Fintechs e Bancos: Como a parceria está evoluindo

Embora as fintechs e os bancos possam ter sido vistos como concorrentes, a sua relação tem crescido ao longo dos anos. Com as mudanças do mercado e a evolução das necessidades dos clientes, surgiram novos modelos de trabalho conjunto, expandindo as opções dos clientes e abrindo portas para novas formas de fintechs e bancos trabalharem juntos de maneiras mutuamente benéficas.

Um podcast recente do PaymentsJournal analisou o estado dessas parcerias e como elas estão impulsionando o crescimento dos pagamentos incorporados. O episódio apresenta Brian Schneider, chefe de produto de estratégia e parcerias de Fintech para o banco dos EUA, que recentemente ajudou a lançar o banco Rede de parceria conectada e Alberto Bodine, Diretor de Pagamentos Comerciais e Empresariais da Javelin Strategy & Research. Eles discutiram como inovações como o sistema bancário aberto alimentaram a cooperação entre bancos e fintechs.

Abrindo portas através do open banking

Historicamente, os bancos pretendiam servir como um balcão único para satisfazer as necessidades dos seus clientes, criando soluções internas ou estabelecendo parcerias com terceiros para rotular as suas soluções. Embora essa abordagem permita que os bancos atendam a muitas necessidades amplas de aplicativos dos clientes, muitas vezes ela pode deixar de lado a funcionalidade específica de front-office ou back-office necessária para atender a fluxos de trabalho ou casos de uso exclusivos do setor. As Fintechs ajudaram com sucesso a preencher essas lacunas, criando experiências de usuário, fluxos de trabalho e conectividade específicos para atender às necessidades do mercado. Em alguns casos, isto significou até mesmo competir com os bancos, fornecendo a sua solução com capacidades de pagamento totalmente integradas, tradicionalmente fornecidas pelo seu banco. Mas o comportamento de compra mudou e os clientes exigem mais controlo na escolha dos parceiros bancários e tecnológicos desejados. Longe vão os dias de um ou outro, diz Schneider. O open banking abriu novas portas.

Alimentado pela interoperabilidade e colaboração entre bancos e fintechs, o sistema bancário incorporado gira em torno da criação de um processo simplificado para que as empresas originem tudo em um só lugar, em vez de ter que fazer login em vários sistemas. Ele coloca o controle de volta nas mãos do cliente e a experiência nas mãos dos parceiros bancários e tecnológicos mais capacitados.

 “Pode parecer ideal ser tudo para todos os clientes, mas a realidade é que é quase impossível, como evidenciado pelo enorme ecossistema de soluções gerais de fintech e software no mercado”, disse Schneider. “Eles apoiam esses diferentes modelos de parceria com uma experiência mais plug-and-play, onde um cliente pode escolher o software e escolher seu parceiro bancário com base no risco de contraparte e nas capacidades de pagamento.

Tanto os bancos como as fintechs querem tomar decisões em torno do que os seus clientes esperam deles. E como essas expectativas e necessidades variam de acordo com cada cliente, deve haver modelos diferentes para atender a essas necessidades.

“Nas conversas que tenho com bancos, sempre falamos sobre a importância de ter um perfil de atuação adequado ao que você está tentando fazer”, disse Bodine. “Você não pode ser tudo para todos, especialmente no que diz respeito à pilha de tecnologia. Você pode ficar atolado em coisas desnecessárias e contraproducentes.”

Soluções que agregam valor real e tangível

Aprimorar os principais pontos fortes e prioridades de bancos e fintechs individuais significa que os clientes agora têm a capacidade de criar soluções e fluxos de trabalho – de forma colaborativa – que são mais poderosos para eles. “É aí que esses modelos de parceria nos ajudam a encontrar nossos clientes onde eles estão em sua jornada digital”, disse Schneider.

Por exemplo, as empresas querem reduzir despesas através da automatização e otimização dos seus processos. Os cheques em papel são caros, por isso o foco muda para a realização de pagamentos digitais para mitigar custos. E quando aprendem sobre a economia de custos ou até mesmo sobre o potencial de redução de receitas através da automação e de outras soluções, eles percebem que há um valor tangível em buscá-las.

É aí que as empresas começam a ver seus grupos de contas a pagar não apenas como centros de custo. Têm oportunidades sem precedentes para transformar as suas contas a pagar num centro de lucro que pode até, por vezes, começar a cobrir as despesas de gestão do seu negócio.

No entanto, sabemos que muitas empresas enfrentam obstáculos na transição para estes modelos porque dependem de conjuntos tecnológicos desatualizados. É importante se aprofundar nos detalhes e contratar parceiros de consultoria e estrategistas de pesquisa que possuam experiência para fazer as perguntas certas. É nesta exploração mais profunda que as vulnerabilidades, os riscos e as verdadeiras oportunidades de sucesso se tornam evidentes.

Uma das maiores dificuldades é manter a conectividade entre esses sistemas e padronizar os dados. Isso pode eliminar parte do risco da equação. A experiência ponta a ponta torna-se muito mais poderosa do que seria de outra forma, quando as empresas tentam interligar coisas que nunca deveriam ser fundidas.

“Estamos começando a ver experiências de usuário poderosas que resolvem problemas que vão além da simples realização de pagamentos”, disse Schneider. “As pessoas estão cortando pedaços que são muito viáveis ​​e depois juntando esses sistemas para criar soluções integradas poderosas. Estou curioso para ver o que vai acontecer aqui, especialmente com o open banking.”

Trabalhando com parceiros confiáveis

O open banking amplia as capacidades às quais as empresas têm acesso de maneiras que de outra forma não seriam possíveis sem essa colaboração bancária e fintech. Mas o valor vai muito além da funcionalidade. Os clientes não apenas recuperam o controle sobre com quem trabalham, mas também recuperam o controle sobre a confiança e a segurança dessas escolhas.

O risco de contraparte é extremamente importante, especialmente à luz das recentes falências bancárias. As empresas enfrentam questões essenciais: quem são os nossos parceiros? Que riscos podem estar associados a este parceiro? Poderemos preparar-nos para o futuro e manter a flexibilidade necessária para evoluir?

Ao fazer parceria com uma fintech, é importante que a empresa consulte a entidade responsável pelo processamento dos pagamentos. As empresas precisam de garantias de que, caso surja um problema durante o início do pagamento através da fintech, manterão o controlo sobre o acesso aos seus fundos.

De acordo com Schneider, as recentes falências bancárias deixaram clara a importância de poder escolher o seu software fintech e o seu parceiro bancário, onde as empresas têm muito mais controlo, visibilidade direta e acesso ao seu dinheiro.

À medida que as empresas fazem a devida diligência em relação a qualquer terceiro com quem trabalham, é fundamental que compreendam a estabilidade financeira de uma fintech, as medidas que têm em vigor para mitigar riscos potenciais e a sua capacidade de apoiar um parceiro bancário integrado desejado. Se a fintech processa todos os pagamentos através de um único banco, apurar a percentagem de pagamentos que esta empresa representa também é importante.

“Vimos algumas fintechs que fizeram parceria com bancos menores que são provavelmente os mais bem alinhados para lidar com fluxos de transações, mas talvez o cliente que contratou a fintech esperasse isso da fintech”, disse Schneider. “Vimos uma fintech fazendo parceria com outro processador de pagamentos terceirizado. Um ACH (pagamento) que pode levar dois ou três dias, pode levar cinco, seis ou sete. Essa falta de visibilidade para um pagamento ACH tem sido algo sobre o qual nossos clientes estão começando a fazer perguntas.”

“É surpreendente para mim como poucas organizações realmente realizam o nível de diligência que deveriam fazer”, disse Bodine. “O natural é olhar para as finanças, mas farei perguntas básicas como: 'Qual é a taxa de consumo?' (e) 'Quanto dinheiro esta empresa tem no banco?' Ouvirei: 'Não tenho certeza' ou 'Nós realmente não perguntamos isso'. Quando pergunto sobre a abordagem API-first de um banco, muitas vezes ouço: 'O que você quer dizer com API-first'?”

Olhando para o futuro

A relação entre bancos e fintechs ainda tem um longo caminho a percorrer, pelo menos por outra razão: os modelos bancários nos EUA continuarão a crescer à medida que os pagamentos incorporados continuarem a amadurecer.

Como salienta Schneider, tanto os bancos como as fintechs estão a dar prioridade e a investir em integrações de sistemas e a fornecer estruturas em escala que satisfaçam as necessidades dos clientes. Os pagamentos incorporados vieram para ficar, diz ele, e gerarão mudanças emocionantes nos próximos meses e anos.

“Será fascinante ver como as coisas se tornam mais eficientes e eliminam muitos custos do sistema.” Schneider diz. “É isso que sempre buscamos: devolver valor aos nossos clientes de uma forma que tenha integridade e confiança no sistema.”

Link: https://www.paymentsjournal.com/fintechs-and-banks-how-the-partnership-is-evolving/

Fonte: https://www.paymentsjournal.com

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• Fonte: https://www.fintechnews.org/fintechs-and-banks-how-the-partnership-is-evolving/