La recente decisione della Banca d'Inghilterra di aumentare i tassi di interesse ha suscitato preoccupazioni e implicazioni significative per i proprietari di case, gli affittuari e il panorama complessivo dei prestiti. Con l'inflazione che rimane ostinatamente alta all'8.7% a maggio (secondo il
Ufficio per le statistiche nazionali, più di quattro volte l'obiettivo del governo), l'aumento di 0.50 punti percentuali era ampiamente previsto. Questa mossa porta il tasso bancario al livello più alto dal 2008 e con il mercato finanziario che prevede che i tassi di interesse continueranno a salire, raggiungendo potenzialmente
6% entro l'inizio del prossimo anno, continuerà ad aggiungere ulteriore tensione agli oneri finanziari.
Questo rialzo dei tassi segna il 13° da dicembre 2021, quando il tasso ufficiale era di appena lo 0.1% e mira a reprimere l'inflazione, riportandola all'obiettivo del 2%. Tuttavia, l'impatto diretto su milioni di proprietari di case non può essere ignorato, poiché i loro tassi ipotecari nel Regno Unito sono legati al tasso base della banca centrale. È probabile che anche gli affittuari subiscano un effetto a catena, affrontando un aumento dei pagamenti poiché i proprietari di immobili buy-to-let trasferiscono rimborsi ipotecari più elevati.
Ricerca condotta dal
Istituto Nazionale di Ricerca Economica e Sociale, suggerisce che quest'ultimo aumento del tasso di interesse da parte della Banca d'Inghilterra potrebbe spingere 1.2 milioni di famiglie britanniche (che rappresentano il 4% delle famiglie a livello nazionale) a esaurire i propri risparmi entro la fine dell'anno a causa delle maggiori rate del mutuo, con alcune famiglie che dovranno pagare un supplemento di £ 5,000 all'anno sui loro mutui. Di conseguenza, molte famiglie con mutui saranno sull'orlo dell'insolvenza.
Nuovi adeguamenti sui mutui
La traiettoria dei tassi ipotecari è stata influenzata da vari fattori, con il primo rialzo verificatosi dopo il mini-Budget dello scorso settembre, che ha avviato l'incertezza del mercato e portato a un calo storico del valore della sterlina. I principali istituti di credito hanno risposto ritirando le offerte di mutui a basso tasso e reintroducendole sul mercato a prezzi più alti, con questa riduzione delle opzioni che rendeva difficile per i mutuatari trovare condizioni di mutuo favorevoli.
Mentre da allora i costi dei mutui hanno subito una certa correzione, le tendenze recenti indicano una rinnovata ondata di istituti di credito che aumentano il costo delle operazioni, rispecchiando l'implacabile ascesa del tasso bancario di fronte all'elevata inflazione. Mentre molti istituti di credito ipotecario avevano già tenuto conto del più recente aumento dei tassi nei loro prezzi, un numero significativo continua a ritirare le offerte e ad aumentare il costo dei tassi fissi.
Nel ministro delle finanze del Regno Unito, Jeremy Hunt ha svelato una carta del governo che è stata concordata da banche, istituti di credito ipotecario e dalla Financial Conduct Authority (FCA). Queste misure includono modifiche temporanee alle condizioni del mutuo in linea con le regole della FCA, come il passaggio a pagamenti di soli interessi per sei mesi e l'estensione dei termini del mutuo per ridurre i pagamenti mensili. Entrambi saranno offerti senza controlli di accessibilità e la garanzia che i punteggi di credito delle persone non subiranno un impatto negativo. Inoltre, riconoscendo il potenziale rischio che i proprietari di case perdano la propria abitazione, gli istituti di credito hanno accettato di concedere un periodo di grazia di 12 mesi prima di avviare il recupero senza consenso.
Ora stiamo vedendo gli istituti di credito intensificare e contattare in modo proattivo i clienti per discutere le opzioni di supporto, con la FCA che vede oltre 2 milioni di clienti ricevere supporto attivo dagli istituti di credito per gestire le proprie finanze, inclusi strumenti di budget, consulenza sui debiti e tolleranza sui mutui.
Ma questo aumento pone la domanda: come si adattano gli istituti di credito al panorama in evoluzione dei tassi di interesse in aumento e qual è la differenza questa volta?
Le sfide che devono affrontare i finanziatori
Quando i tassi di interesse salgono, la valutazione delle azioni detenute dalle imprese diminuisce, riducendo così il loro patrimonio netto. Questa diminuzione del patrimonio netto, a sua volta, riduce la quantità di garanzie collaterali che le imprese possono fornire per i loro prestiti. Con una riduzione delle garanzie, le imprese diventano più vulnerabili a potenziali perdite, spingendo gli istituti di credito ad adottare standard di prestito più cauti. Per tenere conto dell'aumento del rischio, gli istituti di credito addebitano tassi di interesse più elevati, aumentando ulteriormente i costi di prestito. Di conseguenza, questo contesto di prestito più ristretto porta a un minor numero di approvazioni di prestiti e a un ritmo più lento dei prestiti sia per i consumatori che per le imprese.
L'aumento dei tassi di interesse ha significato che ci sono stati aggiustamenti significativi che gli istituti di credito che gestiscono i mutui ipotecari hanno dovuto apportare, il che è arrivato con la sua giusta quota di sfide. Uno dei principali ostacoli è la frequenza delle variazioni dei tassi di interesse, che crea un carico di lavoro significativo per gli istituti di credito poiché devono aggiornare i documenti e le comunicazioni per riflettere questi aggiustamenti, il che significa che l'automazione dei processi per semplificare le operazioni è vitale.
La scarsa comunicazione e l'impegno con i clienti a causa di modifiche al mutuo possono portare a insoddisfazione e ostacolare il processo di servizio del prestito. Stabilire canali di comunicazione efficaci e mantenere un coinvolgimento regolare è essenziale per un'esperienza positiva e semplificata del mutuatario. Inoltre, fornire opzioni self-service per i clienti è un'altra area in cui gli istituti di credito incontrano difficoltà. I clienti richiedono spesso informazioni quali cifre di liquidazione o rendiconti annuali e la mancanza di funzionalità self-service può comportare maggiori sforzi manuali e frustrazione del cliente.
La re-immissione delle informazioni è un'attività che richiede tempo che gli istituti di credito devono affrontare, in particolare durante il processo di richiesta. Semplificare l'acquisizione dei dati e precompilare i documenti di proposta per i clienti può alleviare questo onere manuale e creare un'esperienza migliore per i mutuatari.
La gestione di diversi tipi di prodotti finanziari e la navigazione nelle complessità della loro configurazione e amministrazione pongono ulteriori sfide per i finanziatori. Ogni tipo di prodotto può avere i propri requisiti e sfumature uniche e il calcolo degli interessi e delle cifre di liquidazione può essere complesso, in particolare quando una variazione dei modelli di business comporta il calcolo degli interessi giornalieri e la capitalizzazione mensile, richiedendo un'attenta attenzione e competenza per garantire calcoli accurati ed efficienti. Inoltre, l'origine stessa dei prestiti comporta costi per i finanziatori, il che significa che devono allocare risorse per attività quali l'elaborazione delle domande, la verifica e la documentazione, che contribuiscono tutti al costo complessivo del prestito.
La natura dinamica dei tassi di interesse e delle condizioni richiede l'impostazione di modelli personalizzati per adattarsi a questi cambiamenti. I prestatori devono investire tempo e sforzi nella creazione di modelli che si allineino con il panorama in evoluzione, garantendo accuratezza e conformità. Inoltre, la natura dispendiosa in termini di tempo delle richieste e dell'acquisizione dei documenti si aggiunge ulteriormente alle sfide affrontate dagli istituti di credito. Sistemi efficienti e processi semplificati possono aiutare a ridurre al minimo i ritardi e migliorare l'efficienza operativa.
Comprendere il loro portafoglio di clienti, valutare l'accessibilità e affrontare la vulnerabilità pone ulteriori sfide per i finanziatori. Devono assicurarsi di disporre di sistemi e processi per valutare accuratamente le situazioni finanziarie dei clienti e garantire pratiche di prestito responsabili.
Gli sforzi manuali sono necessari durante tutto il ciclo di vita del prestito, inclusi assistenza, amministrazione, sottoscrizione e processo decisionale. L'automazione di questi processi può ridurre gli errori, aumentare l'efficienza e liberare risorse per altre attività critiche. Nel complesso, gli istituti di credito devono affrontare una moltitudine di sfide nella gestione dei prestiti ipotecari durante i periodi di tassi di interesse elevati. Automazione, processi semplificati, comunicazione efficace e misure di conformità sono aree chiave che richiedono attenzione per garantire operazioni fluide e soddisfazione del cliente.
Consumer Duty aggiunge ulteriore considerazione
La conformità alle normative rappresenta una sfida costante per gli istituti di credito e tenere il passo con le normative in evoluzione e garantire l'adesione può richiedere un uso intensivo delle risorse e richiede sforzi continui.
L'entrata in gioco del Consumer Duty della FCA porterà ulteriori sfide all'industria e agli istituti di credito. Questo quadro normativo mira a rafforzare la protezione dei consumatori e promuovere un trattamento equo dei clienti, stabilendo principi e standard che disciplinano e monitorano il comportamento e le pratiche delle istituzioni finanziarie nei confronti dei propri clienti.
Darà maggiore responsabilità agli istituti finanziari per garantire che diano la priorità ai migliori interessi dei loro clienti e agiscano con integrità in tutti i loro rapporti. Ci si aspetta che le società finanziarie diano la priorità alle esigenze dei propri clienti e forniscano prodotti e servizi adeguati e appropriati. Ciò include fornire informazioni chiare e trasparenti sulle opzioni dei clienti, evitare conflitti di interesse e adottare misure ragionevoli per prevenire danni ai clienti.
I finanziatori devono inoltre comunicare con i clienti in modo chiaro, corretto e non fuorviante. Dovrebbero fornire informazioni di facile comprensione, divulgare tutti i termini e le condizioni pertinenti ed evitare di utilizzare un linguaggio o pratiche che potrebbero confondere o fuorviare i clienti, oltre a fornire un servizio clienti dignitoso. Con l'entrata in vigore di queste nuove normative, gli istituti di credito dovranno assicurarsi di prendere in considerazione il dovere dei consumatori quando adeguano le loro offerte di mutui ipotecari.
I finanziatori hanno bisogno degli strumenti giusti per adattarsi
Nel mercato turbolento di oggi, gli istituti di credito devono affrontare la sfida di adattarsi al panorama in evoluzione. Per prosperare in questo ambiente, gli istituti di credito devono considerare attentamente gli strumenti a loro disposizione. Un aspetto cruciale è l'utilizzo di soluzioni software appropriate che offrano una visione completa dell'accessibilità e della vulnerabilità, consentendo agli istituti di credito di valutare questi fattori prima di estendere un prestito. Con capacità decisionali basate su regole, gli istituti di credito possono automatizzare parti del processo di richiesta, consentendo ai clienti di fornire in modo sicuro informazioni essenziali sui mutui attraverso piattaforme digitali.
È inoltre essenziale che i prestatori collaborino con fornitori che coprano l'intero ciclo credito-debito. Questi fornitori possiedono preziose informazioni sulle sfide affrontate da prestiti, riscossioni e insolvenze, che li equipaggiano per offrire soluzioni adeguate per navigare nel mercato dei prestiti in evoluzione. Comprendendo le esigenze degli istituti di credito e dei loro clienti, questi fornitori possono offrire software di prestito che semplifica il percorso dell'utente e gestisce le comunicazioni con i clienti; semplificando e migliorando l'intero percorso del credito, rendendolo più efficiente per tutte le parti coinvolte.
Attraverso l'adozione di tali soluzioni software, gli istituti di credito possono semplificare i processi automatizzando numerose attività manuali, portando a un migliore processo decisionale. Questa automazione accelera il processo di richiesta di mutuo ipotecario, a vantaggio sia dei prestatori che dei mutuatari. Con il software giusto, gli istituti di credito possono adattarsi al panorama in evoluzione, prendere decisioni informate e fornire un'esperienza di prestito più rapida ed efficiente ai propri clienti durante questi tempi difficili.
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