La rivoluzione silenziosa dei pagamenti internazionali (Pierre-Antoine Dusoulier)

È in atto una rivoluzione silenziosa che sta cambiando radicalmente il panorama bancario.

Il settore dei pagamenti ha subito un cambiamento storico in tutta Europa. Mentre la gestione dei pagamenti è stata a lungo associata alla professione bancaria, oggi sta rapidamente diventando una competenza specialistica. E il mercato è enorme. Secondo un'indagine McKinsey, le entrate globali dei pagamenti transfrontalieri rappresentano un potenziale di 40 miliardi di dollari nella regione EMEA. I pagamenti alle PMI rappresentano uno spazio di particolare opportunità.

Per molto tempo, i banchieri hanno affermato di essere gli unici con l'esperienza nel mercato dei pagamenti internazionali. Il filo conduttore tra il loro ruolo storico di raccolta del risparmio, concessione di prestiti ed elaborazione dei pagamenti è il denaro.

Tuttavia, mentre il settore dei pagamenti ottiene il suo valore proteggendo i fondi dei clienti e garantendo la qualità dell'esecuzione, risparmi e prestiti richiedono l'accettazione del rischio.

Queste due visioni opposte sono troppo contraddittorie per coesistere sotto lo stesso tetto.

Di conseguenza, nuovi attori stanno prendendo d'assalto il mercato. C'è un consenso generale sul fatto che, nel tempo, la specializzazione diventerà la norma nei pagamenti internazionali.

Ci sono molte ragioni per questo cambiamento europeo:

La specializzazione nel segmento dei pagamenti internazionali è principalmente il risultato di due direttive europee: PSD1 e PSD2. Attuata nel 2007, l'obiettivo della prima direttiva era quello di liberalizzare il mercato e garantire una migliore regolamentazione dei pagamenti elettronici all'interno dell'Unione Europea, mentre la PSD2, implementata nel 2018, aveva lo scopo di rafforzare ulteriormente la sicurezza dei pagamenti elettronici e aprire le porte agli specialisti . L'apertura delle interfacce di programmazione delle applicazioni bancarie (API) ai fornitori di servizi di pagamento di terze parti ha portato una ventata di concorrenza.

I giocatori puri stanno beneficiando di questa opportunità. A loro vantaggio, non dipendono da infrastrutture informatiche arcaiche e ingombranti, né devono sostenere i costi strutturali delle grandi istituzioni finanziarie. Ciò significa che possono partire da una pagina bianca per inventare l'interfaccia tecnologica più potente e intuitiva possibile.

Inoltre, hanno una capacità senza pari di investire pesantemente (fino al 20% del proprio fatturato nel caso di iBanFirst), in ricerca e sviluppo (R&S) che conferisce loro una forza senza pari per reinventare l'esperienza dei pagamenti internazionali e sviluppare funzionalità uniche .

Oggi a questi due beni si aggiunge un nuovo elemento: la fiducia. E questa fiducia è cambiata. In Europa, i Payment Service Provider (PSP) sono soggetti a una normativa molto severa che conferisce loro un grande, triplice vantaggio:

• Innanzitutto, c'è la segregazione dei fondi dei clienti. Tutti gli istituti di pagamento sono tenuti a segregare i fondi dei clienti, separandoli dagli altri fondi appartenenti alla società e garantendo che solo i clienti possano accedere ai propri fondi.

• In secondo luogo, vi è la salvaguardia dei fondi dei clienti. Ciascun prestatore di servizi di pagamento deve salvaguardare i fondi destinati all'esecuzione delle operazioni di pagamento depositando i fondi dei clienti in conti comuni detenuti presso istituti di credito del SEE.

• Infine, in quanto istituti di pagamento (a differenza di una banca regolamentata come istituto di credito), queste società non sono autorizzate a svolgere alcun servizio bancario, come servizi di concessione di credito, depositi, gestione patrimoniale o qualsiasi servizio che possa esporle a rischi di mercato . E in questo periodo di incertezza tale vincolo diventa un enorme vantaggio competitivo in termini di sicurezza.

Lo spostamento verso attori specializzati nei pagamenti internazionali è solo una parte della transizione verso un nuovo baricentro nel settore bancario. Questo cambiamento sta sfidando il pensiero convenzionale e si basa su tre nuovi paradigmi:

• Rivolgersi a specialisti consente alle aziende di riprendere il controllo del proprio denaro e dei propri pagamenti ed evitare rischi sistemici.

• Il futuro non si opporrà a puri player e istituzioni bancarie, ma a ecosistemi capaci di associare i migliori partner.

• In questo nuovo mondo dove la nozione di tempo è abolita ma dove stanno tornando i confini fisici, le procedure e le incertezze che circondano il business, le aziende hanno sempre più bisogno di partner agili per garantire il proprio margine: sicurezza e profitto.

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