Mendesain ulang konsep Core Banking (Reghunathan Sukumara Pillai)

Ketika solusi Core Banking (CBS) dirancang pada akhir tahun 1990-an, solusi ini dirancang untuk terhubung ke berbagai cabang bank menggunakan database pusat dan memastikan akuntansi yang tepat untuk menghasilkan Buku Besar. Ini menghapus buku besar di Bank
dimana postingan manual dilakukan oleh staf dan menghilangkan software akuntansi berbasis cabang (Total Branch Automation Software) yang membantu front office/teller dalam melakukan transaksi rutin/berulang. Vendor awal perangkat lunak bekerja /co-build
perangkat lunak dengan bank-bank besar yang menyediakan persyaratan untuk mengubah operasi buku besar manual menjadi perangkat lunak akuntansi. Meskipun tujuannya adalah untuk melakukan akuntansi real-time online, beberapa proses yang mengarah pada akuntansi ini juga disertakan
sebagai bagian dari paket CBS. Fokus dari desain ini berpusat pada berbagai lini bisnis yang lazim di Bank pada saat itu – CASA dan kewajiban, Aset dan Perdagangan/devisa – terutama dari perspektif akuntansi.

Dari segi konsep, berhasil menghilangkan akuntansi manual, meningkatkan transparansi pelaporan dari sudut pandang Bank/regulasi dan membantu nasabah dalam melakukan perbankan dimana saja dan kapan saja, karena semua rekening terhubung ke database terpusat.
Bank-bank yang stafnya mencurahkan lebih banyak waktu untuk melakukan rekonsiliasi, posting bunga secara manual, dan pembuatan manual buku besar dapat bernapas lega karena kesalahan dapat diminimalkan, data tersedia dalam perangkat lunak dibandingkan dalam buku besar, dan pelaporan menjadi lebih lancar. Dari seorang pelanggan
perspektif, buku tabungan dan laporan disediakan secara otomatis, informasi saldo dan penarikan dapat dilakukan melalui ATM di mana saja di kota yang sama tempat rekening dibuka/di luar, dengan antarmuka ke solusi Core Banking (CBS), 
sehingga meningkatkan kepercayaan terhadap ekosistem perbankan.
Dari perspektif Perbankan, banyak operasi yang dapat dipindahkan dari perbankan cabang ke sel terpusat yang memungkinkan staf kantor depan untuk fokus pada layanan pelanggan dan penjualan silang/peningkatan bisnis. Konsep front office/back office berasal dari mana
sekumpulan tim terpisah yang berfokus pada aktivitas back-end-, pembuatan dan inovasi produk, kliring, operasi pinjaman, operasi perdagangan, pembukaan rekening, audit, rekonsiliasi, pelaporan dan MIS, dll. Dengan lebih banyak informasi dan data di back office, hal ini membuka jalan
membuka jalan bagi inovasi produk baru sehingga dapat meluncurkan lebih banyak produk sehingga meningkatkan bisnis/keuntungan Bank. CBS membantu Bank untuk mengglobalisasi/melokalkan produk-produk yang sesuai dengan tujuan nasabah sehingga memberikan kepuasan bagi nasabah. 
Satu dekade kemudian, Bank menyadari bahwa CBS tidak mampu melayani area bisnis yang membutuhkan lebih banyak proses/aturan, misalnya pembayaran dan operasi perdagangan. Meskipun CBS mampu melakukan akuntansi, CBS tidak mampu membuat aturan/proses
diperlukan untuk operasi bisnis- misalnya aturan pembayaran berdasarkan pelanggan, jumlah, waktu, jaringan, biaya, dll. Sementara Bank konvensional yang mengadopsi CBS terus beroperasi/bekerja dengan perangkat lunak akuntansi, menjaga aturan/proses untuk
pembayaran/perdagangan di luar, hanya sedikit Bank yang membeli perangkat lunak khusus untuk bisnis ini yang biasanya dapat melayani proses-proses ini dan berinteraksi dengan CBS untuk akuntansi. Perangkat lunak khusus dirancang untuk melakukan proses/langkah/aturan/pengecualian
dan aktivitas siklus hidup untuk bisnis tertentu yang pada akhirnya dapat berujung pada akuntansi. Meskipun pada awalnya pembayaran dilakukan di luar bank inti, operasi perdagangan dan peminjaman mengikuti jalur yang sama untuk bank-bank ini, kecuali CASA, kewajiban, dan akuntansi.
dalam CBS.
Sejak awal dekade terakhir, serangkaian bisnis baru bermunculan yang mencakup perbankan swasta, pengelolaan kas, pinjaman mikro, produk distribusi, dan mendapatkan popularitas di kalangan Bank karena adanya peluang bisnis baru. Ini juga
dipaksa melalui peraturan atau karena faktor pasar dan Bank mulai bergantung pada solusi perangkat lunak baru yang semakin mengurangi ketergantungan pada perbankan inti. Era ini juga menyaksikan munculnya saluran digital dan layanan mandiri yang menjadi tempat pelanggan Milenial/zaman baru
bergantung pada web browser/smart phone untuk melakukan transaksi perbankan. Pelanggan generasi tua meskipun sedikit enggan, beralih ke saluran digital ini untuk transaksi terbatas dalam jangka waktu tertentu. Diperlukan antarmuka yang halus dan mudah dengan CBS
yang mengakibatkan vendor CBS terpaksa membangun API/antarmuka cerdas tersebut. Hal ini juga memastikan bahwa berbagai protokol keamanan dan kepatuhan harus dibangun dalam aplikasi untuk mengurangi penipuan pada transaksi yang berasal dari luar CBS. Pengalaman pelanggan
, perilaku nasabah dan kebutuhan nasabah terhadap perbankan berubah drastis selama dekade ini.  
Dengan munculnya Covid 19, jumlah kunjungan nasabah di cabang-cabang bank semakin berkurang secara global dan semakin banyak transaksi dilakukan secara digital sehingga menimbulkan beban berat pada perangkat lunak CBS. Transaksi digital meningkat berkali-kali lipat
selama era Covid berkat peraturan, opsi digital yang tersedia bagi pelanggan, e-commerce dan opsi pembayaran online, serta kebutuhan konsumen yang terpaksa untuk bertransaksi dengan pembatasan Covid.
Kesimpulannya, desain ulang dan modernisasi Core banking merupakan prioritas dalam dekade ini dengan perubahan yang terus berkembang dan mempertimbangkan banyak faktor transaksi perbankan yang berpindah dari cabang ke perangkat seluler, ke media sosial, dan ke saluran alternatif. Itu harus bergerak
beralih dari CBS berbasis akuntansi ke berbasis aturan/proses dengan akuntansi tertanam. Meskipun desain awal terutama berfokus pada akuntansi, aturan/proses/pengecualian untuk siklus hidup produk/akun pada berbagai tahap harus diperhitungkan untuk memenuhi kebutuhan.
di era modern. Pengalaman pengguna bukan merupakan faktor sebagai bagian dari desain awal yang mengakibatkan berkurangnya penggunaan perangkat lunak dan dengan proses/aturan/langkah, pengalaman pengguna harus ditulis ulang. Dari pendekatan berbasis pilihan menu, pendekatan berbasis proses
untuk memberi tahu pengguna tentang tugas yang dilakukan/akan dilakukan/langkah selanjutnya, dll. harus tersedia di dasbor berdasarkan hak akses, aturan, dan hak istimewa pengguna. Dengan meningkatnya kebutuhan digital, diperlukan API relevan yang didasarkan pada protokol industri
tersedia untuk memenuhi aktivitas siklus hidup bisnis yang relevan sehingga transaksi dapat dilakukan secara digital kapan saja dan di mana saja. Pemisahan beberapa lini bisnis - kewajiban, perdagangan, pembayaran, pinjaman, pengelolaan kas, dan swalayan independen
fungsi untuk beberapa area dalam inti saat ini untuk penetapan harga/akuntansi/master perlu dipertimbangkan saat mendesain ulang perangkat lunak. Ketergantungan pada database dan platform yang terbatas sesuai dengan pembangunan awal perlu ditingkatkan dan memodernisasi inti
memungkinkan untuk bekerja dengan platform atau database apa pun harus diaktifkan. Memodernisasi basis kode agar diperbarui/kontemporer dengan bahasa pemrograman baru sehingga tidak ada batasan untuk perubahan di masa mendatang untuk konversi dengan pengonversi kode/alat telah
untuk dipatuhi. Dengan meningkatnya beban kerja di sektor inti, dan kemungkinan akan diuji lebih lanjut, karena momentum digital, CBS harus diaktifkan untuk memenuhi peningkatan volume dan skala. CBS harus mematuhi kepatuhan dan standar keamanan global. Versi
pemutakhiran, pemasangan, dan perubahan harus lancar, sama seperti pembaruan patch otomatis pada ponsel kecuali jika perubahan besar dan peningkatan diperlukan sekali dalam satu dekade atau lebih. Sedangkan CBS awal mampu memberikan fungsionalitas/kode tanpa
menganalisis penggunaan akhir, CBS baru harus mengambil pendekatan yang dirancang ulang dengan mempertimbangkan pengguna akhir. Dari platform pemrosesan transaksi online, ia harus memahami bidang analisis online untuk memberikan wawasan yang bermakna pada titik/pemrosesan transaksi asal
siklus.
Ada beberapa perangkat lunak CBS yang telah diuji, dibuktikan dari segi fungsionalitas, berhasil di pasar tertentu dan banyak CBS baru yang baru-baru ini dipangkas semata-mata berdasarkan teknologi, aturan, API baru, namun belum membuktikan kredibilitasnya. CBS
harus terus mengikuti perkembangan kebutuhan pasar dan inovasi terbaru serta peningkatan teknologi di sektor perbankan/jasa keuangan dan Core era baru yang fleksibel dan tangkas harus dirancang agar dapat terbuka untuk mengakomodasi para pemain ekosistem
dan layanan serta memberikan solusi holistik kepada Bank. Dengan berubahnya lanskap perbankan, CBS harus didesain ulang dengan mempertimbangkan berbagai faktor dan perangkat lunak semacam itu dapat berhasil dalam dekade berikutnya atau bank akan mengeksplorasi sistem buku besar alternatif, proses
/sistem aturan, sistem API dan membangun teknologi/aplikasi yang sesuai dengan kebutuhan perbankan mereka dari awal dengan menggabungkan sistem di atas dengan/tanpa perangkat lunak CBS.