वीजा और मास्टरकार्ड वर्तमान में सुविधा प्रदान करते हैं तीन-चौथाई से अधिक संयुक्त राज्य में सभी क्रेडिट कार्ड लेन-देन का, ऐसे समय में जब महामारी के बाद के अमेरिकी अब क्रेडिट या डेबिट कार्ड का उपयोग कर रहे हैं सभी लेनदेन का लगभग 57% (2016 में, यह केवल 45% थी)। भुगतान-प्रसंस्करण क्षेत्र में दो कंपनियों के लंबे समय से चले आ रहे प्रभुत्व को देखते हुए, इस एकाधिकार को बाधित करने और एक नया भुगतान गोलियथ शुरू करने के लिए क्या करना होगा?
मैं आपका ध्यान इस ओर दिलाना चाहता हूं लक्ष्य रेडकार्ड. RedCard अपने ब्रांडेड कार्ड उत्पादों के लिए टारगेट का छत्र नाम है, जो उपयोगकर्ताओं को टारगेट स्टोर्स और टारगेट डॉट कॉम पर सभी खरीदारी पर 5% की छूट प्रदान करता है। RedCard लक्ष्य के लिए इतना महत्वपूर्ण KPI है कि वे इसे प्रत्येक आय सारांश में तोड़ देते हैं। बुद्धि के लिए: लक्ष्य ने 100 में $2022 बिलियन से अधिक का राजस्व प्राप्त किया, जिसमें से 20% अपने स्वयं के कार्डों पर हुआ:
लेकिन जो बेहद दिलचस्प है और जिसने मुझे हर लक्ष्य 10Q को वर्षों तक स्कैन करने के लिए मजबूर किया है, वह विशेष रूप से लक्ष्य रेडकार्ड डेबिट कार्ड है, जिस पर लक्ष्य के राजस्व का 11% से अधिक प्रवाह होता है। कनेक्ट होने के बाद, कार्ड सीधे आपके बैंक खाते से पैसे लेता है, जो टारगेट को इंटरचेंज, या स्वाइप, फीस का भुगतान करने से बचने की अनुमति देता है, जो सभी कार्ड-स्वीकार करने वाले व्यापारियों के लिए बैन है।
यह स्वतः स्पष्ट होना चाहिए कि यह क्यों महत्वपूर्ण है। 2022 के लिए टारगेट के पूरे साल के राजस्व को देखें: उन्होंने बिक्री से $107.6 बिलियन और पूर्व-कर आय में $3.4 बिलियन की कमाई की। अब कल्पना करें कि लक्ष्य स्टोर या target.com पर हर लेनदेन एक क्रेडिट कार्ड के साथ किया गया था - जो वर्तमान में मामला नहीं है - 2% की औसत फीस पर। यदि सभी भुगतान ACH में स्थानांतरित कर दिए जाते हैं, तो इसके परिणामस्वरूप $2.2 बिलियन की वृद्धिशील आय होगी, जो कि 65% अधिक लाभ होगा!
लक्ष्य ने प्रभावशाली रूप से उनका 20% स्थानांतरित कर दिया है संपूर्ण अपने स्वयं के कार्डों की बिक्री। इसका एकमात्र "अतार्किक" हिस्सा यह है कि ~ 2% बचाने के लिए, कंपनी ... 5% तक छोड़ रही है, यद्यपि लक्ष्य पर प्रत्यक्ष बचत के रूप में उपयोगकर्ता को, जो कि है प्राथमिक लाभ रेडकार्ड का।
लक्ष्य यहाँ एक बाहरी नहीं है। अधिकांश "लगातार बातचीत" या उच्च-आवृत्ति बिलिंग कंपनियां ऐसा ही करती हैं। वेरिज़ोन और एटी एंड टी, अतिरिक्त उदाहरण के रूप में, आपको अपने बिल-पे ऑफ क्रेडिट कार्ड और एसीएच (या कभी-कभी डेबिट कार्ड, कम औसत शुल्क दिया जाता है) के लिए पर्याप्त मासिक बचत प्रदान करते हैं।
जब आप रेडकार्ड डेबिट कार्ड के लिए साइन अप करते हैं, तो आप अपने मौजूदा बैंक खाते को कार्ड से लिंक करते हैं और टारगेट को इससे धन निकालने देते हैं। यह आपके मौजूदा बैंक खाते के लिए सिर्फ एक "राउटर" है। इसलिए प्रभावी रूप से, डेबिट रेडकार्ड भुगतान के चारों ओर एक अमूर्त परत है, एक मौजूदा चेकिंग खाते से बाद के कम लागत वाले ACH डेबिट के लिए लक्ष्य स्टोर पर पॉइंट-ऑफ-सेल (POS) लेनदेन की मैपिंग करता है।
यह जितना लगता है उससे कहीं अधिक कठिन है। क्रेडिट/डेबिट भुगतान करने वाले किसी भी व्यक्ति के लिए, आप भुगतानों की "क्रियाओं" को पहचान सकते हैं—अधिकृत करना, कैप्चर करना, व्यवस्थित करना, रद्द करना और क्रेडिट करना—चार्जबैक जैसी चीज़ों का उल्लेख नहीं करना। ACH में मौलिक रूप से भिन्न "क्रियाएं" हैं और RedCard एक प्रकार का रोसेटा स्टोन है।
तो यह मॉडल संभावित रूप से भुगतान का भविष्य क्यों है? एक के लिए, प्लेड जैसे टूल ने कनेक्शन को असाधारण रूप से आसान बना दिया है। भुगतान भेजने के लिए आपको अपना बैंक खाता नंबर या रूटिंग कोड याद रखने की आवश्यकता नहीं है। आपको बस एक बार अपने बैंक खाते में लॉग-इन करना है और आपका काम हो गया; यह एक ऐसा व्यवहार है जिसके उपभोक्ता तेजी से अभ्यस्त हो रहे हैं।
वास्तव में, प्रत्येक उच्च-आवृत्ति बिलर-अल्बर्टसन, नेटफ्लिक्स, वॉलमार्ट, कॉस्टको, सेफवे, माइक्रोसॉफ्ट, डिज्नी, आदि- को मूल्य निर्धारण और लाभों के साथ प्रयोग करने के अलावा ऐसा करना चाहिए। यह संभावना है कि "लगातार व्यापारी-उपभोक्ता संपर्क भुगतान" के खरबों डॉलर सका प्रक्रिया में बदलाव। इसके अतिरिक्त, अगर कंपनियों के पास ग्राहक के चेकिंग खाते का लिंक है और उनके साथ एक प्रमुख या लगातार संबंध है, तो उनके लिए उपलब्ध अतिरिक्त "फिनटेक" क्रॉस-सेल अंतहीन हैं।
उस ने कहा, जबकि मुझे लगता है कि लक्ष्य इसे रोल आउट करने के लिए स्मार्ट रहा है, 5% बचाने के लिए 2% का भुगतान करना (और बढ़ी हुई व्यस्तता दिखा कर इसे उचित ठहराना, जो संभवतः कारण और प्रभाव को उलट देता है और नमूना पूर्वाग्रह दिखाता है!) स्मार्ट नहीं है। मेरी राय में, एक बेहतर विकल्प ग्राहकों को स्विच करने के लिए एकमुश्त लाभ प्रदान करना होगा। एक उदाहरण के रूप में, कल्पना करें कि अगर नेटफ्लिक्स ने इस तरह के लाभ की पेशकश शुरू कर दी और ग्राहकों को लॉग-इन करने पर $ 2 की एक बार की छूट की पेशकश शुरू कर दी, अगर उन्होंने क्लिक किया और अपनी भुगतान विधि को सीधे डेबिट में बदल दिया। यह नेटफ्लिक्स को अकेले उत्तरी अमेरिका में प्रति वर्ष $100 मिलियन से अधिक की लंबी अवधि की बचत प्रदान करेगा, जो उनकी मोटे विनिमय लागत पर आधारित है।
इसका "कठिन" हिस्सा, आश्चर्यजनक रूप से नहीं, सॉफ्टवेयर है। हमें खुदरा विक्रेताओं के लिए "सेवा के रूप में रेडकार्ड" की आवश्यकता है - विशेष रूप से "लगातार बातचीत" खुदरा विक्रेताओं के लिए। यह संभवतः मौजूदा भुगतान स्टैक के साथ, या शायद इसके ऊपर बैठेगा, क्योंकि आदर्श रूप से एक टीम (व्यापारी पर) जो विवाद समाधान और चार्जबैक, या रिफंड, या स्टोर क्रेडिट संभालती है ... निविदा प्रकार के बारे में परवाह नहीं करती है। जो कुछ भी वे पहले से उपयोग करते हैं, उनमें से सभी को अभी सारणित किया गया है।
दूसरी चीज जिसकी जरूरत है वह है बेहतर ऑनबोर्डिंग अनुभव। स्पष्ट रूप से, यह चौंकाने वाला है कि लक्ष्य अपने राजस्व का 20% अपने रेडकार्ड पर करता है, यह देखते हुए कि वे ऑनबोर्डिंग प्रक्रिया को कितना जटिल बनाते हैं और उपभोक्ता से कितनी जानकारी एकत्र करते हैं (नीचे देखें)। बेहतर सॉफ्टवेयर/सीएक्स/यूएक्स पेशकश को और अधिक सम्मोहक बना देगा।
सौभाग्य से, जड़ता, दो खाईयों में से एक, जो बहुत अधिक बैंकिंग की रक्षा करती है, अब बेहतर तकनीक के कारण कम हो रही है, और उपभोक्ता अपने भुगतान के तरीकों को बदलने के लिए अधिक इच्छुक हैं। (पुरस्कार, वह प्रक्रिया जिसके द्वारा मर्चेंट फीस ग्राहक को लाभान्वित करती है, बीच में बैंकों के साथ, एक जिद्दी कारण बना हुआ है कि "रेडकार्ड एक सेवा के रूप में" पहले क्यों नहीं लिया गया।)
वास्तव में एक जादुई अनुभव होगा जिसे मैं "कस्टमर आईक्यू टेस्ट" कहूंगा, जिसमें ऑनलाइन ग्राहकों से पूछा जाता है, "क्या आप 5 में समाप्त होने वाले अपने वीज़ा कार्ड को 2655 पर समाप्त होने वाले अपने बैंक ऑफ अमेरिका खाते में स्विच करके अभी $7688 बचाना चाहते हैं? पुष्टि करने के लिए हां क्लिक करें और आपका काम हो गया” जबकि उनके क्रेडिट/डेबिट कार्ड की स्वचालित मैपिंग उनके लिए हो गई मौजूदा चेकिंग खाता पृष्ठभूमि में किया जाता है। विभिन्न क्रेडिट ब्यूरो और अन्य खिलाड़ी जिनकी पहुंच है बैंक क्रेडेंशियल्स और पैन के बड़े डिपॉजिटरी (प्राथमिक खाता संख्या, यानी क्रेडिट और डेबिट कार्ड) पहले से ही यह क्षमता है। इस परीक्षण का एक अन्य संस्करण ग्राहकों को केवल $1,000 के लिए किसी विशेष कंपनी, सेफवे पर खर्च किए गए $950 का पूर्व भुगतान करने का अवसर प्रदान कर सकता है। यह सौदा सुनिश्चित करेगा कि ग्राहक अपने सभी किराने का सामान सेफवे पर खरीदता है - इसलिए एक पैकेज में वफादारी और शुल्क न्यूनीकरण। एक अर्ध-सब्सक्राइबरविकल्प—उदाहरण के लिए, आपको $100 का स्टोर क्रेडिट प्राप्त करने के लिए Safeway द्वारा स्वचालित रूप से $105 प्रति माह का बिल भेजा जाता है—एक अन्य विकल्प हो सकता है।
पीछे हटते हुए, अभी भी इस बारे में अच्छे प्रश्न हैं कि औसत ग्राहक के पास कितने लगातार बिलर्स हो सकते हैं, यह किन व्यापारियों के लिए मायने रखता है, और बहुत कुछ। लेकिन सामान्य तौर पर, सेवा के रूप में रेडकार्ड बनाने के उपकरण या तो आ रहे हैं या पहले से ही मौजूद हैं ताकि यह पेशकश आसान, तेज और कम घर्षण पैदा कर सके ... और व्यापारियों के लिए आर्थिक प्रोत्साहन बहुत बड़ा है।
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- स्रोत: https://a16z.com/2023/03/28/the-future-of-payments-is-target-redcard/
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