Transformarea sistemului bancar: explorarea peisajului bancar ca serviciu în 2023

În ultimul deceniu, industria fintech a cunoscut o creștere semnificativă, determinată în primul rând de absența unui serviciu de încredere pentru clienți, a interfețelor învechite și a instrumentelor și funcțiilor inovatoare limitate.

Forța motrice din spatele dezvoltării bancare

Banking as a Service (BaaS) are potențialul de a facilita extinderea rapidă și fără efort a serviciilor pentru companiile fintech. În plus, oferă băncilor oportunitatea de a genera fluxuri suplimentare de venituri și de a accesa segmente de clienți neexploatate. Cererea în creștere pentru o gamă mai largă de servicii financiare în rândul companiilor fintech este de așteptat să stimuleze popularitatea în creștere a BaaS.

Necesitatea va conduce inovația bancară în 2023

Odată cu popularitatea tot mai mare a companiilor fintech, așteptările clienților pentru aplicațiile bancare de ultimă oră au crescut și ele.

Operațiunile bancare mobile au devenit o alegere răspândită, cu mai mult de trei sferturi din populația SUA utilizându-l și numărul global de utilizatori de servicii bancare digitale estimate să ajungă.

3.6 miliarde de 2024. Pentru a rămâne competitive, este esențial ca băncile să integreze serviciile mobile.

Cu toate acestea, multe bănci și instituții financiare nu dispun de resursele necesare pentru a implementa noi tehnologii care pot concura cu companiile fintech extrem de inovatoare. În plus, companiile fintech nu sunt neapărat interesate să-și asume toate responsabilitățile de a fi o bancă, inclusiv să respecte reglementările stricte de conformitate.

Perspectiva cheie este că aceste companii fintech nu își propun să devină bănci și nici majoritatea băncilor nu au planuri extinse de a se digitaliza la nivelul aplicațiilor de top fintech.

În schimb, companiile fintech folosesc băncile, care oferă sponsorizarea de reglementare și tehnologiile bancare în culise, permițând furnizarea acestor produse. Această ofertă de colaborare este denumită în mod obișnuit Banking as a Service (BaaS).

Creșterea și semnificația sistemului bancar ca serviciu

Creșterea serviciilor ușor de utilizat și flexibile oferite de neobăncile digitale și fintech-urile a perturbat industria serviciilor financiare. Cu toate acestea, anumite capacități din industrie, cum ar fi emiterea de carduri de plată și deținerea de depozite, necesită implicarea băncilor licențiate.

În consecință, băncile au adoptat Banking as a Service (BaaS) ca un mijloc de a colabora cu noi jucători și de a îmbrățișa revoluția digital banking.

Creșterea cererii consumatorilor pentru servicii financiare digitale a declanșat un fenomen BaaS, cu

78% dintre liderii băncilor la nivelul C-suite, prioritizează integrarea capabilităților BaaS.

Potrivit unui sondaj recent realizat de
Finastra dintre directorii executivi din sectorul serviciilor financiare, 85% dintre respondenți au implementat deja sau plănuiesc să implementeze BaaS în următoarele 12-18 luni. Oportunitatea de piață estimată pentru BaaS se ridică la o valoare impresionantă de 7 trilioane de dolari.

Folosind BaaS, băncile își pot menține competitivitatea, pot îndeplini așteptările clienților în ceea ce privește comoditatea și rapiditatea și se pot adapta la peisajul în continuă evoluție al industriei serviciilor financiare.

Beneficii BaaS pentru Fintechs

În termeni simpli, Banking as a Service (BaaS) este un acord de parteneriat între o bancă licențiată și o companie non-bancară sau fintech. Prin această colaborare, banca licențiată oferă non-bancarului acces la infrastructura reglementată și la sistemele sale de bază folosind API-uri (interfețe de programare a aplicațiilor) în schimbul unei taxe.

Cu acest acces, compania non-bancară sau fintech poate furniza servicii bancare clienților săi folosind propria interfață și platformă de utilizator. Acest proces este adesea denumit „bancare cu etichetă albă”. Permite băncilor nebancare să-și extindă gama de servicii financiare, cum ar fi deținerea de depozite sau emiterea de carduri de plată, prin valorificarea resurselor și a cadrului de reglementare al băncii licențiate.

Prin parteneriatul cu o bancă licențiată prin BaaS, non-bancarele pot oferi experiențe îmbunătățite clienților mai eficient și mai rapid, fără a fi nevoie să obțină propria licență bancară sau să dezvolte sisteme bancare de bază de la zero.

Acest lucru permite companiilor non-bancare să se concentreze pe integrarea funcționalităților bancare în platformele lor existente, creând o ofertă mai cuprinzătoare și mai simplă pentru utilizatorii lor.

Beneficii BaaS pentru bănci

Banking as a Service (BaaS) aduce numeroase beneficii pentru instituțiile financiare cu licență completă, asigurând relevanța acestora într-un peisaj financiar în continuă schimbare, atât pe termen scurt, cât și pe termen lung.

1. Noi fluxuri de venituri: BaaS deschide căi pentru crearea de noi fluxuri de venituri prin acordarea de acces bazat pe API la produsele și serviciile bancare de bază. Acestea pot fi oferite altor companii și parteneri nebanci în mod recurent sau per serviciu. În plus, veniturile pot fi generate prin taxe de configurare sau prin acorduri de împărțire a veniturilor.

2. Achiziția și păstrarea clienților: BaaS permite instituțiilor financiare să achiziționeze și să păstreze în mod eficient clienții. Prin parteneriatul cu mărci nebancare care dețin baze de clienți mari și dedicate, băncile pot ajunge la noi clienți potențiali la un cost mai mic în comparație cu achiziția directă. Serviciile personalizate, ușor accesibile, furnizate prin BaaS, îndeplinesc așteptările clienților moderni, ceea ce duce la o satisfacție sporită, loialitate și rate de retenție mai bune

3. 

4. Acces la tehnologie modernă: BaaS facilitează modernizarea capabilităților tehnologice pentru bănci. Utilizând sisteme tehnologice mai slabe, mai flexibile și mai puternice bazate pe API, băncile pot eficientiza procesele de dezvoltare, pot reduce costurile de infrastructură și pot îmbunătăți securitatea datelor. Defalcarea silozurilor interne de produse, îmbunătățirea interoperabilității și obținerea unei perspective holistice asupra vieții financiare a clienților lor devin realizabile prin BaaS.

5. Relevanță pe piață: Adoptarea BaaS permite băncilor să își redefinească propunerea de valoare și poziția în ecosistemul serviciilor financiare. Acest lucru le permite să rămână competitivi și relevanți pe măsură ce industria trece prin transformare. Băncile care ezită să adopte BaaS riscă să piardă cota de piață, clienți noi și, potențial, să devină învechite.

Relația dintre API-uri, Open Banking și BaaS

În BaaS, organizația financiară integrează servicii întregi în aplicațiile lor pentru a avea acces la toate serviciile bancare permise, cum ar fi conturile bancare mobile, cardurile de debit, împrumuturile și plățile.

Open bankingul este un concept mai general care implică diferite bănci și permite deschiderea datelor și serviciilor acestora către dezvoltatori terți prin intermediul API-urilor. În sistemul bancar deschis, instituțiile financiare pot accesa datele clienților și conturile acestora și pot declanșa plăți permise prin API. Dar nu integrează întregul serviciu bancar în aplicația lor.

Open banking-ul permite consumatorilor să dezvolte și să mențină o rețea largă de relații financiare, creând respingere băncilor de a-și schimba modelele de afaceri.

Tehnologia din spatele open banking-urilor utilizează API-uri, iar prin intermediul open banking-urilor, API-urile au fost folosite pentru a conecta băncile cu furnizori terți, permițând crearea funcționalității Banking-as-a-Service. BaaS conectează companiile fintech la sistemele bancare prin intermediul API-urilor, ajutându-le să creeze produse financiare mai bune.

Open banking oferă instituțiilor financiare șansa de a crește fluxurile de venituri prin extinderea bazei de clienți. Conform cercetărilor de la

Polaris, dimensiunea globală a pieței bancare deschise a fost evaluată la 16.1 miliarde de dolari în 2021 și este de așteptat să crească și să atingă 128 de miliarde de dolari până în 2030.

Amenințări la securitatea cibernetică pentru serviciul bancar în 2023

Deși BaaS este promițător pentru companiile fintech și bănci, aduce îngrijorări cu privire la potențialele amenințări de securitate. Unele dintre cele mai notabile exemple de amenințări și probleme de securitate atunci când utilizați BaaS:

• Scurgeri de date - Platformele BaaS pot fi o țintă pentru hackerii care doresc să fure date sensibile.
• Atacurile bazate pe SSL - Protocolul SSL și defectele de implementare sunt, de asemenea, o amenințare semnificativă pentru utilizatorii BaaS.”
• Configurații greșite - Pe măsură ce mediile BaaS funcționează în cloud public, organizațiile trebuie să ia în considerare amenințările cibernetice unice ale aplicațiilor cloud.

Configurațiile greșite ale cloudului pot fi una dintre aceste amenințări, deoarece pot lăsa datele sensibile expuse accesului neautorizat. Ca să nu mai vorbim de factorul uman care poate provoca configurații greșite.”

De asemenea, atacurile de inginerie socială și vulnerabilități devin din ce în ce mai frecvente, actorii amenințărilor exploatând lacune în software sau hardware care nu au fost actualizate cu cele mai recente patch-uri.

În plus, dovezile recente arată că băncile comunitare mai mici sunt la fel de susceptibile la atacuri cibernetice ca și băncile mai mari. Prin urmare, cererea de securitate cibernetică îmbunătățită va continua să crească semnificativ.

Toți acești factori demonstrează că este mai important ca niciodată pentru bănci să mențină măsuri de securitate puternice și să investească în prevenirea și detectarea fraudei instrumente pentru a răspunde rapid la breșele de securitate. În caz contrar, aceștia se pot expune riscului unei încălcări a datelor, ceea ce — potrivit
2022 IBM Costul unui raport de încălcare a datelor – poate depăși 5 milioane USD în medie în industria serviciilor financiare.

Băncile pot folosi măsuri de securitate Fintech pentru a combate frauda

În timp ce băncile se pot confrunta cu o cantitate din ce în ce mai mare de amenințări la securitate, prin parteneriatul cu companii fintech, acestea pot avea acces la cele mai recente măsuri de securitate pentru protejarea portofelelor digitale, schimburilor și a altor conturi online.

Colaborând cu companii fintech, băncile pot folosi tehnologii precum autentificarea cu doi factori (2FA), 3D Secure, tokenizarea, inteligența artificială (AI) și învățarea automată (ML) pentru a îmbunătăți securitatea aplicațiilor, a automatiza detectarea fraudelor și a asigura protecția identității. .

Creșterea BaaS pentru serviciile de card de credit și de debit

În industria fintech, a apărut un fenomen interesant în care neobăncile și companiile nefinanciare oferă servicii cu carduri de credit.

Anterior, cardurile erau emise doar de bănci, cum ar fi mărci naționale precum Amex, Bank of America sau Chase, sau bănci regionale mai mici și uniuni de credit. Astăzi, neobanci precum Cash App, Chime sau Varo emit carduri. În realitate, cardurile în sine sunt de fapt furnizate de bănci regionale mici, nu de neobank sau compania Fintech al cărei nume este pe card.

Alte startup-uri non-bancare oferă, de asemenea, carduri de marcă, un exemplu bun fiind Brex și Ramp, care furnizează carduri corporative, și DoorDash și Instacart, care oferă șoferilor carduri preplătite cu tehnologie.

Aceste companii utilizează modelul Banking as a Service (BaaS), în parteneriat cu o instituție financiară și un procesator emitent, care oferă infrastructura de reglementare și tehnică ca un serviciu, permițând oricărei companii să emită carduri de debit sau de credit.

Treceți înaintea curbei BaaS

Pe măsură ce industria bancară continuă să experimenteze o creștere și mai multe perspective asupra nevoilor utilizatorilor finali, a devenit din ce în ce mai clar că soluțiile BaaS sunt calea viitorului apropiat.

Cu multe bănci care doresc să dezvolte parteneriate și oferte în spațiul fintech, este important ca întreprinderile să colaboreze cu
furnizori cu experiență care înțeleg provocările și oportunitățile unice ale industriei.

• Distribuție de conținut bazat pe SEO și PR. Amplifică-te astăzi.
• PlatoAiStream. Web3 Data Intelligence. Cunoștințe amplificate. Accesați Aici.
• Mintând viitorul cu Adryenn Ashley. Accesați Aici.
• Cumpărați și vindeți acțiuni în companii PRE-IPO cu PREIPO®. Accesați Aici.
• Sursa: https://www.finextra.com/blogposting/24260/transforming-banking-exploring-the-landscape-of-banking-as-a-service-in-2023?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs