O que há em um nome? RTP vs RTRP vs IPS vs pagamentos mais rápidos
Uma das coisas divertidas de trabalhar em uma tendência global é observar a sopa de letrinhas de siglas e palavras da moda divergir e convergir.
Os EUA e o Reino Unido ainda utilizam em grande parte o termo “pagamentos mais rápidos”, e ouvimos isso de instituições financeiras internacionais como o Banco Mundial. O resto do mundo parece estar a debater entre “pagamentos em tempo real (RTP)” ou “sistemas de pagamento instantâneo (IPS)”.
Agora, às vezes isso não cobre tudo. Também ouço “pagamentos de varejo em tempo real (RTRP)” para pessoas que desejam enfatizar que se trata de pequenas transações. Em alguns mercados, no entanto, isto é confuso porque implica pagamentos a comerciantes de retalho (que é apenas um caso de utilização – embora importante). Outras vezes ouve-se “sistemas de pagamento instantâneos e interoperáveis” para enfatizar a natureza do circuito aberto. A interoperabilidade é importante, mas geralmente não encontramos ninguém usando o sistema de pagamento instantâneo mais simples que não implique algum tipo de interoperabilidade.
Portanto, quer falemos de “pagamentos em tempo real” (RTP) ou de “sistemas de pagamento instantâneo” (IPS), penso que todos podemos concordar que estamos a falar da mesma coisa. Especificamente, estamos falando de sistemas de pagamento interoperáveis, abertos, irrevogáveis e somente push, que oferecem compensação em um ou dois segundos.
Para nossos propósitos, usaremos IPS.
Ser ou não ser… Inclusivo
A definição em questão hoje depende de uma importante nuance de interoperabilidade: o que é “interoperabilidade inclusiva?”
Não basta apenas dizer: “Eu sei quando vejo”, porque muitas decisões deliberadas em política, negócios e tecnologia têm de ser tomadas para contrariar a inércia da indústria e garantir que a parte da inclusão aconteça.
Existem, infelizmente, mais exemplos de IPS não inclusivos do que inclusivos.
Todas as classes de instituições financeiras precisam ser incluídas
Ao construir um sistema de pagamentos inclusivo, precisamos de conhecer as pessoas onde elas estão, ou seja, a instituição financeira onde são actualmente servidas. Não basta dizer: “Qualquer instituição financeira regulamentada (FI)
pode aderir ao esquema de pagamento. Isso é como dizer: “Qualquer um pode compre um novo iPhone. Sim, com recursos suficientes eles podem – mas isso não anula o propósito de dizer que estamos incluindo aqueles que não têm recursos? As instituições financeiras que atendem a última milha já estão operando com margens mínimas (se elas estivessem arrecadando dinheiro, nós as chamaríamos de predatórias, não é?)
Muitas vezes, dizer “qualquer IF pode aderir” omite a segunda metade da frase: “desde que cumpram os requisitos legais, de segurança, conformidade e liquidez”. Bem, se o sistema foi construído para bancos, isso significa “tornar-se um banco”. Todo o sistema precisa ser projetado para atender essas instituições financeiras o mais próximo possível do seu estado atual.
A segurança e a liquidez devem ser concebidas para facilitar a participação sem aumentar o risco para instituições maiores. Os modelos de negócio do dinheiro móvel e do microfinanciamento são fundamentalmente diferentes dos bancos, pelo que as regras de negócio do sistema devem ter isso em consideração. Os padrões de due diligence do cliente e de conhecimento do seu cliente (KYC) são diferentes entre as classes de IF. Até mesmo os protocolos e identificadores de transação são gerenciados de maneira muito diferente.
Muitos sistemas que vemos sendo construídos hoje podem custar mais de US$ 250,000 apenas para integração tecnológica –
if você tem um sistema bancário central de última geração. E isso não leva em conta o custo das mudanças nos processos de negócios e da contratação de um exército de advogados e especialistas em segurança para garantir a conformidade.
Minha recomendação é mudar nossa linguagem de “todas as classes de prestadores de serviços financeiros regulamentados (FSPs) são
permitidas participar” para “todos os FSPs são habilitado participar."
Design de caso de uso inclusivo
É difícil pensar em como um sistema é inclusivo. Talvez seja melhor descrever o que o usuário final deve experimentar. O que é um pagamento peer-to-peer (P2P) inclusivo? O que é um pagamento de comerciante inclusivo?
Existem alguns padrões que vemos em desenvolvimento que ajudarão a responder a estas perguntas:
- O P2P deve ser baseado em alias. Qualquer sistema IPS que ainda utilize números de roteamento e números de conta não é inclusivo. Período.
- O remetente deve receber uma confirmação sobre o destinatário e todas as taxas antes de enviar.
- Com os pagamentos comerciais, os códigos QR estáticos apresentados pelo comerciante permitem que os comerciantes que não possuem uma máquina de ponto de venda (POS) ou smartphone dedicado aceitem pagamentos.
Em uma loja individual, como uma barraca de frutas, o último ponto significa que o comerciante pode ajudar o próximo cliente enquanto o primeiro cliente ainda está pagando. Além disso, os códigos QR gerados centralmente garantem que as pequenas instituições financeiras também possam adquirir comerciantes.
Combinando com a seção anterior, a interoperabilidade eficaz entre bancos e não bancos significa que o conhecimento hierárquico do cliente (KYC) não é um caso extremo - é
que o caso importante. O autorregistro do comerciante para um volume limitado de transações diárias reduz significativamente a barreira à adoção. A iniciação de pagamentos por terceiros deve ser permitida para garantir que as pequenas instituições possam fazer parceria com fintechs para oferecer aos seus clientes uma excelente experiência de cliente sem aprisionamento.
Trazendo a última milha para a economia digital
Dos quase 1.4 mil milhões de pessoas em todo o mundo que não têm acesso aos serviços financeiros tradicionais, 90% possuem telemóveis.
Os sistemas de pagamentos interoperáveis e inclusivos ajudam os bancos centrais, os operadores de plataformas e outras instituições financeiras a colaborar para levar serviços financeiros a toda a população – incluindo as pessoas com poucos bancos. Uma vez que as pessoas com poucos bancos estabelecem uma história, outros serviços financeiros, como empréstimos, tornam-se possíveis. Isto abre oportunidades para os desfavorecidos financeiramente fazerem grandes melhorias em suas vidas. Os IIPS também aumentam a base de clientes das instituições financeiras e empresas que os atendem.
É difícil argumentar contra uma vitória tripla como essa.
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