イノベーションは新しいタイプの支払いを可能にし、真にダイナミックなエコシステムを生み出しています。 しかし、口座間決済などの新しいスキームが競争できる市場を作るためには、規制が中心的な役割を果たさなければなりません。
決済のモダナイゼーションは現在注目されているトピックですが、それには十分な理由があります。 新しい革新的なデジタル決済技術と手段が絶えず出現しており、決済環境全体での競争が激化しています。
オープン バンキングとアプリケーション プログラミング インターフェイス (API) の出現により、アクセスと接続のオプションが解放され、銀行、フィンテック、プラットフォーム間のリンクが作成され、ある口座から別の口座への直接の資金の流れが可能になりました。イノベーションは
クレジット カード レールを必要としない販売時点情報管理 (POS) 決済の導入によって競争が激化し、これらの口座間 (A2A) 決済の台頭への道が開かれました。
A2A 決済はスウェーデン (Swish) とオランダでしばらく前から行われており、オランダの銀行グループによるオンライン ショッピングの成長に対応して iDEAL 決済システムが創設されました。それ以来、iDEAL は有力な決済システムとして台頭してきました。
オランダ全土でリアルタイム決済の普及が加速し、今後数年間でさらに拡大すると予想される急増を推進しています（Banking Frontiers、2021）。ヨーロッパの他の地域では、SEPA 信用送金 (SCT) スキームにより迅速な資金送金が可能です。
SEPA ゾーン内のあるアカウントから別のアカウントに。
iDEAL と SCT の成功にもかかわらず、リアルタイムの支払いスキームは、ヨーロッパと北米の他の地域ではまだ比較的新しいものです。 では、これらの迅速かつ低コストで多目的なスキームが世界の他の地域での支払いを変革するには何が必要でしょうか?
規制。
A2A 決済は、カードベースの決済に取って代わり、エコシステムの競争力をさらに高める可能性を秘めています。ただし、規制がイノベーションに歩調を合わせ、競争が繁栄するための適切な条件を作り出す場合に限られます。
最も簡単に言えば、クレジット カード取引と A2A 支払いは、発行銀行が顧客に提供する、他の銀行が提供できない、または提供していないサービス、つまりリボルビング クレジット、取引に異議を申し立てる機能、および損失に対する保険によって分離されています。
詐欺事件。
しかし、これらのサービスは高額な料金で拡張されており、販売者や顧客は安全と不正取引の補償の約束と引き換えに高額な交換手数料を支払う必要があります。 A2A決済スキームの規制なし、非発行
銀行は、カードと競合できるような、セキュリティなどのあらゆるサービスや保証を提供することはできません。
A2A 支払いはリアルタイムで決済されるため、はるかに効率的な支払い方法です。真の競争市場では、消費者は同じ価格でカードベースの支払いと A2A 支払いにアクセスできるようになります。摩擦がなくなると交換手数料がかかる
A2A レールは、QR コードやウォレットなどの革新的なテクノロジーを使用して、さらに新しい支払い方法を可能にするインフラストラクチャを提供できるようになります。
ヨーロッパでは、強力な顧客認証 (SCA) が、規制措置が A2A 支払いスキームをどのようにサポートできるかを示す有益な例として機能します。 SCA は、不正行為を減らし、オンラインおよび非接触型の支払いをより安全にするように設計されており、追加の認証を必要とします。
2 つのメソッドを介してチェックアウト トランザクションに組み込まれます。これは、消費者がパスワードまたは PIN、生体認証 ID、ハードウェア検証またはトークンのうち少なくとも 2 つを使用する必要があることを意味します。この追加のセキュリティ層を要求することで、規制当局は
安全性の高いスムーズな支払いエクスペリエンスを提供することで、A2A 支払いがカードベースの支払いと競合することを誤って許可してしまいました。
英国は規制措置の必要性を理解しており、A2A 決済の利用を促進するために XNUMX つの重要な取り組みを行っています。財務省、金融行為監視機構（FCA）、決済システム規制庁（PSR）は新たな規制を創設している
オープンバンキングとA2A決済を監督する機関。 PSRとFCAはまた、議会への導入に向けて不正行為の抑制を目的とした新たな規制を提案している。
EUもこれに大きく遅れを取っておらず、今後数カ月以内にリアルタイム決済に対する規制措置を講じると約束している。欧州中央銀行はまた、欧州決済評議会に対し、SEPA インスタント クレジットを使用した既存のインスタント支払いの更新を加速するよう要請しました。
転送スキーム。一方、米国では、連邦準備制度が独自の RTP スキームである FedNow を管理するための規制を検討しています。
これらの規制措置のいずれかが、A2A 決済スキームに、カードの支配を打倒し、競争の場を平準化するために必要な足場を与えるのに十分であるかどうかは、まだ分からない. そう願いましょう。
