Hvorfor det ikke spiller noen rolle at banker forsvinner som långivere for små og mellomstore bedrifter

Hvorfor det ikke spiller noen rolle at banker forsvinner som långivere for små og mellomstore bedrifter

Tidsstempel: 28. februar 2024 2:35
Hvorfor det ikke spiller noen rolle at banker forsvinner som långivere for SMB-er PlatoBlockchain Data Intelligence. Vertikalt søk. Ai.

Tilgang til kapital er en hjørnestein for overlevelse og vekst for små og mellomstore bedrifter (SMB). Tradisjonelt stolte disse virksomhetene på sterke relasjoner med samfunnsbanker og samfunnsutviklingsfinansieringsinstitusjoner (CDFI). Derimot,
etter hvert som bankene konsoliderer kapital og mindre institusjoner forsvinner, gjennomgår finansieringslandskapet en betydelig endring.

Til tross for bekymringer om bankenes avtagende rolle i SMB-finansiering, er det en økende mulighet for disse virksomhetene til å få tilgang til finansiering på en ny måte, en som ofte passer dem bedre og kan betjene et bredere spekter av selskaper. Hvor tradisjonelle banker
har stolt på kredittscore og regnskaper, er denne nye finansieringsbølgen drevet av sanntidsdata fra betalingssystemer – ofte bransjespesifikke – som gir den muligheten til å minimere risiko og øke økonomisk tilgang til mange små bedrifter som ville
ellers stenges ute.

Spørsmålet er, vil disse fintech-løsningene erstatte banker for små bedrifter, eller vil de drive fremtidens banker?

Den vertikale revolusjonen: Spesialiserte ISV-er og finansiering

To av de viktigste katalysatorene for dette er den økende vertikaliseringen av programvare og den raske veksten av data. I økende grad driver små bedrifter mer og mer av sin virksomhet gjennom vertikalisert programvare. Hvor de tidligere kan ha brukt
et generisk fakturerings- og regnskapsverktøy, har de nå programvare for betalingsbehandling designet spesielt for deres bransje, ofte pakket med mange andre verktøy for å drive den daglige driften. Forståelig nok bruker de mye mer tid i denne programvaren enn
i den tidligere. 

Ettersom disse plattformene borer dypere og dypere inn i den daglige driften til en virksomhet, samler de en enorm mengde data om transaksjoner, inntekter, utgifter og mønstrene disse virksomhetene går gjennom. Disse dataene kan ikke tjene som en proxy for tradisjonelle
regnskap og kredittsjekk, men faktisk som et langt mer nøyaktig og mindre partisk syn på den økonomiske helsen til en liten bedrift. 

Det er disse dataene fintechs nå kan utnytte for å sikre virksomheter raskere og med færre blindsoner. Og det er innenfor disse vertikale plattformene hvor innebygde økonomiløsninger fungerer best.

Datadrevet finansiering: Fintechs rolle

De siste årene – spesielt siden COVID-19-pandemien – har tilpasningen mellom små bedrifter og store banker blitt et misforhold. Med økende regulering som gjør det vanskelig for små banker å konkurrere, har store banker forsøkt å tilpasse SMB-er i deres form.
Ettersom flere og flere små bedrifter starter og opererer lett – med svært få sikkerheter, tynne kredittfiler og bare-bene-team – har forsøk på å passe inn i et system designet for større selskaper latt mange være ute i kulden.

Fintech tilbyr en mulighet til å underskrive disse virksomhetene basert ikke på deres tidligere – og år med regnskap – men på deres helse og evne til å betjene betalinger akkurat nå. Dataene forteller historien selv om en bedrift ikke har et robust regnskap
team for å utarbeide økonomi. Dette bringer oss tilbake til spørsmålet: vil fintech erstatte banker for små bedrifter, eller vil det hjelpe bankene med å vokse inn i fremtiden?

Fremtiden for SMB-finansiering

Borte er tiden da småbedriftseiere gikk inn i sin lokale bankfilial med en innskuddspose og ble hilst på fornavn. De trenger en ny måte å få tilgang til kapital på som passer hvor og hvordan de driver virksomhet. Dette er den sterke siden av embedded
finans, drevet av fintech, og en av utfordringene tradisjonelle banker har slitt med å overvinne. Men det betyr ikke at bankene ikke vil tjene like godt.

Mens jeg tror fremtiden for SMB-finansiering er innebygd, krever de fleste fintech-løsninger en partnerbank. Veksten av innebygde kapitalløsninger handler ikke om utryddelse av banker for SMB-er, men er faktisk en stor mulighet for banker til å diversifisere. En del av
finansiering kan tillate partnerbanker å sette inn kapital og hente inn innskudd fra et helt nytt segment av markedet uten behov for markedsføring og manuell garanti. Med andre ord kan de fokusere på sine styrker og la fintech-partnerne ta
ta vare på sine svakheter. Dette er akkurat den typen spesialisering som skaper effektivitet og gir små bedrifter tilgang til det beste fra begge verdener.

Tidstempel:

Mer fra Fintextra