A központi bankok digitális banki engedélyeket adnak ki a fintech gyors felemelkedésétől tartva (Serge Beck)

Ázsia jelenlegi fintech helyzetét elemezve kiderül, hogy a vezető digitális bankoknak hogyan sikerült többletet emelniük

6.7 milliárd dollár tőke az összesített finanszírozásban. Ahogy a piacok nyitottabbá váltak a szabályozók hiányára, a neobankok és a digitális bankok könnyebben boldogultak.

Az elmúlt évtizedben számos példa volt sikeres neobankra, mint például a Revolut, a Starling Bank, a Fidor, a Monzo, a Simple és a Moven. De vajon a szabályozók elkezdenek-e változtatni a játékon, hogy a hagyományos bankok ne szenvedjenek szenvedést?

Miben különböznek a neobankok a hagyományos bankoktól?

Számos pénzügyi szabályozó mutatta be azt a vágyat, hogy globális szinten együttműködjön a neobank gyakorlatának világszerte történő szabványosítása érdekében. Az utóbbi időben sok hagyományos bank próbált felzárkózni az új versenytársaktól érkező innovációs tempóhoz.
Miben különböznek még mindig a neobankok a hagyományos bankoktól?

Andrew Beatty, a Global Banking Solutions vezetője szerint a sikeres neobankok többsége nem a saját megoldásaira hagyatkozik, hanem olyan külső szoftvermegoldásokat keres, amelyek mindent kínálnak. Befektetés fejében ezek a megoldások igen
könnyen kész megoldást kínál egy működő API-val, gépi tanulással, adatbázisokkal és még szabályozásokkal is. Ezzel a megközelítéssel jelentős összeget takarítanak meg az induló vállalkozások a költségek és az erőforrások tekintetében, így több teret hagyva az innovációnak.

Így az alaptechnológia rugalmas, és szélesebb körben képes legyőzni az előre nem látható körülményeket. Ironikus módon ez a verseny korszaka több együttműködést is igényel. 

Számos kulcsfontosságú alapot, például API-kat, felhőket és mikroszolgáltatásokat kell egyedileg fejleszteni. Ezenkívül néhány fejlettebb neobank katonai szintű biztonságot használ blokklánc-szinttel. A folyamatosan növekvő vásárlói elvárások miatt
és szabályozások alapján fennáll annak a lehetősége, hogy a fintech és a pénzintézetek a jövőben eggyé váljanak. Ez pedig példátlan mértékű kontrollt biztosíthat számukra. 

Mit tesznek a szabályozók ezzel kapcsolatban?

Egyre nehezebb egyensúlyt teremteni a digitalizált és globalizált banki szolgáltatások és a pénzügyi stabilitás között. A Nemzetközi Fizetések Bankja Pénzügyi Stabilitási Intézetének elnöke szerint a jegybanknak el kellene kezdenie hozzájárulni a
a szabályozási követelmények és keretek digitalizálására tett erőfeszítéseket. 

Másrészt egyes régiók, mint például Szingapúr, más szemmel néznek a fővárosra. Megrázták a helyi piacot azzal, hogy fintech banki engedélyeket adtak különféle banki szolgáltatások nyújtására. Mostantól hitellel és teljes banki szolgáltatással tudják kiszolgálni a kis- és középvállalkozásokat
szolgáltatások.

Más regionális szabályozók, akik ezt a példát nézték, több digitális banki platform és neobank számára kezdtek engedélyeket kiadni, hogy megakadályozzák a fintech piacátvételét, ami ésszerű aggodalomra ad okot. 

Szigorodnak a szabályozások a neobankokra vonatkozóan?

Empirikus szempontból a pénzügyi szabályozók utoljára a legutóbbi pénzügyi válság után, 2008-ban szigorítottak követelményeiken. Ebből a szempontból a szabályozók számíthatnak arra, hogy új követelményekkel, ill.
közvetlenül a következő pénzügyi válságot követően ismét meg kell szigorítani a rendszert.

Másrészt vannak olyan fintech megoldások, amelyek nagymértékben segítik a vállalkozásokat abban, hogy a pénzmosás elleni küzdelem, a kockázatkezelés, a megfelelőség és a kiberbiztonság terén a szabályozói előírásokkal kapcsolatban maradjanak.

A Fintech valaha is helyettesítheti a bankokat?

Még ha a szabályozók nem is képesek megállítani a fintech uralmát a neobanking világban, a bankok továbbra is előnyben vannak. Az ügyfelek és a befektetők kevésbé lesznek hajlandók alapjaikra bízni az induló vállalkozásokat, és ehelyett bankokon keresztül védik meg pénzüket
bizonyított történelem és garantált biztonság.

Mi a legjobb forgatókönyv?

A legjobb forgatókönyv azt jelentené, hogy a fintech és a neobankok együtt dolgoznának azon, hogy megfeleljenek a szabályozó intézmények által globális szinten hozott működési normáknak. Amint azt korábban megjegyeztük, a neobankok többsége jelenleg nem támaszkodik rájuk
saját architektúráját, és ehelyett üzleti tevékenységük számos alapvető aspektusát harmadik fél megoldásaira bízzák.

Ezek a megoldások, amelyeket a neobankok és a fehér címkés digitális sütés kínálhat, többek között:

• Minden egy csomagban, a banki szolgáltatás, mint szolgáltatás (BaaS), beleértve a licenceket és a szabályzatokat.

• Biztonság orientált (blokkláncos katonai szintű biztonság.)

• Gépi tanulás és mesterséges intelligencia modellek a kockázat csökkentésére és a kulcsfontosságú folyamatok elemzésére.

• Dokumentumellenőrzés (KYC) 

• Biometrikus bejelentkezés és hitelesítés

• Adattároló rendszerek

• Üzleti automatizálás

Utószó

A Fintech azokban a régiókban, ahol a szabályozó intézmények ezt lehetővé teszik, már várja a banki szolgáltatásokat. Miközben a fogyasztói elvárások nőnek, a bankokban és a neobankban mindig lesz igény az innovatív funkciókra. A Fintech ezeket harmadik félként tudja biztosítani
megoldások.

A szabályozók egyesítik erőiket, hogy elkészítsék a jövő évtizedre vonatkozó ütemtervet, amelyben a fintech korlátozott lesz a bankok számára elérhető ajánlatai és szolgáltatásai tekintetében. Ha azonban ez nem történik meg, a hagyományos neobankok nem fognak kimenni. Az ügyfelek és
a befektetők szívesebben bízzák pénzintézeteiket bizonyított múlttal és biztonsággal, mint azonnal induló vállalkozásokkal, hacsak nem kínálnak valami újat.