एंबेडेड वित्त कैसे भुगतान प्रणाली को बदल रहा है? (मैक्सिम पोपोव)

भुगतान प्रणाली का विकास
पिछले दशकों में, भुगतान प्रसंस्करण भुगतान प्लास्टिक कार्ड और पीओएस टर्मिनलों के उपयोग के आसपास आयोजित किया गया है। कई देशों में, पीओएस टर्मिनल के माध्यम से कार्ड डालने या रोल करने को भुगतान के सबसे भरोसेमंद और आरामदायक तरीकों में से एक माना जाता था। हालाँकि, जैसे-जैसे समय बीत रहा है, वित्तीय दुनिया बदल रही है, सिस्टम की निम्नलिखित समस्याओं का खुलासा कर रही है:

1. जटिलता और कीमत। पीओएस टर्मिनल भुगतान में कई पक्ष शामिल थे: उपकरणों के निर्माता, सॉफ्टवेयर के विक्रेता, बैंक सेवाओं के विशेषज्ञ, भुगतान प्रणाली, साथ ही प्रमाणन और सत्यापन केंद्र। दूसरे शब्दों में, पीओएस टर्मिनल को चीन में डिजाइन और निर्मित किया जाना था, फिर विशेष केंद्रों में प्रमाणित किया गया, प्रत्येक देश में व्यक्तिगत रूप से पेश किया गया, साफ किया गया और अंत में बेचा गया। बेशक, यह एक लंबी, जटिल और महंगी प्रक्रिया थी, जिसकी कीमत
   भुगतान प्रणाली और बैंकों द्वारा व्यापारिक कंपनियों की टैरिफ लाइन में स्पष्ट रूप से परिलक्षित होता था।
2. ग्राहक व्यवहार में परिवर्तन। आबादी का एक बड़ा हिस्सा डिजिटल रूप से जानकार हो गया है और नई भुगतान तकनीकों को आज़माने और उनका उपयोग करने के लिए तैयार हो गया है। ग्राहकों की नई पीढ़ी समग्र, सरल, प्रत्यक्ष और अंतर्निहित अनुभव चाह रही है।
3. COVID-19। कोविड-19 की महामारी ने ग्राहकों के व्यवहार में बदलाव लाने में योगदान दिया है क्योंकि लोग स्वास्थ्य सुरक्षा उद्देश्यों के लिए आमने-सामने बातचीत को कम करना चाहते थे और ऑनलाइन खरीदारी की सुविधा को समझते थे।
4. उच्च पारिस्थितिक लागत। औसत प्लास्टिक भुगतान कार्ड लेता है 400 सालों से टूट रहा है और उसके बाद भी यह पर्यावरण के लिए हानिकारक बना हुआ है। आंकड़ों के अनुसार, हर साल यह चारों ओर लग जाता है 30,000 भुगतान कार्ड बनाने के लिए टन पीवीसी। इसके अलावा, इनमें से अधिकांश कार्डों का पुनर्चक्रण नहीं किया जाता है, लेकिन आमतौर पर, वे पर्यावरण में प्लास्टिक कचरे के रूप में समाप्त हो जाते हैं।
5. विभिन्न सामाजिक-आर्थिक श्रेणियों की बैंकिंग सेवाओं तक समस्याग्रस्त पहुंच। 2021 के आंकड़ों के अनुसार, 1.7 दुनिया भर में अरब लोगों के पास बैंक खाते नहीं हैं। इसे इस तथ्य से समझाया जा सकता है कि उनके पास एटीएम और बैंकों तक पहुंच नहीं है, और वे आर्थिक रूप से सक्षम नहीं हैं।
6. वित्तीय बाजार का अविनियमन और नए कानून की उपस्थिति। ओपन बैंकिंग और पीएसडी2 को अपनाने से बैंकिंग एपीआई की सार्वभौमिक पहुंच और विकास को बढ़ावा मिल रहा है। इन नई आवश्यकताओं का अनुपालन करने की आवश्यकता व्यावसायिक वित्तीय संस्थानों को टेक बिल्ड से लाभान्वित करने के लिए प्रेरित कर रही है।
7. डिजिटल भुगतान प्रौद्योगिकियों में तेजी से विकास। वैकल्पिक वित्तीय भुगतान समाधानों की उपस्थिति ने लोगों को यह चुनने और समझने की संभावना प्रदान की कि क्या अधिक आरामदायक और उपयोग करने के लिए सुखद है। बहुत से लोगों ने यह समझा कि प्लास्टिक भुगतान कार्ड अब उपलब्ध विकल्पों के रूप में उनकी वित्तीय जरूरतों को पूरा नहीं करते हैं।     

इन सभी कारणों ने तालमेल से काम किया, जिससे यह तथ्य सामने आया कि 2021 में वैश्विक प्लास्टिक कार्ड बाजार खो गया 3 $ अरब.

प्लास्टिक कार्ड सिस्टम कैसे जीवित रहने की कोशिश कर रहा है?
पारंपरिक बैंकिंग क्षेत्र वित्तीय क्षेत्र में होने वाले अपरिवर्तनीय परिवर्तनों से अवगत है। इसलिए, वे लगातार नवाचारों की एक श्रृंखला विकसित करने की कोशिश कर रहे हैं: पे पास तकनीक का कार्यान्वयन, बिना नंबर के कार्ड बनाना, वर्टिकल कार्ड, बिल्ट-इन फिंगरप्रिंट वाले कार्ड, या पर्यावरण कार्ड (पुनर्नवीनीकरण सामग्री से बने)। ये सभी बदलाव कार्ड के इस्तेमाल से खरीदार की खुशी बढ़ाने के लिए किए गए हैं। हालांकि, तकनीकी, महंगे और स्टाइलिश होने के बावजूद, कार्ड को एक निश्चित समय पर रेट्रो माना जाएगा।

वित्तीय संस्थान भी लागत कम करने और भुगतान कार्ड अधिग्रहण की लाभप्रदता बढ़ाने की कोशिश कर रहे हैं, हालांकि, उनके लिए डिजिटल और एम्बेडेड बैंकिंग प्रतिस्पर्धियों की प्रतिस्पर्धा में खड़ा होना मुश्किल है।

एंबेडेड फाइनेंस: द ट्रेंड टू फॉलो
डिजिटल टर्मिनल (सॉफ्टपीओएस), क्यूआर कोड, साथ ही पीसीआई एसएससी सीपीओसी को अपनाने से पीओएस टर्मिनल का उपयोग किए बिना कार्ड से भुगतान स्वीकार करने की अनुमति मिलती है। विक्रेता के पास भुगतान स्वीकार करने के लिए स्मार्टफोन होना पर्याप्त है। इसके अलावा, अधिग्रहण अब पूरी तरह से राज्य द्वारा नियंत्रित नहीं है और अब वह सेवा नहीं है जो बैंक विशेष रूप से व्यापारियों को प्रदान करते हैं। प्रसंस्करण और भुगतान प्राप्त करने की पहुंच अधिक से अधिक गैस, बिजली और पानी तक पहुंच की तरह होती जा रही है, जिसका अर्थ है कि अतीत की तुलना में इसका उपयोग करना बहुत आसान है। स्मार्टफोन की उपस्थिति और लोगों द्वारा उनके सक्रिय उपयोग ने वित्तीय सेवाओं के बाजार को बदल दिया है। आंकड़ों के मुताबिक, 2016 में ही थे 3.668 अरब स्मार्टफोन उपयोगकर्ता (वैश्विक जनसंख्या का 49.40%), जबकि आज 2022 में यह संख्या लगभग दोगुनी हो गई है, जो पहुंच रही है 6.648 अरब लोग (दुनिया की आबादी का 83.72%)। इसके विपरीत, केवल 19.28% तक  औसतन वैश्विक आबादी के पास क्रेडिट कार्ड है, और केवल 44.4% तक  वैश्विक आबादी के पास औसतन एक डेबिट कार्ड है। एक साधारण तुलना दर्शाती है कि स्मार्टफोन रखने वाले लोगों की संख्या भुगतान प्लास्टिक कार्ड रखने वालों की संख्या से अधिक है। स्मार्टफोन के साथ, कार्ड रखने की कोई आवश्यकता नहीं है, चिप लगाने की आवश्यकता नहीं है, और पिन दर्ज करने की कोई आवश्यकता नहीं है, क्योंकि स्मार्टफोन के निर्माताओं ने सुरक्षित प्रमाणीकरण प्रक्रिया (उदाहरण के लिए, सिर के आकार से) बनाने के लिए उपकरण विकसित किए हैं या फ़िंगरप्रिंट)। कई मामलों में, कार्ड घड़ियों या चाबियों के अंदर डिजिटल टोकन या क्यूआर कोड में तब्दील हो जाता है। यह कहना संभव है कि ये बहुत गंभीर परिणाम हैं क्योंकि ई-कॉमर्स पारंपरिक रूप से भुगतान फॉर्म भरने और कार्ड विवरण दर्ज करने के आसपास बना है। हालाँकि, यदि कोई कार्ड नहीं है, तो केवल वन-टाइम पासवर्ड दर्ज करना आवश्यक है, क्योंकि भुगतान जानकारी पहले से ही लोकप्रिय भुगतान प्रणालियों (उदाहरण के लिए, Google पे या ऐप्पल पे) में है। विक्रेता एक-स्पर्श खरीदारी को रोजमर्रा की वास्तविकता बनाने के लिए हर संभव प्रयास करते हैं। इसके अलावा, एक टोकन या क्यूआर कोड किसी भी कार्ड की तुलना में अधिक पर्यावरण के अनुकूल हैं। परिणाम लोगों द्वारा उनकी सामाजिक स्थिति या भौगोलिक स्थिति की परवाह किए बिना हर दिन स्पष्ट रूप से दिखाई और महसूस किए जाते हैं। यहां तक ​​कि स्ट्रीट म्यूजिशियन भी डिजिटल बैंकिंग टूल्स के जरिए पैसे मांगते हैं। वे वित्तीय प्रणाली के परिवर्तन को अच्छी तरह से चित्रित करते हैं। दूसरे शब्दों में, प्लास्टिक के विनाश की प्रवृत्ति को देखना संभव है। यह तेज़ नहीं है, लेकिन यह पहले से ही विभिन्न मोर्चों पर हो रहा है।

ऊपर दर्शाई गई स्थितियों ने इस क्षेत्र में विकास का मार्ग प्रशस्त किया है, जिससे फिनटेक और एम्बेडेड वित्त कंपनियों का उदय हुआ है, जो आज वैश्विक वित्तीय बाजार में सफलतापूर्वक कार्य कर रहे हैं। एम्बेडेड वित्त भुगतान समाधानों का समावेश लोकप्रिय है क्योंकि यह मदद कर सकता है:

• •  एक बेहतर ग्राहक अनुभव तक पहुँचने के लिए;
  •  ब्रांड प्रतिष्ठा में सुधार करने के लिए;
  • राजस्व प्रवाह बढ़ने के लिए;
  • आरओआई में सुधार करने के लिए;
  • उद्योग विशेषज्ञता बढ़ाने के लिए;
  • लेनदेन की लागत कम करने के लिए;
  • पेशकश को स्वचालित और डिजिटल बनाने के लिए;
  • परिचालन उत्कृष्टता का अनुकूलन करने के लिए।

निम्नलिखित बुनियादी आंकड़े प्रदर्शित करते हैं कि गैर-वित्तीय संस्थान खेल के नियमों को बदलते हुए वैश्विक वित्तीय बाजार पर कब्जा कर रहे हैं।

• • अलीपे (900 मिलियन सक्रिय उपयोगकर्ता)
  • वीचैट पे (800 मिलियन सक्रिय उपयोगकर्ता);
  • मोटी वेतन (441 मिलियन सक्रिय उपयोगकर्ता);
  • गूगल पे (100 मिलियन सक्रिय उपयोगकर्ता)
  • कर्लना (90 मिलियन सक्रिय उपयोगकर्ता);
  • व्हाट्सएप पे (40 मिलियन सक्रिय उपयोगकर्ता)
  • अमेज़न पे (33 मिलियन सक्रिय उपयोगकर्ता);
  • आफ्टरपे (16 मिलियन सक्रिय उपयोगकर्ता);
  • पुष्टि करें (7 मिलियन सक्रिय उपयोगकर्ता);
  • पट्टी (3,1 मिलियन सक्रिय उपयोगकर्ता)।
  • फिनस्ट्रा (9,000 ग्राहक);
  • टेमेनोस (3000 41 विश्व के शीर्ष बैंकों सहित दुनिया भर की फर्में, 1.2 बिलियन से अधिक लोगों के क्लाइंट इंटरैक्शन को संसाधित करती हैं);
  • ट्रीज़ोर (100+ ग्राहक जिनके पास 2 मिलियन भुगतान कार्ड जारी किए गए हैं);
  • मोन्जो (5 मिलियन+ ग्राहक)।

वित्तीय प्रणाली का भविष्य क्या है?
एंबेडेड फाइनेंस पहले से ही वैश्विक वित्तीय बाजार और नियमों को बदल रहा है जिसके अनुसार यह कार्य करता है। कोई भी कंपनी इन दिनों बैंकर बन सकती है। यह अनुमान लगाया गया है कि 2030 तक एम्बेडेड वित्त का मूल्य US$ होगा 7.2 खरब। इसके अलावा, इस क्षेत्र से अतिरिक्त देने की उम्मीद है 720.78 अगले पांच वर्षों में यूरोपीय ब्रांडों के राजस्व में अरब यूरो। इसके अलावा, एंबेडेड वित्त अनुसंधान रिपोर्ट सर्वेक्षण के अनुसार,73% तक  सर्वेक्षण की गई कंपनियां अगले दो वर्षों में वित्तीय सेवाओं को एम्बेड करने जा रही हैं। इस संदर्भ में दमैकिन्से रिपोर्ट निम्नलिखित तरीके से एम्बेडेड वित्त के भविष्य को प्रदर्शित करती है: "आज, खुदरा विक्रेताओं, टेलीकॉम, बड़ी तकनीक और सॉफ्टवेयर कंपनियों, कार निर्माताओं, बीमा प्रदाताओं और रसद फर्मों सहित - सभी प्रकार और परिपक्वता के स्तर की कंपनियां - विचार कर रही हैं और इसके लिए तैयारी कर रही हैं। व्यापार और उपभोक्ता वर्ग की सेवा के लिए अंतःस्थापित वित्तीय सेवाओं का शुभारंभ”। के उदाहरण हैं IKEA, Walmart, मर्सिडीज बेंज, स्टारबक्स, और विभिन्न क्षेत्रों की कई अन्य कंपनियां इसे साबित करती हैं।

यह उम्मीद की जाती है कि राष्ट्रीय बायोमेट्रिक डेटाबेस विकसित किए जाएंगे, जो उंगलियों के निशान या कैमरे (जो पहले से ही चीन में बहुत लोकप्रिय है) के माध्यम से लोगों के प्रमाणीकरण की सस्ती और सुविधाजनक प्रक्रिया की अनुमति देगा। वित्तीय बाजार में नए खिलाड़ी बैंकों को विस्थापित नहीं करेंगे, हालांकि, वे बाजार के एक मूल्यवान हिस्से पर कब्जा कर लेंगे। फिर भी, लोग सरल उपाय पसंद करते हैं। मोबाइल डिवाइस में पंद्रह अलग-अलग वॉलेट और टोकन निश्चित रूप से सरल और आसान नहीं लगते हैं।

बेशक, पीओएस टर्मिनल और क्लासिक एक्वायरिंग कल गायब नहीं होंगे। भुगतान उद्योग रूढ़िवादी है, और नई भुगतान विधियां, उनकी सुविधा और विविधता के बावजूद, दशकों तक लागू रहेंगी। लेकिन आंदोलन की दिशा निर्विवाद है। प्रतिस्पर्धा में काफी वृद्धि और ई-वॉलेट बाजार में नए खिलाड़ियों के प्रवेश की कल्पना करना भी संभव है। हालांकि, डिजिटल अर्थव्यवस्था के विकास, ग्राहकों के व्यवहार में बदलाव, साथ ही वित्तीय बाजार में गैर-वित्तीय संस्थानों के प्रवेश ने स्थिति को बदल दिया है।

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• स्रोत: https://www.finextra.com/blogposting/23871/how-embedded-finance-is-changing-the-payment-system?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs