa nouvelle banque numérique aux Philippines avec des personnes sélectionnées - "amis et famille", déclare Manish Bhai, fondateur, président et PDG.

Basé à Singapour au sein du groupe mère UNOAsia, Bhai affirme que la banque numérique récemment agréée fournira une gamme complète de services financiers aux Philippines, avec des prêts au premier plan.

L'expérience des banques numériques dans le monde suggère que les rares qui deviennent rentables le font grâce aux prêts, plutôt qu'aux frais de transaction, aux dépôts ou à d'autres services, dit Bhai.

"Nous avons un spectre complet mais basé sur les prêts, et nous poursuivrons l'inclusion financière à partir de là", a-t-il déclaré. CreusezFin.

UNOAsia a obtenu 11 millions de dollars lors d'un cycle de financement de pré-série A dirigé par Creador Private Equity pour financer le lancement d'un ensemble complet de produits par l'entité philippine.

Bien que la stratégie commerciale soit axée sur les prêts, les produits disponibles actuellement sont les dépôts et le traitement des transactions (paiements, par exemple). La banque introduira rapidement des capacités de prêt et d'assurance dans les prochains mois, avec des investissements à lancer pour compléter l'ensemble de produits dans les 12 mois, a déclaré Bhai.

Création de l'UNO

Bhai est un banquier expérimenté, ayant travaillé chez Citibank et Société Générale dans son Inde natale ainsi qu'en Indonésie et à Singapour. Son dernier poste dans le secteur bancaire était celui de directeur général de Citi et de responsable des ventes de devises institutionnelles pour l'Asie-Pacifique. Bhai est parti en 2019 pour cofonder CoantumLeap Tech Ventures, qui développe l'IA et d'autres solutions numériques pour les institutions financières asiatiques.

Bhai n'est pas resté longtemps : début 2020, il s'est associé à Kalidas Ghose, un ancien banquier qui depuis 2015 est PDG et vice-président de FE Credit, la plus grande entreprise de crédit à la consommation au Vietnam. FE Credit a beaucoup d'expérience dans le développement de modèles de données alternatifs pour profiler la solvabilité des consommateurs.

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Bhai et Ghose ont apporté cette expérience fintech combinée pour mettre en place une plateforme bancaire numérique, UNOAsia. (Ghose partage son temps avec FE Credit, mais cette entreprise n'a aucun lien avec UNO.)

Leur objectif pour UNOAsia est d'exploiter des licences bancaires sur trois ou quatre marchés asiatiques d'ici la fin de 2025, mais pour les deux prochaines années, ils se concentreront sur les Philippines. UNO Digital Bank est représentée sur le terrain par Benjamin Cross Sevilla, ancien président et co-fondateur de la banque d'investissement locale Altus Capital.

Philippines d'abord

UNOAsia tenait à commencer aux Philippines parce que, premièrement, une licence était disponible : le gouvernement a délivré six approbations bancaires numériques, avec un léger besoin en capital de 1 milliard de Php (18 millions de dollars, contre plus de 1 milliard de dollars requis à Singapour). La banque centrale des Philippines a autorisé l'UNO en juin 2021 et l'entreprise a été constituée en octobre ; son lancement en douceur a commencé en juin 2022.

Deuxièmement, le pays est très sous-bancarisé, créant ainsi une opportunité pour une banque capable de traverser l'archipel numériquement. Selon Bhai, la moitié des 100 millions d'habitants n'a pas de compte bancaire et seuls 18 % ont accès à un crédit réglementé.

"Le secteur non organisé est endémique", a déclaré Bhai. En effet, les Philippines manquent de deux ingrédients : un système d'identité et un bureau de crédit efficace. Le pays construit les deux, mais ceux-ci prendront plusieurs années à se déployer.

Bhai dit qu'UNO Digital Bank prévoit d'utiliser les dépôts et les transactions pour amener les gens à utiliser son portefeuille, à créer des profils de données, puis à compter sur des prêts à grande échelle. Cette croissance anticipée sera soutenue par les améliorations à venir de l'infrastructure numérique nationale.

Construire et acheter

Une partie du financement de capital-risque d'UNOAsia ira à la construction de certains systèmes propriétaires : l'analyse, la modélisation et d'autres aspects de l'expérience client et des services de personnalisation. Bhai considère les données alternatives - dérivées de l'utilisation du téléphone mobile, des médias sociaux, des paiements de factures, entre autres sources - comme un différenciateur concurrentiel. Cependant, il ne s'agit pas d'un substitut à la documentation financière traditionnelle, il y a donc une limite à la rapidité avec laquelle l'ONU évoluera avant que les Philippines ne mettent à niveau ses bureaux de crédit et ses capacités d'identité numérique.

La banque externalise toutes les fonctions qui peuvent être accessibles dans le commerce sous forme d'abonnements, et qui peuvent être branchées ou abandonnées selon les besoins. UNO Digital Bank utilise AWS pour le cloud, Mambu pour les services bancaires de base, HPS pour le traitement des cartes de crédit et Oracle pour les rapports sur la conformité à la lutte contre le blanchiment d'argent.

La banque recherche également des partenariats, y compris avec d'autres banques numériques. Elle doit construire un écosystème pour générer des leads clients ou co-créer des offres de prêt.

Gérer les coûts

Bhai dit que la société s'attend à ce que UNO Digital Bank puisse atteindre le seuil de rentabilité en trois ans. Atteindre cet objectif nécessitera que la banque gère ses coûts. Le coût d'acquisition client (CAC) est l'une de ces mesures qui, selon Bhai, restera faible si UNO Digital Bank crée un écosystème sain de partenaires, y compris des fintechs, d'autres banques et des entreprises en contact avec les clients.

L'ONU n'a pas annoncé de rapprochement stratégique avec un conglomérat familial local, contrairement à d'autres banques numériques.

Un autre facteur est le coût du capital. Pour l'instant, le portefeuille de prêts sera financé par les fonds propres de la société (y compris l'argent de son dernier cycle de financement) et par des dépôts. Après un an ou deux, la banque envisagera également d'exploiter les marchés de capitaux nationaux et internationaux. Bhai dit qu'en 2021, les coûts en capital ont varié entre 5% et 11%, bien que les taux d'intérêt mondiaux aient augmenté depuis.

"Nous devons nous assurer que nos produits sont là-bas, que nos systèmes fonctionnent, qu'ils sont stables et sécurisés", a déclaré Bhai. «Nous devons éviter de grossir sans réfléchir le portefeuille de prêts. Il faudra un an avant que nous commencions à vraiment faire évoluer l'entreprise.