Como o mundo enfrenta números sem precedentes de refugiados (de países como Ucrânia, Síria, Afeganistão, Eritreia, Venezuela…), é mais importante do que nunca encontrar soluções estruturais para melhorar a inclusão financeira desse grupo, ajudando-os a reconstruir suas vidas. e integrá-los em suas novas comunidades.
Infelizmente, as instituições financeiras tradicionais muitas vezes falham em atender às necessidades dos refugiados, deixando-os com poucas opções para administrar suas finanças. Neste blog, tento dar uma ideia dos problemas típicos enfrentados pelos refugiados do setor financeiro e como a tecnologia inovadora e as Fintechs podem (parcialmente) lidar com essas barreiras financeiras.
No início da onda de refugiados ucranianos, muitas Fintechs intervieram para ajudar os refugiados ucranianos e arrecadar e doar dinheiro para organizações de caridade ucranianas.
A Revolut foi uma das pioneiras nesta onda de apoio à Fintech (o cofundador e CTO da Revolut, Vlad Yatsenko, é ucraniano, por isso estão bem posicionados para compreender as necessidades), não só pelo apoio a várias campanhas de angariação de fundos, mas também pelo adaptando certos processos internos do neobanco para ajudar os refugiados ucranianos, por exemplo
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O Revolut simplificou o requisitos de documentação de configuração de conta(por exemplo, já não necessita de um documento comprovativo do direito de residência na Europa) para abrir uma conta Revolut. Esta conta não tem taxas mensais e pode ser usada para enviar/receber dinheiro, bem como trocar moeda. Além disso, o cartão Revolut pode ser usado em qualquer lugar no EEE e na Ucrânia.
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Revolut renunciou a uma série de transferências FX e taxas de recarga para os afetados pela crise.
Essas iniciativas mostram que pequenas mudanças na configuração financeira podem fazer grandes diferenças para os refugiados. No entanto, a Revolut também enfrentou alguns problemas de fraude como resultado dessas exceções, mostrando também o complexidade e risco inerente de diminuir certos limites de conformidade.
Mas vamos primeiro dar uma olhada no problemas que um refugiado enfrenta no setor financeiro. Para analisar isso, é importante entender a jornada financeira de um refugiado.
Esta viagem é semelhante a alguém que se muda para outro país, com a grande diferença de que:
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A sistema financeiro no país de origem é caindo aos pedaços
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A movimento geralmente não pode ser preparado, mas deve ser feito em questão de alguns dias ou mesmo horas (e muitas vezes sob circunstâncias estressantes e perigosas)
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O movimento é não acontecendo por livre arbítrio
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O movimento é não individual mas com milhares de pessoas ao mesmo tempo
Apesar dessas diferenças cruciais, as etapas financeiras fundamentais são semelhantes, ou seja,
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Deixar o país de origem, que consiste em
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A viajar para o país de destino, que no caso de refugiados pode ser extremamente caro e desafiador, o que significa que todas as economias (e outros pertences) podem ser perdidas com isso.
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A chegada ao novo país e cuidar das primeiras necessidades básicas (alimentação e abrigo).
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Construindo uma nova live (temporária) no novo país e tentando construir novamente alguma autonomia. Isso significa também usar gradualmente mais serviços financeiros, como créditos de longo prazo, contas de poupança, seguros…
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Potencialmente voltando para o país de origem em um determinado momento
Se você sabe como a viagem de mudança para outro país (ou mesmo apenas viajar de férias para outro país) pode ser problemática do ponto de vista financeiro, especialmente quando algo dá errado (por exemplo, seu passaporte/cartões são roubados ou perdidos), você só posso imaginar o quão difícil é esta jornada para um refugiado.
Resumindo tudo se resume a “acesso ao dinheiro” que deveria ser:
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Links: se você está tentando sobreviver, não tem tempo para enfrentar processos burocráticos complexos e longos para acessar seu dinheiro. Você precisa de dinheiro instantaneamente para atender às suas necessidades primárias.
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Transferências: o acesso ao seu dinheiro deve ser fácil, ou seja, em qualquer lugar, a qualquer hora e sem muito atrito.
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Seguro: embora o dinheiro em espécie seja rápido e fácil, está longe de ser seguro, especialmente quando enfrenta as condições perigosas que um refugiado encontra. Você precisa, portanto, de uma maneira de proteger seu dinheiro de maneira simples e segura.
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Barato: como a maioria dos refugiados está com dificuldades financeiras, a última coisa que você quer é pagar grandes comissões para pagar ou acessar seu próprio dinheiro. Você também deseja trocar o mais rápido possível parte do seu dinheiro na moeda local por uma moeda mais estável (como USD, EUR, GBP, CHF…) ou diretamente na moeda do seu novo país de origem e isso também com o mínimo de câmbio comissões possível.
Obviamente, do lado da instituição financeira, é mais fácil dizer do que fazer, pois várias preocupações regulatórias e de risco precisam ser considerados:
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KYC / AML: como você pode identificar corretamente a pessoa e garantir que o dinheiro que a pessoa está depositando/transferindo não tenha antecedentes criminais, quando
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a pessoa não tem (ou tem documentos de identidade incompletos)
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os papéis não podem ser verificados (ainda não existe uma identidade internacional), pois o governo do país de origem do refugiado não é mais ou é de difícil acesso.
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a origem do dinheiro quase não pode ser rastreada.
No final o banco tem que se proteger de multas enormes impostos pelos reguladores, quando as verificações KYC e AML não são seguidas corretamente. O compromisso certo entre segurança/regulação e ajuda deve ser encontrado, pois sempre haverá pessoas com intenções maliciosas abusando da situação.
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Transferência de dinheiro: como pode um banco garantir que, quando o dinheiro é transferido, seja liquidado corretamente, quando o banco contraparte está situado em um país que está em uma situação econômica, social e política difícil. Ao mesmo tempo, ao converter moeda estrangeira, um banco não quer acabar com quantias substanciais de moeda estrangeira de um país, provavelmente com inflação muito alta, taxas de câmbio em queda rápida e um sistema instável. A única maneira de proteger o banco contra esse risco seria pedir comissões de câmbio notavelmente altas, mas é exatamente isso que você deseja evitar.
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Empréstimo: para reconstruir sua vida em um novo país, será necessário emprestar algum dinheiro para começar de novo. Mas como um banco pode fazer uma avaliação adequada do risco de crédito, se não pode acessar nenhum crédito ou informações financeiras gerais sobre o devedor?
Todos esses riscos financeiros e regulatórios combinados com possibilidades limitadas de receita tornam esse tradicional os bancos preferem não atender esse tipo de cliente, pois os ganhos financeiros não superam as perdas potenciais. No entanto, de uma perspectiva ESG, esta é uma oportunidade perdida para um banco retribuir à comunidade.
A resposta para este dilema provavelmente está na tecnologia, o que pode reduzir os riscos e aumentar as receitas potenciais, via novas técnicas digitais inovadoras, por exemplo
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Pagamentos digitais: os pagamentos digitais (móveis) modernos podem tornar os pagamentos mais rápidos, fáceis, seguros e baratos. Por exemplo, empresas como a WorldRemit e a Wise oferecem serviços de remessa de baixo custo que permitem que os refugiados enviem e recebam dinheiro através das fronteiras, muitas vezes usando dispositivos móveis. E também no cripto-mundo existem várias iniciativas para tornar as remessas mais acessíveis, como Wyre, Stellar, Transcrypt, BankeNu, BitPesa, Arcadia…
Interessante também é uma solução como o Leaf, que usa a tecnologia blockchain para dar aos refugiados a chance de converter seu dinheiro em moeda digital antes de sair de casa, para que possam proteger seus ativos e acessá-los de seu eventual novo local. -
Identificação (biométrica): para refugiados que carecem de documentos de identificação tradicionais, as Fintechs estão desenvolvendo sistemas de identificação biométrica (como impressões digitais, varredura de íris ou reconhecimento facial) para ajudá-los a abrir contas bancárias e acessar serviços financeiros. Empresas como Simprints, Humaniq e Worldcoin estão trabalhando em tais soluções. Também estão sendo desenvolvidas soluções para fornecer uma identidade global, como por exemplo Gravity ou ZAKA.
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Microfinanciamento: para os refugiados, o microfinanciamento (ou seja, pequenos empréstimos oferecidos a indivíduos de baixa renda) pode ser uma tábua de salvação, fornecendo-lhes os fundos necessários para iniciar um pequeno negócio, sustentar suas famílias ou investir em sua educação. Fintechs como Wajenzi, Self Lender ou Pillar oferecem esse tipo de microcrédito em países desenvolvidos.
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Transferir histórico de crédito: o atual sistema de pontuação de crédito limita a mobilidade de crédito transfronteiriça, ou seja, os clientes não podem levar seus perfis de crédito de um país para outro. Como resultado, os refugiados são frequentemente excluídos de todos os tipos de créditos, pois não possuem histórico de crédito. Várias Fintechs estão trabalhando em soluções para permitir que os consumidores criem histórico de crédito por meio de pequenos empréstimos, em soluções para fazer pontuação de crédito com base em outros critérios além do histórico de crédito ou em formas de transferir o histórico de crédito entre fronteiras, garantindo precisão e autenticidade das informações. A tecnologia Blockchain pode, por exemplo, ajudar a criar um registro de histórico de crédito digital que seja inviolável e facilmente transferível.
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Treinamento e Suporte: os refugiados geralmente enfrentam barreiras linguísticas e falta de familiaridade com o sistema financeiro local. As Fintechs e a tecnologia podem, portanto, ajudar muito, oferecendo aos refugiados o desenvolvimento de sua alfabetização financeira e o aprimoramento de suas habilidades de tomada de decisões financeiras. Isso pode ser feito por meio de treinamentos e ferramentas, como aplicativos de orçamento e planejamento financeiro, mas também traduzindo os portais e todos os documentos no idioma do refugiado ou prevendo uma mesa de suporte que fale o idioma do refugiado.
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Vouchers pré-pagos: governos e organizações humanitárias podem usar vouchers pré-pagos em vez de distribuir ajuda. Esses vales pré-pagos são semelhantes aos vales-refeição, ou seja, o governo ou organização humanitária dá uma quantia pré-determinada de dinheiro a um refugiado. Esse dinheiro só pode ser usado para fins específicos (como alimentação, abrigo ou assistência médica) e só pode ser gasto em uma rede limitada (local) de comerciantes, que podem aceitar o voucher como pagamento.
Este sistema confere muitas mais-valias face à ajuda tradicional, pois confere maior autonomia, mais flexibilidade e menos estigma ao refugiado e evita o desvio de fundos, uma vez que os vouchers só podem ser utilizados para fins específicos e qualquer despesa pode ser facilmente rastreado. Finalmente, esses vouchers ajudam a estimular as economias locais e são mais econômicos do que as formas tradicionais de ajuda, pois reduzem os custos indiretos associados à distribuição de bens e serviços.
Claramente essas soluções têm o potencial para tornar os serviços financeiros mais acessíveis aos refugiados, mas ainda há um longo caminho a percorrer antes que se tornem populares e aceitos internacionalmente.
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