A KYC felfedezése: A Ismerje meg ügyfelét folyamat áttekintése

A „Catch Me if you Can” című népszerű film szemléletesen bemutatja, hogyan sikkaszthat el több mint egymillió dollárt egyesült államokbeli bankokból egyetlen, csekk-hamisításhoz és személyazonosságának meghamisításához szükséges képességekkel rendelkező személy. Szórakoztató értéke és kultikus státusza ellenére a film a bankrendszer csalárd tevékenységekkel szembeni potenciális sebezhetőségét is feltárja.

Az ilyen aljas tevékenységek megelőzése érdekében a bankok bevezették az „Ismerje meg ügyfelét” (KYC) eljárásokat, amelyek egy sor intézkedést foglalnak magukban ügyfeleik hitelességének ellenőrzésére, kockázatok felmérésére és folyamatos ellenőrzésre. Ebben a cikkben a KYC folyamat eredetére, céljaira és a növekvő formalizálódása során felmerülő kihívásokra kívánok elmélyedni.

Ismerje meg ügyfelét és a pénzmosás elleni szabályokat

A KYC eredete az 1970-es évekre vezethető vissza, amikor a hét ország csoportja létrehozta a Pénzügyi Akció Munkacsoportot a pénzmosás elleni küzdelemre. Ahogy az 1980-as és 1990-es években nőtt a pénzügyi rendszerek bűnözési célú felhasználása, a kormányok és a pénzügyi intézmények a pénzmosás megelőzésére irányuló intézkedéseket kezdtek kidolgozni, beleértve a KYC-eljárások végrehajtását.

A Pénzügyi Akció Munkacsoport (FATF) felügyeli e szabványok betartását, és több mint 200 ország kötelezte el magát ezek végrehajtása mellett. Azok az országok, amelyek nem teljesítik a szabványokat, szürke- vagy feketelistára kerülnek.

A 11. szeptember 2001-i események késztették 2002-ben a Patriot Act bevezetését, amely aktualizálta a BSA-t, és célja a további terrortámadások megakadályozása volt az Egyesült Államokban. Hasonló jogszabályokat, mint például a Proceeds of Crime and Terrorism Act, olyan országokban léptették életbe, mint az Egyesült Királyság.

A nemzetközi koordinációnak köszönhetően ezeket a szabványokat világszerte elfogadták. Ennek eredményeként bárhol létezik szuverén ország, ott a KYC és az AML szabályozás is.

Milyen problémákat lehet megelőzni a KYC segítségével?

A mai szabályozási környezetben a KYC-követelmények be nem tartása jelentős pénzbírságot és szankciót vonhat maga után. A KYC-eljárások kockázatalapú megközelítést alkalmaznak a különféle pénzügyi bűncselekmények enyhítésére, beleértve a személyazonosság-lopást, a pénzmosást és a pénzügyi csalást.

• Személyazonosság-lopás

A KYC fontos szerepet játszik az ügyfelek jogi személyazonosságának ellenőrzésében, és megakadályozhatja a hamis fiókok létrehozását és a személyazonosság-lopást hamis vagy ellopott személyazonosító okmányok használatával.

• Pénzmosás

A szervezett és nem szervezett bûnszervezetek álszámlákat használnak a bankokban, hogy pénzeszközöket tároljanak olyan illegális tevékenységekhez, mint a kábítószer-kereskedelem, embercsempészet, csempészet, zsarolás és egyéb illegális tranzakciók. A KYC-szabályok segítenek megakadályozni, hogy gyanút keltsenek azáltal, hogy az alapokat több számlára osztják fel.

• Pénzügyi csalás

A KYC-intézkedések segíthetnek megelőzni a csalárd pénzügyi tevékenységeket, például hamis vagy ellopott igazolványok felhasználását hiteligényléshez, majd pénzeszközök csalárd számlákon keresztül történő fogadását.

Összességében a KYC eljárások fontos eszközt jelentenek a pénzügyi bűncselekmények széles körének megelőzésében és a kapcsolódó kockázatok mérséklésében.

Mi különbözteti meg a KYC-t az AML-től?

Az AML olyan törvényekre és rendeletekre utal, amelyeket a pénzintézeteknek be kell tartaniuk a pénzmosás megelőzése érdekében. Tartalmazza azokat az eljárásokat, amelyeket a bankoknak vállalniuk kell a gyanús tranzakciók észlelésére és bejelentésére, az ügyfelek tevékenységének nyomon követésére és a pénzforrások ellenőrzésére.

Ezzel szemben a KYC az AML-keretrendszer kritikus összetevője, és megköveteli a szervezetektől, hogy azonosítsák ügyfeleiket és ellenőrizzék személyazonosságukat. A KYC-folyamatok a pénzintézet szabályzatától függően változhatnak, de általában magukban foglalják az ügyfél-azonosító dokumentumok összegyűjtését, az ügyfél személyazonosságának ellenőrzését és az ügyféltranzakciók figyelését.

Míg a pénzügyi intézmények felelősek saját KYC-folyamataik létrehozásáért, az AML-törvények és -szabályozások joghatóságonként vagy országonként eltérőek lehetnek. Ez azt jelenti, hogy a pénzügyi intézményeknek olyan KYC-eljárásokat kell létrehozniuk, amelyek megfelelnek a rájuk vonatkozó minden egyes joghatóság AML-szabványainak.

Összességében, míg az AML és a KYC szorosan összefüggenek, a pénzügyi ágazatban különböző funkciókat látnak el. Az AML célja a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozásának megakadályozása, míg a KYC eljárások célja az ügyfelek azonosítása és személyazonosságuk ellenőrzése a csaló tevékenységek megakadályozása érdekében.

A KYC-ellenőrzés bürokráciává alakítása

A pénzügyi szolgáltatási ágazat továbbra is küzd a pénzügyi bűnözés elleni küzdelem kihívásával. 2008 óta a szabályozók előírják több mint 403 milliárd dollár bírságot szabtak ki KYC és AML megsértése esetén. Emellett a vezető bankoknak évente körülbelül 1 milliárd dolláros költsége van a pénzügyi bűnözés megelőzésére.

A KYC- és az AML-folyamatok elmúlt évtizedben bekövetkezett fejlődése ellenére azonban továbbra is problémás a csalás új formái elleni küzdelem hatékonysága. Miközben a felhasználók és a vállalkozások áttértek a digitális és összekapcsolt megoldásokra, a pénzügyi bűnözés elleni küzdelemre irányuló intézkedések továbbra is elavult ellenőrzésekre támaszkodnak.

Az ügyfélút során tipikus problémák merülnek fel, amelyek hatással lehetnek a pénzügyi szolgáltatások teljesítményére. Az egyik fő probléma a töredezett és ellenőrizetlen információk jelenléte, amely pontatlan kockázatbesoroláshoz és téves riasztások generálásához vezethet.

Ezenkívül az ügyfélprofilok áttekintése költséges és időigényes, ami lemaradásokat és szükségtelen felülvizsgálatokat eredményez a pontatlan kockázati besorolás miatt. Végül, a pénzügyi hírszerző egységek által kapott SAR-ek kevesebb mint 10%-a azonnal megtámadható a hatóságok által.

Ezek a problémák azt szemléltetik, hogy a KYC-ellenőrzés hogyan vált bürokratikus gyakorlattá, amely hatékonyságot csökkent, és potenciálisan csökkenti a pénzügyi bűnmegelőzés hatékonyságát.

Forrás: EY

A fizetési szervezeteknek kihívásokkal kell szembenézniük, amikor megpróbálnak megfelelni a növekvő szabályozási követelményeknek, valamint az elavult technológiáknak és folyamatoknak, ami kritikus megfelelési kockázatokhoz és bírságok fenyegetéséhez vezet. Ez a kockázatkezelés helyett az adminisztratív feladatokra összpontosít, és a KYC-folyamat bürokratikus gyakorlattá válik, nem pedig vásárlói áttekintés.

Hogyan befolyásolják a korlátozások a KYC eljárást? 

A KYC-folyamat számos korlátozás alá esik, amelyek befolyásolhatják a pénzügyi bűncselekmények hatékony felderítését és megelőzését. Ezek a korlátozások a következők:

Hatókör korlátozások: A KYC eljárások korlátozott hatókörűek, és előfordulhat, hogy nem fedik le az összes lehetséges pénzügyi bűncselekmény kockázatát. A kifinomult bűnözők olyan technikákat alkalmazhatnak személyazonosságuk vagy pénzeszközeik elrejtésére, amelyeket a KYC-eljárások nem mindig észlelnek.

Emberi hiba: a KYC folyamat az emberi ítélkezésen és döntéshozatalon alapul, ami hajlamos lehet a hibákra és a következetlenségre. Előfordulhat, hogy az alkalmazottak figyelmen kívül hagyják a fontos információkat, vagy nem követik nyomon a piros zászlókat, ami hézagokat okoz a felülvizsgálati folyamatban.

A szabványosítás hiánya: A KYC eljárások pénzintézetenként és országonként nagyon eltérőek lehetnek, ami következetlenségekhez és hiányosságokhoz vezethet, amelyeket a bűnözők kihasználhatnak. A szabványosítás hiánya a pénzintézetek megfelelési költségeit is növelheti.

Technológiai korlátok: A technológiai korlátok a KYC eljárások hatékonyságát is befolyásolhatják. Az elavult rendszerek és folyamatok befolyásolhatják a pénzintézetek azon képességét, hogy alapos KYC-ellenőrzést végezzenek.

Ennek eredményeként a bürokratikus eljárásokra és a dokumentációra való összpontosítás a KYC-ben csökkentette a pénzügyi bûnözés azonosításának és megelõzésének eszközeként való hatékonyságát, és azt a benyomást keltette, hogy ez egy értelmetlen, csekély tényleges hatású gyakorlat. Ezenkívül a megfelelésre és a kockázatkezelésre helyezett hangsúly a KYC merevebb és folyamatorientáltabb megközelítéséhez vezetett, amely az ügyfelek kényelmét és kényelmét hangsúlyozza.

KYC – valóban arról szól, hogy ISMERJÜK az ügyfelet?

Egyes esetekben a KYC olyan bürokratikus gyakorlattá redukálódott, amely nem szolgálja a kitűzött célt. Ez nagyrészt annak köszönhető, hogy a hangsúly a papírmunkán és a dokumentáción van, nem pedig a pénzügyi bűncselekmények felderítésén és megelőzésében. A kiterjedt dokumentációs követelmények a folyamatot időigényessé és megterhelővé tették az ügyfelek számára, és nem használták fel hatékonyan a szolgáltatások személyre szabására vagy az ügyfélélmény javítására.

Ezenkívül a megfelelésre és a kockázatkezelésre helyezett hangsúly merev és szabványosított KYC-megközelítéshez vezetett, amely nem feltétlenül azonosítja hatékonyan a potenciális kockázatokat vagy nem akadályozza meg a pénzügyi bűnözést. Ez a megközelítés gyakran rugalmatlan, és nem szabható az ügyfelek egyéni igényeihez vagy kockázati profiljához.

A szükséges magas szintű dokumentáció ellenére a KYC-eljárás nem mindig sikerül csalárd vagy bűnözői tevékenységet felderíteni. Van egy történet egy volt FBI-ügynökről, aki állítólag kifizetéseket kapott egy gazdag orosz oligarchától, hogy segítsen neki.lekerül a szankciók listájáról“. Ezért nagyobb rugalmasságra és technológiai fejlesztésekre van szükség a KYC-folyamatban annak érdekében, hogy javítsák annak hatékonyságát a pénzügyi bűnözés megelőzésében.

Hogyan javítja a KYC az ellenőrzési folyamatot?

A felhasználóazonosítási folyamatot fenyegető veszélyek ellenére a KYC-folyamat az adatgyűjtés és -tárolás innovatív megközelítései révén gátolja a pénzmosást.

Ez a technológia fejlődésével fejlődött, és számos újítást vezettek be a folyamat hatékonyabbá, eredményesebbé és biztonságosabbá tétele érdekében.

Digitális személyazonosság ellenőrzése

A digitális technológiák, például a biometrikus adatok, az arcfelismerés és az AI-alapú szoftverek használata gyorsabbá és pontosabbá tette a személyazonosság-ellenőrzési folyamatot. Lehetővé teszi az ügyfelek személyazonosságának valós idejű ellenőrzését, ami megkönnyíti a vállalatok számára az ügyfelek gyors bejutását.

Mesterséges intelligencia

A mesterséges intelligencia által vezérelt szoftver lehetővé teszi a KYC folyamat számos aspektusának automatizálását, például a kockázatértékelést, a dokumentumok áttekintését és az ügyfelek tevékenységének nyomon követését. Ez gyorsabb átfutási időt tesz lehetővé, csökkenti a hibákat és javítja a megfelelőséget.

Adatelemzés

Az adatelemző eszközöket az ügyfelek adatainak elemzésére, valamint a potenciális kockázatokra utaló minták és anomáliák azonosítására használják. Lehetővé teszik a vállalatok számára, hogy azonosítsák a magas kockázatú ügyfeleket, és megfelelő lépéseket tegyenek a kockázatok csökkentése érdekében. Például az SDK.finance FinTech platformja lehetővé teszi, hogy átfogó áttekintést kapjon minden ügyfél profiljáról: személyes adatokról és dokumentumokról, számlákról, tevékenységnaplókról, tranzakciókról és állapotról.

Ezek az újítások jelentősen javították a KYC folyamatot, hatékonyabbá és biztonságosabbá téve azt. Ahogy a technológia folyamatosan fejlődik, további előrelépésekre számíthatunk a KYC-megfelelőség terén.

Következtetés 

Összefoglalva, a KYC folyamat jelenlegi állását a bürokrácia és az elavult technológia hátráltatja, ami kevésbé hatékony eszközt jelent a pénzügyi bűnözés megelőzésére. A digitális megoldások megjelenése nyomatékosította a modernizáció és a kockázatalapú megközelítés szükségességét az átlátható pénzügyi rendszer létrehozásához. 

A FinTech cégeknek prioritásként kell kezelniük KYC-eljárásaik újraértékelését, technológiájuk és működésük korszerűsítését, valamint hatékonyabb és eredményesebb intézkedések elfogadását a KYC-megfelelés biztosítása érdekében. Ily módon mérsékelhetik a kockázatokat, megelőzhetik a pénzügyi bűnözést és elősegíthetik a biztonságosabb pénzügyi környezet kialakítását.

• SEO által támogatott tartalom és PR terjesztés. Erősödjön még ma.
• PlatoAiStream. Web3 adatintelligencia. Felerősített tudás. Hozzáférés itt.
• A jövő pénzverése – Adryenn Ashley. Hozzáférés itt.
• Forrás: https://sdk.finance/exploring-kyc-an-overview-of-the-know-your-customer-process/