A GCash, fornecedora de carteira eletrônica com maior participação de mercado nas Filipinas, busca desenvolver sua presença no exterior.
Oscar “RenRen” Reyes, CEO da holding da GCash, G-Xchange, com sede em Manila, disse: “Estamos indo além das fronteiras para servir os filipinos no exterior”.
Por enquanto a ambição é aumentar o serviço de remessas da GCash para cidadãos que trabalham no exterior ou estão viajando. Mas ele também quer aumentar os empréstimos e outros produtos financeiros.
Não há planos para estabelecer um negócio separado no exterior – ainda. Mas a empresa-mãe da GCash, Globe Group, também está interessada em expandir a sua presença noutros mercados regionais.
“Nossa ambição vai além das Filipinas”, disse Juan Carlo Puna, vice-presidente de finanças corporativas da Globe.
Construindo em cima do Ant
Os dois conversaram em um almoço para a mídia em Hong Kong.
“Hong Kong desempenha um papel de porta de entrada para nós”, disse Puna, observando que o grupo deseja participar da economia Web3 baseada em blockchain, que também é uma prioridade da administração de Hong Kong. “Precisamos contar a nossa história, porque os filipinos serão uma grande parte do mercado Web3.”
Nem a Globe nem a GCash estão anunciando uma instalação formal em Hong Kong. Em vez disso, estão a percorrer a região num esforço para obter parcerias. O momento depende principalmente da saída das Filipinas de suas últimas restrições formais relacionadas à Covid.
Mas Hong Kong é mais do que apenas uma cidade com muitas fintechs e cripto players. A Ant Financial, o braço fintech do Alibaba, é um dos principais acionistas da GCash desde 2017 (a GCash é na verdade uma joint venture entre a Ant e a Globe). O GCash foi construído com base na tecnologia Ant, com a ajuda dos engenheiros do Alibaba.
A Globe procura encontrar parceiros e expandir os serviços da GCash em outros mercados asiáticos. Também está aparecendo com dinheiro. Parte do seu alcance envolve o braço de capital de risco corporativo da empresa, Kickstart Ventures, que investe globalmente em startups.
Minette Navarette, presidente da Kickstart, diz que um VC de um mercado emergente desempenha um papel importante na inclusão financeira. “Em ecossistemas emergentes como o das Filipinas, é importante conectar as startups aos seus clientes e a potenciais parceiros. Um VC corporativo pode fazer isso.
“Há uma divisão de oportunidades nos mercados emergentes”, acrescentou ela, referindo-se a uma realidade de quem tem e quem não tem. “Isso significa que existe uma divisão em inovação, que se resume a uma lacuna de capital. Aspiramos quebrar as barreiras da disponibilidade de capital e da falta de inovação, e ser mais integrados globalmente.”
Digitalizando as Filipinas
Puna acrescentou que grandes e antigos conglomerados familiares como o Globe (que faz parte do império da família Ayala) têm o dever de “construir a nação”, o que inclui tentar aumentar as exportações. As Filipinas não são um grande fabricante. Os seus maiores contribuintes para o PIB são as remessas e o processamento administrativo, este último em risco de ser perturbado pela inteligência artificial.
Ajudar o crescimento da indústria local é difícil porque a grande maioria dos empregadores são pequenas e médias empresas (PME), mesmo que a riqueza esteja concentrada num nível exclusivo de conglomerados.
O GCash foi, assim como o Ant, criado para servir às massas, tanto indivíduos quanto pequenos comerciantes. Empresas como a GCash ajudaram a resolver o problema da inclusão financeira. Mas o problema continua formidável.
De acordo com Puna, 44 por cento dos filipinos continuam sem conta bancária, 50 por cento não têm acesso a cuidados de saúde primários e 60 por cento dos diplomados do ensino secundário não têm dinheiro para frequentar a faculdade.
A digitalização é uma forma de resolver estes problemas, porque a digitalização torna os bens e serviços mais baratos, mais fáceis de aceder e transparentes na forma como são fornecidos. Mas a maioria das empresas ainda não embarcou numa jornada digital. A maioria permanece desanimada com o custo e os benefícios incertos, e muitas pessoas permanecem céticas em relação aos serviços digitais. Na verdade, a maioria das PME que começaram agora a utilizar ferramentas digitais só o fizeram desde que a pandemia de Covid diminuiu.
Atendendo metade da população
Esse é o desafio. A boa notícia é que as Filipinas estão preparadas para um grande crescimento na sua economia digital. Possui a segunda população mais jovem da Ásia, com 30% de pessoas com menos de 14 anos. A maioria das pessoas possui um smartphone. O uso de dados é relativamente baixo, mas está aumentando. Os filipinos são usuários ávidos de mídia social. O PIB digital deverá crescer 30% este ano.
“Trata-se de fornecer a infraestrutura e a tecnologia”, disse Puna.
O Grupo Globe pode fazê-lo. Tem 56 milhões de clientes, cerca de metade dos cerca de 110 milhões de habitantes. A empresa de telecomunicações está a transformar-se numa série de plataformas tecnológicas, incluindo fintech, que se concentram no negócio principal das telecomunicações.
Reyes diz que a GCash está fazendo avanços em termos de inclusão financeira. Ele diz que 56% dos usuários têm uma conta financeira e 51% têm alguma cobertura de seguro. Cerca de 8% agora possuem um cartão de crédito virtual. O retardatário é o investimento, com 2% da base de usuários do GCash, mas está crescendo.
“Começamos com pagamentos e transferências sem dinheiro, mas agora temos o maior ecossistema digital das Filipinas”, disse Reyes.
Bancar ou não bancar
O GCash não é um banco (não pode aceitar depósitos), mas faz quase tudo o mais que um banco de consumo faria. Tem uma função semelhante à de poupança que é utilizada pelos filipinos com contas bancárias. Dá acesso a fundos mútuos locais e globais. Vende seguros. E o seu produto de empréstimos já desembolsou 1.6 mil milhões de dólares em empréstimos a 3 milhões de indivíduos.
O desafio é como financiar esta atividade. O GCash não é um banco, portanto não pode obter financiamento barato a partir de depósitos.
Tem duas soluções. Em primeiro lugar, tem uma parceria com a CIMB Filipinas, a unidade local do banco malaio, que dá à GCash acesso ao seu balanço em troca de acesso à pontuação de crédito proprietária da GCash. Em segundo lugar, a GCash depende de lucros retidos (o seu próprio balanço) para emprestar.
Isso é menos eficiente do que ter uma licença bancária. Isso era irrelevante há pouco tempo. A GCash, usando sua tecnologia Ant, saiu na frente e construiu sua participação dominante no mercado, à frente da carteira número dois, Maya.
No entanto, o Maya é agora um dos seis jogadores que obtêm uma licença bancária totalmente digital. Há muita concorrência nova agora. GCash não tem mais o mercado só para si. Além disso, alguns destes bancos digitais estão a oferecer taxas de depósito mais elevadas, aproveitando o seu custo de financiamento mais barato (ou grandes bolsas de financiadores).
Encontrando soluções alternativas
Puna afirma, porém, que o grupo não pretende obter licença de banco digital. Ele diz que antes de a Globe lançar o GCash, ela explorou o lançamento de um banco digital por meio de outra empresa Ayala, o Banco das Ilhas Filipinas. O esforço fracassou porque o foco do banco permaneceu na regulamentação e na conformidade, e havia pouco espaço para inovação. O GCash, ao evitar a mesma regulamentação de um banco, foi ágil e rápido. O que foi crucial para o seu sucesso.
Tomar empréstimos sem histórico de crédito ou conta bancária é terrivelmente caro, cerca de 20% ao dia. A plataforma de empréstimos da GCash está usando tecnologia e pontuação de crédito para reduzir esse valor, para uma faixa de 1.59% a 6.57% ao mês. Isso não é apenas melhor do que os agiotas, é melhor do que qualquer cartão de crédito.
Isso requer muito financiamento para apoiar, que é o ponto fraco do GCash. No entanto, ainda não há apetite interno para que o GCash se torne um banco. Também não existe o desejo de ser parceiro do BPI, embora isso seja dentro da família empresarial: tal relação atrairia o escrutínio do banco central, Bangko Ng Sentral. O acordo com o CIMB funciona porque o GCash parece estar à distância suficiente.
O futuro do crescimento
Reyes disse que a base de usuários do GCash triplicou durante a pandemia de Covid. Poderá a fintech sustentar esse crescimento, especialmente com toda a nova concorrência? Ele diz sim por dois motivos. Primeiro, o GCash tem uma grande vantagem. Em segundo lugar, procura parcerias transfronteiriças para lhe dar uma vantagem.
As remessas continuam a ser um grande alvo. A GCash trabalha com parceiros como as fintechs de pagamento Remitly, Sendwave e PayPal – sem mencionar o Alipay – para permitir que os filipinos estrangeiros enviem dinheiro de qualquer aplicativo que estejam usando para o aplicativo GCash de um membro da família. A fintech está trabalhando com a Ant para permitir que os usuários do GCash paguem localmente em 14 mercados.
(Também aproveita as parcerias globais da Ant para fornecer algumas vantagens aos filipinos: por exemplo, as pessoas podem pagar com GCash por conteúdo Netflix ou Disney obtido através do Alibaba.)
“Agora, metade das remessas enviadas de Hong Kong para as Filipinas vão para o aplicativo GCash de alguém”, disse Reyes.
GCash no exterior
Mas o GCash também está construindo suas próprias capacidades. No início deste ano, lançou o GCash Overseas, para que pessoas fora das Filipinas (usando cartões SIM internacionais) possam abrir contas, movimentar dinheiro, pagar contas e pedir empréstimos. Foi lançado em seis mercados desenvolvidos (Japão, EUA, Austrália, etc.) e está prestes a entrar em operação em Hong Kong e Taiwan.
O produto estrangeiro também dá aos usuários controle sobre para onde vai o dinheiro das remessas. “Descobrimos que muitos trabalhadores estrangeiros voltaram para casa e descobriram que o dinheiro que ganharam não estava sendo usado da maneira correta”, disse Reyes. Agora os usuários podem especificar se o dinheiro suado vai para o pagamento de aluguéis, serviços públicos, taxas escolares ou contas médicas.
“Esta é a ponta do iceberg”, disse Reyes. “Procuramos os parceiros e soluções certos para consumidores ou PMEs que fazem transações com as Filipinas.”
GCash também é um portal para os filipinos negociarem criptografia e NFTs, e Reyes expressou interesse em como isso poderia se aplicar aos usuários em Hong Kong.
Reyes disse: “Os bancos digitais estão oferecendo bons produtos de poupança e altas taxas de juros. Duplicaremos nosso produto de empréstimo. Mas vejo muitas necessidades mal atendidas no mercado. Acredito que construímos uma capacidade para serviços financeiros que os concorrentes acharão difícil de resolver.”
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- Fonte: https://www.digfingroup.com/gcash/
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