Планирование внедрения новых технологий, изменяющих платежные услуги в США

Традиционные платежные системы, требующие расчетов по транзакциям в течение нескольких дней, высоких комиссий розничных продавцов и неэффективных операций, претерпевают технологические изменения. Ожидается, что благодаря передовым технологиям, таким как искусственный интеллект и машинное обучение, банковские и платежные услуги будут обслуживать потребителей с меньшими трудностями, создавая при этом очень реальные проблемы с эксплуатацией и безопасностью.

Эти новые технологии были в центре внимания панели, состоявшейся на ДеньгиLive конференция по банковскому делу и платежам в группе, которую модерирует Дэвид Карман, соучредитель FinTank, консалтинговой компании в области финансовых технологий, базирующейся в Чикаго.

ИИ и машинное обучение

Поставщики искусственного интеллекта и машинного обучения стремятся повысить скорость и эффективность платежей. Эти технологии могут помочь обнаружить мошенничество и выявить закономерности в поведении клиентов, что может помочь предотвратить мошеннические транзакции и улучшить качество обслуживания клиентов.

Они также могут обеспечить обзор системных операций для повышения эффективности. «Еще больше инноваций связано с комбинированием классических методов визуализации данных», — отмечает Кори Коссиони, руководитель отдела финансовых услуг консалтинговой компании West Monroe из Чикаго. «Существует так много возможностей для повышения эффективности, которые можно получить, визуализируя то, что происходит в ваших системах сегодня».

По мере того, как платежи становятся быстрее и сложнее, ожидается, что ИИ будет играть все большую роль в платежах. AI и ML можно использовать для автоматизации процесса оплаты, уменьшая потребность в ручном вмешательстве. Эта технология может анализировать данные о клиентах и ​​предоставлять клиентам персонализированные платежные решения, что еще больше улучшает качество обслуживания клиентов. 

Безопасность и достоверность данных, используемых для обучения моделей, имеют первостепенное значение, предупредил Косциони. Знайте свои данные, как они хранятся и хранятся ли они в вашей частной сети. Убедитесь, что все модели прозрачны. «В ваших данных всегда есть некоторая систематическая погрешность, поэтому вы должны знать об этом», — сказал он.

Платежи в реальном времени

Платежи в режиме реального времени представляют собой самую большую тенденцию платежных технологий в США в этом году с запуском сервиса FedNow на этой неделе. В отличие от наиболее распространенных приложений для быстрых платежей, используемых потребителями, Zelle и Venmo, FedNow будет проводить транзакции немедленно. 

«Это не новая технология, но служба Федеральной резервной системы будет способствовать внедрению уже растущих технологий», — сказал Коллин Кэнрайт, директор Canright Communications и редактор FinTech Rising.

Платежные системы в реальном времени и более быстрые доступны с 2016 года с высокими ежегодными темпами роста. СВЯЗЬ. Тем не менее, использование остается у первых пользователей, а не у большинства банков и предприятий. С точки зрения модели технологического маркетинга Джеффри А. Мура платежи в реальном времени не пересек пропасть в массовое использование. 

«Потребители привыкли все делать быстрее», — сказал Кэнрайт. «То, что мы ожидаем как потребители, напрямую переводится в то, что клиенты ожидают от бизнеса. Платежные технологии следуют той же тенденции».

Немедленное начисление заработной платы гиговым и почасовым работникам переместилось с карт банкоматов на прямой депозит и немедленный расчет. Однако банки и менеджеры по продуктам должны будут создать варианты использования и информировать своих клиентов о возможностях. «Перефразируя Мура, чем больше клиенты понимают технологию, тем больше они захотят продукт», — сказал Кэнрайт.

Менеджерам по платежам также придется решать операционные вопросы, поскольку платежи в режиме реального времени становятся все более распространенными. Банки все чаще начнут обрабатывать расчеты в режиме 24/7/365. «Как вы собираетесь оперативно справляться с этими новыми вызовами?» — спросил Косциони. «И как вы собираетесь корректировать ожидания клиентов?»

Бесконтактные платежи

Помимо более быстрых платежей в режиме реального времени, самым важным по-прежнему является удобство оплаты. «Мой любимый способ оплаты — это бесконтактная оплата», — сказал Кэнрайт. «Я могу приложить свою карту к транспортному киоску, POS-терминалу в розничном магазине или платежному устройству на фермерском рынке, и она проходит. Это проще, чем что-либо на моем мобильном телефоне».

Бесконтактные платежи встроены в мобильные устройства, дебетовые и кредитные карты и носимые устройства. 

В условиях пандемии COVID-19 бесконтактные платежи стали еще более важными, поскольку они позволяют клиентам совершать платежи, не рискуя заразиться вирусом.

«Бесконтактные платежные операции во всем мире достигнут 10 триллионов долларов к 2027 году; с $4.6 трлн в 2022 году», — подсчитали Исследования Juniper. Фирма ожидает, что «инвестиции в базовую экосистему бесконтактных платежей, такую ​​как POS-терминалы с поддержкой бесконтактных платежей и поддержка на уровне устройств, станут ключевым фактором роста ценности бесконтактных транзакций в течение следующих пяти лет».

Открытый банкинг и API

Наконец, развитие открытого банкинга также оказывает значительное влияние на будущее более быстрых платежей. Открытый банкинг позволяет сторонним поставщикам получать доступ к банковским данным и услугам, что может помочь повысить скорость и эффективность платежей. Эта технология может революционизировать то, как мы используем финансовые услуги, обеспечивая более быстрые и безопасные транзакции, адаптированные к конкретным потребностям отдельных клиентов.

Открытый банкинг дополняет более быстрые платежи, позволяя сторонним поставщикам разрабатывать инновационные платежные решения. Эта технология позволяет разрабатывать индивидуальные платежные решения, способные удовлетворить уникальные потребности предприятий и потребителей.

Бюро защиты потребителей финансов США (CFPB) уже несколько лет работает над правилами открытого банкинга, основанного на правах потребителей на свои финансовые данные через Раздел 1033 Закона Додда-Франка. Ожидается, что предложить правила в 2023 году для принятия в 2024 году. 

Биометрическая аутентификация

Биометрическая аутентификация может помочь уменьшить мошенничество и повысить скорость транзакций, поскольку клиентам больше не нужно вводить пароли или PIN-коды для завершения платежа. Технология использует уникальные физические характеристики, такие как отпечатки пальцев, распознавание лиц и голоса, для проверки личности человека. Популярность использования растет благодаря удобству и безопасности, а также широкой доступности на мобильных устройствах.

Все эти новые технологии открывают возможности для предприятий, поставщиков и потребителей. Но они сопряжены с риском для безопасности. 

Финансовые организации должны быть готовы, отметил Косциони. «Какие средства защиты встроены в ваши внутренние риски и средства контроля? Как готовятся ваши поставщики?»