Hogyan befolyásolta a PSD2 a piacot, és vajon a PSD3 lesz-e a válasz az iparág főbb problémáira? A PSD2 evolúciója minden bizonnyal a pénzügyi szektorban dolgozók fejében kell hogy legyen.
A. Által nemrégiben végzett felmérésben
Thales csoportAzt találták, hogy a felhasználók 38%-a fontolóra venné a bankváltást, ha egy másik szolgáltató jobb árakat vagy szolgáltatásokat kínálna.
Ez megnövekedett versenyhez vezetett a bankok, neobankok és egyéb pénzügyi szolgáltatások között, és mindegyikük verseng a felhasználók figyelméért azáltal, hogy évente új funkciókat, szolgáltatásokat és termékeket vezet be. Ennek eredményeként a pénzügyi piac rendkívül versenyképessé vált.
Ahhoz, hogy versenyképesek maradjanak, és igény szerinti szolgáltatásokat kínálhassanak, például rövid lejáratú hiteleket, vásároljon most, fizessen később (BNPL) vagy digitális pénztárcákat, az európai pénzintézeteknek hozzá kell férniük ügyfeleik adataihoz.
Az ügyfelek adatait kezelő európai bankok azonban kötelesek betartani azokat az előírásokat, amelyek biztosítják az érzékeny adatok biztonságát és védelmét a potenciális csalóktól. Itt lép életbe a második fizetési szolgáltatásokról szóló irányelv (PSD2).
Az örökség felfedezése: PSD2
A PSD2 bevezetésének egyik legjelentősebb eredménye a nyílt fizetési ökoszisztéma létrehozása. Ez a nyílt banki tevékenységet támogató kezdeményezés elősegítette a bankok és a pénzintézetek közötti fokozott együttműködést, amelyeknek korábban korlátozott volt a piacra lépése. Ez az együttműködés számos új termék és szolgáltatás bevezetését eredményezte.
Fogyasztói szempontból a PSD2 leegyszerűsítette a fizetéseket azáltal, hogy lehetővé tette a fogyasztók számára, hogy beleegyezést adjanak bankjuknak ahhoz, hogy megosszák adataikat harmadik fél szolgáltatókkal. Emiatt olyan külső szolgáltatók (TTP-k) jöttek létre, amelyek erős ügyfél-hitelesítéssel működnek, biztosítva a felhasználókat, hogy adataik biztonságban maradnak, és nem használhatók vissza velük.
A jövőre nézve előretekintve vannak a PSD3 pénzügyi szolgáltatásokra gyakorolt lehetséges hatásaival kapcsolatban. Alapvető fontosságú annak megértése, hogy a PSD3 hogyan befolyásolhatja a szolgáltatást, és stratégiailag meg kell tervezni a közelgő változásokra való reagálást.
Mi az a PSD3?
A
Fizetési szolgáltatásokról szóló irányelv (PSD) egy szabályozási keret, amely az elektronikus fizetéseket és a bankrendszert szabályozza Európában és az Európai Gazdasági Térségben (EGT). Míg a PSD2 2019/2020 óta felügyeli a digitális fizetéseket és a nyílt banki tevékenységet az EGT-ben, a PSD3 várhatóan folytatja, és potenciálisan kiterjeszti ezt a szabályozási befolyást.
A PSD1-et 2007-ben vezették be, majd 2015-ben frissítették PSD2-re. Mindkét irányelv alapötlete az volt, hogy rugalmas keretet hozzanak létre a lakossági fizetések számára, amelyek alkalmazkodni tudnak a jogszabályok változásaihoz és a fejlődő fizetési piachoz.
Az Open Bank Expo Europe múlt heti panelbeszélgetésén „A nyílt utazás a PSD3 felé: Új nyílt pénzügyi keretrendszer” címmel a résztvevők egyetértettek abban, hogy a PSD2 bevezetése lassú volt, korlátozva annak lehetőségeit. Míg a PSD2 bizonyos területeken sikereket ért el, hiányzott belőle egy olyan szabványosított megközelítés, amelyet a PSD3 esetleg igyekezett orvosolni.
Maria Palmieri, a Yapily Open Banking infrastruktúra szolgáltató üzletágának vezetője hangsúlyozta, hogy az Európai Bizottságnak lehetősége nyílik a rendszerszintű problémák kezelésére a növekvő Open Banking ökoszisztémán belül.
A PSD3 új kezdeményezései és jelentőségük a pénzügyi intézmények számára
Az Európai Bizottság visszajelzést adott ki a PSD2-vel kapcsolatban, és 28. június 2023-án bejelentette, hogy egy frissített EU-s lakossági fizetési stratégiát – a harmadik fizetési szolgáltatási irányelvként (PSD3) ismert – a fizetési szolgáltatásokról szóló rendelettel (PSR) együtt dolgoznak ki.
Mivel a PSD2 három évvel ezelőtti bevezetése óta átalakuló hatást gyakorolt, számos kritikus területtel kell foglalkozni az új szabályozás véglegesítése előtt. Egyes bankok például attól tartanak, hogy az új szabványok új API-k fejlesztését írhatják elő.
Íme egy áttekintés azokról a kulcsfontosságú kezdeményezésekről, amelyeken a Bizottság a PSD3 kapcsán dolgozik, és hogy ezek hogyan érintik a pénzügyi intézményeket:
1. A készpénz elérhetőségének javítása
A javaslat célja a készpénzhez való hozzáférés javítása, lehetővé téve a kiskereskedők számára, hogy vásárlás nélkül is készpénzes szolgáltatásokat kínáljanak. Az ATM-ekkel való tisztességes verseny biztosítása érdekében olyan intézkedéseket is tartalmaz, mint a pénzfelvételi felső határok és a díjak kötelező közzététele.
Mit jelent ez a pénzintézetek számára: A pénzintézeteknek alkalmazkodniuk kell ezekhez a változásokhoz, mivel valószínűleg sokrétűbb módszerekkel fognak találkozni a készpénzes szolgáltatások elérésében. A pénzintézetek számára szempont lesz, hogy az ügyfelek vásárlás nélkül is zavartalanul hozzájussanak a készpénzhez.
2. Küzdelem a fizetési csalás ellen
A PSD3 intézkedéseket vezet be a biztonság és a fogyasztóvédelem megerősítésére. Ezek a változások megkövetelik a csalásmegelőzési mechanizmusok és a hitelesítési folyamatok kiigazítását a pénzintézeteken belül, amelyek szilárd védelmet biztosítanak a csaló tevékenységek ellen. Az irányelv szigorúbb fogyasztói hitelesítési szabályokat ír elő, és kiterjeszti a visszatérítési jogokat a csalás áldozatává vált egyénekre.
Mit jelent ez a pénzintézetek számára: A pénzügyi intézményeknek elő kell segíteniük a csalással kapcsolatos információk fizetési szolgáltatók közötti megosztását. Ezenkívül kötelezővé teszi a kedvezményezettek IIBAN-számának és a számlanevének összehangolását minden átutalásnál.
3. Az Open Banking fejlesztései
A javaslat arra törekszik, hogy a radikális változások elkerülése mellett célzott módosításokat hajtson végre a nyitott banki működés javítása érdekében. Követelményeket vezet be a dedikált adathozzáférési felületekre, az adathozzáférés tiltott akadályainak listájára, valamint egyértelmű felelősségi és vitarendezési mechanizmusokra.
Mit jelent ez a pénzintézetek számára? A pénzügyi intézményeknek ezt úgy kell tekinteniük, mint lehetőséget arra, hogy bővítsék szolgáltatási kínálatukat, potenciálisan innovatív partnerségek és megoldások révén, hogy versenyképesek maradjanak a gyorsan változó pénzügyi környezetben.
4. A fogyasztói jogok erősítése
A PSD3 célja, hogy felelős hozzáférést biztosítson az ügyféladatokhoz a különböző pénzügyi szolgáltatásokon keresztül, a nyílt banki szolgáltatásokon túl is. Az ügyfeleknek joguk lesz hozzáférni adataikhoz, és hozzáférést biztosítani a cégeknek innovatív szolgáltatásokhoz, miközben biztosítják, hogy a pénzforgalmi szolgáltatók csak az adott pénzforgalmi szolgáltatásokhoz szükséges személyes adatokhoz férhessenek hozzá és azokat kezeljék.
Erősíti a pénzforgalmi szolgáltatást igénybe vevők adatvédelmét az Open Banking szolgáltatásokkal összefüggésben, és pontosítja a fizetési műveletekkel kapcsolatos személyes adatok kezelését.
Mit jelent ez a pénzügyi intézmények számára: Az intézményeknek át kell alakítaniuk eljárásaikat, hogy megfeleljenek ezeknek a követelményeknek, biztosítva az ügyfelek jogainak tiszteletben tartását és átlátható kommunikációját. Ez magában foglalja a pénzeszközök ideiglenes zárolásával kapcsolatos aggodalmak kezelését, a számlakivonatok átláthatóságának fokozását és az ATM-díjakkal kapcsolatos egyértelműbb tájékoztatást.
5. Változások az e-pénzintézetekkel kapcsolatban
A javaslat a harmonizáció és az egyszerűsítés fokozása érdekében egyetlen jogszabályba vonja össze az elektronikuspénz-kibocsátó intézményekre (EMI) és fizetési intézményekre (PI) vonatkozó szabályozási rendszereket.
Mit jelent ez a pénzügyi intézmények számára: A pénzügyi intézmények számára ez egyszerűsített határokon átnyúló tranzakciókat és fokozott elszámoltathatóságot jelent. A megállapított szabályok és előírások betartása alapvető fontosságú a biztonságosabb és megbízhatóbb fizetési ökoszisztéma előmozdítása érdekében.
6. Versenyproblémák kezelése nem banki fizetési szolgáltatók számára
A javaslat célja, hogy megkönnyítse a nem banki intézmények, például a pénzforgalmi intézmények és az elektronikuspénz-kibocsátó intézmények fizetési rendszerekhez való könnyebb hozzáférését.
Mit jelent ez a pénzintézetek számára: A pénzügyi intézményeknek fel kell készülniük egy változatosabb és versenyképesebb környezetben való részvételre, mivel nem banki szereplőkkel találkoznak majd, akik ugyanazokhoz a rendszerekhez kívánnak hozzáférni. Ez az elmozdulás új partnerségekhez, szinergiákhoz és üzleti modellekhez vezethet, ami szükségessé teszi, hogy a pénzügyi intézmények alkalmazkodjanak a fejlődő ökoszisztémához.
A PSD3 céljai
Ezeknek a kezdeményezéseknek az a célja, hogy javítsák a fogyasztói és üzleti pénzügyi adatokhoz való hozzáférést, javítsák az adatmegosztást, és az ügyfelek számára nagyobb ellenőrzést biztosítsanak adataik felett.
Az Európai Bizottság osztályvezetője, Eric Ducoulombier bizalmát fejezte ki e fejlesztések iránt, kiemelve, hogy bennük rejlik a nyitott banki szektor innovációs és versenyforrásként betöltött szerepe, különösen az azonnali fizetésekkel összefüggésben.
Ezek a fejlesztések összhangban vannak a GDPR-előírásokkal, és hozzájárulnak a pénzügyi szektorban az adatokhoz való hozzáférésre és adatmegosztásra vonatkozó szélesebb körű európai stratégiához.
Az API szabványosítás fontossága
Az API-k kulcsfontosságú szerepet játszanak a fizetési számlainformációk megosztásának lehetővé tételében a harmadik fél szolgáltatók (TPP-k) és a számlaszolgáltató fizetési szolgáltatók (ASPSP-k) között.
A PSD2-n belüli API szabványosítás hiánya hozzájárult a fizetési piac széttöredezettségéhez. Ennek megoldására a PSD3 valószínűleg az API-szabványosítás fejlesztésére fog összpontosítani, elősegítve a piac egységesítését.
Az API-k szabványosítása leegyszerűsíti az interoperabilitást, és konzisztensebb élményt biztosít az Európában használt különböző fizetési rendszerek és módszerek között. Ez a szabványosítás várhatóan támogatja a nyitott banki tevékenység céljait, és elősegíti a bankok és a harmadik fél közötti együttműködést.
Példák a bankok és a harmadik fél közötti együttműködésre
A pénzintézetek digitalizációja jelentős szintet ér el, azzal
a bankok egyre inkább együttműködnek harmadik fél fintech-ekkel hogy innovatív szolgáltatásokat kínáljanak ügyfeleiknek.
Ezek az együttműködések a régi bankok számára előnyösek, mivel lehetővé teszik számukra, hogy gyorsan átvegyék azokat a funkciókat, amelyek megfelelnek a bankhasználók fiatalabb generációinak elvárásainak.
Példák az ilyen együttműködésekre:
- Caixa Geral de Depositos + Backbase: Portugália legnagyobb bankja együttműködik a Backbase-szel, hogy fokozza digitális innovációját, és új szolgáltatásokat kínáljon a kkv-ügyfeleknek.
- Deutsche Bank + Traxpay: A Deutsche Bank együttműködött a Traxpay-vel, hogy szolgáltatásaiba integrálja az ellátási lánc finanszírozási megoldásait.
- ABN AMRO + Subaio: Az ABN AMRO együttműködött a Subaióval, hogy kényelmes módot kínáljon a felhasználóknak az ismétlődő fizetések kezelésére.
- N26 + Wise: Az N26 és a Wise (korábban TransferWise) egyesítette erőit, hogy a felhasználók számára zökkenőmentes módon küldhessen pénzt külföldre N26 bankszámlájukon.
Jövőbeli kilátások
A gyorsan fejlődő pénzügyi környezetben a bankok nem engedhetik meg maguknak, hogy figyelmen kívül hagyják a jövőt. Valószínűleg versenyképesebbek lesznek azok az intézmények, amelyek felkarolják az innovációt, és együttműködnek a fintech-ekkel és a harmadik féllel.
Ahogy a fintech terén jártas technológiai partnerek továbbra is útmutatást adnak és izgalmas termékeket fejlesztenek, a pénzügyi és nem pénzügyi intézmények is felkészültebbek lesznek a piaci változásokkal való eligazodásra és a növekedés új utak felfedezésére.
A PSD3 képes kezelni sürgető problémákat, és támogatást nyújtani az intézményeknek az EU pénzügyi környezetében.
Míg a tényleges változások szemtanúi időbe telik, a PSD3 lehetőséget kínál a pénzintézeteknek, hogy megerősítsék a fogyasztóvédelem iránti elkötelezettségüket, javítsák versenyképességüket és ösztönözzék az innovációt.
- SEO által támogatott tartalom és PR terjesztés. Erősödjön még ma.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Erősítse meg magát. Hozzáférés itt.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Felerősített tudás. Hozzáférés itt.
- PlatoESG. Carbon, CleanTech, Energia, Környezet, Nap, Hulladékgazdálkodás. Hozzáférés itt.
- PlatoHealth. Biotechnológiai és klinikai vizsgálatok intelligencia. Hozzáférés itt.
- Forrás: https://www.finextra.com/blogposting/25097/what-the-new-payment-services-directive-psd3-means-for-financial-institutions?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- :van
- :is
- :nem
- :ahol
- 2015
- 2023
- 28
- 7
- a
- ABN AMRO
- Rólunk
- külföldön
- hozzáférés
- Hozzáférés
- Fiók
- felelősségre vonhatóság
- Fiókok
- elért
- át
- tevékenységek
- tényleges
- alkalmazkodni
- Ezen kívül
- cím
- címzett
- címzés
- tapad
- tapadás
- kiigazítások
- elfogadja
- Örökbefogadás
- érint
- érintett
- ellen
- Augusztus
- egyeztetett
- előre
- cél
- célok
- összehangolása
- Minden termék
- lehetővé téve
- mentén
- Is
- módosítások
- között
- an
- és a
- bejelentés
- évi
- Másik
- válasz
- előérzet
- api
- API-k
- megközelítés
- VANNAK
- TERÜLET
- területek
- AS
- At
- ATM
- ATM
- figyelem
- Hitelesítés
- elérhetőség
- utakat
- elkerülve
- Hátlap
- Bank
- bankszámlák
- Banking
- bankrendszer
- Banks
- alap
- BE
- válik
- óta
- előtt
- haszon
- Jobb
- között
- Túl
- blokkoló
- BNPL kiterjesztés
- fellendítésére
- mindkét
- tágabb
- üzleti
- üzleti modellek
- megvesz
- by
- nem tud
- képességek
- sapkák
- Készpénz
- bizonyos
- biztosan
- lánc
- Változások
- díjak
- világos
- világosabb
- vásárló
- ügyfél részére
- együtt
- együttműködés
- együttműködések
- jön
- jutalék
- elkötelezettség
- verseny
- versenyképes
- megfelelnek
- az érintett
- aggodalmak
- lefolytatott
- bizalom
- kötőszó
- beleegyezés
- Fontolja
- megfontolás
- következetes
- fogyasztó
- Fogyasztóvédelem
- Fogyasztók
- kontextus
- folytatódik
- contribuer
- hozzájárultak
- ellenőrzés
- Kényelmes
- tudott
- országok
- hitel
- átutalások
- kritikai
- határokon átnyúló
- kritikus
- vevő
- Ügyfelek
- dátum
- adat hozzáférés
- adat védelem
- adatmegosztás
- elszánt
- Kereslet
- Deutsche Bank
- Fejleszt
- fejlesztése
- fejlesztések
- különböző
- digitális
- Digitális innováció
- Digitális fizetések
- digitális pénztárcák
- irányelvek
- közzététel
- vita
- Vita
- Vitarendezés
- számos
- változatos
- hajtás
- e-pénz
- minden
- könnyebb
- EC
- Gazdasági
- ökoszisztéma
- Elektronikus
- ölelés
- hangsúlyozta
- lehetővé téve
- vegyenek
- növelése
- fokozott
- fokozása
- biztosítására
- biztosítása
- belépés
- Környezet
- eric
- különösen
- alapvető
- létrehozni
- megalapozott
- intézmény
- EU
- Európa
- Európa
- európai
- Európai Bizottság
- Még
- evolúció
- fejlődik
- példa
- izgalmas
- Bontsa
- bővülő
- várakozások
- várható
- tapasztalat
- szakvélemény
- feltárása
- Expo
- kifejezve
- nyúlik
- megkönnyítése
- igazságos
- Eső
- Jellemzők
- díj
- Visszacsatolás
- véglegesített
- finanszíroz
- pénzügyi
- pénzügyi adat
- Pénzintézetek
- Pénzügyi piac
- Pénzügyi szektor
- pénzügyi szolgáltatások
- finanszírozás
- FINTECH
- fintechs
- cégek
- rugalmas
- Összpontosít
- A
- erők
- korábban
- megerősít
- Foster
- elősegítették
- talált
- szilánkosodás
- Keretrendszer
- csalás
- CSALÁSMEGELŐZÉS
- csalók
- csaló
- ból ből
- alapok
- jövő
- GDPR
- generációk
- Ad
- adott
- cél
- Célok
- irányító
- biztosít
- nagyobb
- Növekvő
- Növekedés
- útmutatást
- kellett
- fogantyú
- Legyen
- fej
- segít
- kiemelve
- nagyon
- tart
- Hogyan
- HTTPS
- ötlet
- if
- figyelmen kívül hagy
- Hatás
- Hatások
- végrehajtás
- végrehajtási
- fontosság
- javul
- fejlesztések
- javuló
- in
- tartalmaz
- magában foglalja a
- <p></p>
- egyre inkább
- egyének
- ipar
- befolyás
- információ
- Infrastruktúra
- Kezdeményezés
- kezdeményezések
- Innováció
- újító
- azonnali
- azonnali fizetések
- intézmények
- integrálni
- interfészek
- Az interoperabilitás
- bele
- Bevezetett
- Bemutatja
- bevezetéséről
- Bevezetés
- Kiadott
- kérdések
- IT
- ITS
- csatlakozott
- utazás
- jpg
- június
- Kulcs
- ismert
- hiány
- táj
- legnagyobb
- keresztnév
- a későbbiekben
- vezet
- Led
- Örökség
- Jogalkotás
- szint
- felelősség
- Valószínű
- korlátozó
- Lista
- Hitelek
- fontos
- csinál
- KÉSZÍT
- kezelése
- megbízások
- kötelező
- piacára
- Lehet..
- eszközök
- intézkedések
- mechanizmusok
- Találkozik
- összeolvad
- mód
- esetleg
- elmék
- modellek
- pénz
- több
- a legtöbb
- kell
- Network TwentyOne
- nevek
- Keresse
- elengedhetetlen
- szükséges
- Szükség
- Neobankok
- Új
- Új funkciók
- új termékek
- Most
- szám
- számok
- számos
- akadályok
- of
- ajánlat
- felajánlott
- Ajánlat
- on
- csak
- nyitva
- nyitott banki szolgáltatások
- működik
- Alkalom
- or
- Más
- eredmények
- felett
- felügyeletét
- áttekintés
- panel
- panelbeszélgetés
- résztvevők
- társult
- partneri
- partnerek
- partnerségek
- Fizet
- fizetés
- Fizetési szolgáltatások
- Fizetési rendszerek
- fizetési tranzakciók
- kifizetések
- személyes
- személyes adat
- perspektíva
- darab
- terv
- Plató
- Platón adatintelligencia
- PlatoData
- játszani
- játékos
- politika
- Portugália
- potenciális
- potenciálisan
- előkészített
- ajándékot
- sürgős
- Megelőzés
- korábban
- problémák
- eljárások
- folyamat
- Folyamatok
- feldolgozás
- Termékek
- támogatása
- javaslat
- védelem
- ad
- ellátó
- szolgáltatók
- amely
- PSR
- Vásárlás
- radikális
- gyorsan
- Az árak
- elérése
- új
- ismétlődő
- visszatérítés
- tekintettel
- rezsimek
- Szabályozás
- előírások
- szabályozók
- megerősítése
- összefüggő
- megbízható
- marad
- szükség
- kötelező
- követelmények
- Felbontás
- tisztelt
- válaszol
- felelős
- korlátozott
- eredményez
- kiskereskedelem
- kiskereskedők
- jobb
- jogok
- Emelkedik
- erős
- Szerep
- szabályok
- s
- biztosítékok
- azonos
- zökkenőmentes
- Második
- szektor
- biztonság
- biztonság
- keres
- küld
- érzékeny
- szolgáltatás
- szolgáltatók
- Szolgáltatások
- számos
- Megosztás
- megosztás
- váltás
- rövid időszak
- kellene
- jelentőség
- jelentős
- egyszerűsített
- egyszerűsítése
- óta
- egyetlen
- lassú
- EMS
- sima
- Megoldások
- néhány
- forrás
- különleges
- szabványosítás
- szabványok
- nyilatkozatok
- Stratégiailag
- Stratégia
- erősíti
- szigorú
- arra törekszik,
- erős
- siker
- ilyen
- kínálat
- ellátási lánc
- támogatás
- Támogatja
- Felmérés
- rendszer
- szisztémás
- Systems
- Vesz
- célzott
- Technológia
- ideiglenes
- hogy
- A
- A jövő
- azok
- Őket
- Ott.
- Ezek
- ők
- Harmadik
- harmadik fél
- ezt
- azok
- három
- Keresztül
- idő
- címmel
- nak nek
- Tranzakciók
- transzferek
- Transferwise
- átalakító
- Átláthatóság
- átláthatóan
- mögöttes
- egység
- közelgő
- frissítve
- használ
- használt
- használó
- Felhasználók
- segítségével
- különféle
- Áldozat
- Megnézem
- Pénztárcák
- volt
- Út..
- voltak
- Mit
- ami
- míg
- lesz
- BÖLCS
- val vel
- visszavonás
- belül
- nélkül
- tanú
- Munka
- dolgozó
- lenne
- év
- fiatalabb
- zephyrnet