Rimborso truffe APP: spinta per consumatori/PMI

L'Autorità di regolamentazione dei sistemi di pagamento ha emesso il Requisito specifico 1 al Faster Payments Scheme Operator (Pay.UK) per inserire il rimborso della truffa APP in Faster Payments. L'orario è il seguente:

Action

Financial Service & Market Act 2023 (FSMA): rende obbligatorio il PSR per i pagamenti fraudolenti tramite APP su Faster Payments entro il 29-feb-24

L'operatore del sistema di pagamenti più rapidi (Pay.UK) modificherà le regole entro il 07 giugno 24

                                                                               attuare le regole entro il 07-ott-24

Flusso di denaro

Le fasi del flusso di denaro tra il consumatore, la Banca Pagatrice e la Banca Ricevente sono:

tempi

I consumatori avvisano la propria banca non appena si verifica una truffa e comunque entro e non oltre 13 mesi

La Banca Pagatrice rimborsa la vittima in 5 Giorni Lavorativi oppure “ferma l'orologio” per un massimo di 35 Giorni Lavorativi

La Banca del Pagatore invia alla Banca del Beneficiario il rimborso in caso di pagamento 1 giorno dopo il rimborso

La Banca beneficiaria (PSP ricevente) può detrarre il 50% dell'importo massimo in eccesso del sinistro da un importo specifico e paga entro tempi ragionevoli

La PSR fissa il valore massimo della franchigia di risarcimento pari a £ 415,000 meno £ 100 di franchigia

I vincitori sono:

Vittime dei consumatori o delle PMI colpiti dalle truffe dell'APP. Il grande mercato aziendale non è coperto. La convinzione è che siano responsabili della propria prevenzione delle frodi.   

Banche pagatrici che superano il 50% rimborsando oggi i propri clienti poiché riceveranno denaro dalla banca beneficiaria fino al 50% dell'importo truffato.

Garante dei servizi finanziari poiché ora le banche sanno cosa deve essere rimborsato e possono astenersi dal “incolpare i propri clienti”. Attualmente solo il 40% delle truffe vengono risarcite.

I perdenti sono:

Truffatori poiché il settore bancario proteggerà i propri clienti in modo più approfondito e coerente con la regolamentazione progettata per ridurre le frodi APP. Detto ciò: dobbiamo essere vigili e condividere dati e informazioni. 

Le banche che attualmente rimborsano meno del 50%, Il 95% delle 300 banche del Regno Unito, poiché solo 10 banche hanno aderito al programma di rimborso volontario CMR. Questo problema verrà risolto mediante l’uso obbligatorio della Conferma del Beneficiario (CoP) nel 2024.

Migliore governance

Poiché Pay.UK è l'operatore, saranno in grado di vedere quali banche supportano i conti bancari Mule analizzando i rimborsi del 50% alle banche del pagatore. La tendenza dei truffatori e della loro rete di muli è quella di aprire conti bancari che non offrono CoP. Come nel calcolo prima della compensazione multilaterale dei flussi di cassa, è possibile evidenziare le banche che restituiscono la maggior parte del denaro alle banche beneficiarie. Questo a sua volta può essere segnalato alla FCA per garantire che le procedure Know Your Customer (KYC) utilizzate siano adatte allo scopo.

Il primo passo è un invito all’azione da parte delle banche affinché rispettino i tempi del PSR. 

Un altro è che le banche con grandi aziende come clienti vedano come possono offrire una migliore protezione contro le truffe delle APP aziendali. Le grandi aziende tendono ad effettuare più pagamenti internazionali rispetto ai consumatori. I pagamenti internazionali diventeranno istantanei man mano che l’UE approverà la regolamentazione nel 2024 e gli Stati Uniti stanno sperimentando FedNow per rendere disponibili a tutti pagamenti più rapidi. Anche i benefici economici, un aumento dell’1-2% del PNL di un Paese da parte dei paesi che installano pagamenti istantanei, andrebbero persi.

Il Regno Unito è stato uno dei primi a introdurre pagamenti più rapidi nel 2008. Nel 2024 sarà uno dei primi a introdurre la conformità normativa sui sistemi di pagamento più rapidi per il rimborso alle vittime dei truffatori. In un’epoca passata, Winston Churchill avrebbe detto: “ti rende orgoglioso di essere britannico”.

Il punto più pertinente qui è quello agisci ora e previeni prima, non aspettare e non aspettare la scadenza finale. Se hai bisogno di aiuto per implementare la CoP o semplicemente per capire di più sulle opzioni, contattaci per informazioni imparziali gratuite.

                     John Bertrand Andy Coleyshaw Bob Ford

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