Cosa c'è in un nome? RTP vs RTRP vs IPS vs Pagamenti più veloci
Una delle cose divertenti del lavorare su una tendenza globale è osservare la zuppa alfabetica di acronimi e parole d’ordine divergere e convergere.
Gli Stati Uniti e il Regno Unito utilizzano ancora in gran parte il termine “pagamenti più rapidi”, e lo senti dire da istituzioni finanziarie internazionali come la Banca Mondiale. Il resto del mondo sembra discutere tra “pagamenti in tempo reale (RTP)” o “sistemi di pagamento istantaneo (IPS)”.
Ora, a volte questo non lo copre del tutto. Sento anche "pagamenti al dettaglio in tempo reale (RTRP)" per le persone che vogliono sottolineare che si tratta di piccole transazioni. In alcuni mercati, tuttavia, ciò crea confusione perché implica pagamenti ai commercianti al dettaglio (che è solo un caso d’uso, sebbene importante). Altre volte si sente parlare di “sistemi di pagamento istantanei e interoperabili” per enfatizzare la natura a circuito aperto. L'interoperabilità è importante, ma in generale non abbiamo incontrato nessuno che utilizzi il sistema di pagamento istantaneo più semplice che non implichi qualche tipo di interoperabilità.
Quindi, sia che si parli di “pagamenti in tempo reale” (RTP) o di “sistemi di pagamento istantaneo” (IPS), penso che siamo tutti d'accordo sul fatto che stiamo parlando della stessa cosa. Nello specifico, stiamo parlando di sistemi di pagamento push-only, irrevocabili, aperti e interoperabili che offrono la compensazione entro un secondo o due.
Per i nostri scopi, utilizzeremo IPS.
Essere o non essere… inclusivo
La definizione in questione oggi dipende da un’importante sfumatura dell’interoperabilità: cos’è l’“interoperabilità inclusiva?”
Non è sufficiente dire semplicemente: “Lo so quando lo vedo”, perché è necessario prendere molte decisioni deliberate in politica, affari e tecnologia per contrastare l’inerzia del settore e garantire che si realizzi l’aspetto dell’inclusione.
Sfortunatamente ci sono più esempi di IPS non inclusivi che inclusivi.
È necessario includere tutte le classi di istituti finanziari
Nel costruire un sistema di pagamento inclusivo, dobbiamo incontrare le persone là dove si trovano, cioè l'istituto finanziario dove vengono attualmente servite. Non è sufficiente dire: “Qualsiasi istituzione finanziaria regolamentata (FI)
può aderire al sistema di pagamento." È come dire: “Chiunque può compra un nuovo iPhone.” Sì, con risorse sufficienti possono farlo, ma questo non vanifica lo scopo di dire che includiamo coloro che non hanno risorse? Le istituzioni finanziarie che servono l’ultimo miglio stanno operando già con margini sottilissimi (se raccogliessero denaro li definiremmo predatori, non è vero?)
Molto spesso, quando si dice “qualsiasi FI può aderire” si omette la seconda metà della frase: “a condizione che soddisfino i requisiti legali, di sicurezza, di conformità e di liquidità”. Ebbene, se il sistema fosse stato costruito per le banche, allora ciò si tradurrebbe in “diventare una banca”. L’intero sistema deve essere progettato per soddisfare queste istituzioni finanziarie il più vicino possibile al loro stato attuale.
La sicurezza e la liquidità devono essere progettate per facilitare la partecipazione senza aumentare il rischio per le istituzioni più grandi. I modelli di business del denaro mobile e della microfinanza sono fondamentalmente diversi da quelli delle banche, quindi le regole aziendali del sistema devono tenerne conto. Gli standard di due diligence della clientela e di conoscenza del cliente (KYC) sono diversi tra le classi di FI. Anche i protocolli e gli identificatori delle transazioni sono gestiti in modo molto diverso.
Molti sistemi che vediamo in costruzione oggi possono costare fino a 250,000 dollari solo per l’integrazione tecnologica –
if hai un sistema bancario core di fascia alta. E questo non tiene conto del costo delle modifiche ai processi aziendali e dell’assunzione di un esercito di avvocati ed esperti di sicurezza per garantire la conformità.
La mia raccomandazione è di cambiare il nostro linguaggio da “tutte le classi di fornitori di servizi finanziari regolamentati (FSP) lo sono”.
permesso partecipare” a “tutte le Paoline sono abilitato partecipare."
Progettazione inclusiva dei casi d'uso
È difficile pensare a come un sistema possa essere inclusivo. Forse è meglio descrivere ciò che l'utente finale dovrebbe sperimentare. Che cos'è un pagamento peer-to-peer (P2P) inclusivo? Che cos'è un pagamento commerciante inclusivo?
Ci sono alcuni standard che vediamo in via di sviluppo che aiuteranno a rispondere a queste domande:
- Il P2P deve essere basato su alias. Qualsiasi sistema IPS che utilizza ancora numeri di routing e numeri di conto non è inclusivo. Periodo.
- Il mittente dovrebbe ricevere una conferma sul destinatario e su tutte le tariffe prima di premere Invia.
- Con i pagamenti ai commercianti, i codici QR statici presentati dal commerciante consentono ai commercianti che non dispongono di un punto vendita (POS) o di uno smartphone dedicato di accettare pagamenti.
In un negozio individuale come una bancarella di frutta, l'ultimo punto significa che il commerciante può aiutare il cliente successivo mentre il primo cliente sta ancora pagando. Oltre a ciò, i codici QR generati centralmente garantiscono che anche i piccoli intermediari finanziari possano acquisire commercianti.
In combinazione con la sezione precedente, l’interoperabilità efficace tra banche e non banche significa che il know-your-customer (KYC) a più livelli non è un caso limite: lo è
, il caso importante. L'autoregistrazione del commerciante per un volume limitato di transazioni giornaliere riduce significativamente la barriera all'adozione. L’avvio di pagamenti da parte di terzi dovrebbe essere consentito per garantire che le piccole istituzioni possano collaborare con le fintech per offrire ai propri clienti un’ottima esperienza cliente senza vincoli.
Portare l’ultimo miglio nell’economia digitale
Dei quasi 1.4 miliardi di persone nel mondo che non hanno accesso ai servizi finanziari tradizionali, il 90% possiede un telefono cellulare.
I sistemi di pagamento interoperabili inclusivi aiutano le banche centrali, gli operatori degli hub e altre istituzioni finanziarie a collaborare per portare servizi finanziari a tutta la popolazione, compresi coloro che non dispongono di banche sufficienti. Una volta che le persone sottobancate stabiliscono una storia, altri servizi finanziari come i prestiti diventano possibili. Ciò apre opportunità per le persone finanziariamente svantaggiate di apportare grandi miglioramenti alla propria vita. Gli IIPS aumentano anche la base di clienti per le istituzioni finanziarie e le imprese che li servono.
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