Wypełnianie luki między technologią a zaangażowaniem użytkowników

Opublikowane ponownie przez Plato

Obserwuje: 0

Niedawno zebrał się panel ekspertów z branży płatniczej, aby omówić znaczące zmiany zachodzące w miarę przyjmowania przez firmy każdej wielkości szybszych metod płatności, takich jak automatyczna izba rozliczeniowa (ACH) i płatności w czasie rzeczywistym (lub natychmiastowe). Postępy te mają na celu zmianę szybkości transakcji i zaspokojenie różnorodnych potrzeb strategicznych uczestników sektora finansowego.

Wiceprezes Walgreens ds. płatności i usług finansowych, Maria Smith, kierowała rozmową, w której udział wzięli Ginger Baker, dyrektor ds. sieci w firmie Plaid oraz Tom Greenwood, założyciel i dyrektor generalny Volt. Stacy Greiner, dyrektor ds. operacyjnych w DailyPay i Nirmal Kumar, dyrektor ds. produktów w Aliaswire również podzieliły się swoimi spostrzeżeniami dotyczącymi poszczególnych sektorów.*

Przejście na płatności w czasie rzeczywistym stanowi szczególne wyzwanie dla mniejszych sprzedawców ze względu na problemy operacyjne, jakie powoduje, zwłaszcza w zakresie wykrywania oszustw. Chociaż pojawili się niektórzy dostawcy usług, aby wypełnić tę lukę, konieczność opracowania ustandaryzowanej strategii obejmującej całą branżę w celu uproszczenia procesu integracji pozostaje gorącym tematem.

Instytucje bankowe inwestują strategicznie, kładąc nacisk na natychmiastową poprawę wypłat kredytów, a nie na przyszłą obietnicę usług „kup teraz, zapłać później” w punkcie sprzedaży. Odzwierciedla to szersze wyzwanie stojące przed branżą bankową: integrację różnych systemów finansowych, od kredytów, przez rachunki depozytowe, po usługi inwestycyjne, w jedną, usprawnioną operację.

Dyskusja poruszyła także kwestię przyszłości programów lojalnościowych i programów nagród, uznając ich zdolność do zmiany krajobrazu zaangażowania konsumentów. Konsensus był jasny: obecnym priorytetem jest zbudowanie solidnej bazy infrastrukturalnej w celu pokonania istniejących przeszkód, przygotowując grunt pod przyszły postęp.

Na tle ewoluującej technologii finansowej Baker wskazał na nie tak odległą przeszłość, kiedy zwykłe opóźnienie w przetwarzaniu płatności mogło zahamować działalność małej firmy. Podkreśliła trudną sytuację handlarza antykami, który zmagał się z nieodłącznymi opóźnieniami w regulowaniu płatności kartami kredytowymi, które bezpośrednio ograniczały zdolność sprzedawcy do uzupełniania zapasów i prosperowania.

To wąskie gardło skłoniło współpracownika sprzedawcy z branży FinTech do podjęcia skoku wiary i przekazania środków przed sfinalizowaniem płatności – obejście tego problemu było skuteczne, ale wiązało się z ryzykiem.

Zastanawiając się, jak odmienna mogłaby być sytuacja przy dzisiejszej technologii, Baker powiedział: „Gdybyśmy mieli wówczas szyny RTP (płatności w czasie rzeczywistym), ten problem by nie istniał. Bez konieczności absorbowania ryzyka (rozliczenia płatności) FinTech mógłby ułatwić akceptantowi natychmiastowy obrót, umożliwiając mu natychmiastową reinwestycję w swój biznes.”

Wyzwania techniczne i regulacyjne w innowacjach systemów płatniczych

W miarę jak branża płatnicza spogląda w przyszłość, napędzana postępem technologicznym, teren ukazuje skomplikowany splot wyzwań i możliwości. Integracja nowych systemów płatności to kolosalne przedsięwzięcie, które wymaga przezwyciężenia złożoności technicznych i rygorystycznych krajobrazów regulacyjnych.

Złożoność integracji technicznej

Dla wielu instytucji, zwłaszcza mniejszych banków i sprzedawców, marsz w stronę zaawansowanych technologicznie rozwiązań płatniczych, takich jak ACH i płatności natychmiastowe, wiąże się z wyzwaniami integracyjnymi. Systemy są często oddzielone od siebie, a przepływające przez nie dane mogą być różne i nieustrukturyzowane. Połączenie tych strumieni w spójną całość wymaga wyrafinowanych rozwiązań technicznych i znacznych inwestycji kapitałowych.

Wschodzący dostawcy usług próbują wypełnić te luki techniczne, oferując rozwiązania typu plug-and-play, jednak często prowadzi to do nowego problemu: „rozprzestrzeniania się dostawców”, w przypadku którego sprzedawca musi korzystać z wielu rozwiązań stron trzecich, aby pokryć wszystkie swoje koszty operacyjne wymagania. Powstaje zatem pytanie: w jaki sposób branża może stworzyć bardziej ujednolicone podejście do płatności, które byłoby wydajne i powszechnie dostępne?

Przeszkody regulacyjne

Co więcej, otoczenie regulacyjne dotyczące płatności jest złożone i znacznie różni się w zależności od jurysdykcji. Przepisy mają na celu nie tylko ochronę konsumentów, ale także zapobieganie oszustwom, praniu pieniędzy i innym nielegalnym działaniom. W miarę pojawiania się nowych metod płatności organy regulacyjne często nadrabiają zaległości, tworząc rozdźwięk między innowacjami a ramami prawnymi.

Konieczność zapewnienia zgodności dodaje kolejny poziom złożoności do wdrażania nowych technologii płatniczych. Banki i akceptanci muszą poruszać się po labiryncie przepisów, które mogą znacznie różnić się w zależności od regionu, co może utrudniać skalowalność innowacyjnych rozwiązań płatniczych.

Paneliści omówili europejskie regulacje dotyczące płatności, aby zobaczyć, w jaki sposób pomagają one lub utrudniają innowacje w FinTech. Europejskie organy regulacyjne nałożyły ograniczenia na elementy danych i sposób definiowania interfejsów API, zanim rynek zaczął się rozwijać. Z kolei w Stanach Zjednoczonych regulacje nie były tak szczegółowe, co, miejmy nadzieję, umożliwiło rynkowi szybszą ewolucję i wprowadzanie innowacji bez szkody dla konsumentów.

Rola standardów i protokołów

Standaryzacja może okazać się podstawą rozwiązania wielu z tych problemów. Opracowując i przestrzegając wspólnych standardów i protokołów, branża mogłaby zmniejszyć złożoność i koszty integracji technicznej. Standardy te muszą obejmować nie tylko techniczne aspekty przetwarzania płatności, ale także prywatność danych, bezpieczeństwo i zgodność z przepisami.

Jedną z takich inicjatyw, która może służyć jako model, jest rozwój tzw ISO 20022 standardy przesyłania wiadomości w ramach elektronicznej wymiany danych pomiędzy instytucjami finansowymi. Jego wdrożenie w różnych sieciach płatniczych mogłoby utorować drogę do płynnych płatności transgranicznych i ograniczenia barier technicznych, chociaż liczne „warianty” standardu mogą w dalszym ciągu utrudniać jego wdrożenie.

Jednym z najbardziej krytycznych punktów dyskusji było podkreślenie konieczności wspierania mniejszych i wspólnotowych banków. Instytucjom tym często brakuje zasobów na infrastrukturę technologiczną wymaganą do integracji z nowymi systemami płatności. Paneliści wyrazili zbiorowy interes w zapewnieniu pomocy tym mniejszym podmiotom, aby zapewnić inkluzywną ewolucję systemu płatniczego.

Potrzeba interoperacyjności

Interoperacyjność w sektorze finansowym to kluczowa kwestia, która została powtórzona w niedawnej dyskusji wśród ekspertów branżowych. Konsensus podkreśla potrzebę wzajemnej komunikacji i funkcjonowania różnych systemów i platform płatniczych, aby zaspokoić różnorodne potrzeby konsumentów i przedsiębiorstw. W miarę jak transakcje finansowe stają się coraz bardziej cyfrowe, zapotrzebowanie na płynną łączność staje się coraz bardziej palące, a celem jest zapewnienie bezproblemowego doświadczenia użytkownikom różnych sieci płatniczych.

Panel podkreślił, że choć istnieją firmy, które pracują nad wypełnieniem luk operacyjnych, w tym związanych z zapobieganiem oszustwom, znacznie korzystniejsze dla całej branży byłoby, gdyby same platformy i sieci zapewniły powszechne rozwiązanie kwestii interoperacyjności. To uniwersalne podejście mogłoby zapobiec obecnemu scenariuszowi, w którym postęp jednego przedsiębiorstwa przewyższa postęp innego przedsiębiorstwa, co mogłoby potencjalnie prowadzić do fragmentacji rynku, na którym sprzedawcy muszą kontaktować się z wieloma dostawcami usług. To wyzwanie związane z integracją jest szczególnie trudne dla mniejszych sprzedawców, którym może brakować środków finansowych na inwestowanie w integrację złożonych systemów płatności, w przeciwieństwie do większych graczy, takich jak Walmart.

Ponadto dyskusja rzuciła światło na obecne trendy inwestycyjne w bankach, zauważając, że inwestycje są często kierowane w stronę bardziej bezpośrednich, mniej wiszących możliwości. W związku z tym innowacje takie jak natychmiastowe wypłaty pożyczek mają pierwszeństwo przed innymi potencjalnymi obszarami, takimi jak integracja programów lojalnościowych i nagród w punkcie sprzedaży. Złożoność infrastruktury bankowej, w której w odrębnych systemach mogą istnieć różne rachunki i usługi, stwarza istotne wyzwanie w osiągnięciu pożądanego poziomu interoperacyjności.

Uczestnicy uznali, że rozwiązanie musi obsługiwać mniejsze banki lub banki lokalne, które mogą nie mieć możliwości technicznych integracji z wymaganymi systemami. Wezwano do działania w zakresie pomysłów lub powiązań, które mogłyby pomóc w rozwiązaniu problemów związanych z integracją, sygnalizując ducha współpracy w branży, aby pomóc mniejszym podmiotom w pokonywaniu barier technologicznych.

Ogólnie rzecz biorąc, komentarz panelu na temat interoperacyjności wskazał na konieczność podjęcia wspólnych wysiłków w całym ekosystemie finansowym w celu wsparcia infrastruktury płatniczej, która będzie w stanie sprostać zmieniającym się wymaganiom handlu, umożliwiając płynne i bezpieczne transakcje dla wszystkich zaangażowanych stron. Według ekspertów przyszłość płatności to przyszłość, w której solidne, interoperacyjne systemy wzmacniają pozycję zarówno konsumentów, jak i przedsiębiorstw, torując drogę innowacyjnym rozwiązaniom i bardziej dynamicznym interakcjom gospodarczym.

Od przeszłości do przyszłości

Rozmowa dotyczyła także innowacji z przeszłości, podkreślając wczesne przyjęcie numerów e-mail i telefonów jako aliasów płatniczych, co miało miejsce przed wieloma dzisiejszymi udogodnieniami płatniczymi. To retrospektywne spojrzenie podkreśla, że innowacje zorientowane na konsumenta od dawna leżą w centrum ewolucji branży płatniczej.

Dialog między liderami branży nakreślił optymistyczny obraz ewolucji systemów płatności, uznając znaczące postępy w dostępie do funduszy w czasie rzeczywistym i zaangażowaniu konsumentów. Nie chodzi tu tylko o skok technologiczny, ale także o wzmocnienie partnerstwa pomiędzy FinTech a tradycyjnymi sektorami bankowymi. Dzięki niezachwianemu zaangażowaniu w innowacje dyskusje te sugerują przyszłość, w której transakcje finansowe staną się bardziej płynne i powszechnie dostępne, przygotowując grunt pod dynamiczny ekosystem płatności, który przyniesie korzyści wszystkim graczom na rynku.

* Panel odbył się podczas Sympozjum Płatniczego Banku Rezerw Federalnych w Chicago, w dniach 4–5 października 2023 r.