Bridging The Gap Between Technology And User Engagement

Újra kiadta Platón

Követő: 0

A fizetési ágazat szakértőiből álló testület a közelmúltban összeült, hogy megvitassák azokat a jelentős változásokat, amelyek akkor következnek be, amikor bármilyen méretű vállalkozás gyorsabb fizetési módokat alkalmaz, mint például az automatizált elszámolóház (ACH) és a valós idejű (vagy azonnali) fizetés. Ezek az előrelépések a tranzakciós sebesség átalakítását és a pénzügyi szektor szereplőinek változatos stratégiai igényeinek kielégítését célozzák.

A Walgreens fizetési és pénzügyi szolgáltatásokért felelős alelnöke, Maria Smith irányította a beszélgetést, amelybe Ginger Baker, a Plaid hálózati igazgatója és Tom Greenwood, a Volt alapítója és vezérigazgatója is beleszólt. Stacy Greiner, a DailyPay operatív igazgatója és Nirmal Kumar, az Aliaswire termékigazgatója szintén hozzájárult ágazatspecifikus meglátásaikhoz.*

A valós idejű fizetés felé való elmozdulás különösen nagy kihívást jelent a kisebb kereskedők számára az ezzel kapcsolatos működési problémák miatt, különösen a csalások felderítése terén. Míg egyes szolgáltatók megjelentek, hogy betöltsék ezt az űrt, az integrációs folyamat egyszerűsítésére szolgáló szabványos, az egész iparágra kiterjedő stratégia szükségessége továbbra is forró téma.

A bankintézetek stratégiai befektetéseket hajtanak végre, és a hitelkifizetések azonnali javítását helyezik előtérbe, nem pedig a „vásároljon most-fizessen később” szolgáltatást az értékesítés helyén. Ez a bankszektoron belüli tágabb kihívást tükrözi: a különböző pénzügyi rendszerek – a hitelektől a betétszámlákon át a befektetési szolgáltatásokig – egyetlen, ésszerűsített működésbe integrálása.

A megbeszélés a hűség- és jutalmazási programok jövőjét is érintette, elismerve, hogy képesek megváltoztatni a fogyasztói elkötelezettség helyzetét. A konszenzus egyértelmű volt: a jelenlegi prioritás a szilárd infrastrukturális alap kiépítése a meglévő akadályok leküzdésére, megalapozva a jövőbeli előrelépéseket.

A fejlődő pénzügyi technológia hátterében Baker a nem is olyan távoli múltra mutatott rá, ahol a fizetési feldolgozás egyszerű késése megfékezheti egy kisvállalkozás működését. Kiemelte egy antik tornacipő-kereskedő nehéz helyzetét, aki a hitelkártya-elszámolások késedelmével küszködött, amely késedelem közvetlenül korlátozta a kereskedő készletek feltöltését és gyarapodását.

Ez a szűk keresztmetszet arra késztette a kereskedő FinTech munkatársát, hogy ugrásszerűen megtegye a hitét, és a pénzeszközöket a fizetés véglegesítése előtt fedezze – ez a megoldás hatékony volt, de nem mentes a kockázatoktól.

Arra gondolva, hogy a mai technológiával mennyire más lehetett volna a helyzet, Baker azt mondta: „Ha akkoriban rendelkeztünk volna RTP (valós idejű fizetés) sínekkel, ez a probléma nem létezett volna. A (fizetési elszámolási) kockázat felvállalása nélkül a FinTech elősegíthette volna a kereskedő azonnali forgalmát, lehetővé téve számukra, hogy a helyszínen újra befektessenek üzletükbe.”

A fizetési rendszer innovációjának technikai és szabályozási kihívásai

Ahogy a fizetési ágazat a technológiai fejlődés által hajtott jövő felé hajlik, a terep a kihívások és lehetőségek bonyolult szövevényét tárja elénk. Az új fizetési rendszerek integrálása kolosszális vállalkozás, amely magában foglalja a technikai bonyolultságok és a szigorú szabályozási környezet leküzdését.

Technikai integrációs bonyolultságok

Számos intézmény, különösen a kisebb bankok és kereskedők számára a csúcstechnológiás fizetési megoldások, mint például az ACH és az azonnali fizetés felé vezető út integrációs kihívásokkal jár. A rendszerek gyakran silóba vannak rakva, és a rajtuk keresztül áramló adatok eltérőek és strukturálatlanok lehetnek. Ezen áramlatok összefüggő egésszé egyesítése kifinomult műszaki megoldásokat és jelentős tőkebefektetést igényel.

A feltörekvő szolgáltatók ezeket a technikai hiányosságokat plug-and-play megoldások kínálásával próbálják áthidalni, ez azonban gyakran új problémához vezet: a „szállítók szétterjedéséhez”, ahol a kereskedőnek számos, harmadik féltől származó megoldással kell foglalkoznia, hogy teljes működését lefedje. igények. Felmerül a kérdés: hogyan tud az iparág egységesebb, hatékony és mindenki számára elérhető fizetési megközelítést kialakítani?

Szabályozási akadályok

Ezenkívül a fizetéseket körülvevő szabályozási környezet összetett, és joghatóságonként jelentősen eltér. A szabályozás nemcsak a fogyasztók védelmét szolgálja, hanem a csalás, a pénzmosás és más tiltott tevékenységek megakadályozását is. Ahogy új fizetési módok jelennek meg, a szabályozók gyakran felzárkóznak, és késést teremtenek az innováció és a jogi keretek között.

A megfelelőség szükségessége további összetettséget ad az új fizetési technológiák bevezetésének. A bankoknak és a kereskedőknek olyan szabályozás labirintusában kell eligazodniuk, amelyek régiónként jelentősen eltérhetnek, ami gátolhatja az innovatív fizetési megoldások skálázhatóságát.

A paneltagok megvitatták az európai fizetési szabályozást, hogy megnézzék, hogyan segítette vagy hátráltatja az innovációt a FinTech területén. Az európai szabályozók korlátozásokat vezettek be az adatelemekre és az API-k meghatározásának módjára, mielőtt a piac elindult volna. Ezzel szemben az Egyesült Államokban a szabályozás nem volt olyan konkrét, remélhetőleg lehetővé teszi a piac gyorsabb fejlődését és innovációját a fogyasztók károsodása nélkül.

A szabványok és protokollok szerepe

A szabványosítás lehet a kapocs sok ilyen probléma megoldásában. A közös szabványok és protokollok kidolgozásával és betartásával az iparág csökkentheti a műszaki integráció bonyolultságát és költségeit. Ezeknek a szabványoknak nemcsak a fizetési feldolgozás technikai vonatkozásaira kell kiterjedniük, hanem az adatvédelemre, a biztonságra és a szabályozási megfelelésre is.

Az egyik ilyen kezdeményezés, amely mintaként szolgálhat, a ISO 20022 üzenetküldési szabványok a pénzintézetek közötti elektronikus adatcseréhez. Különböző fizetési hálózatokon való megvalósítása utat nyithat a zökkenőmentes, határokon átnyúló fizetésekhez és a technikai akadályok csökkentéséhez, bár a szabvány többféle „íze” továbbra is megnehezítheti a végrehajtást.

A megbeszélés egyik legkritikusabb pontja a kisebb és közösségi bankok támogatásának szükségessége volt. Ezek az intézmények gyakran nem rendelkeznek az új fizetési rendszerekkel való integrációhoz szükséges technológiai felépítéshez szükséges erőforrásokkal. A panel résztvevői kifejezték kollektív érdeküket, hogy segítséget nyújtsanak ezeknek a kisebb szervezeteknek, hogy biztosítsák a fizetési rendszer fejlődését.

Az átjárhatóság szükségessége

A pénzügyi szektorban az interoperabilitás kritikus aggodalomra ad okot, amely az iparági szakértők közötti közelmúltbeli megbeszélésekben is hangot kapott. A konszenzus rávilágít arra, hogy a különböző fizetési rendszereknek és platformoknak párhuzamosan kell kommunikálniuk és működniük, hogy megfeleljenek a fogyasztók és a vállalkozások különféle igényeinek. Ahogy a pénzügyi tranzakciók egyre inkább digitálissá válnak, a zökkenőmentes összekapcsolhatóság követelménye egyre sürgetőbbé válik, azzal a céllal, hogy súrlódásmentes élményt biztosítsanak a felhasználók számára a különböző fizetési hálózatokon.

A testület hangsúlyozta, hogy bár vannak olyan cégek, amelyek azon dolgoznak, hogy áthidalják a működési hiányosságokat, beleértve a csalásmegelőzéssel kapcsolatosakat is, az iparág egésze számára lényegesen előnyösebb lenne, ha az interoperabilitást maguk a platformok és hálózatok univerzálisan kezelnék. Ez az univerzális megközelítés megakadályozhatja azt a jelenlegi forgatókönyvet, amelyben az egyik vállalat előrehaladása meghaladja a másikét, ami potenciálisan széttöredezett piachoz vezethet, ahol a kereskedőknek több szolgáltatóval kell kapcsolatba lépniük. Ez az integrációs kihívás különösen ijesztő a kisebb kereskedők számára, akiknek – ellentétben a nagyobb szereplőkkel, például a Walmarttal – hiányozhatnak a pénzügyi források a bonyolult fizetési rendszerek integrációjába való befektetéshez.

A megbeszélés továbbá rávilágított a bankokon belüli jelenlegi befektetési trendekre, megjegyezve, hogy a befektetések gyakran közvetlenebb, „alsóbb gyümölcsök” lehetőségeire irányulnak. Mint ilyenek, az olyan innovációk, mint például a kölcsönök azonnali kifizetése, elsőbbséget élveznek más lehetséges területekkel szemben, mint például a hűség- és jutalomprogramok integrálása az értékesítés helyén. A banki infrastruktúra összetettsége, ahol különböző számlák és szolgáltatások létezhetnek különálló rendszereken, jelentős kihívást jelent az interoperabilitás kívánt szintjének elérésében.

A résztvevők felismerték, hogy megoldással kell támogatni azokat a kisebb vagy közösségi bankokat, amelyek esetleg nem rendelkeznek a szükséges rendszerekkel való integrációhoz szükséges technikai kapacitással. Cselekvésre szólítottak fel olyan ötletek vagy kapcsolatok iránt, amelyek segíthetik ezen integrációs problémák megoldását, jelezve az iparágon belüli együttműködési szellemet, amely segíti a kisebb szervezeteket a technológiai akadályok leküzdésében.

Összességében a testület interoperabilitással kapcsolatos kommentárja rámutatott arra, hogy a pénzügyi ökoszisztéma egészében összehangolt erőfeszítésekre van szükség egy olyan fizetési infrastruktúra támogatása érdekében, amely képes megfelelni a kereskedelem változó igényeinek, lehetővé téve a zökkenőmentes és biztonságos tranzakciókat minden érintett fél számára. A fizetések jövője a szakértők elképzelése szerint olyan, ahol a robusztus, interoperábilis rendszerek mind a fogyasztók, mind a vállalkozások számára lehetőséget adnak, megnyitva az utat az innovatív megoldások és a dinamikusabb gazdasági interakciók előtt.

Múltból Jövőbe

A beszélgetésen szó esett a múlt újításairól is, kiemelve az e-mailek és a telefonszámok fizetési álnévként való korai bevezetését, amely megelőzte a mai fizetési lehetőségeket. Ez a visszatekintő pillantás hangsúlyozza, hogy a fogyasztóközpontú innovációk régóta a fizetési ágazat fejlődésének középpontjában állnak.

Az iparági vezetők közötti párbeszéd optimista képet festett a fizetési rendszerek fejlődéséről, felismerve a valós idejű alapokhoz való hozzáférés és a fogyasztói elkötelezettség terén elért jelentős előrelépéseket. Itt nemcsak technológiai ugrásokról van szó, hanem a FinTech és a hagyományos banki szektorok közötti partnerségek erősítéséről is. Az innováció iránti megingathatatlan elkötelezettség mellett ezek a megbeszélések egy olyan jövőt sugallnak, ahol a pénzügyi tranzakciók zökkenőmentesebbé és mindenki számára hozzáférhetőbbé válnak, megteremtve a terepet egy dinamikus fizetési ökoszisztéma számára, amely a piac minden szereplője számára előnyös.

* A panelre a Federal Reserve Bank of Chicago Payments Symposium rendezvényen került sor, 4. október 5–2023.