Cum pot creditorii ipotecari să deblocheze datele și să contribuie la reducerea decalajului locativ

Proprietatea de locuințe este, fără îndoială, cel mai important motor al bogăției generaționale din America.

Cu toate acestea, confruntat cu o incertitudine economică suplimentară, acum este departe de a fi garantat pentru actuala generație de cumpărători de case. Millennials reprezintă cel mai mare grup demografic de cumpărare de case, dar reprezintă cea mai scăzută rată de proprietate a casei din orice generație.

Există încă o mahmureală de la criza financiară de la sfârșitul anilor 2000, iar creditul ipotecar rămâne strâns, iar acum scorul de credit al unui împrumutat este unul dintre cele mai mari bariere pentru a obține un împrumut pentru locuință.

Un număr mare de americani sunt considerați „credit invizibil”, adică dosarul lor de credit este subțire sau inexistent. Dacă creditorii se bazează pe aceleași evaluări ale riscurilor de date utilizate în urmă cu 20 de ani, șansele debitorilor de a li se refuza un credit ipotecar vor crește doar.

Extinderea casetei de credit în apărarea celor subbancarați

În timp ce oferta de locuințe începe să crească din nou în fața ratelor ipotecare mai mari, concurența pentru locuințe rămâne intensă. Accesul rapid la capital este o prioritate mai mare pentru cumpărători decât a fost vreodată – cu toate acestea, în 2020, 70% din creditele ipotecare aprobate au fost acordate debitorilor cu scoruri de credit de cel puțin 760. Această tendință continuă să blocheze mai mulți oameni de pe piață, în special mai tineri, cumpărători pentru prima dată, care în mod tradițional au un scor de credit scăzut sau deloc, în ciuda faptului că au venituri solide și istoric de plăți.

În acest mediu, este esențial să extindem definiția creditului demn de risc pentru a evalua alți factori foarte corelați cu capacitatea de rambursare, care se pot situa în afara metodologiei tradiționale de evaluare a creditului. De exemplu, o persoană sau o familie cu un venit constant de la an la an și atașament la forța de muncă, împreună cu plățile la timp demonstrate ale chiriei și o povară scăzută a datoriilor, ar trebui să fie luate în considerare mai puternic.

Creditorii mici și mijlocii obțin peste 40% din toate împrumuturile pentru locuințe din SUA, iar băncile comunitare sunt singura prezență bancară într-unul din cinci județe din SUA, conform Brookings, oferind milioanelor de oameni acces la servicii financiare esențiale. Prin valorificarea propriilor active, acești creditori locali au puterea de a crea produse de împrumut mai incluzive decât marii concurenți. Aceste oferte pot satisface o gamă mai largă de cerințe ale împrumutaților, pot reflecta mai bine nevoile comunităților locale și pot ajunge la părțile defavorizate ale pieței.

Creditorii locali tind, de asemenea, să ofere o gamă largă de împrumuturi potrivite în mod special pentru categoriile demografice de nișă, cum ar fi populația militară și rurală. Willamette Valley Bank, de exemplu, oferă împrumuturi FHA, USDA și VA, precum și alte împrumuturi de specialitate „de portofoliu”. Oferirea de credite ipotecare specializate înseamnă că acești creditori locali tind să aprobe mai mulți debitori decât concurenții lor mai mari, chiar și pentru solicitanții cu un credit mai puțin decât perfect.

Datele din Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) arată că băncile mici au refuzat cererile de credit ipotecar la mai puțin de jumătate din rata băncilor mari (7.4% față de 17.2%). Dintre aceste cereri, doar 2.6% au fost refuzate pe bază de credit, reprezentând din nou mai puțin de jumătate din rata (5.7%) la băncile mari.

Împuternicirea creditorilor locali

Rata de proprietate din SUA a fost în mod regulat sub presiune de când generația Boomer a intrat pentru prima dată pe piață și urmează să scadă și mai mult până în 2040, potrivit Institutului Urban. Acest lucru nu va face decât să agraveze inechitățile de avere existente pe piață pentru acei cumpărători de case care se confruntă deja cu obstacole semnificative în calea accesului.

Creditorii locali au relațiile, flexibilitatea financiară și datele nu numai pentru a debloca, dar și a transforma accesul la piață pentru o gamă mai largă de nevoi ale împrumutaților. Prin valorificarea propriilor informații despre date asociate cu relațiile de lungă durată cu clienții, creditorii locali pot stabili o mai bună înțelegere a profilurilor împrumutaților și a realităților financiare.

Cu toate acestea, 32% dintre creditorii mici și mijlocii spun că rectificarea inexactităților, inconsecvențelor și duplicaturilor datelor împrumutaților este una dintre cele mai mari provocări cu care se confruntă în acest an. Valorificarea corectă a acestor cunoștințe va permite creditorilor să construiască apoi produse ipotecare mai bune, mai creative și incluzive și să deservească un segment complet nou de piață.

De asemenea, este important ca creditorii să identifice părțile procesului ipotecar existent care creează mai degrabă decât înlătură bariere pentru debitori. De exemplu, debitorii cu venituri mai mici pot avea surse de venit mai complexe din mai multe locuri de muncă, inclusiv venituri 1099.

Tehnologia poate sprijini agregarea și consolidarea imaginii complete a veniturilor unui împrumutat înainte ca împrumutul să fie supus subscriere. Folosind tehnologia lor, creditorii pot injecta transparență, echitate și eficiență în întregul proces ipotecar.

De asemenea, o tehnologie mai bună poate sprijini raportări HMDA mai robuste, permițând elaborarea politicilor semnificativ mai bune în Washington DC. Conform HMDA, creditorii ipotecari sunt obligați să dezvăluie public informații la nivel de împrumut despre credite ipotecare. Cu toate acestea, de când au fost adoptate în 1975, întrebările legate de HMDA au generat rate scăzute de răspuns, deoarece mulți împrumutați nu au încredere că răspunsurile lor vor fi tratate corect sau le pot crește șansele de a li se refuza un împrumut. Fără acces la aceste date valoroase, deciziile de politică sunt luate pe seturi de date mai limitate, care ar putea să nu ofere o imagine completă a pieței.

De la costuri de închidere mai mici până la reîncadrarea așteptărilor de credit, creditorii locali îndepărtează barierele comune în calea accesului. Cu toate acestea, pentru a ajuta la îmbunătățirea în continuare a drumului către comunitățile defavorizate din întreaga țară, creditorii locali trebuie să fie împuterniciți să-și valorifice datele și să-și extindă acoperirea pentru a stabili relații de încredere cu grupuri mai diverse de cumpărători de case.