Fintech Nexus USA 2022: Principais lições aprendidas no papel do NY DFS na promoção da educação financeira

Nesta palestra, o Superintendente do Departamento de Serviços Financeiros (DFS), Adriana Harris, falei com Leitor Garry, CEO do American Fintech Council, sobre como seu departamento assumiu um papel de liderança na promoção da inovação no estado de Nova York.

Eles discutiram se a fintech poderia cumprir a promessa de inclusão financeira e o papel dos reguladores estaduais. 

Nos últimos tempos, o DFS mostrou que apoiar a inovação é fundamental para um sistema financeiro saudável. Encarregado de regular algumas das maiores instituições financeiras do mundo e uma crescente comunidade de startups de fintech, o DFS quer enviar a mensagem de que os reguladores não devem encerrar a inovação antes que ela possa ajudar as pessoas.

Aqui estão os nossos sete principais takeaways: 

1. Nova York tem uma história de regulamentação de moedas digitais 

“O estado de Nova York liderou o caminho em moedas virtuais como regulador”, enfatizou Harris.

A cidade tem uma história extensa e inovadora na regulação de moedas digitais. Havia uma ênfase em Nova York ser líder no espaço, “remontando a 2015”. A conversa envolveu as etapas incrementais que o DFS deu para criar uma estrutura rigorosa e o futuro olhando para o que é possível manter Nova York no centro. 

Falando sobre licenças de licitação, Harris expandiu.

“Historicamente, levou muito tempo para obter a licença, e não é segredo. Por isso, trabalhamos para aumentar a eficiência do processo de licenciamento sem abrir mão do rigor regulatório que o espaço exige. E acho que, à medida que o governo federal começa a pensar sobre isso, estamos trabalhando em estreita colaboração com reguladores federais, com reguladores internacionais para emprestar nossa experiência aos seus esforços.” 

2. Nova York tem altos padrões de regulamentação 

O fato é que a estrutura regulatória de Nova York se concentra em garantir padronização, auditoria e atenção rigorosa. Aqui a conversa olhou para a regulamentação das fintechs em comparação com os bancos.

Ao criar uma abordagem de unidade de dados em suas práticas interna e externamente, o DFS está tentando adaptar serviços e produtos financeiros para trabalhar no futuro. Uma área-chave aqui são as operações, aprimorando as habilidades de liderança e a “guerra ao talento”. 

Harris explicou: “A DFS vem regulando o espaço há muito tempo, tanto por meio de nossa licença de licitação quanto por nossa carta de confiança de propósito limitado. É uma estrutura incrivelmente rigorosa que temos. Temos os mesmos padrões que temos para nossos bancos e os mesmos padrões de segurança cibernética que temos para nossos bancos. E assim, você sabe, olhamos para o espaço e adotamos uma abordagem rigorosa para a stablecoin. Exigimos reservas individuais com dinheiro e dinheiro ou equivalentes a dinheiro. Para cada token on-chain, exigimos atestado de reservas de terceiros. E exigimos auditoria interna e externa das reservas. Portanto, os padrões são incrivelmente altos.” 

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Ao olhar para as operações, Harris argumenta que se trata de “processos no lado do licenciamento e supervisão mais padronizados, mais eficientes, sem sacrificar o rigor da liderança, trouxemos alguns talentos fantásticos. E é uma guerra por talentos, especialmente no espaço criptográfico. Mas trouxemos 15 novas pessoas apenas para essa unidade, e vamos trazer mais algumas dúzias, pelo menos este ano. Esse é o objetivo. E depois a tecnologia. Como mencionei, estamos usando a tecnologia para supervisionar o espaço. Portanto, haverá muito mais do DFS em moeda virtual.”

3. Mudanças climáticas

Uma discussão sobre como o risco climático se sobrepõe aos serviços financeiros foi interessante que o Reader trouxe. Foi feito um argumento econômico e moral para aumentos significativos no financiamento climático e o papel que os serviços financeiros desempenharão. 

“Estamos conversando com nossas instituições regulamentadas sobre sua própria resiliência operacional. Onde fica seu prédio? O gerador está no telhado e não no porão? Certo? Você pode pensar em maneiras de tornar seu edifício mais sustentável? E isso não faz parte do marco regulatório. Ainda assim, faz parte das discussões que temos com nossas entidades, e acho um bom uso para nosso poder brando e nosso poder de convocação para começar a conversar com nossas entidades regulamentadas sobre essas coisas.”

Harris discutiu seu papel na criação de uma divisão climática, governança de mitigação e a tensão entre a política climática e os serviços financeiros. 

“Uma das primeiras coisas que fiz quando entrei no escritório, mesmo antes da confirmação, foi criar uma divisão independente de clima. É o primeiro de seu tipo de qualquer regulador. O departamento já havia feito orientações climáticas para as seguradoras. Agora estamos finalizando algumas orientações climáticas para bancos e credores hipotecários. Mas, para o seu ponto, este não é um exercício ideológico de IA focado na governança de mitigação de riscos. Isso é realmente sobre os dados. Trata-se de segurança e solidez, proteção ao consumidor e mitigação de riscos. Mas uma das coisas que eu acho que é subestimada é a tensão entre a política de mudança climática, serviços financeiros e mandatos de empréstimos justos. Sabemos que comunidades negras de renda baixa e moderada são desproporcionalmente impactadas pelas mudanças climáticas”.

4. Discriminação em empréstimos injustos 

Expandindo a conversa sobre desigualdade, Harris deu um toque pessoal ao explicar a discriminação no sistema regulatório e empréstimos injustos, analisando questões históricas que afetam sua comunidade e desafios mais recentes, como a pandemia. 

“Quando penso em questões relacionadas à discriminação pelo US Fair Lending. Para mim, é pessoal. E penso na minha família. Penso na minha mãe, que cresceu nos conjuntos habitacionais do Bronx. Penso no meu pai, que cresceu na segregada Baltimore, e em algumas das coisas que eles enfrentaram. Eu penso na minha família. Eles dizem, como podemos ter certeza de que quando estamos fazendo políticas quando estamos escrevendo regras, quando estamos trazendo ações de fiscalização que estamos fazendo com essas pessoas na linha, grande parte do nosso trabalho é proteger o mercado, e protegendo a segurança e solidez das instituições e tornando Nova York um ótimo lugar para fazer negócios, o que eu acho que é.” 

A conversa se concentrou na necessidade das instituições financeiras de atrair talentos que reflitam a população que atende – criando um processo justo e definido para avaliar riscos e possíveis resultados discriminatórios de todas as atividades.

“Quando você pensa em diversidade, alguém que esteve em vários setores, alguém que é de cor e está pensando nas pessoas que usam os serviços, a maioria tende a ser de cor, eu pude dizer, tipo, nós não somos, nós não estou fazendo isso, não estou fazendo isso, não estou aumentando essa taxa. E não apenas congelamos a taxa, mas depois voltamos e criamos uma nova metodologia que propusemos durante o período de avisos e comentários e em um novo regulamento, mas acho que é preciso diversidade no sentido mais amplo do mundo para Palavra para chutar os pneus e trazer a mente de um iniciante para as coisas”, acrescenta Harris. 

“A pandemia criou desigualdades sistêmicas que foram reveladas a alguns, mas que muitos de nós já sabíamos que existiam. E digo às pessoas que meu objetivo não é voltar à pré-pandemia porque não foi tão bom assim. Certo? Quando você pensa em desigualdades sistêmicas, não é como se estivéssemos vivendo em alguma utopia, pré-pandemia. 

5. Equilibrando proteção ao consumidor, investidores e reguladores 

Reader trouxe um tópico interessante: encontrar o equilíbrio certo entre proteção ao consumidor, investidores e reguladores. A inovação permanece na vanguarda do DFS. No entanto, a população está atrasada na alfabetização financeira. Harris usou a criptomoeda como um estudo de caso interessante aqui. O foco do DFS é criar discussões produtivas neste espaço. 

Harris explicou: “queremos inovação, novos produtos, novas maneiras de as pessoas acessarem o crédito de forma segura e acessível. Queremos novos produtos de seguro que atendam às necessidades das pessoas, seja seu telefone, uma viagem, seu animal de estimação ou coisas mais tradicionais como sua casa ou sua vida. E assim essa inovação é excelente. Mas ajudaria se você equilibrasse a proteção do consumidor com a saúde financeira e a educação financeira. E acho que, como regulador, você não quer liderar a inovação. Somos uma sociedade capitalista. Portanto, não é seu trabalho liderar a inovação. Mas, nem você pode ficar para trás por uma década. Além disso, especialmente com velocidade com o espaço que está se movendo. Agora pensamos em criptomoedas. Muda todos os dias. Então você não pode se dar ao luxo de estar uma década atrás. Você não pode estar cinco anos atrasado. Certo. Então, trata-se de encontrar esse equilíbrio no tempo também. Mas acho que isso remonta ao que pensamos sobre um DFS é como nos envolvemos e temos discussões produtivas. E temos uma política de portas abertas onde convidamos empresas a entrar, não apenas quando têm uma licença pendente, não quando há algum problema que estamos trabalhando juntos. Mas entre, conte-nos a sua visão do espaço. Diga-nos, você sabe, o que devemos pensar a seguir. Às vezes, é até útil quando você nos diz que não achamos que você deveria pensar nesse espaço.”

6. Importância dos dados para o futuro 

Como esperado, os dados orientados a propósitos eram um tópico essencial de conversa. Harris enfatizou a necessidade de buscar os dados “certos” para resiliência, uma abordagem colaborativa com muitas partes interessadas. Isso continua sendo importante ao considerar riscos históricos, como discriminação injusta e riscos previstos, como mudanças climáticas.

“Eu vejo meu papel, nosso papel como uma abordagem baseada em dados e baseada em evidências. A maior parte do que fazemos requer um bisturi e não um machado. Então, quando pensamos em coisas como inteligência artificial e fintech, uma maneira mais ampla de acessar Compre agora e pague depois, não pode ser que toda essa inovação seja ótima, perfeita e maravilhosa. O mundo ficará melhor. Tudo isso é terrível e predatório, e jogamos o bebê fora junto com a água do banho. Acho que temos que reconhecer os benefícios e os riscos. Temos que nos envolver com as partes interessadas, defensores, legisladores, indústria, acadêmicos, você sabe, outros reguladores, e tentar identificar quais são os modelos de negócios que consideramos seguros, transparentes e acessíveis e atendem a uma necessidade versus aqueles modelos de negócios que são predatórios e opaco e não atende a uma necessidade. E como eu disse, isso requer um bisturi, não um machado.”

“Devemos estar usando os dados, certo, como regulador. Estamos usando os dados que o poder de computação que agora temos disponível para nós que não estava disponível há 10 anos.”

7. Importância do contexto macroeconômico

Havia uma narrativa subjacente de que a macroeconomia é essencial para entender as fintechs e construir a infraestrutura para apoiar diferentes tipos de propostas de valor de grandes instituições financeiras. Harris destacou questões como a pandemia, a guerra na Ucrânia e a crescente desigualdade nos EUA e além. 

Harris explicou, “dadas as mudanças que estamos vendo, especialmente agora, pós-pandemia e o contexto macro, contexto macroeconômico, me deu essa perspectiva para pensar em como você constrói um sistema financeiro transparente, resiliente e equitativo por meio do lente de um regulador moderno orientado a dados com visão de futuro.” 

“E após a guerra, começando na Ucrânia, tivemos aquisições para nossa ferramenta de análise de blockchain. Então nós, o regulador, estamos usando essas tecnologias para regular. E temos muitos objetivos para o espaço. Temos uma iniciativa interna que chamamos de volt. Para visão, operações, liderança e tecnologia.”

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• Fonte: https://news.fintechnexus.com/seven-lessons-learned-on-the-role-of-ny-dfs-in-regulating-financial-education/