Esplorare KYC: una panoramica del processo Conosci il tuo cliente

Il famoso film "Prova a prendermi" dimostra vividamente come un singolo individuo con le capacità di falsificare assegni e falsificare la propria identità può appropriarsi indebitamente di oltre un milione di dollari dalle banche statunitensi. Nonostante il suo valore di intrattenimento e lo status di culto, il film rivela anche le potenziali vulnerabilità del sistema bancario alle attività fraudolente.

Per prevenire tali attività nefaste, le banche hanno istituito procedure "Know Your Customer" (KYC) che comprendono una serie di misure per verificare l'autenticità dei loro clienti, valutare i rischi e condurre un monitoraggio continuo. In questo articolo, intendo approfondire le origini del processo KYC, i suoi obiettivi e le sfide emerse con la sua crescente formalizzazione.

Stabilire regole Know Your Customer e antiriciclaggio

Le origini del KYC risalgono agli anni '1970, quando il Gruppo dei Sette paesi istituì la Financial Action Task Force per combattere il riciclaggio di denaro. Con l'aumento dell'uso dei sistemi finanziari a fini criminali negli anni '1980 e '1990, i governi e le istituzioni finanziarie hanno iniziato a sviluppare misure per prevenire il riciclaggio di denaro, inclusa l'attuazione delle procedure KYC.

La Financial Action Task Force (GAFI) supervisiona il rispetto di questi standard, con oltre 200 paesi impegnati nella loro attuazione. I paesi che non soddisfano gli standard vengono inseriti in liste grigie o nere.

Gli eventi dell'11 settembre 2001 hanno portato all'introduzione del Patriot Act nel 2002, che aggiornava la BSA e mirava a prevenire ulteriori attacchi terroristici negli Stati Uniti. Una legislazione simile, come il Proceeds of Crime and Terrorism Act, è stata emanata in paesi come il Regno Unito.

Grazie al coordinamento internazionale, questi standard sono stati adottati a livello globale. Di conseguenza, ovunque esista un paese sovrano, esistono anche le normative KYC e AML.

Quali problemi possono essere prevenuti attraverso KYC?

Nel panorama normativo odierno, il mancato rispetto dei requisiti KYC può comportare multe e sanzioni significative. Le procedure KYC adottano un approccio basato sul rischio per mitigare vari reati finanziari, tra cui furto di identità, riciclaggio di denaro e frode finanziaria.

• Furto d'identità

KYC svolge un ruolo importante nella verifica dell'identità legale dei clienti e può prevenire la creazione di account falsi e il furto di identità attraverso l'uso di documenti di identità contraffatti o rubati.

• Riciclaggio di denaro

Le organizzazioni criminali, sia organizzate che non organizzate, utilizzano conti fittizi nelle banche per immagazzinare fondi per attività illegali come traffico di droga, tratta di esseri umani, contrabbando, estorsione e altre transazioni illegali. I regolamenti KYC aiutano a impedire loro di sollevare sospetti distribuendo i fondi su più account.

• Frode finanziaria

Le misure KYC possono aiutare a prevenire attività finanziarie fraudolente, come l'utilizzo di documenti d'identità falsi o rubati per richiedere credito e quindi ricevere fondi tramite conti fraudolenti.

Nel complesso, le procedure KYC sono uno strumento importante per prevenire un'ampia gamma di reati finanziari e mitigare i rischi associati.

Cosa distingue KYC da AML?

AML si riferisce a un insieme di leggi e regolamenti che le istituzioni finanziarie devono seguire per prevenire il riciclaggio di denaro. Include le procedure che le banche devono intraprendere per rilevare e segnalare transazioni sospette, monitorare l'attività dei clienti e verificare l'origine dei fondi.

Al contrario, KYC è un componente fondamentale del framework AML e richiede alle organizzazioni di identificare i propri clienti e verificarne l'identità. I processi KYC possono variare a seconda delle politiche dell'istituto finanziario, ma generalmente includono la raccolta di documenti di identificazione del cliente, la verifica dell'identità del cliente e il monitoraggio delle transazioni del cliente.

Mentre gli istituti finanziari sono responsabili della definizione dei propri processi KYC, le leggi e i regolamenti antiriciclaggio possono variare a seconda della giurisdizione o del paese. Ciò significa che gli istituti finanziari devono stabilire procedure KYC conformi agli standard antiriciclaggio specifici di ciascuna giurisdizione a cui sono soggetti.

Nel complesso, sebbene AML e KYC siano strettamente correlati, svolgono funzioni diverse nel settore finanziario. L'AML mira a prevenire il riciclaggio di denaro e il finanziamento del terrorismo, mentre le procedure KYC mirano a identificare i clienti e verificarne l'identità per aiutare a prevenire attività fraudolente.

Trasformare la verifica KYC in burocrazia

Il settore dei servizi finanziari è ancora alle prese con la sfida della lotta alla criminalità finanziaria. Dal 2008, le autorità di regolamentazione hanno imposto multe per oltre 403 miliardi di dollari per violazioni KYC e AML. Inoltre, le principali banche sostengono costi annuali di circa 1 miliardo di dollari per la prevenzione della criminalità finanziaria.

Tuttavia, nonostante l'evoluzione dei processi KYC e AML nell'ultimo decennio, la loro efficacia nella lotta alle nuove forme di frode rimane problematica. Mentre gli utenti e le aziende sono passati a soluzioni digitali e connesse, le misure per combattere la criminalità finanziaria continuano a fare affidamento su controlli obsoleti.

Durante il percorso del cliente, sorgono problemi tipici che possono influire sulle prestazioni dei servizi finanziari. Uno dei problemi principali è la presenza di informazioni frammentate e non verificate, che possono portare a una classificazione del rischio imprecisa e alla generazione di falsi allarmi.

Inoltre, la revisione dei profili dei clienti è costosa e richiede molto tempo, con conseguenti arretrati e revisioni non necessarie a causa di una classificazione del rischio imprecisa. Infine, meno del 10% delle segnalazioni ricevute dalle unità di informazione finanziaria sono immediatamente perseguibili dalle autorità.

Questi problemi illustrano come la verifica KYC sia diventata un esercizio burocratico che crea inefficienze e potenzialmente riduce l'efficacia della prevenzione della criminalità finanziaria.

Fonte: EY

Le organizzazioni di pagamento devono affrontare sfide mentre cercano di soddisfare requisiti normativi crescenti e tecnologie e processi obsoleti, portando a rischi di conformità critici e alla minaccia di multe. Ciò porta a concentrarsi sulle attività amministrative piuttosto che sulla gestione del rischio e il processo KYC diventa un esercizio burocratico piuttosto che una revisione del cliente.

In che modo le limitazioni influiscono sulla procedura KYC? 

Il processo KYC è soggetto a diverse limitazioni che possono influire sulla sua capacità di rilevare e prevenire efficacemente i reati finanziari. Queste limitazioni includono:

Limitazioni dell'ambito: Le procedure KYC hanno una portata limitata e potrebbero non coprire tutti i possibili rischi di criminalità finanziaria. I criminali sofisticati possono utilizzare tecniche per nascondere la propria identità o fondi che non sempre vengono rilevati dalle procedure KYC.

Errore umano: il processo KYC si basa sul giudizio umano e sul processo decisionale, che può essere soggetto a errori e incoerenze. I dipendenti possono trascurare informazioni importanti o non dare seguito a segnali d'allarme, creando lacune nel processo di revisione.

Mancanza di standardizzazione: Le procedure KYC possono variare notevolmente da istituto finanziario a istituto finanziario e da paese a paese, portando a incoerenze e lacune che i criminali possono sfruttare. Questa mancanza di standardizzazione può anche aumentare i costi di conformità per gli istituti finanziari.

Limiti tecnologici: i limiti tecnologici possono anche influire sull'efficacia delle procedure KYC. Sistemi e processi obsoleti possono influire sulla capacità degli istituti finanziari di condurre controlli KYC approfonditi.

Di conseguenza, l'attenzione alle procedure burocratiche e alla documentazione in KYC ha ridotto la sua efficacia come strumento per identificare e prevenire la criminalità finanziaria e ha creato l'impressione che si tratti di un esercizio privo di significato con scarso impatto reale. Inoltre, l'enfasi sulla conformità e sulla gestione del rischio ha portato a un approccio al KYC più rigido e orientato al processo che enfatizza la comodità e il comfort del cliente.

KYC – davvero sul CONOSCERE il tuo cliente?

In alcuni casi, KYC è stato ridotto a un esercizio burocratico che non serve allo scopo previsto. Ciò è in gran parte dovuto all'enfasi sulle pratiche burocratiche e sulla documentazione, piuttosto che sull'individuazione e la prevenzione dei reati finanziari. Gli ampi requisiti di documentazione hanno reso il processo lungo e gravoso per i clienti e non sono stati utilizzati in modo efficace per personalizzare i servizi o migliorare l'esperienza del cliente.

Inoltre, l'enfasi sulla conformità e sulla gestione del rischio ha portato a un approccio KYC rigido e standardizzato che potrebbe non identificare efficacemente i rischi potenziali o prevenire la criminalità finanziaria. Questo approccio è spesso poco flessibile e non può essere adattato alle esigenze dei singoli clienti o ai profili di rischio.

Nonostante l'elevato livello di documentazione richiesta, il processo KYC non sempre riesce a rilevare attività fraudolente o criminali. C'è una storia su un ex agente dell'FBI che avrebbe ricevuto pagamenti da un ricco oligarca russo per aiutarlo "uscire dalla lista delle sanzioni“. Pertanto, sono necessari maggiore flessibilità e progressi tecnologici nel processo KYC per migliorarne l'efficacia nella prevenzione della criminalità finanziaria.

In che modo KYC migliora il processo di verifica?

Nonostante le minacce al processo di identificazione dell'utente, il processo KYC contrasta il riciclaggio di denaro attraverso approcci innovativi alla raccolta e all'archiviazione dei dati.

Questo si è evoluto con l'avanzare della tecnologia e sono state introdotte molte innovazioni per rendere il processo più efficiente, efficace e sicuro.

Verifica dell'identità digitale

L'uso di tecnologie digitali come biometria, riconoscimento facciale e software basato sull'intelligenza artificiale ha reso il processo di verifica dell'identità più rapido e accurato. Consente la verifica in tempo reale delle identità dei clienti, facilitando alle aziende l'acquisizione rapida dei clienti.

intelligenza artificiale

Il software basato sull'intelligenza artificiale consente di automatizzare molti aspetti del processo KYC, come la valutazione dei rischi, la revisione dei documenti e il monitoraggio dell'attività dei clienti. Ciò consente tempi di consegna più rapidi, riduce gli errori e migliora la conformità.

analisi dei dati

Gli strumenti di analisi dei dati vengono utilizzati per analizzare i dati dei clienti e identificare modelli e anomalie che possono indicare potenziali rischi. Consentono alle aziende di identificare i clienti ad alto rischio e di intraprendere le azioni appropriate per mitigare il rischio. Ad esempio, la piattaforma FinTech di SDK.finance consente di ottenere una panoramica completa del profilo di ciascun cliente: dati e documenti anagrafici, conti, registri delle attività, transazioni e stato.

Queste innovazioni hanno notevolmente migliorato il processo KYC, rendendolo più efficiente e sicuro. Man mano che la tecnologia continua ad evolversi, possiamo aspettarci ulteriori progressi nella conformità KYC.

Conclusione 

In sintesi, lo stato attuale del processo KYC è ostacolato dalla burocrazia e dalla tecnologia obsoleta, che si traduce in uno strumento meno efficace per prevenire la criminalità finanziaria. L'avvento delle soluzioni digitali ha sottolineato la necessità di modernizzazione e un approccio basato sul rischio per creare un sistema finanziario trasparente. 

Le società FinTech devono dare la priorità alla rivalutazione delle proprie procedure KYC, all'aggiornamento della tecnologia e delle operazioni e all'adozione di misure più efficienti ed efficaci per garantire la conformità KYC. In questo modo, possono mitigare i rischi, prevenire la criminalità finanziaria e promuovere un ambiente finanziario più sicuro.

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